Р е ш е н и е
Именем Российской Федерации
13 октября 2010 года Окуловский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Жолудева А.С., при секретаре Мариной Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Окуловка гражданское дело по иску Банк к Моисеевой И. Г., Моисееву А. М. и Евтеевой О. В. о взыскании задолженности по договору в сумме **** рублей,
у с т а н о в и л :
Банк обратился в суд с иском к Моисеевой И.Г., Моисееву А.М. и Евтеевой О.В. о взыскании задолженности по договору, согласно которому *** года ответчик Моисеева И. Г. обратилась с заявлением о предоставлении кредита на приобретение товара по программе «****», попросив открыть банковский специальный счет, зачислив на него кредит в сумме *** рублей, в порядке и на условиях, указанных в заявлении- оферте и «Условиях предоставления кредита на приобретение ****». Банк, рассмотрев заявление ответчика, предоставил ему кредит на предложенных в заявлении-оферте условиях. Ответчик до настоящего времени не исполняет в полном объеме принятые на себя обязательства. С момента предоставления кредита от Клиента поступили платежи в сумме, недостаточной для погашения задолженности по договору. При этом по условиям договора заемщик и поручитель отвечают перед банком солидарно.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, поддержав уточнённые исковые требования.
Ответчик Моисеева И.Г. иск признала частично, пояснив, что банк не вправе брать комиссии за ведение ссудного счёта. Просит зачесть ранее уплаченные комиссии в сумме *** рублей в счёт погашения основного долга, а также снизить неустойку, начисленную и на проценты на основной долг.
Ответчик Моисеев А.М. иск признал частично, согласившись с доводами Моисеевой И.Г.
Ответчик Евтеева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о согласии в части взыскания основного долга и процентов, о взыскании неустойки не согласна.
Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным, за исключением требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рублей.
На основании ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 кодекса «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что *** года между истцом и ответчиком заключён договор, ответчику предоставлены денежные средства в сумме *** рублей на срок до *** года под ** % годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов *** рублей.
В соответствии с разделом **. Условий предоставления кредита, возврат кредита и начисленных на кредит процентов производится клиентом путем ежемесячного зачисления (не позднее 28 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор) денежных средств на БСС Клиента.
Согласно п.***. Условий предоставления кредита в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку в размере ** % в день от суммы просроченного платежа.
В тот же день истцом заключены договоры поручительства с Моисеевым А.М. и Евтеевой О.В. № *** и *** соответственно.
В силу ст. 363 ГК РФ и п.**,** договора поручительства, поручители обязуются солидарно отвечать перед Банком за исполнение клиентом своих обязанностей по договору в том же объёме, как клиент, включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по договору.
Стороны не оспаривают факт заключения указанных договоров и их содержание.
В настоящее время за ответчиком числится просроченная задолженность общей суммой *** руб., из которых задолженность по кредиту составляет *** руб.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам ** руб.; неустойка за просрочку возврата кредита - ** руб.; неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит % *** руб.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта ** руб.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждённого Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, следовательно, исковые требования в части взыскания *** рублей, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Согласно статье 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая).
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчики не представили расчёт ранее уплаченные комиссии за период с *** г. по настоящее время, также как и не смогли документально подтвердить свои материальные затруднения, препятствующие своевременной выплаты задолженности по договору.
Таким образом, суд отклоняет возражения ответчиков.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при обращении в суд.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Банка удовлетворить частично.
Взыскать с Моисеевой И. Г., Моисеева А. М. и Евтеевой О. В. солидарно в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, из которых задолженность по кредиту составляет ** руб.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам ** руб.; неустойка за просрочку возврата кредита - *** руб.; неустойка за просрочку возврата начисленных на кредит ** руб..
Взыскать с Моисеевой И. Г., Моисеева А. М. и Евтеевой О. В. солидарно в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение 10 дней через Окуловский районный суд.
Председательствующий: