Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

17 июня 2011 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коробейникова А.А.,

при секретаре Умаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Холопченко Г. В. к ОАО «Страховая группа МСК» о признании постоянную утрату общей трудоспособности в те­чение действия договора личного страхования с ОАО «Московская страховая компа­ния» (Ставропольский филиал) № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г., приведшую к назначению инвалидности второй группы страховым случаем (событием) согласно «Общих правил страхования от несчастных случаев», а также договора личного стра­хования от 08 октября 2008 г.; взыскании страхо­вой выплаты по договору личного страхования от 08 октября 2008 г. в размере 134 034,61 рубля 61 коп.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 197,64 руб.; взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей; по встречному иску ОАО «Страховая группа МСК» к Холопченко Г.В. о признании договора личного страхования недействительным; по иску третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала к ОАО «Страховой группе МСК» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования №0216-2601453 от 08.10.2008 г. в размере задолженности Холопченко Г.В. по состоянию на 21.10.2010 г. в сумме 148778 рублей 37 копеек; взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 4176,00 руб.

У С Т А Н О В И Л :

Холопченко Г.В. обратилась в суд с иском ОАО «Страховая группа МСК» о признании постоянную утрату общей трудоспособности в те­чение действия^- договора личного страхования с ОАО «Московская страховая компа­ния» (Ставропольский филиал) № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г., приведшую к назначению инвалидности второй группы страховым случаем (событием) согласно «Общих правил страхования от несчастных случаев», а также договора личного стра­хования № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г.; взыскании страхо­вой выплаты по договору личного страхования № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г. в размере 134 034,61 рубля 61 коп.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 197,64 руб.; взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, обосновав свои требования тем, что 08 октября 2008 г. между нею, Холопченко Г.В. и Ставропольским филиалом Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) заключен кредитный до­говор № 00098/15/02100-08, основным условием которого является предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит». Для оформления кредита, по требованию банка, она заключила договор личного страхования с ОАО «Московская страховая компания» (Ставропольский филиал) № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г. В августе истица обратилась в МУЗ городская поликлиника №1 ----- по причине плохого самочувствия и была срочно госпитализирована в городскую боль­ницу №1 г. Железноводска и находилась на обследовании и лечении с 28.08.2008 г. по 20.09.2008 г. Повторно была госпитализирована и находилась на лечении в городской больнице №1 г. Железноводска с 01.12.2008 г. по 15.12.2008 г. Затем была направле­на на обследование в Медицинский центр «Новая клиника» г. Пятигорска, где после проведенных исследований был установлен диагноз: ИБС, нарушение ритма по типу частых эпизодов суправентикулярной тахикардии, гипертоническая болезнь 2 стадии 3 степени, прогрессирующее течение гиперлипидермии, миокардиодистрофия. В тече­ние 4-х месяцев она находилась на лечении в различных лечебных учреждениях, прошла обследования. В связи с ухудшением состояния 12.02.2009 г. была госпитализирована в городскую больницу №1 г. Железноводска, направлена на обследование в Медицин­ский центр ------, где были проведены исследования - холтеровское монито-рирование, УЗИ сердца, в результате впервые был поставлен диагноз ИБС, нару­шение ритма по типу частых эпизодов суправентикулярной тахикардии, гипертониче­ская болезнь II стадии III степени, прогрессирующее течение гиперлипидермии, мио­кардиодистрофия, эндокринная паталогия-тяжелая форма сахарного диабета.

ФГУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» Холопченко Г.В. была установлена вторая группа инвалидности по диагнозу: ИБС. Стенокардия напряжения, ФК III, экстрасисто­лическая аритмия, ХСН НА ст., ФК III. Гипертоническая болезнь Ш стадии, III степени; с поражением сердца, мозга; кризовое течение, очень высокий риск. Дисциркуляторная энцефалопатия II ст., смешанного генеза. Синдром вертеб-ральной артерии с ангиоцеребральными кризами; ХНМК II ст. Сахарный диабет 2-го типа, средней степени тяжести, диабетическая полинейропатия, микроан-гиопатия. Диабетическая энцефалопатия, ретинопатия. Атерогенная дислипидемия (справка филиала № 28 ФГУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» серия МСЭ-2007 № 3795648, справка филиала № 28 ФГУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» серия МСЭ-2007 № 3795648).

