Дело № 2-2128/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Орск 13 июля 2010 года
Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:
председательствующего - судьи Кисловой Е.А.,
при секретаре Саакян Г.А.,
с участием представителя истца Гизатулина В.Р.,
ответчика Лошкарева В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Лошкареву ... о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее ОАО «МДМ Банк») в лице ДО «Орский» Оренбургского филиала обратилось в суд с иском к Лошкареву В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Дата обезличена года между ... и ответчиком Лошкаревым В.П. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении ответчику кредита в сумме ... руб. на срок до Дата обезличена года включительно под ... % годовых в соответствии с графиком погашения задолженности.
Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил путем выдачи Лошкареву В.П. Дата обезличена года наличными денежными средствами ... руб., что подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен.
Однако ответчиком условия кредитного договора не выполнены, сумма задолженности по кредиту не возвращена, проценты и комиссия не уплачены.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность Лошкарева В.П. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет ... руб., из которых: сумма основного долга - ... руб., сумма начисленных на кредит процентов - ... руб., сумма начисленной комиссии - ... руб., сумма неустойки в виде штрафа за неисполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов - ... руб.
Дата обезличена года ... реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ..., в результате чего новое наименование объединенного банка - ОАО «МДМ Банк».
В связи с данными обстоятельствами истец просит суд взыскать с Лошкарева В.П. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Представитель истца ОАО «МДМ Банк» Гизатулин В.Р., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные доводам иска.
Ответчик Лошкарев В.П. в судебном заседании исковые требования ОАО «МДМ Банк» признал частично, не оспаривая сумму основного долга в размере ... руб., процентов за пользование кредитом - ... руб., размер комиссии - ... руб. Просил суд уменьшить размер неустойки соразмерно сумме основного долга, ссылаясь на тяжелое материальное положение, нахождение у него на иждивении двоих несовершеннолетних детей.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно сведениям о внесении записи в ЕГРЮЛ, Дата обезличена года произошла реорганизация ... путем присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ..., в результате чего новое наименование объединенного банка - ОАО «МДМ Банк». ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ..., к Банку перешли все права и обязанности ... что следует из Положения ОАО «МДМ Банк».
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ... и ответчиком Лошкаревым В.П. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении последнему кредита в сумме ... руб. на срок до Дата обезличена года под ... % годовых.
Указанная сумма в размере ... руб. была получена Лошкаревым В.П., о чем свидетельствует расходный кассовый ордер Номер обезличен.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определен графиком погашения задолженности, являющимся Приложением № 1 к кредитному договору.
Согласно п. 2.2 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты.
В силу п. 2.3 договора Заемщик обязан уплатить Банку комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с Договором.
Комиссия за обслуживание кредита исчисляется и уплачивается в следующем порядке: первая часть исчисляется в процентном отношении к сумме предоставленного кредита и уплачивается единовременно в день выдачи кредита; вторая часть исчисляется в процентном отношении к сумму предоставленного кредита умноженном на количество месяцев, на которое предоставлен кредит в соответствии с условиями Договора, и уплачивается ежемесячно равными суммами.
На основании п. 2.6 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а Заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления Банком соответствующего требования.
Условиями предоставления кредита (раздел 5 договора) предусмотрена процентная ставка в размере 10%; комиссия за обслуживание кредита - единовременно уплачиваемая часть - 3% от суммы предоставленного кредита, ежемесячно уплачиваемая часть - 1 % от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями договора; размер неустойки - 1 % в день.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что Лошкаревым В.П. нарушались сроки возврата кредита, установленные кредитным договором, и обязательства по кредитного договору. Ответчик не вносил суммы в погашение задолженности по кредиту с июля 2008 года, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета, представленная суду.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суд соглашается с размером основного долга Лошкарева В.П. перед истцом по кредитному договору - ... руб. и суммой задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом в размере ... руб., а также их расчетами, представленными истцом. Данные расчеты являются правильными и не противоречащими условиям кредитного договора и нормам гражданского законодательства РФ, ответчиком не оспариваются и в этой части суд принимает признание иска ответчиком Лошкаревым В.П.
В связи с данными обстоятельствами сумма основного долга в размере ... руб., а также сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом в размере ... руб. подлежат взысканию с Лошкарева В.П. в пользу истца.
Помимо указанных требований, истцом заявлен иск о взыскании с Лошкарева В.П. комиссии за обслуживание кредита в размере ... руб., предусмотренной условиями кредитного договора. Данные исковые требования были признаны ответчиком в судебном заседании.
Однако, данное признание иска суд не может принять как противоречащее требованиям закона.
Представитель истца суду пояснил, что у Банка отсутствует какой-либо документ, предусматривающий порядок начисления комиссий и их расходования.
По сложившейся практике в комиссию за обслуживание кредита, которая предусмотрена кредитным договором с Лошкаревым В.П. входит единовременный платеж за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Лошкаревым В.П. Дата обезличена года о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах, несмотря на признание ответчиком Лошкаревым В.П. иска в части взыскания с него комиссии в сумме ... руб., суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита необходимо отказать.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.
В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 2.6 кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного между сторонами, предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а Заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления Банком соответствующего требования. Размер неустойки составляет 1% в день.
Суд соглашается с расчетом неустойки, представленным истцом, которая составляет ... руб.
Вместе с тем, суд считает данную сумму завышенной, а неустойку подлежащей снижению до ... руб. и исходит из следующего:
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
По смыслу закона статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
Таким образом, учитывая размер займа (... руб.), оставшуюся сумму основного долга по кредиту (... руб.) и процентов за пользование кредитом по договору (... руб.), степень выполнения обязательств заемщиком, суд считает возможным снизить размер неустойки, насчитанной истцом в сумме ... руб. до разумного предела - до ... руб., которую суд считает соразмерной последствиям нарушения обязательства.
Принимается судом также во внимание материальное положение ответчика Лошкарева В.П., имеющего на иждивении двоих несовершеннолетних детей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы, понесенные банком в связи с оплатой государственной пошлины при предъявлении иска в суд, подлежат присуждению истцу с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Так, исковые требования ОАО «МДМ Банк» составляли ... руб., требования банка удовлетворены частично в сумме ... руб., в процентном отношении часть удовлетворенных требований составляет ...%:
(... руб. х 100)
... руб.
Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, - ... руб.
Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка в возврат государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных требований, составляет ... руб. (... х ...%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице ДО «Орский» Оренбургского филиала к Лошкареву ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Лошкарева ... в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. (...), из которых ... руб. - сумма задолженности по основному долгу, ... руб. - сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом, ... руб. - неустойка на просроченную задолженность.
Взыскать с Лошкарева ... в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в возврат государственной пошлины ... руб. (...).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Октябрьский районный суд г. Орска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Е.А.Кислова
Решение в окончательной форме изготовлено 19 июля 2010 года