Гражданское дело № 2-658(2011г). РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации п. Ясногорск 14 сентября 2011 года Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Радченко В.М, При секретаре Поветьевой Н.С., С участием сторон: представителя истца Батраковой С.А. (по доверенности), ответчика Сараевой В.П., ее представителя в порядке ст.56 ГПК РФ Дугоржаповой А.Э. Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества « Транс Кредит Банк» к Сараевой В.П. о взыскании денежных сумм по кредитному договору, суд УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество « Транс Кредит Банк» (далее ОАО «ТКБ») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании денежных сумм по кредитному договору. В обоснование иска, истец указывал, что 11.06.2008 года между ОАО «Читапромстройбанк» (ОАО «Читапромстройбанк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «ТКБ» 01.01.2010 года) и Сараевой В.П. был заключен кредитный договор № 074810008. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 310 000 рублей сроком до 11.04.2011 года под 17% годовых, при этом Сараева В.М. приняла на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита и проценты по нему в срок и на условиях договора. В связи с тем, что ответчик свои обязательства по своевременному возврату кредита не выполняет, образовалось задолженность, размер которой на 05.07.2011 года составляет 172 052,14 рулей с учетом процентов за пользование кредитом и пени, из них: просроченная задолженность по кредиту составляет 84662,84 рублей, задолженность по процентам составляет 11711,31 рублей, задолженность по пене составляет 75677,99 рублей. Просит взыскать с Сараевой В.П. в пользу ОАО «ТКБ» денежную сумму в размере 172 052 рублей 14 копеек. Судебные расходы в сумме 4641 рубль 05 копеек. Не согласившись с исковыми требованиями истца, ответчик Сараева В.П. представила в суд возражение на исковое заявление, в котором указывала, что исковые требования ОАО «ТКБ » признает частично, в обоснование указав, что между ней и ОАО «ТКБ» заключен Кредитный договор № 074810008 от 11.06.2008 года. Согласно Договору систематически вносила ежемесячные платежи в установленной сумме. Однако, выяснить каким образом распределялись средства на погашение основного долга и на погашение процентов за пользование кредитом, она не может, так как график погашения задолженности с соответствующим расчетом ей представлен не был. Из договора не ясно, в какой очередности списываются денежные средства по счету. Не согласна с представленным Банком расчетом. Считает, что расчет произведен неверно. Из представленных выписок и списка фактических операций не понятно, каким образом начислялись проценты за пользование кредитом в том или ином месяце. Порядок расчета процентов нигде не указан. В связи с этим невозможно точно установить дату сумму основного долга за кредит. Считает, суммы начисляемых процентов не соответствуют тем суммам, которые должны были начисляться согласно Договору. Так, например, за июль месяц, банком начислено 4340,81 рублей, тогда как согласно ее расчетам, основанным на Договоре, размер процентов за июль месяц должен составлять 4336,7 рублей. Суммы процентов, указанные в Ведомости начисленных процентов по кредитным договорам (неучтенные проценты за кредит), не соответствуют суммам учтенных процентов за кредит, указанных в Списке фактических операций по ссудному счету. В Списке фактических операций по счету 30.12.2009 года начислена сумма в размере 3718,97 рублей, как учет процентов за пользование кредитом. При этом 23.01. 2009 года за пользование кредитом с нее удержана как указанная сумма процентов в размере 3718,97 рублей, так и сумма процентов в размере 122,66 рублей. Тогда как, согласно порядку расчета, вытекающего из смысла Договора, последняя сумма должна была быть отнесена Банком в счет погашения основной задолженности по кредиту. Сараева В.П. не согласна и с размером пени, предъявляемой банком к взысканию. Не предъявлен расчет суммы пени. Из представленных документов невозможно отследить начисление пени за просрочку ежемесячных платежей, рассчитанные размер пени за просрочку ого или иного платежа, оплаченные Сараевой В.П. в счет погашения пени суммы, остаток суммы пени на ту или иную дату. Согласно Списку фактических операций по кредиту 27.02.2009 года с Сараевой В.П. списано 200 рублей в счет погашения пени по кредиту. Просрочка платежа составила всего два дня. Однако, согласно разделу 8 Договора, в случае просрочки оплаты основного долга и (или процентов), Банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. При этом минимальный размер взимаемой неустойки устанавливается в размере 100 рублей. Размер просроченного платежа составил 11552,29 рублей. Размер неустойки составляет 11552,29 х 0,3 %= 34,66 рублей. То есть с Сараевой В.П. должна быть взыскана неустойка в размере 100 рублей. Не понятно, каким образом производился расчет пени и в других случаях. Согласно Списку фактических операций по кредиту 30.10.2009 года начислено 20,48 рублей в счет процентов за просроченный кредит на баланс. При этом 05.11.2009 года данная сумма с ответчика списана дважды. Истцом заявлена ко взысканию сумма неустойки в размере 75677,99 рублей. С учетом того, что сумма основного долга составляет 84 662, 84 рублей считает, что данная сумма явно не соразмерна последствием нарушения обязательства. Кроме того, за пользование кредитом Банком начислена неустойка в размере 11711,31 рулей. Просрочка исполнения обязательств Сараевой В.П. в настоящее время не выходит за пределы срока действия Кредитного договора. То есть, Банк фактически не теряет какие-либо суммы, кроме тех, которые обусловлены договором. Считает, что неоплаченная часть кредита и проценты за пользование кредитом подлежат взысканию, однако их размер подлежит определению в судебном порядке. В удовлетворении требований о взыскании пени просит отказать (л.д.55-56). Представитель истца (по доверенности) Батракова С.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, взыскать с Сараевой В.П. в пользу ОАО «ТКБ» денежную сумму в размере 172 052 рублей 14 копеек, из них: просроченная задолженность по кредиту составляет 84662,84 рублей, задолженность по процентам составляет 11711,31 рублей, задолженность по пене составляет 75677,99 рублей. Судебные расходы в сумме 4641 рубль 05 копеек. Ответчик Сараева В.П. и ее представитель Дугоржапова А.Э. исковые требования признали частично. Признала сумму основного долга и процентов, не согласна с размером начисленной пени. Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Как установлено в судебном заседании, и не оспаривается сторонами, между ОАО «Читапромстройбанк» и Сараевой В.П. заключен кредитный договор № 074810008 от 11.06.2008 года, по условиям кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 310 000 рублей сроком до 11.04.2011 года под 17% годовых, при этом Сараева В.М. приняла на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита и проценты по нему в срок и на условиях договора (л.д.5-8). Согласно п.3.1 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов должна производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с 1 по 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 11 552,29 рублей (л.д.5). Согласно условиям п.5.1.12 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит в полном объеме, в первый день месяца следующего за месяцем, в котором истекли 10 календарных дней, со дня третьей просрочки, в случае если Заемщик нарушит обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные п.3.1 настоящего договора, три раза подряд каждый, более чем на 10 календарных дней, при условии, что размер просроченной задолженности по кредиту превысит размер двух аннуитетных платежей, предусмотренных договором (л.д.6 ). В соответствии с п.8.1 кредитного договора, в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, Банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днем срока исполнения обязательства (л.д.7). Согласно п. 12.5 кредитного договора, кредитный договор вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств ( то есть полного погашения основного долга, начисленных процентов, неустоек, штрафа) (л.д.8). ОАО «Читапромстройбанк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «ТКБ» 01.01.2010 года (л.д.41-43). Согласно справке о расчете задолженности Сараевой В.П. перед ОАО «ТКБ», задолженность Сараевой В.П. по состоянию на 05.07.2011 года составляет: просроченная задолженность по кредиту - 84662,84 рублей, задолженность по процентам - 11711,31 рублей, задолженность по пене - 75677,99 рублей (л.