Дело № 2-1200 за 2012 год
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2012 года Омский районный суд Омской области в составе
председательствующего Быкова А.В.,
при секретаре Коломиец М.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску Кромм Е.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Кромм Е.В. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, указав при этом, что 27.04.2010 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита «на неотложные нужды» в сумме 149690 рублей.
В соответствии с п. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, указанный Договор включает в себя в том числе Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, долгосрочное платежное поручение.
В соответствии с п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью указанного кредитного договора, ответчик незаконно включил в стоимость кредита комиссию за расчетное обслуживание, в размере 1,23 % от суммы предоставляемого кредита, взимаемую ежемесячно в размере 1841 рублей 19 копеек.
На момент обращения с исковым заявлением, истцом уплачены указанные комиссии в период с 27.05.2010 года по 27.03.2012 года в полном объеме, итого 66282 рубля 84 копейки.
Истец считает, что действия банка по включению в стоимость кредита указанных комиссий за расчетное обслуживание незаконными и нарушающими права заемщика как потребителя по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случае, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары, работы, услуги для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и других), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
Пунктом 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за предоставление кредита, как и комиссии за рассмотрение кредитной заявки, а так же за организацию и сопровождение кредита является не законным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций и является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка РФ (ФЗ № 86 «О Центральном банке»).
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, взимание подобных платежей применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, неправомерно и ущемляет установленные законом права потребителей.
Как предусмотрено ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку по правилам ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, каждая из сторон сделки на основании ст. 167 ГК РФ обязана возвратить другой все полученное по недействительной сделке.
Ст. 180 ГК РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.
Истец просит признать недействительным пункт 2.8 Заявления (Договора) о предоставлении кредита на неотложные нужды, о включении в стоимость кредита комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от 27.04.2010 года, заключенным между Национальным банком Траст ОАО и Кромм Е.В., о предоставлении истцу кредита в сумме 149690 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную по кредитному договору № от 27.04.2010 года комиссию за расчетное обслуживание в сумме 66282 рублей 84 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей (л.д. 2-4).
В судебном заседании Кромм Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности (л.д. 19) Кальтенбергер С.В. исковые требования не признала, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях.
В представленных суду письменных возражениях указано следующее (л.д. 20-23).
С исковым заявлением Кромм Е.В. ответчик не согласен по следующим основаниям.
Как видно из материалов дела, Кромм Е.В.обратилась с иском о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного между Кромм Е.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО). Договор с Кромм Е.В.заключен в соответствии с законодательством, офертой выступило заявление истца на заключение договора. В заявлении предусмотрено условие о комиссии за расчетное обслуживание. С заявлением Кромм Е.В. на получение кредита обратилась по своему волеизъявлению, никто ее не понуждал.
Общепринятая практика взимания комиссии за ведение ссудного счета не подлежит применению, поскольку НБ «ТРАСТ» (ОАО) не взимал комиссию за ведение ссудного счета, поэтому ссылка истца на комиссию за ведение ссудного счета необоснованна. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды нет условий о комиссии за ведение ссудного счета, другие документы, предоставленные по данному кредиту также не содержат информации о комиссии за ведение счета. Расчетное обслуживание предоставляет реальную услугу банка, поэтому комиссия за расчетное обслуживание, является законной платой за оказанные услуги заемщику. Ни одна норма действующего законодательства не предусматривает запрет на взимание комиссии за расчетное обслуживание.
Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятыми обязательствами.
При заключении кредитного договора Истец и Банк определили и зафиксировали такой порядок договорных отношений, который является допустимым и удовлетворяющим как Банк, так и Истца.
