Р Е Ш Е Н И Е № 2-521/11
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Шибаевой Г.Б.,
при секретаре Колокольцевой И.Ю.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске 25 мая 2011 года гражданское дело по иску ООО « Русфинанс Банк» к Усольцеву В.М. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, о взыскании судебных расходов, по встречному иску Усольцева В.М. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании денежной суммы, и
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратился с исковым заявлением о взыскании с Усольцева В.М. суммы задолженности по кредитному договору от 24 сентября 2008 года № в размере 346 432 руб. 14 коп., состоящей из текущего долга по кредиту в размере 265459 руб. 69 коп., срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1105 руб. 48 коп., долга по погашению кредита в размере 58 833 руб. 96 коп., долга по неуплаченным в срок процентам в размере 8694 руб. 73 коп., повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 11320 руб. 76 коп., повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 1017 руб. 52 коп., о взыскании расходов по оплате госпошлины при подаче иска в сумме 6 664 руб. 32 коп.
По данному делу выносилось решение Омским районным судом Омской области 30 декабря 2010 года, которым требования банка были удовлетворены.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 16 марта 2011 года решение Омского районного суда от 30 декабря 2010 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд.
В ходе судебного разбирательства ответчик Усольцев В.М. предъявил встречные исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора от 24.09.2008 года № незаключенным, о признании п. 14 и п. 18 кредитного договора недействительными, о взыскании необоснованно полученной суммы в размере 89 000 руб.
Определением суда к участию в деле в качестве т/лица привлечено ОАО «Югория».
Ответчик Усольцев В.М. отказался от поддержания встречных исковых требований о признании кредитного договора от 24.09.2008 года незаключенным, так как требование заявлено ошибочно. Последствия отказа от иска ему разъяснены и понятны. Определениями Омского районного суда Омской области от 25 мая 2011 года отказ ответчика от встречного иска принят судом.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Жукова Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просила дело рассмотреть в отсутствии.
Из искового заявления и представленных материалов дела следует, что 24 сентября 2008 года между ООО «Русфинанс Банк» и Усольцевым В.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому Усольцеву В.М. был предоставлен кредит на сумму 383 984 руб. на срок до 24 сентября 2013 года для приобретения в собственность автомобиля по договору купли-продажи. В целях обеспечения выданного кредита с ответчиком был заключен договор залога приобретаемого им автомобиля. Согласно договору купли-продажи от 20 сентября 2008 года, заключенному между ЗАО «Омский ТКЦ ГАЗ АВТО» и Усольцевым В.М., последний приобрел в собственность автомобиль <данные изъяты>. По мнению банка с октября 2009 года ответчиком нарушаются условия договора, несвоевременно производятся ежемесячные платежи. В ноябре 2010 года Усольцеву В.М. была направлена претензия о досрочном возврате суммы займа и необходимости уплатить задолженность по кредиту, образовавшуюся на 9 ноября 2010 года и включающуюся в себя текущий долг в размере 265459 руб. 69 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 1243 руб. 66 коп., долг по погашению кредита в размере 58 833 руб. 96 коп., долг по неуплаченным в срок процентам в размере 8694 руб. 73 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 11614 руб. 93 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 1061 руб. В добровольном порядке ответчик не исполняет взятые на себя обязанности. Сумма задолженности по состоянию на 12 ноября 2010 года составила 346 432 руб. 14 коп. В удовлетворении встречных исковых требований просит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Из пояснений ответчика Усольцев В.М. следует, что с исковыми требованиями не согласен, свой иск поддерживает. Не отрицает факт заключения кредитного договора, получения денежных средств. Он не согласен с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита и оспаривает размер задолженности, т.к. банк необоснованно направлял поступающие от него платежи на погашении повышенных процентов, не принял во внимание наличие у него уважительных причин.
В сентябре 2008г. он оформил кредит на приобретение автомобиля марки ГАЗ 322132, 2008 года выпуска на сумму 383 984 рублей под 19% годовых сроком на пять лет. С ним был заключен договор залога приобретаемого им автомобиля. На этом автомобиле он занимается перевозкой пассажиров, сдает в аренду вместе с экипажем.
