Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года ...
... суд ... в составе:
председательствующего судьи ФИО0,
при секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2к «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) о расторжении договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты,
У С Т А Н О В И Л :
ФИО2 обратилась в суд с иском к «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) о расторжении договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты, обосновав свой иск тем, что Дата обезличена года между истицей и ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) был заключен договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты Номер обезличен, путем акцепта банком оферты, содержащейся в типовом заявлении-анкете, выраженного в активации банком кредитной карты. В соответствии с договором банком была выпущена кредитная карта Номер обезличен с лимитом задолженности 40 000 рублей. Договор карты включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка, тарифы по кредитным картам и заявление-анкету от Дата обезличена года. Активировав карту, истица сняла наличные деньги в банкомате с 20 мая и Дата обезличена года согласно счет-выписке Номер обезличен на сумму 37 000 руб., при этом: заплатила комиссию за снятие наличных в сумме 2 813 руб.; плату за обслуживание в сумме 590 рублей.; плату за предоставление услуги SMS-банк в сумме 39 руб.; плату за программу страховой защиты в сумме 359 руб. 93 коп, а всего 3 801 руб. 93 коп. После чего производила только оплату (копии приходных кассовых ордеров прилагаются). С момента заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в адрес истицы были направлены для сведения, не утвержденные общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (копия прилагается). Согласно счет-выписке б/н за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма задолженности уже составила 58 197 руб. 50 коп. (копия прилагается). В связи с чем, Дата обезличена года в адрес банка истица направила Заявление с просьбой о высылке в свой адрес копии следующих документов: заявления-анкеты на оформление кредитной карты, тарифа на выпуск и обслуживание кредитной карты Номер обезличен, действующего на момент заключения договора Номер обезличенот Дата обезличена года, с последующими дополнениями и изменениями, а также документ, подтверждающий программу страховой защиты (копии Заявления и Уведомления о вручении прилагаются). Из сопроводительного письма банка Номер обезличенКБ-2043 от Дата обезличена года следует, что тарифы, действующие до Дата обезличена года, с Дата обезличена года по Дата обезличена года, с Дата обезличена года и с Дата обезличена года по настоящее время Банк, якобы, направляет в адрес истицы повторно, что не соответствует действительности (копии Сопроводительного письма и Тарифов прилагаются). Заявление-анкета и измененные тарифы впервые были направлены банком в адрес истицы Дата обезличена года (получены Дата обезличена года) в ответ на заявление истицы от Дата обезличена года. Из текста, полученного Дата обезличена года тарифного плана 1.0, действовавшего до Дата обезличена года, следует, что банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом до 55 дней, в течение которого процентная ставка составляет 0 %. Таким образом, в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года банк не имел права начислять проценты по кредиту. Однако, исходя из содержания: счет-выписки Номер обезличен за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма начисленных банком процентов составила 38 руб. 49 коп. (копия прилагается); счет-выписки Номер обезличен за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма начисленных банком процентов составила 1 286 руб. 78 коп. (копия прилагается); счет-выписки Номер обезличен за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма начисленных банком процентов составила 1 754 руб. 75 коп. (копия прилагается). Следовательно, банк фактически незаконно начислил проценты за пользование кредитом в льготный период в размере 3 080 руб. 02 коп., чем нарушил п. 1 тарифного плана 1.0, действующего до Дата обезличена года. В типовом бланке заявления-анкеты (копия прилагается) истица не изъявляла желания подключить услугу SMS-банк, чтобы получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием кредитной карты, однако банк, вопреки ее воле, незаконно взимал и взимает плату за предоставление услуги SMS-банка в размере 39 руб. ежемесячно (25 месяцев х 39 руб. = 975 руб.). Пункт 13 тарифного плана 1.0 (действовавший до Дата обезличена года, а с какого периода он действует не указано) предусматривает ежемесячную плату за включение в программу страховой защиты в размере 0, 89 % от задолженности. В соответствии с п. 13 Правил применения тарифов лишь часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании (какая часть не указана), остальная часть может быть скрытая комиссия. В целях внесения ясности и подтверждения обоснованности размера плат, взимаемых за программу страховой защиты, истица просила банк направить в свой адрес документ, подтверждающий программу страховой защиты, однако банк в письме КБ-2043 от Дата обезличена года проигнорировал данную просьбу. Согласно законодательству РФ гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора (так называемые «Кредиторские обязанности»). Это, прежде всего, подтверждение того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст. 29 ГК РФ и пункта 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации (ее филиала или представительства), а также по месту заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность). Из указанного следует, что механизм защиты прав и законных интересов физических лиц установлен законодательством. При этом право выбора суда (между несколькими судами, которым согласно указанным нормам подсудно дело) принадлежит истцу. Кроме того, на основании ФЗ от Дата обезличена года Номер обезличенФЗ «О персональных данных», ФЗ от Дата обезличена года Номер обезличенФЗ «О кредитных историях» ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) обязан прекратить обработку её персональных данных и его незаконную передачу третьим лицам без её письменного согласия. На основании изложенного, просил суд: признать расторгнутым договор Номер обезличен от Дата обезличена года о выпуске и обслуживании кредитной карты Номер обезличен с Дата обезличена года; признать за ФИО2 сумму долга перед ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) в размере 16 155 руб. 02 коп.; взыскать с ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей; обязать ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) прекратить любую дальнейшую обработку её персональных данных и их передачу третьим лицам; обязать ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) принять и аннулировать кредитную карту Номер обезличен, срок действия которой истек в мае 2010 года; отнести судебные издержки и расходы истца по настоящему делу на ответчика.
Истица ФИО2, надлежащим образом извещенная о дне, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием её представителя по доверенности, поэтому суд, с учетом мнения лица, участвующего в деле, в соответствии со ст. ст. 48, 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие, с участием её представителя по доверенности ФИО7
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО7 поддержал исковые требования ФИО2 и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что в п. 2 отзыва на исковое заявление ответчик ссылается на п. 1 правил применения тарифов – процентная ставка по кредитам составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссий за выдачу денежных средств и комиссии за совершение расходных операций). Данный довод является несостоятельным, так как из изложенного следует, что беспроцентный период распространяется и на операции по использованию наличных денежных средств за исключением комиссий за выдачу денежных средств. Согласно п. 1 ст. 10 РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Однако банк сформулировал п. 1 Правил применения тарифов таким образом, который исключает возможность однозначного их толкования, что приводит к заблуждению заемщика относительно существенных условий договора и делает невозможным осуществление заемщиком правильного выбора. В п. 3 отзыва ответчик ссылается на устное заявление истицы с просьбой подключить услугу SMS-Банк, при этом каких-либо доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, банком не представлено. В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ). В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем. Таким образом, одностороннее изменение банком процентных ставок является действием незаконным, ущемляющим установленные законом права потребителя, следовательно, существенным нарушением условий договора. При этом банк утверждает, что информацию об изменении тарифов, действующих с Дата обезличена года, истица получила в комплекте документов, в котором направлялась счет-выписка за период с Дата обезличена года (данные документы ответчик в суд не представил), что не соответствует действительности. При этом письмо генерального директора ЗАО «Аккорд пост» от Дата обезличена года Номер обезличен не может служить доказательством отправки соответствующей информации. Обращает внимание суда на тот факт, что из текста отзыва следует, что ЗАО «Аккорд пост» находится в договорных (партнерских) отношениях с ЗАО «ФИО10 системы» (Договор на оказание услуг Номер обезличенот Дата обезличена года), в связи с чем, у истицы имеются сомнения в объективности и достоверности изложенных в письме сведений. Каких-либо иных доказательств (квитанция об отправке, уведомление о вручении) достоверно подтверждающих факт отправления и получения истицей сведений об изменениях, вступающих в силу с Дата обезличена года, с Дата обезличена года и с Дата обезличена года. Банком в суд не представлено. Обращает внимание суда на то, что в соответствии с Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена года Номер обезличенУ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Доказательств подтверждающих факт ознакомления заемщика с указанной информацией банк не представил. В связи с изложенным, полагает, что п.п. 6-7 отзыва также являются несостоятельными. В п. 8 отзыва банк говорит о том, что расторг договор с истицей Дата обезличена года – вводит суд в заблуждение, так как согласно п. 11.1 общих условий банк обязан выставить заключительный счет, в котором информирует заемщика о востребовании кредита и прочих платежей. Упомянутый документ был выслан банком Дата обезличена года, получен истицей Дата обезличена года (копии заключительного счета, бланка почтового перевода и конверта прилагаются), что свидетельствует о том, что заключительный счет был сформирован не Дата обезличена года, как заявлено банком, а после получения определения суда о принятии гражданского дела к производству и о назначении предварительного судебного заседания на Дата обезличена года. П.6 отзыва «о компенсации морального вреда» является несостоятельным по основаниям, изложенным в исковом заявлении (стр. 6-7). Более того, в материалах дела имеются письменные доказательства прямо либо косвенно свидетельствующие о наличии угроз в адрес истицы. Отдельно необходимо отметить, что истица активно не пользовалась кредитной картой на протяжении 2-х лет, как заявляет банк (стр. 3 отзыва), истицей были сняты денежные средства, после чего производилась только оплата