04.03.2009 года Холопченко Г.В., согласно «Общих правил страхования от не­счастных случаев», а также договора личного страхования № 0216-2601453 от 08 ок­тября 2008 г., заключенного между нею и ОАО «Московская страховая компания» (ОАО «МСК») (Ставропольский филиал) обратилась в ОАО «Московская страховая компания» (Пятигорский филиал) за получением страховой выплаты в связи с назна­чением ей второй группы инвалидности. В соответствии с п.п. 23.1 п. 23 договора личного страхования № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г. она представила 04.03.2009 года ОАО «Московская страховая компания» (Пятигорский филиал) письменное заяв­ление о страховом случае с приложением документов, подтверждающих факт наступ­ления страхового случая. Таким образом, она сообщила ответчику о наступлении страхового случая 04.03.2009 г., своевременно, в срок, установленный п.23.1 договора личного страхования. После необоснованного затягивания Ответчиком процесса рассмотрения страхо­вого случая 14.05.2010 г. Холопченко Г.В. было отказано в страховой выплате по причине: «сообщения страхователем заведомо ложных сведений о здоровье», т.е. сокрытия ею, якобы имевшихся у нее хронических заболеваний, которые повлияли на наступление страхового случая. При заключении договора личного страхования с ОАО «Московская страховая компания» (Ставропольский филиал) № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г. она сообщи­ла достоверные данные о своем состоянии здоровья. В период действия указанного договора личного страхования, она своевременно уплачивала страховую премию. До 25.08.2008 г. истица в поликлинику и другие лечебные учреждения не обраща­лась, не лечилась, не состояла на диспансерном учете, не страдала хроническими заболеваниями и не нуждалась во врачебном наблюдении. По п.3.3. «Общих правил страхования от несчастных случаев» страхо­вым случаем признаются внезапные непредвиденные и непреднамеренные для застра­хованного лица обстоятельства, происшедшие в период действия договора страхова­ния и приведшие к частичной или полной утрате застрахованным лицом общей трудо­способности, повлекшей назначение инвалидности. Таким образом, наступил преду­смотренный договором страхования страховой случай. Правомерность установления второй группы инвалидности подтверждена документально. Таким образом, потеря трудоспособности и установление инвалидности является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую вы­плату. Являясь нетрудоспособным, она в течение 4-х месяцев с момента госпитализации с 07.11.2008 года исполняла обязательства по кредитному договору № 00098/15/02100-08 от 08 октября 2008 г. В настоящее время у нее нет возможности исполнять обяза­тельства по кредиту, на 03.06.2010 г. ее задолженность по кредиту составляет 134 034,61 рубля 61 коп. В соответствии со ст. 395 ГК РФ считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения ответчиком по договора лично­го страхования № 0216-2601453 от-08 октября 2008 г. в размере 15 197,64 руб. 64 коп.

В результате противоправных действий ОАО «Страховая группа МСК», в лице Ставропольского филиала ей был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 30 000 рублей.