В марте 2009 года произошло ДТП, в результате которого его автомобиль получил повреждения. Автомобиль был застрахован в ОАО ГСК «Югория». Он обращался в банк в устной форме о предоставлении отсрочки по уплате ежемесячных платежей, т.к. ему нужны были деньги для ремонта автомобиля, но ему отказали. Действия банка он не стал обжаловать. Стоимость ремонта составила около 60000 рублей. На ремонт машины и покупку запчастей он занял деньги в сумме 80000 рублей у знакомого и в мае 2009 года он отремонтировал автомобиль. Одновременно он подал заявление в страховую компанию на выплату страхового возмещения. С марта по октябрь 2009г. он продолжал своевременно вносить ежемесячные платежи по кредитному договору в размере 10 000 р.. Страховая компания не торопилась с выплатой. Требования к ОАО ГСК «Югория» в 2009 году он не предъявлял, т.к. думал, что они добровольно выплатят ему компенсацию, но они под разными предлогами переносили выплату. После обращения в суд в сентябре 2010 года страховая компания в добровольном порядке выплатила страховое возмещение в размере 39 833 руб., перечислив эту сумму на счет банка. По решению Первомайского районного суда г. Омска от 14.10.2010 года с ОАО ГСК «Югория» в его пользу была взыскана невыплаченная часть страхового возмещения в сумме 23 520 руб. 68 коп..
В октябре 2009г. он допустил первую просрочку платежа, т.к. ему нужно было вернуть деньги, полученные в долг на ремонт машины. В ноябре 2009г., декабре 2009г. и в январе, феврале 2010г. он вносил платежи по кредитному договору, но не в полном размере по этой же причине.
С марта 2010 года по август 2010 года он вносил платежи своевременно по 10000 рублей. В сентябре 2010 года страховая компания перечислила страховое возмещение банку. В октябре 2010 года получил требование о досрочном погашении кредита, при этом узнал, что все платежи направлялись банком на погашение штрафных санкций и перестал вносить платежи, т.к. стал ждать решения суда. С заявлением о реструктуризации в банк не обращался, т.к. в устной форме ему было отказано. Комиссию за ведение ссудного счета он не платил, требования заявил ошибочно. Договор в части установления неустойки в виде повышенных процентов считает незаконным, т.к. банк не должен был направлять его деньги на погашение неустойки. До ноября 2008 года он работал в ООО НПО «Мостовик», получал около 20 000 руб. Затем заработную плату перестали платить, поэтому ему пришлось уволиться. Индивидуальным предпринимателем он не является. Его супруга также оформляла в этом банке кредит, который на сегодняшний день еще не погашен. Сейчас его ежемесячный доход составляет в среднем 15 000 руб.
Из пояснений представителя ответчика Жусупбекова Б.Б. следует, что с исковыми требованиями не согласен, исковые требования и пояснения ответчика поддерживает в полном объеме. Считает, что сумма задолженности ответчика должна составлять 193 561 рубль 37 коп. В октябре 2009 года ответчик допустил полную просрочку платежа, т.к. ему необходимо было вернуть деньги, полученные им в долг на ремонт машины. Машина была повреждена в результате ДТП, произошедшего не по вине ответчика. В первую очередь банк направил денежные средства на погашение повышенных % по кредитному договору, а затем на сумму основного долга. В ноябре 2009г. ответчик оплатил 7 000 рублей, которые зачтены на погашение повышенных процентов. Считает, что банк не правильно учел платеж, направив денежные средства на погашение неустойки. В декабре 2009 года ответчик уплатил 5500 рублей. Банк также отнес эту сумму на повышенные проценты. В январе 2010г. ответчик не вносил платежи, а в феврале дважды внес платежи 1 февраля 2010г. и 26 февраля 2010г.. на общую сумму 14050 руб. Последний ежемесячный платеж ответчик внес в августе 2010г.. В сентябре 2010 года страховая компания за него внесла 39833 руб. В связи с тем, что ответчик получил уведомление о досрочном погашении кредита, при этом узнал о том, что сумма долга не уменьшилась, он прекратил вносить платежи с октября 2010 года до разрешения спора в суде. Считает, что внесенные истцом платежи в период с ноября 2009 года по октябрь 2010 года учитывались банком неправильно, т.к. сумма долга по кредиту и процентам не уменьшалась, денежные средства были направлены на погашение повышенных процентов. 89000 рублей – это сумма необоснованно взысканных штрафных процентов за допущенные просрочки платежей. Пункты 14 и 18 кредитного договора о повышенных процентах являются недействительными, т.к. нарушают права потребителя. Осенью 2010 года банк принял от страховой компании, как выгодоприобретатель, страховое возмещение и незаконно направил его на погашение процентов по кредитному договору, а не на погашение основного долга. Просит суд уменьшить размер просроченных процентов и применить положения ст. 333 ГК РФ.
Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, изучив представленные документы, суд считает, что требования истца и ответчика подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Установлено, что 24 сентября 2008 года между ООО «Русфинанс Банк» в лице кредитного консультанта Ефименко Е.Б. и Усольцевым В.М. был заключен кредитный договор №
В соответствии с пунктом 1 договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 383 984 руб. на срок до 24 сентября 2013 года включительно, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Кредит предоставляется в соответствии с п. 2 для приобретения автомобиля. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу из расчета установленной настоящим договором процентной ставки и количества дней процентного периода (п.8). Согласно п.10 заемщик обязался обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа9960 руб. 76 коп. на счете в счет погашения процентов и суммы кредита, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи.
Факт выдачи заемных средств подтверждается платежным поручением № от 24.09.2008 года на сумму 337 700 руб. и мемориальным ордером № от 24.09.2008 года на сумму 46 284 руб., согласно которым со счета ООО «Русфинанс Банк» в счет выдачи кредита была перечислена сумма в размере 383 984 руб.
В целях обеспечения выданного кредита с ответчиком заключен договор залога № 580514/01-ФЗ от 24 сентября 2008 года.
Согласно договору купли-продажи от 20 сентября 2008 года, заключенному между ЗАО «Омский ТКЦ ЗАГ АВТО» и Усольцевым В.М., последний приобрел за 385 700 рублей автомобиль марки <данные изъяты>.
ООО «Русфинанс Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) согласно свидетельству о постановке на учет юридического лица и уставу банка, является кредитной организацией и юридическим лицом.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств, факт заключения договора залога, факт нарушения ответчиком условий договора по внесению ежемесячных платежей с октября 2009 года по январь 2010 года. Ответчик Усольцев В.М. не оспаривает указанные обстоятельства.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пунктам 6, 7 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19 % годовых. Проценты по кредиту начисляются со дня следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита.
Пунктами 18-19 кредитного договора предусмотрены штрафные санкции. Так, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные кредитным договором, суммы начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0, 50 % от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. В случае несвоевременного возврата кредита, в сроки, предусмотренные кредитным договором, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0, 50% от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с п.26 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Из представленных документов следует, что ответчик не производил оплату ежемесячного платежа в размере 9969,76 руб. ( п. 10 кредитного договора) в октябре 2010 года, за ноябрь 2009 года уплатил 7000 рублей, в декабре 2009 года - 5500 рублей, в январе 2010 года – отсутствуют платежи, в феврале 2010 года уплатил 14050 рублей.
С марта 2010 года по сентябрь 2010 года вносил платежи своевременно и в полном объеме, что подтверждается пояснениями ответчика и историей всех погашений по договору за период с 24 сентября 2008 года по 12 ноября 2010 года. В сентябре 2010 года страховая компания перечислила банку страховое возмещение, причитающееся Усольцеву В.М., в сумме 39833 руб.32 коп.
Установлено, что ответчик допускал просрочку платежей, предусмотренных графиком погашения задолженности, по уважительной причине. В марте 2009 года принадлежащий ему автомобиль, находящийся под залогом, был поврежден в результате ДТП. Стоимость ремонта транспортного средства с учетом износа составила 62007 рублей.
Поскольку в банке Усольцеву было отказано в устной форме в предоставлении отсрочки ежемесячных платежей, он был вынужден занять денежную сумму в размере 80000 рублей на ремонт машины у своего знакомого. В мае 2009 года он отремонтировал автомобиль. Повреждение транспортного средства в результате ДТП, несение расходов на ремонт, заем денежных средств на ремонт автомобиля подтверждается справкой о ДТП, распиской, отчетом о рыночной стоимости, судебным решением.
Установлено, что автомобиль был застрахован в ОАО ГСК «Югория». Страховая компания выплатила причитающееся страховое возмещение Усольцеву В.М. несвоевременно, а лишь осенью 2010 года.
Решением Первомайского районного суда г. Омска от 14.10.2010 года с ОАО ГСК «Югория» в пользу ответчика взыскана невыплаченная часть страхового возмещения в сумме 23 520 руб. 68 коп., расходы по оплате экспертных услуг в сумме 3360 руб., судебные расходы в сумме 8061 руб.. Из мотивировочной части решения, пояснений ответчика и выписки со счета следует, что ОАО ГСК «Югория» перечислила выгодоприобретателю – Банку в добровольном порядке в сентябре 2010 года часть страхового возмещения в размере 39833 руб. 32 коп.. Эта сумма направлена банком на погашение просроченных процентов и погашение повышенных процентов.
Согласно представленному расчету сумма задолженности с учетом невыплаченной суммы текущего долга, срочных процентов на сумму текущего долга, долга по погашению кредита, долга по неуплаченным в срок процентам, повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов по состоянию на 12 ноября 2010 года составила 346 432 руб. 14 коп. (сумма текущего долга по кредиту в размере 265459 руб. 69 коп. + сумма срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1105 руб. 48 коп. + сумма долга по погашению кредита в размере 58 833 руб. 96 коп. + сумма по неуплаченным в срок процентам в размере 8694 руб. 73 коп. + сумма долга повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 11320 руб. 76 коп. + сумма долга повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 1017 руб. 52 коп.).
09 ноября 2010 года в адрес Усольцева В.М. направлена претензия о необходимости уплатить задолженность по уплате текущего долга по кредиту в размере 265459 руб. 69 коп., срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1243 руб. 66 коп., долга по погашению кредита в размере 58 833 руб. 96 коп., долга по неуплаченным в срок процентам в размере 8694 руб. 73 коп., повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 11614 руб. 93 коп., повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 1061 руб.
Согласно ориентировочному графику гашения по кредитному договору Усольцев В.М. должен был вносить платежи по кредитному договору за период с октября 2009 года по сентябрь 2010 года в размере 9960 руб. 76 коп. ежемесячно, общий размер платежей за этот период составил 119529 руб. 12 коп. ( 9960.76 х12 мес).
Из представленных суду квитанций и истории всех погашений клиента по договору следует, что от ответчика за период с октября 2009 года по сентябрь 2010 года поступило 121 433 руб. 32 коп. ( 7000 руб.+ 5500 руб.+ 14050 руб.+ 10000 руб. х6мес.+ 39833.32 руб.). Но в указанный период Усольцев В.М. нарушение условий договора в одностороннем порядке и банк обоснованно применил штрафные санкции, предусмотренные п. 18 кредитного договора.
Установлено, что причинами нарушений условий договора со стороны ответчика в октябре 2009 года явилось повреждение машины в результате ДТП в марте 2009 года, что потребовало несение дополнительных расходов на ремонт транспортного средства. Установлено, что ответчик вносил, хотя и с нарушением установленного договором порядка платежи в погашение кредита. Допущенные ответчиком нарушения в течение октября 2009-января 2010 года являются незначительными, тем более банк при этом сам нарушил требования закона.
Согласно представленному расчету задолженности и истории всех погашений клиента по кредитному договору ООО «Русфинанс Банк» перечислял денежные средства, поступившие от Усольцева В.М. с ноября 2009 года по сентябрь 2010 года, в первую очередь на погашение повышенных процентов на просроченные проценты и повышенные проценты на просроченный долг, и лишь частично на погашения долга и процентов.
