З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е№ 2-531/11
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Шибаевой Г.Б.,
при секретаре Колокольцевой И.Ю.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 21 апреля 2011 года гражданское дело по иску Богданова В.И. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, о взыскании необоснованно выплаченных денежных сумм, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, и
УСТАНОВИЛ:
Первоначально Богданов В.И. в лице представителя Кващук О.Д., действующей на основании доверенности от 14 марта 2011 года, обратился с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора № от 28 ноября 2005 года, заключенного с ОАО АКБ «Росбанк», в части взимания ежемесячной платы за введение ссудного счета, о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 105000 руб., о взыскании неустойки в размере 81 900 руб., о признании недействительным условия кредитного договора № от 02 октября 2006 года, заключенного с ОАО АКБ «Росбанк», в части взимания ежемесячной платы за ведение ссудного счета, о взыскании уплаченной комиссии в сумме 32 908 руб. 94 коп., о взыскании неустойки в размере 25668 руб. 97 коп., о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., судебных расходов в сумме 850 руб..
Затем истецуточнил и дополнил исковые требования в связи с заявлением ответчика о применении срока исковой давности в части взыскания необоснованно выплаченной комиссии за период за период с 28 марта 2008 года по 28 ноября 2008 года в размере 27000 руб. по договору от 28 ноября 2005 года, взыскания неустойки за отказ удовлетворить требования в досудебном порядке в сумме 14 310 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 318 руб., о взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с 04 февраля 2008 года по 02 октября 2009 года в сумме 20326 руб.11 коп. по договору от 2 октября 2006 года, о взыскании неустойки за отказ удовлетворить требования в досудебном порядке в размере 10772 руб. 84 коп., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 212 руб., о взыскании судебных расходов в сумме 893 руб. 50 коп.
Истец Богданов В.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствии.
Из пояснений представителя истца Кващук О.Д., действующей на основании доверенности, следует, что уточненные исковые требования поддерживают в полном объеме.
28 ноября 2005 года Богданов В.И. заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор на сумму 1 200 000 руб. на срок 36 месяцев под 14 % годовых. За ведение ссудного счета с него взималась незаконно ежемесячно сумма в размере 3000 руб. Свои обязательства по кредитным договорам истец исполнил 28 ноября 2008 года.
02 октября 2006 года Богданов В.И. заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор на сумму 166 881 руб. 02 коп. на срок 36 месяцев под 11,90 % годовых. За ведение ссудного счета с него взималась незаконно ежемесячно сумма в размере 967 руб. 91 коп. Свои обязательства по кредитным договорам истец исполнил 09 ноября 2009 года.
Считает, что заявленный ответчиком срок исковой давности необходимо исчислять с 28 марта 2008 года, поскольку обращение в суд последовало 25 марта 2011 года. За период с 28 марта 2008 года по 28 ноября 2008 года истец за введение судебного счета уплатил комиссию по кредитному договору от 28 ноября 2005 года в сумме 27000 рублей ( 3000 руб. х 9 мес.), которую банк обязан возвратить.
За период с 4 февраля 2008 года по 2 октября 2009 года по кредитному договору от 2 октября 2006 года за введение судебного счета истец уплатил банку денежную сумму в размере 20326 руб. 11 коп. ( 967.91 руб. х 21 мес.). Истец направлял в банк претензию о возврате необоснованно полученных сумм. Ответчик не удовлетворил требования. За нарушение срока удовлетворения требования истца банк обязан уплатить неустойку в размере 1% цены товара на основании ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей». По кредитному договору от 28 ноября 2005 года неустойка за период с 28 февраля 2011 года по 21 апреля 2011 года составляет 14310 рублей. сума неустойки по кредитному договору от 2 октября 2006 года составляет 10772 руб. 84 коп.. Кроме того, банк обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Судебные расходы составляют расходы по изготовлению ксерокопий на сумму 43 руб. 50 коп., доверенностина имя представителя в сумме 850 рублей.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» ( Омский региональный филиал) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Из представленного суду отзыва на исковое заявление следует, что с иском ОАО «Росбанк» не согласен. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу.
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.
В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.
Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в других нормативных актах. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.
Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора.
Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.
При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.
В данном случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, поэтому предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав истца, не имеется.
Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя, однако истцом не предоставлены доказательства виновности сотрудников ОАО АКБ «РОСБАНК», оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается.
В случае удовлетворения судом исковых требований о взыскании неустойки просит суд применить статью 333 ГК РФ, т. к. заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ШК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. За периоды с 28.11.2005 (дата заключения договора) по 25.03.2008г. (дата принятия судом иска минус три года), с 02.10.2006 (дата заключения договора) по 25.03.2008г. (дата принятия судом иска минус три года) истцом были внесены платежи по комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведение ссудного счета, произведенных до 25.03.2008 года заявлены с пропуском установленного срока исковой давности. Представитель ответчика просит применить срок исковой давности.
Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив представленные документы, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
28 ноября 2005 года между Богдановым В.И. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Богданову В.И. кредит в сумме 1 200 000 руб. на срок 36 месяцев под 14 % годовых на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>
Согласно п.3.6 кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплатить кредитору комиссию в размере 0,25 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита.
02 октября 2006 года между Богдановым В.И. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Богданову В.И. кредит в сумме 166 881 руб. на срок 36 месяцев под 11,90 % годовых на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> в форме подписания заявления о предоставления кредита.