ОАО «Страховая группа МСК» подала в суд встречные требования к Холопченко Г.В. о признании договора личного страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, обосновав свои требования тем, что 08 октября 2008 года между ОАО «СГ МСК» и Холопченко Г.В. был заключен договор личного страхования «МСК-Кредит+» страхования № 0216 – 2601453.Объектом страхования являлся имущественный интерес, связанный с жизнью и трудоспособностью застрахованного лица: Холопченко Г.В.Согласно п. 1.4 Генерального полиса первым выгодоприобретателем по Договору страхования является ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала выдавшее застрахованному лицу на основании Кредитного договора № 00098/15/02100-08 от 08.10.2008г. (далее - кредитный договор) потребительский кредит в рамках программы «БЫСТРОкредит».19 ноября 2009 года, т.е. спустя восемь месяцев после установления инвалидности Холопченко Г.В.. обратилась в Ставропольский филиал ОАО «МСК» с заявлением о страховом событии. Из заявления и представленных документов следовало, что 02.03.2009 г. Холопченко Г.В. была установлена 2-я группа инвалидности. 11 мая 2010 года Холопченко Г.В. было отказано в страховой выплате по причине не признания страховой компанией факта наступления страхового случая в период действия договора страхования. Считают отказ в выплате по указанной причине правомерным и в обоснование приводим следующие доводы. Применительно к заявленному событию страховым случаем согласно указанному договору ( № 0216-2601453) признается: постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности 2 группы, возникшая в результате обострения хронического заболевания, (наличие которого оговорено при заключении договора страхования в декларации о здоровье застрахованного лица), наступившее в период действия договора страхования. 28.08.2008 года (за два месяца до заключения договора личного страхования) Холопченко Г.В. обращалась в поликлинику по поводу гипертонического криза и была экстренно госпитализирована. За период госпитализации с 28.08.2008 года по 20.09.2008 года ей установлен клинический диагноз: сахарный диабет средней тяжести, диабетическая полинейропатия, гиперлипидемия, гипертоническая болезнь третьей степени, хроническая сердечная недостаточность, дисциркуляторная энцефалопатия 2 ст. То есть были диагностированы те заболевания, в связи с которыми ей впоследствии была установлена 2 группа инвалидности. Амбулаторное лечение Холопченко Г.В. продолжалось до 30.09.2008 года, после чего через 8 дней - 08.10.2008 года она заключила договор страхования, указав в декларации о здоровье, что она на момент страхования не страдает сахарным диабетом, гипертонической болезнью и другими заболеваниями сердечно - сосудистой системы, за последние 5 лет не получала консультаций терапевта. В декларации Холопченко Г.В. подписано заявление о том, что она осознает, что страховая компания не несет ответственности, по любым претензиям, возникшим в результате болезней, причина которых, была известна ей ранее, до принятия заявления на страхование и скрыта и не упомянута в указанном заявлении и согласна с этим. Установление Истцу второй группы инвалидности в связи с заболеванием, диагностированным впервые 2000 г. и подтвержденным в дальнейшем, не носит характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события, что, согласно условиям Договора №0216-2601453, не признается страховым случаем. Так же нельзя говорить об обострении имеющегося заболевания как о наступлении страхового случая, поскольку страховая компания не была извещена Страхователем о имеющихся у нее заболеваниях на момент заключения договора страхования. Так, в заявлении о личном страховании, при заключении договора от 08.10.2008 г. Холопченко Г.В. указала, что у нее на дату заключения договора страхования отсутствуют хронические заболевания, требующие постоянного приема лекарств, не было врачебных консультаций за последние 5 лет и выплат по нетрудоспособности, т.е. сообщила ОАО «МСК» заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При таких обстоятельствах, в соответствии с п.24.2 Договора страховщик вправе отказать страхователю в страховой выплате.

С учетом правового анализа ст. 944 ГК РФ разработанный ОАО «МСК» стандартный бланк заявления о личном страховании и декларация о здоровье застрахованного лица имеет силу письменного запроса и является неотъемлемой частью Договора страхования. Данный бланк был подписан ответчицей при подписании договора страхования. В рассматриваемом случае существенное значение для оценки страхового риска являлась информация о состоянии здоровья застрахованного лица Холопченко Г.В. Данные сведения о своем здоровье Холопченко Г.В.. скрыла от страховщика и сообщила ОАО «МСК» заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, то есть об обстоятельствах, влияющих на оценку степени страхового риска. Таким образом, что между заболеваниями, имевшимися у Холопченко Г.В. до заключения договора личного страхования и установлением ей инвалидности 2-й группы в период действия указанного договора, имеется причинно-следственная связь, что исключает признание страховым случаем установление страхователю инвалидности. Просили признать недействительным договор личного страхования «МСК-Кредит+» №02162601453 заключенный между ОАО «СГ МСК» и Холопченко Г.В..

Третье лицо, заявляющее самостоятельные требования ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала к ОАО «Страховой группе МСК» подало в суд иск к ОАО «СГ МСК» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования №0216-2601453 от 08.10.2008 г. в размере задолженности Холопченко Г.В. по состоянию на 21.10.2010 г. в сумме 148778 рублей 37 копеек; взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 4176,00 руб., обосновав свои требования тем, что 08 октября 2008 г. между Холопченко Г.В. и Ставропольским филиалом Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) заключен кредитный договор № 00098/15/02100-08, предметом которого является предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРО-кредит». Условием предоставления кредита являлось заключение договора личного страхования. Такой договор № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г. был заключён истицей с ОАО «Московская страховая компания» (Ставропольский филиал). По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страховых случаев возместить страхователю вред здоровью застрахованного лица посредством страховой выплаты в размере разницы между страховой суммой и непогашенной ссудной задолженностью. Первым Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала. Вторым Выгодоприобретателем является Холопченко С.И. В результате общего заболевания 02.03.2009 г. Холопченко Г.В. решением учреждения медико-социальной экспертизы признана инвалидом. 01.04.2010 данное решение было подтверждено повторно. В установленном порядке Холопченко Г.В. обратилась в ОАО «МСК» за получением страховой выплаты, но до настоящего времени выплата не произведена, т.к. Ответчик не признал наступление инвалидности страховым случаем. Являясь инвалидом и не имея иного источника дохода кроме пенсии, истица не в состоянии погасить задолженность по Кредитному договору. По состоянию на 21.10.2010 г. сумма задолженности составляет 148778 рублей 37 копеек, в том числе: комиссия за ведение счёта – 7700,00 руб., задолженность по основному долгу – 81589,79 руб., проценты за пользование кредитом – 51088,58 руб., неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 8400,00 руб., что подтверждается расчётом просроченной задолженности по состоянию на 21.10.2010 г. Банк не усматривает причин для отказа в выплате страхового возмещения и поддерживает требования Истицы о признании постоянной утраты трудоспособности Холопченко Г.В., приведшую к назначении инвалидности второй группы страховым случаем. Просил суд взыскать с ответчика ОАО «СГ МСК» в пользу ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала как первого выгодоприобретателя, страховую выплату по договору личного страхования №0216-2601453 от 08.10.2008 г. в размере задолженности Холопченко Г.В. по состоянию на 21.10.2010 г. в сумме 148778 рублей копеек; расходы по оплате госпошлины в сумме 4176,00 рублей.

В судебном заседании истица Холопченко Г.В. исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске (л.д.2-6) и просила суд об удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» Кривенко А.В.- исковые требования Холопченеко Г.В. не признала по основаниям изложенным во встречном исковом заявлении (л.д.105-108). Встречные требования уточнила и просила суд признать недействительным договор личного страхования «МСК-Кредит+», заключенный между ОАО «СГ МСК» и Холопченко Г.В.; в удовлетворении требований Холопченко Г.В., ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала отказать.

Представитель заинтересованного лица: Ставропольский филиал АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Легашов Ю.В. заявленные требования банка и исковые требования Холопченко Г.В. поддержал и просил суд их удовлетворить, отказав в удовлетворении требований ОАО «СГ МСК» по основаниям изложенным в заявлении (л.д. 68).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 08 октября 2008 г. между Холопченко Г.В. и Ставропольским филиалом Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) заключен кредитный договор № 00098/15/02100-08, предметом которого является предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРО-кредит».

Условием предоставления кредита являлось заключение договора личного страхования.

08 октября 2008 года между ОАО «СГ МСК» и Холопченко Г.В. был заключен договор личного страхования «МСК-Кредит+» страхования № 0216 - 2601453 (далее -договор страхования).

Объектом страхования являлся имущественный интерес, связанный с жизнью и трудоспособностью застрахованного лица Холопченко Г.В.

Согласно п. 1.4 Генерального полиса первым выгодоприобретателем по Договору страхования является ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала выдавшее застрахованному лицу на основании Кредитного договора № 00098/15/02100-08 от 08.10.2008г. (далее - кредитный договор) потребительский кредит в рамках программы «БЫСТРОкредит».

В результате общего заболевания 02.03.2009 г. Холопченко Г.В. решением учреждения медико-социальной экспертизы признана инвалидом. В последующем Холопченко Г.В.сообщила ОАО «СГ МСК» о наступлении страхового случая 04.03.2009 г., в срок, установленный п. 23.1 договора личного страхования.

Из заявления и представленных документов Холопченко Г.В. следовало, что 02.03.2009 г. Холопченко Г.В. была установлена 2-я группа инвалидности.

11 мая 2010 года Холопченко Г.В. было отказано в страховой выплате по причине не признания страховой компанией факта наступления страхового случая в период действия договора страхования.

Указанные выше обстоятельства сторонами по делу не оспаривались.

Согласно п. 18.3. Договора страхования и п. 1.2. Общих Правил страхования от несчастных случаев ОАО «МСК», страховыми случаями признаются: внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Страхователя (Застрахованного лица) обстоятельства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, произошедшие в результате болезни, под которой понимается заболевание, впервые диагностированное в течение действия договора страхования или обострение имеющегося заболевания, приведшее к установлению инвалидности Застрахованному лицу в течение действия договора страхования.

Применительно к заявленному событию страховым случаем согласно указанному договору (№ 0216-2601453) признается: постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности 2 группы, возникшая в результате обострения хронического заболевания, (наличие которого оговорено при заключении договора страхования в декларации о здоровье застрахованного лица), наступившее в период действия договора страхования.

Из направления на медико-социальную экспертизу от 25.02.2009 г. следует, что: в 2000 г. (за 8 лет до заключения Договора страхования) у истца были выявлены заболевания. По поводу данных заболеваний Холопченко Г.В. получает постоянную гипотензивную терапию. С 2004 года у Холопченко Г.В. был выявлен сахарный диабет, ишемическая болезнь сердца, с того момента она постоянно принимает сахаропонижающие препараты, она неоднократно по данному поводу обследовалась стационарно. Последняя беременность в 2004 году была разрешена оперативным путем. Выбор оперативного метода родовспоможения всегда основан на снижении риска для матери и плода при наличии сопутствующего комплекса заболеваний. 28.08.2008 года (за два месяца до заключения договора личного страхования) Холопченко Г.В. обращалась в поликлинику по поводу гипертонического криза и была экстренно госпитализирована. За период госпитализации с 28.08.2008 года по 20.09.2008 года истице установлен клинический диагноз: сахарный диабет средней тяжести, диабетическая полинейропатия, гиперлипидемия, гипертоническая болезнь третьей степени, хроническая сердечная недостаточность, дисциркуляторная энцефалопатия 2 ст. Таким образом, были диагностированы те заболевания, в связи с которыми ей впоследствии была установлена 2 группа инвалидности.

Амбулаторное лечение Холопченко Г.В. продолжалось до 30.09.2008 года, после чего, через 8 дней - 08.10.2008 года она заключила договор страхования, указав в декларации о здоровье, что она на момент страхования не страдает сахарным диабетом, гипертонической болезнью и другими заболеваниями сердечно - сосудистой системы, за последние 5 лет не получала консультаций терапевта. (л.д. 111).

В декларации от 08.10.2008 года Холопченко Г.В. подписано заявление, о том, что она осознает, что страховая компания не несет ответственности по любым претензиям, возникшим в результате болезней, причина которых, была известна ей ранее, до принятия заявления на страхование и скрыта и не упомянута в указанном заявлении и согласна с этим (л.д.111).

В заявлении о личном страховании, при заключении договора от 08.10.2008 г. Холопченко Г.В. указала, что у нее на дату заключения договора страхования отсутствуют хронические заболевания, требующие постоянного приема лекарств, не было врачебных консультаций за последние 5 лет и выплат по нетрудоспособности (л.д.109).

Согласно заключения № 142 комиссионной судебно медицинской экспертизы от 11.04.2011 года о состоянии здоровья Холопченко Г.В. следует, что анализ представленного дела освидетельствования в Бюро МСЭ показал, что согласно акта № 876 Холопченко Г.В. в филиале № 26 (кардиологический) ФГУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» впервые 02.03.2009 по диагнозу: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения 3 ст., ФК2, гипертоническая болезнь 3 ст., 3 ст. с поражением сердца и головного мозга, хроническая сердечная недостаточность 2А ст., сахарный диабет 2 типа, средней степени тяжести, субкомпенсированный была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, с ограничением способности к трудовой деятельности 2 степени.