Если бы этот кредитный договор не удовлетворял Истца, то она отказалась бы от заключения этого договора, реализуя принцип свободной воли при заключении договора. Согласно конструкции договорных отношений, формирующихся у Банка с Истцом, при предоставлении потребительского кредита - договор, заключенный между Банком и Истцом, в самом тексте его (заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания на неотложные нужды) содержит предложение (оферту) Истца Банку заключить с ним смешанный договор (см. заявление истца, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)) - о предоставлении кредита и заключении кредитного договора, договора банковского счета и договора об открытии специального карточного счета и предоставление в пользование банковской карты (для целей получения и погашения кредита Истцом самостоятельно с использованием терминалов банкоматов), то есть фактически является смешанным договором, что также полностью соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которому стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативными актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Таким образом, в рассматриваемом случае Истец выразила свое согласие заключить такой смешанный договор и при этом Банк не дифференцировал (и не мог дифференцировать - разделять) кредитный договор отдельно от договора банковского счета, поскольку данные договоры для целей кредитования заемщика (предоставления и погашения кредита) являются неразрывно связанными между собой в рамках определенного сторонами порядка и условий кредитования.
В этой связи необходимо отметить, что взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание с Истца обосновано ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Также согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (элементы которого содержит рассматриваемый кредитный договор), клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Предоставление за плату услуг по расчетному обслуживанию в настоящее время кредитным учреждениям законодательством не запрещено. Действующее законодательство также не содержит в качестве обязательного условия при предоставлении потребительского кредита указание единой процентной ставки (тарифа), включающего в себя все платежи, комиссии и вознаграждения по предоставлению кредита и связанными с ним банковскими услугами. Фактически при подписании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Истец добровольно выразила согласие получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и приняла, таким образом, на себя обязательства исполнять эти условия (см. подписанное истцом заявление о предоставлении кредита).
Из вышеприведенного следует, что Банк при заключении вышеуказанного кредитного договора не ограничивал право Истца на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных услуг (обязательств), а напротив, принимая предложение (оферту) Истца о кредитовании (при условии того, что Истец ознакомилась со всеми правилами и условиями кредитования, что подтверждается самим Истцом при подписании договора и согласии заключить кредитный договор на известных Истцу условиях, предоставил Истцу кредит на данных условиях (без исключения) и без какого-либо навязывания дополнительных услуг (в частности по расчетному обслуживанию).
При этом необходимо отметить, что Банк, взимая комиссию за расчетное обслуживание, фактически оказывает Клиенту (Истцу) услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета (счетов) заемщика.
Кроме того, Истец знакомилась (о чем проставила свою подпись на заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), на тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), на Тарифах Банка, в которых определены комиссии (платы) Банка, возникающие при обслуживании клиента в том или ином случае.
При заключении договора до истца была доведена вся достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается его подписью на заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), на тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), на графике платежей.
Наличие комиссии за расчетное обслуживание обусловлено затратами, связанными с обслуживанием предоставленного кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору: открытие счета, мониторинг поступлений (списаний) на (со) счет (а) Клиента денежных средств, исполнение поручений Клиента по счету, разбор ситуаций с ошибочно зачисленными суммами, мониторинг остатка денежных средств на счете, связанный с возможностью досрочного погашения кредита, либо необходимостью закрытия счета в зависимости от размера остатка средств после окончания срока кредитного договора и пр.
Взимание комиссии за расчетное обслуживание является законным и обоснованным по вышеизложенным основаниям.
Как указано выше в заявлении истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, в пункте 2.6, указано, что Банк взимает комиссию за расчетное обслуживание, а в пункте 2.11 указан счет №, на который и был зачислен кредит и на который Заемщиком вносились платежи.
Согласно пунктам 2.1 и 2.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 года № «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах; текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Согласно п. 4.41 Положения ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 года № назначение счета 40817 учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.
Согласно ч. 1. ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.
В предмет договора банковского счета входит, в числе прочих, действия банка по ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь открытием, принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. Ведение счета включает в себя осуществление банком учета производимых по счету операций, поддержание счета в открытом состоянии и др.
Поэтому, поскольку между истцом и Банком было достигнуто соглашение об уплате комиссионного вознаграждения по расчетному обслуживанию, а никаких запретов на взимание такого вознаграждения законом не предусмотрено.
Как указано выше в заявлении истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, в пункте 2.6, указано, что Банк взимает комиссию за расчетное обслуживание.
Никакой комиссии за открытие и ведение ссудного счета Банк не взимает, и не мог взимать с Истца, поскольку действительно ссудный счет это не счет Клиента и кредитным договором, заключенным истцом с Банком, не предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный же счет не является банковским счетом и не является счетом клиента. Согласно Положению ЦБ РФ № от 26.03.2007 года нумерация ссудного счета начинается на «455», в то время как истцом уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание по счету, начинающемуся на «408» (№,,- заявления истца).
Истцу был открыт расчетный счет, которым она пользуется не только для получения кредита и оплаты по нему.
Комиссия за расчетное обслуживание (не за ведение ссудного счета) оплачивается согласно условиям заключенного договора, с которыми истец ознакомился.
Согласно ст., ст. 309, 210 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
Судебные издержки и сумма морального вреда явно не соразмерны заявленному иску. Расходы на оплату услуг представителя взыскиваются в разумных пределах ст. 100 ГПК РФ, с учетов фактически оказанных услуг. Работа представителя заключается в подготовке иска и участии на одном судебном заседании. Следовательно, сумма 5000 рублей не является разумной за участие в одном судебном заседании, с учетов затраченных сил и времени, не сложности дела.
В обоснование морального вреда истцом не указаны вид и степень перенесенных физических и (или) нравственных страданий, которые она перенесла в результате получения кредита, включая условия об уплате комиссии. Следовательно, сумма 5000 рублей ничем не подтверждена и не может быть взыскана.
В соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ, изложенными в п.2 постановления от 29.09.1994 года №7 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
Статья 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусматривает взимание комиссионного вознаграждения за реально оказанные услуги, банковские операции.
Истцом не предоставлены доказательства взимания с истца банком платы за ведение ссудного счета. Также не предоставлены доказательства понуждения истца заключить с НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитный договор, содержащий условия уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Следовательно, оспариваемые пункты 2.8, 2.16 кредитного договора не противоречат ст.16 Закона «О защите прав потребителей. Поскольку права потребителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) не нарушал, отсутствуют основания для взыскания неустойки и штрафа.
На основании вышеизложенного, Банк просит отказать Кромм Е.В. в иске о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов, морального вреда, неустойки, штрафа.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд может предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, когда представление дополнительных доказательств для сторон и других лиц, участвующих в деле, затруднительно, суд по их ходатайству оказывает им содействие в собирании доказательств.
При этом, согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляющими условиями признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей.
Объективно установлено, что 27.04.2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита «на неотложные нужды» в сумме 149690 рублей.
В соответствии с п. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, указанный Договор включает в себя в том числе Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, долгосрочное платежное поручение.
В соответствии с п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью указанного кредитного договора, ответчик включил в стоимость кредита комиссию за расчетное обслуживание, в размере 1,23 % от суммы предоставляемого кредита, взимаемую ежемесячно в размере 1841 рублей 19 копеек.
На момент обращения с исковым заявлением, истцом уплачена указанная комиссия за период с 27.05.2010 года по 27.03.2012 года в полном объеме в размере 66282 рублей 84 копеек (л.д. 5-14).
Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета и правоотношения сторон по данному договору регулируются нормами глав 42, 45 ГК РФ.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиям договора кредитор (Банк), осуществляет перечисление денежных средств в установленном размере на текущий счет, для осуществления операций по которому заемщику - потребителю открыт спецкартсчет (выдана банковская карта). Заемщик, в свою очередь, поручает кредитору с 18.05.2010 года (п. 3.4 - дата начала перечисления денежных средств с СКС (п. 3.3) на Счет (п. 2.15 - номер Счета клиента) до даты полного погашения задолженности по кредиту, осуществлять перечисление денежных средств с СКС (спецкартсчет) в размере 100 % от остатка на СКС на счет клиента (л.д. 6).
Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией Центрального Банка России от 14.09.2006 года № «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно п. 1.3 которой, основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета.
Согласной. 1.1.3, 1.1.8, 1.1.9 Положения Центрального Банка России от 01.04.2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России № 2-П, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением. Расчетные документы заполняются физическими лицами с применением средств оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета.
Какие-либо доказательства того, что операции с денежными средствами осуществлялись по распоряжению потребителя, а также иные расчетные документы Банком суду не представлены.
Таким образом, банковский счет, сопровождающийся открытием спецкартсчета, то есть выдачей банковской карты, открыт Банком потребителю (гражданину-заемщику) с целью предоставления и погашения кредита по договору и не является самостоятельным банковским счетом в понятии ст. 845 ГК РФ.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банк, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Таким образом, кредитор должен осуществлять выдачу кредита либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Какие-либо доказательства того, что истцу - потребителю была предоставлена возможность выбора способа получения кредита, Банком также не представлены.
Как указывалось выше, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Следовательно, исходя из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а так же пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года №.
Открытие банковского счета Положением от 31.08.1998 года № 54-П не предусмотрено.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.
Указания Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» не являются основанием для вывода о законности взимания комиссионного вознаграждения, поскольку согласно преамбуле данных Указаний оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании, а также данные указания не являются нормативно-правовым актом.
Таким образом, условия договора об открытии банковского счета и спецкартсчета при получении кредита, а также о взимании комиссии за расчетное обслуживание ущемляют права потребителя.
Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод.
Таким образом, положения ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, не могут означать наличия у Банка права, включать в договор условия не соответствующие требованию законодательства.
Следовательно, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.
Кроме этого согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах.
Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Условия, указанные в договоре, не должны противоречить законодательству, действующему на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
Помимо этого ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» указывает на то, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Соответственно заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области Банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий данного договора.
Согласно ч. 3 ст. 10 ГК Российской Федерации разумность действий и добросовестность участников Гражданских правоотношений предполагаются.
Как указывалось выше, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.
Таким образом, при заключении кредитного договора с гражданами Банк обязан довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.
Однако в имеющемся в материалах дела договоре, отсутствуют пояснения к специальной банковской терминологии. Так в данном договоре не указано содержание услуги за обслуживание кредита, а так же какими потребительскими свойствами они обладают.
Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и, более того, образуют состав административного правонарушения.
Как указано выше, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание комиссии за расчетное обслуживание неправомерно, исковые требования в части признания пункта 2.8 договора № от 27.04.2010 года недействительным и взыскании с ответчика в пользу истца уже оплаченной комиссии в размере 66282 рублей 84 копеек за период с 27.05.2010 года по 27.03.2012 года подлежат удовлетворению.
Касаемо исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размера морального вреда суд учитывает степень моральных и нравственных страданий, причиненных истцу, и полагает достаточной, исходя из обстоятельств данного гражданского дела, для взыскания суммы компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.
Возможные ссылки ответчика на свободу условий договора не могут быть приняты судом во внимание по основаниям, указанным выше, поскольку свобода договора не подразумевает под собой навязывание незаконных и необоснованных услуг банком.
По правилам ст. 103 ГПК РФ, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлины в размере 2388 рублей 49 копеек, из которых: 2188 рублей 49 копеек – по требованию о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, 200 рублей 00 копеек – по требованию о взыскании компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст., ст. 103, 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать пункт 2.8 договора № от 27.04.2010 года, предусматривающий взыскание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Кромм Е.В. недействительным.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кромм Е.В. 66282 рубля 84 копейки в счет оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 27.05.2010 года по 27.03.2012 года, 2000 рублей 00 копеек в счет взыскания компенсации морального вреда, а всего взыскать 68282 рубля 84 копейки.
В удовлетворении остальной части требований к НБ «ТРАСТ» (ОАО) Кромм Е.В. отказать.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2388 рублей 49 копеек.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: А.В.Быков
Решение вступило в законную силу 28.07.2012 года.
Согласовано А.В. Быков