Представитель ответчика - «ФИО10» Банк (ЗАО), надлежащим образом извещенная о дне, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в котором также просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В суд представлены также письменные возражения, в которых указала: 1. О заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты; между Банком и клиентом заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении - анкете на оформление кредитной карты общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифах. ФИО2 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, прислала его в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора (подтверждением чего является собственноручная подпись истца на её заявлении-анкете. В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий. Истица произвела активацию кредитной карты банка Дата обезличена года. С истцом был заключен договор Номер обезличен, в соответствии с которым истцу была выпущена кредитная карта Номер обезличен) с кредитным лимитом 40 000 рублей. Письменная форма договора, заключенного между банком и истцом, соблюдена в соответствии с пунктом 3 статьи 434 и пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 2. О беспроцентном периоде: в соответствии с п. 1 Правил применения тарифов (указаны под соответствующим тарифным планом) процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, при условия оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской. Как видно из счет-выписки Номер обезличен, что также подтверждается истицей в иске, истица производила снятие наличных денежных средств. Соответственно, в этом случае нулевая процентная ставка по кредиту не применяется, и данные требования истицы не обоснованы. 3. Об услуге SMS-банк. Действительно, заявление-анкета истицы на оформление кредитной карты не содержит ее желания подключить услугу SMS-банк. Однако при активации карты, произведенной Дата обезличена года, истицей по ее устному заявлению (что допускается договором) данная услуга была подключена. В соответствии с п. 5.6 общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте, и сверять свои данные со счетом-выпиской и, в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, заявить об этом в Банк. Услуга SMS-банк клиенту банком оказывалась, клиентом оплачивалась и никаких заявлений об её отключении или претензий по поводу ее предоставления от клиента в банк не поступало; 4. О программе страховой защиты. Участие клиента в программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед банком, осуществляется только по желанию самого клиента. Размер платы за страхование задолженности в процентном соотношении указан в тарифах (клиентом подтверждается), в конкретной сумме - в ежемесячно предоставляемых клиенту счетах-выписках, претензий по которым от истицы в банк не поступало. Истица согласилась на участие в программе страховой зашиты (данный факт истицей не оспаривается) на условиях, предложенных ей банком. При этом истица не обращалась в банк, с просьбой об исключении её из данной программы. 5. О внесении изменений в тарифы. В соответствии с заявлением-анкетой, подписанным истицей, условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями. В соответствии с п. 2.7 общих условий тарифы, в т.ч. процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими тарифами (в том числе в одностороннем порядке банком), при этом такие тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться с даты соответствующего изменения. Следует заметить, что до вступления в силу Федерального закона от Дата обезличена «О внесении изменений в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (вступил в силу Дата обезличена года) статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предоставляло кредитным организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, если это предусмотрено договором с клиентом. Также обращают внимание суда, что в ФИО3 ФИО11 Российской Федерации от Дата обезличена года Номер обезличенП «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от Дата обезличена года «О банках и банковской деятельности» ФИО8ый Суд РФ признал несоответствующим ФИО8, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан. Вопрос об изменении кредитной организацией в одностороннем порядке процентных ставок по кредитам ФИО8ый Суд не рассматривал. Таким образом, установление в договоре с истицей возможности банка в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредиту не противоречит законодательству. В соответствии с п. 2.7 общих условий об изменении тарифов банк извещает клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу. При этом истица недостоверно утверждает, что она не была уведомлена об их изменении. Так информацию об изменении тарифов, действующих с Дата обезличена года, истица получила в пакете документов, в котором направлялась счет-выписка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года (листы 7-8 прошитых счет-выписок прилагают). Информацию об изменении тарифов с Дата обезличена года истица получила в пакете документов, в котором направлялась счет-выписка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года (лист 12-13 прошитых счет-выписок). Причем, данные изменения касались отмены платы за погашение задолженности, осуществляемое в сети партнеров банка. Изменения тарифов с Дата обезличена года также улучшили положение клиента по договору, ограничили взимание штрафа за неуплату минимального платежа с суммы задолженности, меньшей или равной 150 рублям. Соответственно, никакого умысла со стороны банка в непредставлении информации об изменении тарифов не может быть. Подтверждением об отправке уведомлений об изменении тарифов также служит письмо ЗАО «Аккорд пост» от Дата обезличена года Номер обезличен. Обращают внимание суда на то, что ЗАО «Аккорд пост» оказывает услуги банку по отправке корреспонденции на основании Договора оказания услуг Номер обезличенот Дата обезличена года. Перечень услуг указан в разделе 1 договора (термины и определения). В соответствии с п. 11.3 общих условий клиент вправе расторгнуть договор в любое время его действия, заявив об этом не менее чем за 60 дней до предполагаемой даты расторжения, полностью уплатив банку задолженность по договору. 