Так, ООО «Русфинанс Банк» в ноябре 2009 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 53 руб. 67 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 45 руб. 94 коп., в декабре 2009 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 793 руб. 87 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 1224 руб. 41 коп. и 428 руб. 45 коп., в феврале 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 1128 руб. 84 коп. и 62 руб. 10 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 1960 руб. 09 коп. и 87 руб. 35 коп., в феврале 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 1513 руб. 63 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 2183 руб. 59 коп., в марте 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 53 руб. 06 коп. и 1530 руб. 87 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 174 руб. 69 коп. и 3543 руб. 17 коп., в апреле 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 1522 руб. 69 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 4177 руб. 05 коп., в мае 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 1640 руб. 78 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 5126 руб. 33 коп., в июне 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 1824 руб. 14 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 5733 руб. 86 коп., в июле 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 2143 руб. 73 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 6542 руб. 08 коп., в августе 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 64 руб. 89 коп. и 2730 руб. 39 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 7204 руб. 72 коп., в сентябре 2010 года на погашение штрафных процентов на просроченные проценты было перечислено 2992 руб. 62 коп., на погашение штрафных процентов на просроченный долг 598 руб. 52 коп. и 7336 руб. 60 коп., итого общая сумма удержанных повышенных процентов (штрафных санкций ) составила 64422 руб. 13 коп.
Согласно положениям статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из содержания указанной статьи следует, что кредитор не вправе направлять поступающие от должника средства в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Согласно представленным расчетам погашение поступающих платежей в первую очередь шло на погашение просроченных процентов и просроченного долга, что привело к увеличению размера задолженности.
В нарушение требований ст. 319 ГК РФ поступавшие от истца платежи при недостаточности средств для погашения процентов и основного долга распределялись для погашения просроченных процентов и просроченного долга.
Таким образом, истец необоснованно получил от Усольцева В.М. денежные средства в размере 64422 руб. 13 коп.
Ответчиком заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного с ООО «Русфинанс Банк», а именно: п. 14 и 18 договора. Встречные исковые требований Усольцева В.М. подлежат частичному удовлетворению.
Пунктом 18 кредитного договора предусмотрены штрафные санкции. Так, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные кредитным договором, суммы начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0, 50 % от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Согласно п. 14 договора погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке:
- издержки кредитора связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору,
- уплата единовременной комиссии за выдачу кредита,
- уплата повышенных процентов,
- уплата просроченных процентов,
- погашение просроченной задолженности по основному долгу,
- уплата срочных процентов,
- погашение срочной задолженности по основному долгу.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Условие кредитного договора ( п.14), устанавливающее очередность погашения задолженности перед кредитором, согласно которой в первую очередь платежи направляются на уплату повышенных процентов, является ничтожным, т.к. противоречат требованиям закона и нарушают права Усольцева как потребителя.
По данному спору представитель истца заявил о применении срока исковой давности. В соответствии с ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В соответствии с. ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п. 10 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Установлено, что последний платеж по кредитному договору Усольцев В.М. внес в сентябре 2010 года. Встречный иск предъявлен в апреле 2011 года. Срок исковой давности по требованиям о признании п.14 кредитного договора недействительным не истек.
Суд считает, что условие договора о применении штрафных санкций в виде повышенных процентов являются оспоримым, а не ничтожным.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).
Установлено, что кредитный договор был заключен на основании свободного волеизъявления его сторон. Суду не представлены доказательства тому, что сделка совершена под влиянием заблуждения, обмана, угроз, злонамеренного соглашения и прочее. Годичный срок исковой давности Усольцевым пропущен, поэтому в удовлетворении требований в этой части следует отказать.
Требования ответчика о взыскании в его пользу 89000 рублей подлежат частичному удовлетворению. Суд не может согласиться с представленным им расчетом подлежащей взысканию суммы.
С учетом приведенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о незаконности действий ООО «Русфинанс Банк» по направлению поступающих средств от должника в первую очередь на погашение повышенных процентов на просроченные проценты и на просроченный долг.
Суд считает, что возврату подлежит необоснованно полученная банком сумма в размере 64422 руб.13 коп. за период с ноября 2009 года по сентябрь 2010 года.
