Дело № 2-3281/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации - России
22 декабря 2010 года г. Орск
Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Фирсовой Н.В.,
при секретаре Саакяне Г.А.,
с участием ответчика Малеванной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Малеванной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «<данные изъяты>», образованное в связи с реорганизацией ОАО «<данные изъяты>» путем присоединения к нему ОАО «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>», обратилось в суд с иском к Малеванной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 20.03.2007 года между ОАО «<данные изъяты>» и Малеванной О.А. заключен кредитный договор по кредитованию физического лица №, в соответствии с которым Малеванной О.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком погашения до 20.09.2008 года, с начислением <данные изъяты> % годовых согласно условиям договора.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью 20.03.2007 года, что подтверждается мемориальным ордером.
С января 2008 года погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом ответчиком не осуществлялась.
По состоянию на 29.10.2010 года общая сумма задолженности составила <данные изъяты> руб., из которых задолженность по кредиту <данные изъяты> руб., задолженность по процентам по кредиту <данные изъяты> руб., задолженность по процентам, просроченным к возврату <данные изъяты> руб., задолженность по комиссии <данные изъяты> руб., неустойка по просроченной задолженности <данные изъяты> руб.
В связи с данными обстоятельствами истец просил взыскать с Малеванной О.А. в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО «<данные изъяты>» - Гизатулин В.Р. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Малеванная О.А. в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты> руб., процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., процентов, просроченных к возврату в сумме <данные изъяты> руб.. В удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> руб. просила отказать, неустойку по просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб. просила снизить до разумных пределов.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «<данные изъяты>» подлежащими удовлетворению в части.
Согласно сведениям о внесении записи в ЕГРЮЛ, 06.08.2009 года ОАО «<данные изъяты>» реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>», в результате чего новое наименование объединенного банка - ОАО «<данные изъяты>». ОАО «<данные изъяты>» является правопреемником ОАО «<данные изъяты>», к Банку перешли все права и обязанности ОАО «<данные изъяты>», что следует из Положения ОАО «<данные изъяты>».
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 20.03.2007 года между ОАО «<данные изъяты>» и Малеванной О.А. заключен кредитный договор по кредитованию физического лица № в соответствии с которым Малеванной О.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком погашения до 20.09.2008 года, с начислением <данные изъяты> % годовых согласно условиям договора.
Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил путем перечисления 20.03.2007 года на текущий счет Малеванной О.А. <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определен графиком погашения задолженности, являющимся Приложением № 1 к кредитному договору.
Согласно п. 2.2 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты.
В силу п. 2.3 договора Заемщик обязан уплатить Банку комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с Договором.
Комиссия за обслуживание кредита исчисляется и уплачивается в следующем порядке: первая часть исчисляется в процентном отношении к сумме предоставленного кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита; вторая часть исчисляется в процентном отношении к сумму предоставленного кредита умноженном на количество месяцев, на которое предоставлен кредит в соответствии с условиями Договора, и уплачивается ежемесячно равными суммами.
На основании п. 2.6 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а Заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления Банком соответствующего требования.
Условиями предоставления кредита (раздел 5 договора) предусмотрена процентная ставка в размере <данные изъяты> %; комиссия за обслуживание кредита - единовременно уплачивается часть - <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита и ежемесячно уплачиваемая часть - <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями договора; размер неустойки <данные изъяты>% в день.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Малеванной О.А. нарушались сроки возврата кредита, установленные кредитным договором, и обязательства по кредитному договору. Ответчик не вносила суммы в погашение задолженности по кредиту с января 2008 года, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета, представленная суду.
Суд соглашается с размером основного долга Малеванной О.А. перед истцом по кредитному договору - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам по кредиту <данные изъяты> руб., задолженность по процентам, просроченным к возврату <данные изъяты> руб., а также их расчетами, представленными истцом. Данные расчеты являются правильными и не противоречащими условиям кредитного договора и нормам гражданского законодательства РФ, ответчиком не оспариваются и в этой части суд принимает признание иска ответчиком Малеванной О.А..
В связи с данными обстоятельствами сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам по кредиту <данные изъяты> руб., задолженность по процентам, просроченным к возврату <данные изъяты> руб. подлежат взысканию с Малеванной О.А. в пользу истца.
Помимо указанных требований, истцом заявлены исковые требования о взыскании с Малеванной О.А. комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., предусмотренной условиями кредитного договора.
Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П» (далее - письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России), в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Согласно статье 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Малеванной О.А. 20.03.2007 года о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита необходимо отказать.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.
В силу ст.811 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 2.6 кредитного договора от 20.03.2007 года, заключенного между сторонами, предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а Заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления Банком соответствующего требования. Размер неустойки составляет <данные изъяты>% в день.
Суд соглашается с расчетом неустойки, представленным истцом, которая составляет <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, суд считает данную сумму завышенной, а неустойку подлежащей снижению до <данные изъяты> руб. и исходит из следующего.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
По смыслу закона статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
Таким образом, учитывая размер займа (<данные изъяты> руб.), оставшуюся сумму основного долга по кредиту (<данные изъяты> руб.), процентов за пользование кредитом по договору (<данные изъяты> руб.) и процентов, просроченным к возврату (<данные изъяты> руб.), период времени, в течение которого ответчиком не исполнялись обязательства - с января 2008 года, суд считает возможным снизить размер неустойки, насчитанной истцом в сумме <данные изъяты> руб. до разумного предела - до <данные изъяты> руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы, понесенные банком в связи с уплатой государственной пошлины при предъявлении иска в суд, подлежат присуждению истцу с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Малеванной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Малеванной О.А. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), из которых: <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по процентам, просроченным к возврату, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную задолженность.
Взыскать с Малеванной О.А. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в возврат государственной пошлины <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Октябрьский районный суд г. Орска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Н.В. Фирсова
Мотивированное решение изготовлено 27.12.2010 года