Дело №2-1645/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Безверхой А.В.,
при секретаре Барчевской М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 07 сентября 2012 года дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Ельцову Д.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратился в суд с иском к Ельцову Д.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт и судебных расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование иска указав, что 12 марта 2011 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Ельцовым Д.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 30 000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Кредитную карту ответчик активировал 12 марта 2011 года путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах. Ответчик неоднократно допускал просрочку платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 29.02.2012 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма задолженности по состоянию на 28.02.2012 года составила 53 128 руб. 48 коп. На основании изложенного просит суд взыскать с Ельцова Д.А. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по договору № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) от 12.03.2011 года в размере 53 128 руб. 48 коп. и расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 1 793 руб. 85 коп.
Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном по основаниям изложенным в иске.
Ответчик Ельцов Д.А. в судебном заседании пояснил, что с иском он согласен. Сумму основного долга и процентов он не оспаривает, также не отрицает факт заключения договора о выпуске и обслуживании кредитных карт и получения денежных средств, наличие задолженности по договору. Не согласен с размером неустойки. Просит суд уменьшить сумму неустойки, так как в настоящее время он нигде не работает, на иждивении у него находится малолетний ребенок и супруга.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 12 марта 2011 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Ельцовым Д.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 30 000 руб.
В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
В соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент вправе отказаться от заключения Договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты. До заключения Договора Банк также вправе аннулировать выпущенную Клиенту Кредитную карту, если она не была активирована Клиентом в течение 6 (Шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку Кредитной карты.
Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит
задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске
и/или активации Кредитной карты без объяснения причин (п. 2.5 Общих условий).
Банк принимает решение о предоставлении Лимита задолженности по Кредитной
карте Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом. При этом
Банк вправе запросить у Клиента дополнительную информацию. Клиент также
уполномочивает Банк проверять всю информацию, обращаясь при необходимости к
услугам третьих лиц (п. 2.6 Общих условий).
Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются
Тарифы, которые вместе с Картой передаются Клиенту лично или доставляются
почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу,
указанному Клиентом. Также вместе с изготовленной Картой Клиенту доводится
информация о полной стоимости Кредита по данным Тарифам (п. 2.7 Общих условий).
Банк выпускает Клиенту Кредитную карту, предназначенную для совершения Клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том
числе Дополнительная кредитная карта, передается Клиенту лично или доставляется
почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу,
указанному Клиентом (п. 3.1 Общих условий).
В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
В судебном заседании установлено, что кредитную карту ответчик активировал 12 марта 2012 года путем телефонного звонка в банк.
Кредитная карта может быть использована Клиентом/Держателем Дополнительной
кредитной карты как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения
следующих Операций:
- оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты,
- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных
Банка и других банков,
- оплата услуг в банкоматах Банка и других банков,
- иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых
размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц,
и/или на странице Банка в сети Интернет (п. 4.1 Общих условий).
Клиент может совершать погашение Задолженности по Договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (п. 4.5 Общих условий).
Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Кредитной карты/Дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих Условий. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет Кредита (п. 4.6 Общих условий)..
Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами (п. 4.7 Общих условий).
Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий).
В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/ платы/ штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа (п. 5.2 Общих условий).
Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности (п. 5.3 Общих условий).
Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты (п. 5.4 Общих условий).
При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (п. 5.5 Общих условий).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся Задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п. 5.6 Общих условий).
Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской (п. 5.7 Общих условий).
Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели
Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита
задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами.
Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в
любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного
уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита
Задолженности в Счете-выписке (п. 6.1 Общих условий).
Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и
Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по Кредиту; иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах (п. 7.1 Общих условий).
На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).
Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования
Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (Двух) рабочих
дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в
течение 30 (Тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).
Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении - Анкете; в случае если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более, чем 6 (Шесть) месяцев при отсутствии Задолженности по Договору; в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору; а также в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору. Банк вправе по истечении 30 (Тридцати) дней с даты формирования Заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 (Ноль целых одна сотая) процента от суммы неоплаченной Задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета. Если в момент расторжения Договора Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор без направления Заключительного счета, информируя Клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка (п. 11.1 Общих условий).
При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п. 11.2 Общих условий).
ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк согласно свидетельствам о постановке на учет юридического лица, о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц и уставу банка, является кредитной организацией и юридическим лицом.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Истцом доказан факт заключения договора, факт передачи денежных средств, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору. Ответчик Ельцов Д.А. не оспаривает указанные обстоятельства.
Согласно нормам Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
28 февраля 2012 года истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № и предложено в течение 30 дней с момента получения счета возвратить банку сумму задолженности в размере 53 128 руб. 48 коп. по состоянию на 28.02.2012.
Установлено, что ответчик нарушает условия договора, не производит оплату ежемесячных платежей, что подтверждается материалами дела.
Согласно представленному расчету сумма задолженности по состоянию на 28.02.2012 год составляет 53 128 руб. 48 коп. (просроченная задолженность по основному долгу 32 739 руб. 04 коп. + сумма просроченных процентов 13 108 руб. 30 коп. + сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 6 691 руб. 14 коп. + сумма комиссий 590 руб.).
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом обстоятельств дела, несоразмерности и последствиям нарушения обязательств, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения неустойки за неуплаченные в срок суммы до 1 000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере 47 437 руб. 34 коп. (32 739 руб. 04 коп. +13108 руб. 30 коп. + 1000 руб. + 590 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
Истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 1793 руб. 85 коп., что подтверждается платежными поручениями от 01.08.2012 года №, от 20.04.2012 года №.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1793 руб. 85 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить частично.
Взыскать с Ельцова Д.А. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по договору № о выпуске и обслуживании кредитных карт от 12 марта 2011 года в размере 47 437 рублей 34 копейки, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1793 рубля 85 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: А.В. Безверхая
Решение в окончательной форме изготовлено 12 сентября 2012 года