Дело № 2-2884/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации - России
26 октября 2010 года г. Орск
Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Фирсовой Н.В.,
при секретаре Саакяне Г.А.,
с участием представителя истца ОАО «...» - Гизатулина В.Р.,
ответчика Лахтина В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «...» к Лахтину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «...», образованное в связи с реорганизацией ОАО «...» путем присоединения к нему ОАО «...» и ЗАО «...», обратилось в суд с иском к Лахтину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что Дата года между ОАО «...» и Лахтиным В.В. заключен кредитный договор по кредитованию физического лица №..., в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком погашения до Дата года, с начислением ... % годовых и комиссии согласно условиям договора.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью Дата года, что подтверждается мемориальным ордером.
С Дата года погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом ответчиком не осуществляется.
В соответствии с п. 4.1 договора банк вправе потребовать досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами. В связи с возникновением просроченной задолженности по кредиту, процентам на основании п. 4.1.3 договора, Дата должник уведомлен о досрочном возврате задолженности. До момента подачи искового заявления задолженность по кредиту, процентам должником не погашена. Пунктами 2.6 и 5.7 договора установлена неустойка ... % от суммы просроченной задолженности по процентам, кредиту за каждый день существования просроченной задолженности. По состоянию на Дата года общая сумма задолженности составляет ... руб., из которых задолженность по кредиту ... руб., задолженность по процентам по кредиту ... руб., задолженность по процентам на сумму долга ... руб., задолженность по комиссии ... руб., неустойка по просроченной задолженности ... руб.
В связи с данными обстоятельствами истец просит суд взыскать Лахтина В.В. в пользу ОАО «...» задолженность по кредитному договору в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО «...» - Гизатулин В.Р., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования и просил их удовлетворить, дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в иске.
Ответчик Лахтину В.В. в судебном заседании пояснил, что исковые требования признает в части взыскания основного долга в сумме ... руб., процентов по кредиту в сумме ... руб., процентов на сумму долга в размере ... руб.. В удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по комиссии в размере ... руб. просил отказать, неустойку по просроченной задолженности в размере ... руб. просил снизить до разумных пределов.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «...» подлежащими удовлетворению в части.
Согласно сведениям о внесении записи в ЕГРЮЛ, Дата года ОАО «...» реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «...» и ЗАО «...», в результате чего новое наименование объединенного банка - ОАО «...». ОАО «...» является правопреемником ОАО «...», к Банку перешли все права и обязанности ОАО «...», что следует из Положения ОАО «...».
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Дата года между ОАО «...» и Лахтиным В.В. заключен кредитный договор по кредитованию физического лица №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком погашения до Дата года, с начислением ... % годовых и комиссию согласно условиям договора.
Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил путем перечисления Дата года на текущий счет Лахтина В.В. ... руб., что подтверждается мемориальным ордером.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определен графиком погашения задолженности, являющимся Приложением № 1 к кредитному договору.
Согласно п. 2.2 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты.
В силу п. 2.3 договора Заемщик обязан уплатить Банку комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с Договором.
Комиссия за обслуживание кредита исчисляется и уплачивается в следующем порядке: первая часть исчисляется в процентном отношении к сумме предоставленного кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита; вторая часть исчисляется в процентном отношении к сумму предоставленного кредита умноженном на количество месяцев, на которое предоставлен кредит в соответствии с условиями Договора, и уплачивается ежемесячно равными суммами.
На основании п. 2.6 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а Заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления Банком соответствующего требования.
Условиями предоставления кредита (раздел 5 договора) предусмотрена процентная ставка в размере ... %; комиссия за обслуживание кредита - единовременно уплачивается часть - ...% от суммы предоставленного кредита и ежемесячно уплачиваемая часть - ...% от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями договора; размер неустойки - ...% в день.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что Лахтиным В.В. нарушались сроки возврата кредита, установленные кредитным договором, и обязательства по кредитному договору. Ответчик не вносил суммы в погашение задолженности по кредиту с ... года, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета, представленная суду.
Суд соглашается с размером основного долга Лахтина В.В. перед истцом по кредитному договору - ... руб. и суммой задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом в размере ... руб. и процентам на сумму долга в сумме ... руб., а также их расчетами, представленными истцом. Данные расчеты являются правильными и не противоречащими условиям кредитного договора и нормам гражданского законодательства РФ, ответчиком не оспариваются и в этой части суд принимает признание иска ответчиком Лахтиным В.В.
В связи с данными обстоятельствами сумма основного долга в размере ... руб., а также сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом в размере ... руб. и процентам на сумму долга в сумме ... руб. подлежат взысканию с Лахтина В.В. в пользу истца.
Помимо указанных требований, истцом заявлены исковые требования о взыскании с Лахтина В.В. комиссии за обслуживание кредита в размере ... руб., предусмотренной условиями кредитного договора.
Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П» (далее - письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России), в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Согласно статье 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Лахтиным В.В. Дата года о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ОАО «...» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита необходимо отказать.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.
В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 2.6 кредитного договора от Дата года, заключенного между сторонами, предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а Заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления Банком соответствующего требования. Размер неустойки составляет ...% в день.
Суд соглашается с расчетом неустойки, представленным истцом, которая составляет ... руб.
Вместе с тем, суд считает данную сумму завышенной, а неустойку подлежащей снижению до ... руб. и исходит из следующего:
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
По смыслу закона статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
Таким образом, учитывая размер займа (... руб.), оставшуюся сумму основного долга по кредиту (....), процентов за пользование кредитом по договору (....) и процентов на сумму долга (... руб.), период времени, в течение которого ответчиком не исполнялись обязательства - с Дата года, суд считает возможным снизить размер неустойки, насчитанной истцом в сумме ... руб. до разумного предела - до ... руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы, понесенные банком в связи с уплатой государственной пошлины при предъявлении иска в суд, подлежат присуждению истцу с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «...» к Лахтину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Лахтина ... в пользу Открытого акционерного общества «...» задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. (...), из которых: ... руб. - сумма задолженности по основному долгу, ... руб. - сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом, ... руб. - сумма задолженности по процентам на сумму долга, ... руб. - неустойка на просроченную задолженность.
Взыскать с Лахтина ... в пользу Открытого акционерного общества «...» в возврат государственной пошлины ... руб. (...
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Октябрьский районный суд г. Орска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Н.В. Фирсова
Мотивированное решение изготовлено 29.10.2010 года