Дело № 2-582 за 2012 год
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 апреля 2012 года Омский районный суд Омской области в составе
председательствующего Быкова А.В.,
при секретаре Кудиновой А.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Послову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Послову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав при этом следующее.
05.04.2007 года Между Акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» (ОАО) и Пословым В.А. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2090000 (два миллиона девяносто тысяч) рублей сроком на 180 (сто восемьдесят) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита для приобретения квартиры находящейся <адрес> состоящей из двух комнат, общей площадью 40, 9 кв.м., в том числе жилой площадью 25, 9 кв.м. Квартира расположена <данные изъяты>.
30.05.2007 года между Акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» (ОАО) и Открытым акционерным обществом «УPCA - Банк» был заключен договор № купли продажи закладных согласно которому, право залога на недвижимое имущество, обремененное ипотекой, и право на получение исполнения но обеспеченным ипотекой денежным обязательствам, возникшим из кредитного договора № от 05.04.2007 года заключенного между ОАО АКПБ «Соотечественники» и Пословым В.А., переходят к ОАО «УРСА - Банк».
06 августа 2009 года на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 года внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
В подтверждение представлены копии следующих документов:
1) Устав ОАО «МДМ Банк»;
2) Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе серия №
3) Свидетельство о регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица серия №.
Согласно условиям кредитного договора (п.3.1,3.3.9.) за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой % ставки в размере 13, 5 % г. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 23973, 00 рублей.
В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты. Кроме того, согласно пункту 5.2 Кредитного договора при нарушении своих обязательств по возврату кредита (части кредита) заемщик платит банку неустойку в виде пени в размере 0, 2 (ноль целых две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, неустойку в виде пени в размере 0, 2 (ноль целых две десятых) процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
В соответствии с пунктом 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является:
Ипотека (залог) в силу закона квартиры в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ одновременно с оформлением квартиры в собственность заемщика.
В связи с нарушением кредитного договора, ответчик неоднократно нарушал сроки оплаты по кредиту, истцом 08.05.2009 года Послову В.А. направленно требование о досрочном исполнении обязательств и возврате суммы кредита, проценты за пользование кредитом, однако, до настоящего времени данное требование не исполнено.
Задолженность по кредитному договору № от 05.04.2007 года на 09.06.2010 года составляет 2347164, 02 рублей в том числе: 1776375, 00 рублей - размер основного долга; 362283, 70 рублей - задолженность по оплате процентов за кредит; 46649, 63 рублей - задолженность по пене за просроченный кредит; 3514, 84 рублей - задолженность по процентам за просроченный кредит; 158340, 85 рублей - задолженность по пене за проценты.
В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита в случае нарушения заемщиком любого положения договора.
Согласно предоставленному отчету по оценке независимого оценщика ООО «ОМЭКС» № от 17.06.2011 года по состоянию на 14.06.2011 года рыночная стоимость объекта залога составила 1610000 (один миллион шестьсот десять тысяч) рублей. Кадастровый №, квартира расположена <адрес>
Истец просит взыскать с Послова В.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.04.2007 года в сумме 2347164 (два миллиона триста сорок семь тысяч сто шестьдесят четыре) рублей 02 копеек; обратить взыскание на квартиру расположенную <адрес>, назначив начальную продажную стоимость заложенного имущества 1610000 (один миллион шестьсот десять тысяч) рублей; взыскать расходы по оплате госпошлине в размере 23935, 82 (двадцать три тысячи девятьсот тридцать пять) рублей 82 копеек (л.д. 3-6).
В судебном заседании представитель истца по доверенности (л.д. 73-75) Матков С.В. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, на вопрос суда пояснил, что банк не обращался с иском в суд, так как с ответчиком была устная договоренность, что он погасит всю задолженность.
Ответчик Послов В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности неявки в суд не сообщил (л.д. 82, 83).
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно требований гражданского законодательства (ст., ст. 807- 812, 395 ГК РФ) по договору кредитования одна сторона передает собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу статей 3 и 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе по уплате основного долга, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, неустойки, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с положениями ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В обоснование своих требований истцом представлены суду:
- кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № от 05.04.2007 года (л.д. 48-57), заключенный между Акционерным коммерческим переселенческим банком «Соотечественники» (ОАО) - кредитором и Пословым В.А. - заемщиком, в соответствии с п. 1.1 которого заемщику был предоставлен кредит в размере 2090000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной <адрес>. В соответствии с п.п. 3.1., 3.2. Кредитного договора Заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 13, 5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 23973 рубля 00 копеек (пункт 3.3.9 Кредитного договора). В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Пунктом 3.3.15. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.16. Кредитного договора Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.12 настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком. Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. В порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
- договор купли-продажи квартиры от 05.04.2007 года с возникновением ипотеки в силу закона (л.д. 29-34), согласно которого ответчик приобрел у Лимакина И.П. с использованием кредитных средств Акционерного коммерческого переселенческого банка «Соотечественники» (ОАО) двухкомнатную квартиру <адрес>
- свидетельство о государственной регистрации права от 02.05.2007 года № от 05.04.2007 года (л.д. 26), согласно которого собственником квартиры, расположенной <адрес> является Послов В.А.
- закладная на квартиру, расположенную <адрес> (л.д. 35-47), согласно которой были удостоверены права первоначального залогодержателя (Акционерного коммерческого переселенческого банка «Соотечественники» (ОАО)) по кредитному договору № от 05.04.2007 года. Государственная регистрация ипотеки осуществлена в УФРС по Омской области 02.05.2007 года за №
Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, жилое помещение находится в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации.
В дальнейшем права по закладной были переданы ОАО «УРСА Банк» на основании договора купли-продажи закладных № от 30.05.2007 года, о чем имеется отметка на закладной. 06.08.2009 года на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 года внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которым наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
Таким образом, кредитором и залогодержателем в настоящее время является Открытое акционерное общество «МДМ Банк».
В обоснование своих требований истцом также представлены суду:
- уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от 30.05.2007 года, согласно которого ответчик извещался о том, что он обязан досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору, а именно: уплатить сумму основного долга, начисленные проценты и пени (л.д. 24).
- расчет задолженности (л.д. 7-12), произведенный в соответствии с законом и кредитным договором № от 30.05.2007 года, согласно которого по состоянию на 09.06.2010 года сумма задолженности составляет 2347164 рубль 02 копейки, в том числе: 1776375 рублей 00 копеек – сумма основного долга; 362283 рубля 70 копеек - задолженность по оплате процентов за кредит; 46649 рублей 63 копейки – задолженность по пене за просроченный кредит; 3514 рублей 84 копейки – задолженность по процентам за просроченный кредит; 158340 рублей 85 копеек – задолженность по пене за проценты.
Как указано выше в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от 30.05.2007 года, однако своих обязательств Послов В.А. не исполнил (доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено), что и послужило для истца основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Согласно требований ст., ст. 330-333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу ст. 330 ГК РФ штрафной неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст.55 Конституции Российской Федерации). Поэтому размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. В данной связи, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому п.1 ст.333 ГК РФ предусмотрено не только право суда, а по существу его обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, предусмотренное ст. 333 ГК РФ право снижения размера штрафной неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств - независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.
Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства.
Учитывая вышеприведенные положения закона в совокупности с обстоятельствами ненадлежащего выполнения ответчиком Пословым В.А. обязательств по своевременному погашению задолженности перед банком, тот факт, что с исковыми требованиями в суд банк обратился лишь 29.02.2012 года, в связи с чем, значительно вырос размер штрафных санкций, соблюдая баланс интересов сторон, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций в виде пени за просроченные проценты до 31341 рубля 30 копеек.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 2170000 рублей 00 копеек (задолженность по основному долгу - 1776375 рублей 00 копеек + задолженность по процентам – 362283 рубля 70 копеек + штрафные санкции – 31341 рубль 30 копеек).
Указанная сумма подлежит взысканию с Послова В.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в счет взыскания задолженности по кредитному договору № от 05.04.2007 года.
Исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную <адрес> также подлежат удовлетворению, поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняла должным образом.
В обоснование своих требований в данной части истцом представлен суду отчет № ООО «ОМЭКС» от 17.06.2011 года об оценке рыночной стоимости квартиры <адрес> (л.д. 84-135), согласно которого рыночная стоимость указанной квартиры по состоянию на 14.06.2011 года составляет 1610000 рублей.
Таким образом, при обращении взыскания на предмет залога - начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в 1610000 рублей 00 копеек.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 23050 рублей 00 копеек (19050 рублей 00 копеек – по требованию о взыскании задолженности, 4000 рублей 00 копеек – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).
Руководствуясь ст., ст. 98, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Послова В.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.04.2012 года в размере 2170000 рублей 00 копеек, их которых: 1776375 рублей 00 копеек – сумма основного долга, 362283 рублей 70 копеек - проценты за пользование кредитом, 31341 рублей 30 копеек - штрафные санкции в виде пени за просроченные проценты; 23050 рублей 00 копеек - расходы по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 2193050 рублей 00 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости - квартиру, расположенную <адрес>., и назначить начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости при реализации на торгах - не ниже денежной оценки в сумме в 1610000 рублей 00 копеек.
В остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Послову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, с соблюдением требований ст. 242 ГПК РФ.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: А.В.Быков
Решение вступило в законную силу 14.06.2012
Согласовано А.В. Быков