По мнению суда допущенные ответчиком нарушения в период с октября 2009 года по февраль 2010 года являются незначительными. Ответчик не прекращал исполнение обязательств и не уклонялся от их исполнения. Несвоевременность внесения платежей вызвана уважительными причинами. Размер допущенных нарушений за октябрь 2009 года по февраль 2010 года составляет 9960.76 х 5 мес. = 49803.80 руб. – 26550 рублей. (сумма платежей 7000 руб. +5500 руб. +14050 руб. ) = 23253.80 рублей.
Поэтому суд считает, что в удовлетворении требований о досрочном возвращении кредита следует отказать
Однако, отказ суда в удовлетворении требований о досрочном возвращении кредита, не освобождает ответчика от обязанности устранить допущенные нарушения, уплатить образовавшуюся по его вине задолженность по кредиту и процентам перед банком в сумме 4212 руб., повышенные проценты за нарушение условий договора в сумме 5000 рублей
При определении суммы процентов суд руководствуется ст. 333 ГПК РФ, которая предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что заявленные ко взысканию суммы повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 11320 руб. 76 коп. и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 1017 руб.52 коп. явно несоразмерна последствиям и подлежит уменьшению до 5000 руб..
Задолженность по погашению кредита и процентов по кредитному договору № от 24 сентября 2008 года за период с октября 2009 года по октябрь 2010 года должна составлять 4212.16 руб. ( согласно представленному расчету сумма долга по погашению кредита составляет 58 833 руб. 96 коп. + сумма долга по неуплаченным в срок процентам в размере 8694 руб. 73 коп. + сумма срочных процентов на сумму текущего долга в размере 1105 руб. 66 коп.) = 68634 руб.29 коп. – 64422 руб. 13 коп. = 4212 руб.16 коп.), при этом суд принимает во внимание направление банком в добровольном порядке части платежей на погашение долга по кредиту и процентам.
На момент разрешения данного спора Усольцев не погасил сумму задолженности. Усольцевым допущены просрочки платежей с октября 2009 года, в октябре 2010 года прекращено внесение ежемесячных платежей по кредитному договору в связи с получением требования о досрочном погашении кредита и настоящим судебным разбирательством. За период с октября 2010 года по апрель 2011 года образовалась текущая задолженность по кредиту в размере 9960 руб.76 коп. х 7 мес. = 69725 руб. 32 коп..
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако, суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. На погашение повышенных процентов вместо погашения задолженности по кредиту и процентам в период с ноября 2009 года по сентябрь 2009 года банком направлено из денежных средств, поступающих от истца, 64422 руб.13 коп.
При наличии задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, образовавшей в связи с нарушением Усольцевым В.М. с октября 2009 года условий договора по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, наличия задолженности с октября 2010 года по настоящее время, у суда отсутствуют основания для фактического взыскания указанной суммы в пользу истца. Реальное взыскание суммы в размере 64422.13 руб. приведет к нарушению прав банковского учреждения.
Поэтому ООО «Русфинанс Банк» обязано произвести перерасчет суммы задолженности и направить удержанную незаконно сумму в размере 64422 руб. 13 коп. на погашение задолженности Усольцева В.М., образовавшей по основному долгу и процентам за пользование кредитом в период с октябрь 2009 года по сентябрь 2010 года. Следовательно, требования ответчика подлежат частичному удовлетворению.
Требования истца о возмещении расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению частично. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру, удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 400 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Усольцева В.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 24 сентября 2008 года за период с октября 2009 года по октябрь 2010 года в размере 76 руб. 96 коп., повышенные проценты в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 400 руб.
В остальной части иска отказать.
Исковые требования Усольцева В.М. удовлетворить частично.
Признать действия ООО «Русфинанс Банк» в части по направлению поступивших платежей от Усольцева В.М. в период с октября 2009 года по сентябрь 2010 года незаконными, признать п. 14 кредитного договора от 24 сентября 2008 года в части определения порядка уплаты повышенных процентов в первую очередь недействительным. Обязать ООО «Русфинанс Банк» произвести перерасчет. В остальной части иска Усольцева В.М. отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через канцелярию Омского районного суда.
Судья Г.Б. Шибаева
(Полный текст решения изготовлен 30.05.2011 года)