Дело №2-279/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего Соколова В.О.,
при секретаре Борщеве Д.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 02 марта 2011 года дело по иску Николаева А.А. к акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Омского регионального филиала о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий их недействительности, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Николаев А.А. обратился в суд с иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Омского регионального филиала о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий их недействительности, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в обоснование исковых требований указав, что 25.06.2008 г. между ним и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора банк предоставил ему кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 17% годовых сроком возврата до 25.06.2013 г. и открыл на его имя ссудный счет, за открытие которого с него 25.06.2008 г. была взыскана сумма 3 000 руб. За обслуживание ссудного счета с него ежемесячно взимается комиссия в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита или 900 руб. ежемесячно С 25.06.2008 г. по 25.01.2011 г. за обслуживание ссудного счета им банку была выплачена сумма 27 900 руб. (за 31 месяц по 900 руб.) За оставшийся период с 25.02.2011 г. по 25.06.2013 г. по условиям договора согласно графику платежей ему предстоит выплатить еще 26 100 руб. Считал условия договора о взимании комиссии за открытие и пользование кредитом помимо предусмотренных процентов по договору, не соответствующими действующему законодательству, нарушающими его права как потребителя. Полагал, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренныхдействующимзаконодательством,являетсяущемлениемправ потребителей, так как ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита. Считал, что условия кредитного договора № от 25.06.2008 г., заключенного между ним и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» устанавливающее оплату клиентом комиссий за открытие и ведение ссудного счета, должны быть признаны недействительными. На основании изложенного просил суд признать недействительными условия кредитного договора № от 25.06.2008 г., заключенного между им и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк», согласно которым за открытие ссудного счета клиент уплачивает банку единовременную комиссию в размере 3 000 руб., за ведение ссудного счета клиент ежемесячно уплачивает банку комиссию в размере 900 руб., в порядке применения последствий недействительности ничтожных условий сделки взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу 30 900 руб., из которых 3 000 руб. сумма единовременной комиссии за открытие ссудного счета и 27 900 руб. общая сумма ежемесячных платежей за ведение ссудного счета за период с 25.06.2008 г. по 25.01.2011 г., в порядке пресечения действий, ущемляющих его право как потребителя, запретить ОАО АКБ «Росбанк» на будущее ежемесячно с 25.02.2011 г. по 25.06.2013 г. списывать с его ссудного счета комиссию за его ведение в размере 900 руб.
В судебном заседании истец Николаев А.А. заявленные исковые требования в части признания недействительными условия кредитного договора № от 25.06.2008 г., согласно которым за открытие ссудного счета он уплатил банку единовременную комиссию в размере 3 000 руб., а за ведение ссудного счета он ежемесячно уплачивает банку комиссию в размере 900 руб., а также применении последствий недействительности ничтожных условий сделки и взыскании с ответчика в его пользу 30 900 руб., поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Требования о запрете ОАО АКБ «Росбанк» на будущее ежемесячно с 25.02.2011 г. по 25.06.2013 г. списывать с его ссудного счета комиссию за его ведение в размере 900 руб., не поддержал.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала, уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования Николаева А.А. не подлежат удовлетворению. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 №4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Кроме того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. На основании изложенного просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, против чего не возражал истец Николаев А.А.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В ходе судебного заседания судом установлено, что 25.06.2008 г. между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Николаевым А.А., на основании заявления-оферты последнего был заключен кредитный договор № (л.д. 15).
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил Николаеву А.А. кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 руб., под 17% годовых, со сроком возврата до 25.06.2013 г. и открыл на его имя ссудный счет.
Пунктами 1.1 и 1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «Росбанк», установлено, что клиент обязан не позднее даты предоставления кредита внести на счет собственные денежные средства в размере, достаточном для уплаты комиссий за открытие счета и за открытие ссудного счета (л.д. 8-11).
Кроме того, комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручает банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке (п. 3.1). Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение ссудного счета может быть списана банком со счета в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита (п. 3.2).
В заявлении-оферте Николаева А.А. в адрес банка размер единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета установлен в размере 3 000 руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета установлена в размере 900 руб., при этом датой ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является 25 число каждого месяца (л.д. 15). Аналогичные положения в части установления комиссии за обслуживание кредита установлены тарифным планом «Кредит на неотложные нужды – физические лица» ОАО АКБ «Росбанк», в том числе – комиссия за открытие ссудного счета составляет 3% но не более 3 000 руб., ежемесячное обслуживание ссудного счета – 0,3% от первоначальной суммы кредита(л.д. 23-24).