6. О полной стоимости кредита. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк информирует клиентов о полной стоимости кредита с предоставлением измененного графика платежей при изменении тарифов в случае, если такие изменения влияют на изменение полной стоимости кредита и графика платежей. Так, банк проинформировал истца о полной стоимости кредита и графике погашения в пакете документов, в котором направлялась истцу счет-выписка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, а также информация об изменении тарифов с Дата обезличена года (лист 7-8 прошитых счет-выписок). Подтверждением об отправке информации о полной стоимости кредита также служит вышеуказанное письмо 3AО «Аккорд пост» от Дата обезличена года Номер обезличен. 7. По вопросу о доведении до потребителя достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. До заключения договора (до заполнения и подписания заявления-анкеты) клиент получает всю информацию о кредите (направляется почтой). Информация о кредитовании размещена на сайте банка в интернете, которая постоянно обновляется, также клиент может получить всю необходимую и интересующую его информацию, размещенную по адресу местонахождения Банка, а также по телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в счет-выписках, ежемесячно направляемых клиенту. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Это дает возможность клиенту еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активизировать карту. 8. О расторжении договора. Истица имела право расторгнуть договор на условиях, оговоренных в пунктах 2.9., 11.3 общих условий, что истицей предпринято не было. Однако в связи с неисполнением истицей своих обязательств по договору, на основании п. 11.1 общих условий банк расторг с истицей договор Дата обезличена года (копия заключительного счета прилагается). Сумма задолженности истицы перед банком составила 65 946 рублей 01 коп. по состоянию на Дата обезличена года долг перед банком не погашен. (. О компенсации морального вреда. В связи с неоднократными нарушениями истицей условий договора в части своевременного внесения минимального платежа к истице применялись в соответствии с условиями договора повышенные процентные ставки по кредиту и штрафные санкции, что сказывалось на размере её задолженности по кредитной карте перед банком. В соответствии с условиями договора стороны обязаны своевременно и надлежащим образом исполнять взятые на себя обязательства. Соответственно, клиент, взявший кредит в банке, обязан своевременно его погашать, а кредитор (банк) вправе требовать от должника надлежащего исполнения его обязательства. При этом банк избирает те законные меры воздействия, которые являются наиболее эффективными, в том числе, телефонные переговоры с должниками, SMS-сообщения и т.д., содержащие напоминания о необходимости оплатить задолженность. При этом никаких угроз в адрес истицы от сотрудников банка не исходило. Отмечает, что истица кредитной картой активно пользовалась на протяжении 2 лет, до недавнего времени своевременно осуществляла платежи в счет погашения задолженности по карте в соответствии с направляемыми банком счетами-выписками и условиями договора.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между истицей и ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) был заключен договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты Номер обезличен путем акцепта банком оферты, содержащейся в типовом заявлении-анкете, выраженного в активации банком кредитной карты. В соответствии с договором банком была выпущена кредитная карта Номер обезличен с лимитом задолженности 40 000 рублей.
Договор карты включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка, тарифы по кредитным картам и заявление-анкету от Дата обезличена года.
Активировав карту, истица сняла наличные деньги в банкомате с 20 мая и Дата обезличена года согласно счет-выписке Номер обезличен на сумму 37 000 руб., при этом: заплатила комиссию за снятие наличных в сумме 2 813 руб.; плату за обслуживание в сумме 590 руб.; плату за предоставление услуги SMS-банк в сумме 39 руб.; плату за программу страховой защиты в сумме 359 руб. 93 коп., а всего на сумму 3 801 руб.93 коп.
После чего производила только оплату. С момента заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в адрес истицы были направлены для сведения, не утвержденные общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).