Согласно заявлению о предоставлении кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,90 % годовых. Ежемесячная комиссия за введение ссудного счета составляет 0,58 % от суммы кредита.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Согласно п.1,2 ч.1 ст. 5 Федерального Закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Из содержания п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), N 54-П, утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 г., следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Так, в силу ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральным законом. На основании ст.ст. 4, 56 ФЗ РФ «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета, для чего вправе принимать нормативные акты.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Положение Банка России № 302-П от 26.03.2007г. устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика. Письмом Банка России от 01.06.2007г. № 78-Т прямо предусмотрена необходимость включения в расчет эффективной процентной ставки платежей за обслуживание ссуды, размер, сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора. В указанные платежи включены комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Указанный вид комиссий тем самым причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Включение в кредитные договоры указанных условий является необходимым действием, которое банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита. Такой порядок учета ссудной задолженности (открытие и ведение ссудного счета) предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 05.12.2002г. № 205-П.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета, который не является расчетным по смыслу ГК РФ, нельзя классифицировать как самостоятельную банковскую услугу, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации.
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998N54-П"О порядкепредоставления(размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Однако положения кредитного договора сформулированы банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по кредитному договору.
В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
ИзПоложения«Оправилахведениябухгалтерскогоучетав кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения баланса банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется.
Открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона.
Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемуючастьоперацийповедениюбухгалтерскогоучета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе датьбанкуникакихраспоряженийвотношенииссудногосчета.Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты.
Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета.
При этом необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного процента от общей суммы, выданного кредита исумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права ответчика.
По смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны.
Между тем, по условиям кредитных договоров, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Факт уплаты Богдановым В.И. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, равно как и сам факт выдачи кредитов, ответчиком оспорен не был и подтвержден в судебном заседании выписками по лицевому счету за период с 28 ноября 2005 года по 28 ноября 2008 года, с 02 октября 2006 года по 02 октября 2009 года.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий,приобретающий,заказывающийлибоимеющийнамерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно информационному письму из ОАО АКБ «Росбанк» от 01 марта 2011 года ссудная задолженность Богданова В.И. по кредитному договору № от 28.11.2005 года погашена 28 ноября 2008 года, а по кредитному договору № от 02 октября 2006 года погашена 09 ноября 2009 года.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
По данному спору ответчик заявил о применении срока исковой давности. В связи с этим представитель истца уточнила размер денежной суммы и период взыскания.
Согласно п. 10 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» убытков в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета за период с 28 марта 2008 года по 28 ноября 2008 года в размере 27000 руб., за период с апреля 2008 года по октябрь 2009 года в размере 20326 руб. 11 коп., подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочкив их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
За пользование чужими денежными средствами подлежат начислению и взысканию проценты. Истец просит суд взыскать с ответчика проценты на сумму 530 руб. Суду представлен соответствующий расчет, с которым суд согласен частично, т.к. размер убытков, банковского года определен неверно. Размер ставки рефинансирования составляет 8% на день предъявления иска. Расчет процентов за пользования чужими денежными средствами на день предъявления иска ( 25.03.2011) :
27 000 руб. + 20326 руб. 11 коп. х 8 % :360 х 53 ф.д. = 557.40 руб.
При определении суммы процентов суд руководствуется ст. 333 ГПК РФ, которая предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям и подлежит уменьшению до 500 руб.. Эта сумма подлежит взысканию с ответчика за пользование чужими денежными средствами.
Истец просит суд взыскать неустойку за отказ удовлетворить его требования в досудебном порядке ( претензия вручена 18 февраля 2011 года), начисляет неустойку по двум кредитным договорам на суммы 14310 рублей и 10772 руб.84 коп.
Согласно статье 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями) предусматривает, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно пункту 2 вышеуказанного Постановления в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 23 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки за отказ удовлетворить требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, т.к. положения ст. 23 Закона РФ в данном случае неприменимы и по своей природе проценты за пользование чужими денежными средства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являются мерой ответственности за нарушение обязательств.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Таким образом, с учетом требований разумности и справедливости, с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Богданова В.И. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Истец за оформление доверенности уплатил 800 рублей, за изготовление ксерокопий документов 43 руб. 50 коп., за получение справки из банка 50 руб., в подтверждение чего представлены: чек на сумму 43 руб. 50 коп. от 22.03.2011 года, приходный кассовый ордер № на сумму 50 руб. от 14.03.2011 года, справку от нотариуса от 14.03.2011 года на сумму 800 руб.
Таким образом, с ответчика подлежат компенсации понесенные истцом расходы в размере 893 руб. 50 коп.
При подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины. По результатам рассмотрения спора с ответчика подлежит взысканию госпошлины в доход Омского муниципального района в сумме 1649 руб. 78 коп. (27 000 руб. + 20326 руб. 11 коп. + 500 руб. + 500 руб.) - 20 000 рублей х 3 %+ 800 рублей).
Руководствуясь ст. 194-199, ст. 233- 237ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить исковые требования Богданова В.И. частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» (Омский региональный филиал) в пользу Богданова В.И. убытки в виде выплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с 28 марта 2008 года по 28 ноября 2008 года по кредитному договору № от 28 ноября 2005 года в размере 27000 руб., за период с 4 апреля 2008 года по 2 октября 2009 года по кредитному договору № от 02 октября 2006 года в размере 20326 руб. 11 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., судебные расходы в сумме 893 руб. 50 коп.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» ( Омский региональный филиал) в доход Омского муниципального района госпошлину в сумме 1649 руб. 78 коп.
Заочное решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Омского районного суда Омской области в течение 10 дней со дня вынесения его в окончательной форме, а ответчиком путем подачи заявления об отмене заочного решения в Омский районный суд в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.
СудьяГ.Б. Шибаева
Полный текст решения изготовлен 26.04.2011 года.