д.5, 10-11,12-13,14-15,21-22). В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение тот факт, что ОАО «Читапромстройбанк», ныне ОАО «ТКБ» надлежащим образом исполнил обязательство по предоставлению денежных средств, перечислив денежные средства в полном объеме ответчику, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось. Свои обязательства по этому договору ответчик не выполнил надлежащим образом, а в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа, с учетом перечисленных обстоятельств, требование истца о возврате суммы займа и процентов за пользование этой суммой, а также задолженности пени следует признать обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению. ОАО «Читапромсройбанк» были направлены письменные предложение об осуществлении оплаты просроченной кредитной задолженности по состоянию на 28.04.2009 года в размере 7282.44 рублей, по состоянию на 01.10.2009 года в размере 204 854,13 рублей, из них просроченная задолженность в размере 11779,26 рублей в добровольном порядке. Было разъяснено, что в случае отказа или неисполнения требования Банка по возврату просроченной задолженности в добровольной порядке, Банк оставляет за собой право применить меры принудительного взыскания, предусмотренные Законодательством РФ, а именно: инициировать процедуру судебного взыскания просроченной задолженности в порядке гражданского судопроизводства. Данные письменные предложения получены Сараевой В.П. (л.д. 88,94). 29.12.2009 года Сараевой В.П. было подано заявление в Дополнительный Офис ОАО «ТКБ» об остановке процентов и пени на просроченный кредит, в связи с невыплатой заработной платы, с обязанием погашением задолженности в размере 7000 рублей (л.д.103). Согласно выписке из протокола заседания Кредитного комитета филиала ОАО «ТКБ» №9 от 26.01.2010 года, с 26.01.2010 года по 25.09.2010 года приостановлено начисление штрафной неустойки по кредитному договору №074810008 от 11.06.2008 года на имя Сараевой В.П.; установлен ежемесячный платеж в размере 7000 рублей. Разъяснено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита будет возобновлено начисление штрафной неустойки, с даты приостановления т.е. с 26.01. 2010 года (л.д.87). Согласно уведомлению ОАО «ТКБ», Сараевой В.П. было предложено расторгнуть заключенный между ОАО «ТКБ» и Сараевой В.М. кредитный договор № 07481008 от 02.09.2008 по соглашению Сторон (л.д.90). В связи с нарушением условий п. 3.1 Кредитного договора в просрочке платежа по уплате процентов и основного долга за июнь, июль, август 2010 года, сентябрь 2010 года ОАО «ТКБ» направил Требование и 02.09.2010 года уведомление Сараевой В.П. о досрочном возврате Кредита в полном объеме (л.д.91,92,93). Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Доводы ответчика и ее представителя о не правильном по их мнению начислении процентов, пени за просрочку платежа, не состоятельны, опровергаются кредитным договором. В судебном заседании ответчик пояснила, что договор подписывала, следовательно ответчик знала о том, что в случае неуплаты суммы платежа кредита в срок, в определенной сумме, подлежат взысканию проценты, пени, за просрочку платежа. В соответствие статьи 333 Гражданского кодекса РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09. 1994 года № 7 ( в редакции 29.06. 2010 года) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом судом во внимание принимается степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а так же не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. В судебном заседании установлено, что ответчик является пенсионером по старости, источник дохода пенсия, данное обстоятельство истцом не оспаривалось. Поэтому суд полагает возможным снизить размер пени до 20 000 рублей. С учетом норм материального права, с ответчика подлежит взысканию в пользу банка, в счет исполнения обязательств, по кредитному договору 116 374 рублей 15 копеек, из них: просроченная задолженность по кредиту 84 662 рублей 84 копеек; задолженность по процентам 11 711 рублей 31 копейка; задолженность по пене за кредит 20 000 рублей. Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в сумме 4 641,05 рублей. Требование истца в этой части подлежит частичному удовлетворению, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 100001 рубля до 200 000 рублей - 3200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 3527 рублей 48 копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «ТрансКредитБанк» удовлетворить частично. Взыскать с Сараевой В.П. в пользу открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» 116 374 (сто шестнадцать тысяч триста семьдесят четыре) рубля 15 копеек, из них: 84 662,84 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 84 копейки просроченная задолженность по кредиту, 11 711,31 ( одиннадцать тысяч семьсот одиннадцать) рублей 31 копейка задолженность по процентам, 20 000,00 ( двадцать тысяч) рублей задолженность по пене, по кредитному договору №074810008 от 11 июня 2008 года. Взыскать с Сараевой В.П. в пользу открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» государственную пошлину в размере 3527,48 ( три тысячи пятьсот двадцать семь) рублей 48 копеек. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 10 дней. Судья: подпись.