Информационным графиком платежей по кредитному договору № от 25.06.2008 г., установлено, что погашение задолженности, уплата процентов производится 25 числа каждого месяца, в указанную дату также производится уплата комиссии за ведение ссудного счета, размер которой определен в сумме 900 руб. (л.д. 12-13).
Из пояснений истца Николаева А.А., представленной ответчиком выпиской по лицевому счету заемщика за период с 25.06.2008 г. по 21.02.2011 г., следует, что Николаевым А.А., с момента заключения кредитного договора и по настоящее время, своевременно производились платежи по кредиту в полном объеме, включая оплату комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб., а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 руб. (л.д. 35-40). Факт оплаты Николаевым А.А. единовременной комиссии за открытие ссудного счета также подтверждается представленной копией приходного кассового ордера №5306/04 от 25.06.2008 г. (л.д. 14).
Из пояснений истца также следует, что в январе 2011 г. им была направлена письменная претензия в адрес ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала, с указанием на незаконность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Из представленного суду ответа ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала исх. №64-06-08/1188 от 08.02.2011 г. на имя Николаева А.А. следует, что ОАО АКБ «Росбанк» оставило его претензию без удовлетворения, указав, что ОАО АКБ «Росбанк» до заключения кредитного договора предоставило ему всю информацию о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также ему разъяснены все условия кредитного договора, с которыми он был согласен. При этом банк свои обязанности по кредитному договору исполнил – предоставил ему кредит на сумму, которую он указал в своем заявлении (л.д. 47).
Анализируя представленные доказательства, условия кредитования ОАО АКБ «Росбанк», суд полагает, что условие договора о взимании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству. Указанный вывод суда основан на следующем.
Все существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента. Выдача же кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в информационном письме от 29.08.2003 г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. №205-П и от 31.08.1998 г. №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги – заемщика.
Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
При таких обстоятельствах, суд считает, что банком единовременная комиссия за открытие ссудного счета, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета с истца взимается без законных к тому оснований.
Из письменного отзыва ответчика на исковое заявление, представленного расчета комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 41), следует, что ответчиком не оспаривается то обстоятельство, что денежные средства истцом в размере 3 000 руб., были оплачены в счет единовременной комиссии за открытие ссудного счета, денежные средства в размере 900 руб., ежемесячно действительно шли на уплату комиссии за ведение ссудного счета №.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора № от 25.06.2008 г., в части уплаты заемщиком – Николаевым А.А. единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, противоречит закону и иным правовым актам, в связи с чем сделка в указанной части является ничтожной.
Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из пояснений истца и подтверждается материалами дела: информационного графика платежей по кредитному договору (л.д. 12-13), приходного кассового ордера №5306/04 от 25.06.2008 г. (л.д. 14), выписки из лицевого счета Николаева А.А. (л.д. 35-40), расчета комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 41), истцом за период с 25.06.2008 г. по 21.02.2011 г. уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб., а также комиссия за ведение ссудного счета в сумме 27 900 руб. (31 месяц по 900 руб.), в общей сумме 30 900 руб. Размер вышеуказанных комиссий ответчиком не опровергался.
Применяя последствия ничтожной сделки, суд полагает, что сумма уплаченной без законных на то оснований комиссий за открытие и ведение ссудного счета, подлежит возврату истцу.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета Омского муниципального района Омской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 127 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Николаева А.А. удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № от 25.06.2008 года, заключенного между акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Омского регионального филиала и Николаевым А.А., в части уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Омского регионального филиала в пользу Николаева А.А. в счет возврата уплаченной единовременной комиссии за открытие ссудного счета денежную сумму в размере 3 000 рублей, в счет возврата уплаченных ежемесячных платежей за ведение ссудного счета денежную сумму в размере 27 900 рублей, всего 30 900 рублей.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Омского регионального филиала в доход бюджета Омского муниципального района Омской области государственную пошлину в сумме 1 127 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
СудьяВ.О. Соколов
Решение вступило в законную силу 22.03.2011 г.