Согласно счет-выписке б/н за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма задолженности уже составила 58 197 руб. 50 коп.
Из текста полученного тарифного плана 1.0, действовавшего до Дата обезличена года, следует, что банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом до 55 дней, в течение которого процентная ставка составляет 0 %.
Таким образом, в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года банк не имел права начислять проценты по кредиту.
Однако, исходя из содержания: счет-выписки Номер обезличен за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма начисленных банком процентов составила 38 руб. 49 коп.; счет-выписки Номер обезличен за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма начисленных банком процентов составила 1 286 руб. 78 коп.; счет-выписки Номер обезличен за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма начисленных банком процентов составила 1 754 руб. 75 коп.
Следовательно, банк фактически незаконно начислил проценты за пользование кредитом в льготный период в размере 3 080 руб. 02 коп. (38 руб. 49 коп. + 1 286 руб. 78 коп. + 1 754 руб. 75 коп.), чем нарушил требования п. 1 тарифного плана 1.0, действовавшего до Дата обезличена года.
В типовом бланке заявления-анкеты истица не изъявляла желания подключить услугу СМС-банк, чтобы получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием кредитной карты, однако банк взимал и взимает плату за предоставление услуги СМС-банка в размере 39 руб. ежемесячно (25 месяцев * 39 руб. = 975 руб.).
Пункт 13. тарифного плана 1.0, действовавшего до Дата обезличена года, предусматривает ежемесячную плату за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности.
В соответствии с п. 13 Правил применения тарифов лишь часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании, остальная часть может быть скрытой комиссией.
Согласно законодательству РФ гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Это, прежде всего, подтверждение того обстоятельства, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.
Из тарифов, а также сопроводительного письма Номер обезличенКБ-2043, следует, что банк в одностороннем порядке внес изменения в тарифный план 1.0.
Эти изменения вступали в силу с Дата обезличена года, с Дата обезличена года и с Дата обезличена года.
В соответствии с п. 2.7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) об изменении тарифов банк извещает клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в счет-выписке.
Однако, ни счет-выписка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, ни счет-выписка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года не содержат информацию об изменениях тарифного плана 1.0, вступающих в силу с Дата обезличена года.
Никаких отдельных уведомлений либо дополнительных письменных соглашений, информирующих истца о таких изменениях банк в адрес истца не направлял.
Согласно п. 2.9 общих условий неполучение банком письменного извещения является согласием клиента с такими изменениями.
В нарушение требований п. 2.7 общих условий, банк не уведомил истца о таких изменениях и тем самым лишил возможности истца при её несогласии с ними своевременно расторгнуть договор с банком.
Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть, в письменной форме (п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).
Таким образом, положение договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты, предусматривающее право банка вносить изменения в договор с заемщиком, не являющимся предпринимателем, в одностороннем порядке, не соответствует законодательству.
Следовательно, включение банком в договор с заемщиком условий договора не соответствующих правилам, установленным законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, ущемляют права потребителя и признаются недействительными (ст. 16 Закона РФ Номер обезличен «О защите прав потребителей»).
При этом необходимо учитывать, что ФИО8ое признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, часть 1 ФИО8) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, часть 3 ФИО8).
Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать, в соответствии со ст. ст. 19 и 34 ФИО8, соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности (ФИО3 ФИО11 РФ от Дата обезличена года N 4-п по делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от Дата обезличена года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан ФИО6, ФИО5 и ФИО4).
Изменения условий тарифного плана 1.0 с Дата обезличена года касаются: пункта 7 - комиссии за выдачу наличных денежных средств 2,9 % (плюс 390 руб.), вместо 2,9 % (плюс 290 руб.); пункта 8 - минимальный платеж 6 % от задолженности (минимальный - 600 руб.), вместо 5 % от задолженности, (минимальный 500 руб.); пункта 9 - штраф за не уплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 590 руб. вместо 190 руб., второй раз подряд 1 % от задолженности (плюс 590 руб.) вместо 1 % (плюс 390 руб.); пункта 10 - процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, вместо 0,10 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, вместо 0,15 % в день; пункта 15 - комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % (плюс 390 руб.), вместо 2,9 % (плюс 290 руб.); пункта 16 - плата за погашение задолженности, осуществленное в сети партнеров банка - Почта РФ бесплатно, другие 1,5 % (минимальный 20 руб.), вместо погашения задолженности в сети партнеров банка бесплатно.
Из пункта 10 тарифного плана следует, что при своевременной оплате минимального платежа банк начисляет 0,12 % в день - процентная ставка по кредиту составляет 44,6 % годовых, а при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день - процентная ставка по кредиту составляет 74,4 % годовых.
Таким образом, изменения в тарифный план 1.0, внесенные банком в одностороннем порядке, касаются изменения полной стоимости кредита, что является существенным нарушением договора банком (ст. 10 ГК РФ).
Учитывая то обстоятельство, что между истицей и банком заключен договор присоединения, условия которого определены банком в формулярах или иных стандартных формах и которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ), присоединившаяся сторона вправе требовать его расторжения, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствии с п. 56 ФИО3 Пленума ВС РФ Номер обезличен и Пленума ВАС РФ Номер обезличен от Дата обезличена года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» истица вправе требовать расторжения договора по основаниям, предусмотренным как п. 2.7. общих условий предоставления и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), так и ст. 450 ГК РФ.
Необходимо отметить, что в соответствии с Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена года Номер обезличенУ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».
При этом возможные доводы банка и ссылки на пункт 6 данного указания, гласящего, что при изменении условий договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.
Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе, для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора банком в одностороннем порядке, являются не состоятельными, так как следующий пункт говорит только о письменной форме подтверждения факта ознакомления заемщика с условиями изменения договора, позволяющей подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающей наличие даты и подписи заемщика.
Таким образом, суд считает, что банком нарушены не только условия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты (п. 2.7. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка), но и нормы ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ.
Кроме того банк в своем письме Номер обезличенКБ-2043 от Дата обезличена года истице об изменениях в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом Номер обезличен от Дата обезличена года, касающихся существенных условий договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, не сообщил.
Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги), подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Материалы данного гражданского дела свидетельствуют о том, что ответчиком данное требование получено Дата обезличена года.
Так ответчиком в материалы дела представлены документы, свидетельствующие о расторжении договора Дата обезличена года, однако суд не может согласиться с данной датой расторжения договора, поскольку материалами дела подтверждается то обстоятельство, что истцом с Дата обезличена года предпринимались попытки к расторжению договора, поскольку, как установлено в настоящем судебном заседании, ответчик произвел односторонние изменение договора, в связи с чем, суд считает, что требования истца в части расторжения договора с Дата обезличена года подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд, считает, что в требовании истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению, однако сумма явно завышена, в связи с чем, суд считает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.
Также факт не уведомления об изменениях тарифного плана, влекущих увеличение стоимости кредита, препятствует истице при несогласии с такими изменениями воспользоваться своим правом и своевременно расторгнуть договор с банком.
Также в судебном заседании установлено, что в счет погашения обязательств по договору истицей были уплачены банку следующие суммы: с Дата обезличена года по Дата обезличена года – 14 650 руб. (до первого изменения тарифного плана 1.0, вступающего в силу с Дата обезличена года), с Дата обезличена года по Дата обезличена года – 21 600 руб., а всего 36 250 руб.
Согласно счет-выписке б/н за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года сумма задолженности на период изменения тарифного плана 1.0, действовавшего до Дата обезличена года, составляла 37 755 руб. 02 коп.
Учитывая, что истицей на момент предъявления иска оплачена по договору еще сумма в размере 21 600 руб., следовательно, задолженность и истицы перед банком составляет 16 155 руб. 02 коп. (37 755 руб. 02 коп. – 21 600 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ФИО2 к «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) о расторжении договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты, признании долга, о прекращении обработки персональных данных и передачу их третьим лицам, обязании аннулировать кредитную карту, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать расторгнутым договор Номер обезличен от Дата обезличена года о выпуске и обслуживании кредитной карты Номер обезличен с Дата обезличена года.
Признать за ФИО2 сумму долга перед ЗАО «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) в размере 16 155 рублей 02 коп.
Взыскать с «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) в пользу ФИО2компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) о компенсации морального вреда в размере 145 000 рублей отказать.
Обязать «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) прекратить любую дальнейшую обработку персональных данных ФИО2 и их передачу третьим лицам.
Обязать «ФИО10 системы» Банк (ЗАО) принять и аннулировать кредитную карту Номер обезличен, срок действия которой истек в мае 2010 года.
Решение может быть обжаловано сторонами в ...вой суд через ... суд ... в течение 10 дней.
Мотивированное решение суда изготовлено Дата обезличена года.
ФИО11ФИО0