Дело №2-1235/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего Елисеева Е.В.,
при секретаре Воробьевой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 31 августа 2011 года дело по иску Кудрявцева В.И. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Кудрявцев В.И. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указав, что 30.05.2008 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №39-011353. Кредит был выдан на следующих условиях: сумма кредита - 180 000 руб.; срок кредита – 48 месяцев; размер процентной ставки – 12,9% годовых; сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание - 0,99% от суммы кредита, а именно 1782 рубля. Свои обязательства по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента он выполняет надлежащим образом. Свои обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание, согласно графику платежей, он выполняет в полном объеме, согласно п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Взимание комиссии за расчетное обслуживание считает противоречащим действующему законодательству РФ, а также условием, ущемляющим право потребителя, а полученное неосновательным обогащением. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанная выше позиция изложена в постановлении от 19.02.2009 г. №А78-4803/08-Ф02-264/09 Федерального Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа при рассмотрении кассационной жалобы по данной категории дел. За период с 30.06.2008 г. по 01.08.2011 г. он внес на расчетный счет ответчика сумму, в счет комиссии за расчетное обслуживание в размере 67716 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что он имеет право на компенсацию морального вреда, размер которого оценил в размере 5 000 руб. Так как его права были нарушены, он обратился в ООО «Центр по Защите Прав» за оказанием юридических услуг и заключил договор №ОМСК00000222 от 26.07.2011 г., стоимость услуг по договору составила 10 000 руб., которые он оплатил в полном объеме. На основании изложенного просил суд признать недействительным условие договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание, в размере 0,99% от суммы кредита, предусмотренное в пункте 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды; взыскать уплаченную в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание сумму в размере 67 716 руб.; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; взыскать с ответчика в его пользу убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере 10 000 руб.
Истец Кудрявцев В.И. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием своего представителя.
Представитель истца Кудрявцева В.И. – Титирко А.О., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, пояснила, что условия кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, являются незаконными, поскольку это является обязанностью банка, никаких иных услуг истцу, кроме выдачи кредита, не предоставлялось. Заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, у Кудрявцева В.И. не было какой-либо возможности его изменить. Таким образом, свободы договора здесь не имеется. Кудрявцев В.И. получал кредит наличными денежными средствами в кассе банка, кредитная карта была ему выдана в качестве одного из способов оплаты кредита. На основании изложенного просила исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражала.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения сторон кредитного договора регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», так как отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В судебном заседании судом установлено, что 30.05.2008 г. между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Кудрявцевым В.И. был заключен кредитный договор №39-011353. Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением Кудрявцева В.И. от 30.05.2008 г. о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 5).
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк предоставил Кудрявцеву В.И. кредит на неотложные нужды в сумме 180 000 руб., под 12,9% годовых, сроком на 48 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 603 руб., и открыл на его имя счет №40817810000060713369.
При заключении кредитного договора сторонами также установлены условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%.
Согласно пояснениям представителя истца Кудрявцева В.И. – Титирко А.О., истцом Кудрявцевым В.И. в полном объеме выполнены взятые на себя обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Согласно ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Согласно п. 1 и п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального Закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Из содержания п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), № 54-П, утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 г., следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Статья 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральным законом.
На основании ст.ст. 4, 56 ФЗ РФ «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета, для чего вправе принимать нормативные акты.
Согласно ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
Положение Банка России № 302-П от 26.03.2007 г. устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика. Письмом Банка России от 01.06.2007г. № 78-Т прямо предусмотрена необходимость включения в расчет эффективной процентной ставки платежей за обслуживание ссуды, размер, сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора. В указанные платежи включены комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Указанный вид комиссий тем самым причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Включение в кредитные договоры указанных условий является необходимым действием, которое банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита. Такой порядок учета ссудной задолженности (открытие и ведение ссудного счета) предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 05.12.2002 г. № 205-П.
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета, который не является расчетным по смыслу ГК РФ, нельзя классифицировать как самостоятельную банковскую услугу, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации.
Однако положения кредитного договора сформулированы банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При неоплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по кредитному договору.
Согласно п.2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99%.
В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения баланса банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется.
Открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона.
Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссий за данные операции, то есть, как указано в спорном Договоре, комиссий за выдачу кредита и сопровождение кредита, как за услуги оказываемые заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Таким образом, исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты.
Однако в данном случае Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает комиссия за расчетное обслуживание.
Кроме того, из условий договора усматривается, что комиссия за расчетное обслуживание установлена в виде определенного процента от общей суммы, выданного кредита. Сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, что также подтверждается графиком платежей, представленным в суд истцом.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Таким образом, действия Банка по выдаче кредита и сопровождению кредита (по открытию и ведению ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного, именно, с кредитными отношениями.
Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за расчетное обслуживание нарушает права истца.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании ответчиком с истца комиссии за расчетное обслуживание ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона.
Факт уплаты Кудрявцевым В.И. по кредитному договору № 39-011353 от 30.05.2008 года комиссии за расчетное обслуживание в сумме 67 716 рублей, подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 30.05.2008 г. по 23.07.2011 года, а также расчетом, предоставленным истцом.
Следовательно, требования истца о признании недействительным в силу его ничтожности условия кредитного договора № 39-011353 от 30.05.2008 в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от размера кредита, то есть в сумме 67 716 рублей, и взыскания выплаченных истцом по договору сумм комиссии за расчетное обслуживание в размере 67 716 рублей, правомерны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
С учетом требований разумности и справедливости, суд полагает, что требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично. С ответчика в пользу Кудрявцева В.И. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных размерах.
Согласно договору об оказании юридических услуг №ОМС00000222 от 26.07.2011 года, заключенного между ООО «Центр по Защите прав» и Кудрявцевым В.И., квитанции №399 от 26.07. от 30.05.2011 года, расходы истца по оказанию юридической помощи (составление искового заявления, представление интересов в суде) составили 6 000 руб.
Учитывая обстоятельства дела, объем и время оказания юридической помощи, а также степень сложности гражданского дела, руководствуясь принципом разумности, суд полагает возможным требования истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов на оплату оказанной ему юридической помощи удовлетворить в полном объеме в сумме 6000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 2 431,48 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Кудрявцева В.И. удовлетворить частично.
Признать условие (п. 2.6 заявления) кредитного договора № 39-011353 от 30.05.2008 г. о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% в сумме 67 716 рублей недействительными.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кудрявцева В.И. денежные средства, уплаченные в счет погашения ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 67 716 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 6 000 рублей.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета (администрация Омского муниципального района Омской области) государственную пошлину в размере 2 431 рубль 48 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы в Омский районный суд Омской области в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.
Решение в мотивированном виде изготовлено 02.09.2011 г.
Судья Е.В. Елисеев