По записям одной из представленных медицинских карт амбулаторного больного гр. Холопченко Г.В. с 1993 года страдает ишемической болезнью сердца, о чем достоверно свидетельствуют жалобы, описанные в этой же медицинской карте 04.08.1993 г. и характерные изменения на электрокардиограмме от 02.08.1993 г.

Согласно другой представленной медицинской карте амбулаторного больного гр. Холопченко Г.В. при осмотре врачом 25.08.2008 был установлен диагноз: гипертоническая болезнь 3 ст., 3 ст., высокий риск, сахарный диабет 2 типа, тяжелое течение. Данные эндокринологической практики и специальной медицинской литературы свидетельствуют о том, что болезнь эндокринной системы - сахарный диабет развивается в течение длительного времени - не менее 5 лет. О том, что гр.Холопченко Г.В. страдает диабетом давно указывает и то, что у неё имелось нарушение углеводного обмена, что подтверждается рождением у нее четырех детей с большой массой тела, что характерно для сахарного диабета. Заболевание сердечно-сосудистой системы - гипертоническая болезнь, имеющееся у гр. Холопченко Г.В. также развивалось в течение длительного времени, а о том, что гр. Холопченко Г.В. страдала и этим заболеванием много лет, свидетельствует запись в амбулаторной карте за январь 2001 года с указанием высоких цифр АД и диагноза: нейроциркуляторная дистония, а также наличие в 2008 году уже осложнений гипертонической болезни, а именно хронической сердечной недостаточности. Кроме того, в проанализированных медицинских документах имеются сведения анамнестического характера о том, что гр. Холопченко Г.В. с 2000 года принимает регулярно гипотензивную терапию и повышенное АД отмечает в течение длительного времени, а с 2004 года её беспокоят боли за грудиной. Таким образом, заболеваниями: ишемической болезнью сердца, стенокардией напряжения 3 ст., ФК2, гипертонической болезнью 3 ст., 3 ст. с поражением сердца и головного мозга с хронической сердечной недостаточностью 2А ст. сахарным диабетом 2 типа, средней степени тяжести Холопченко Г.В. страдала до 08.10.2008 года. ( л.д.134-149).

У суда нет оснований ставить под сомнение заключения компетентных членов комиссионной судебно-медицинской экспертизы о состоянии здоровья Холопченко Г.В. В связи с чем, возражения Холопченко Г.В. против выводов комиссионной судебно-медицинской экспертизы суд находит не состоятельными.

Причиной инвалидности стало хроническое заболевание. Согласно «Правилам признания инвалидом» от 20.02.2006 года, условием признания гражданина инвалидом являются: нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм, или дефектами. Инвалидность устанавливается на основании заключения МСЭ (ст. 7 ФЗ «О социальной защите инвалидов в РФ». На медико-социальную экспертизу возлагается, в том числе, установление причин инвалидности. В «Правилах признания лица инвалидом» определен порядок направления гражданина на медико-социальную экспертизу. Так, в п. 16 Правил, указано, что организация оказывающая лечебно-профилактическую помощь, направляет гражданина на МСЭ после проведения всех необходимых диагностических, лечебных и реабилитационных мероприятий при наличии данных, подтверждающих стойкое нарушение функций организма.

Таким образом, из заключения МСЭ следует, что на момент заключения договора страхования Ответчик считала себя больной на протяжении четырех с половиной лет., проходила стационарное лечение до заключения договора страхования (п.,п. 21, 24 Направления на СМЭ), что подтверждает, что в данном случае- инвалидность не является следствием непредвиденного и внезапного обстоятельства.

Установление истице второй группы инвалидности в связи с заболеванием, диагностированным впервые 2000 г. и подтвержденным в дальнейшем, не носит характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события, что, согласно условиям Договора № 0216-2601453, не признается страховым случаем.

Согласно ст. 944 ГК РФ, п. 11.3.1. Договора страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

С учетом правового анализа ст. 944 ГК РФ разработанный ОАО «МСК» стандартный бланк заявления о личном страховании и декларация о здоровье застрахованного лица имеет силу письменного запроса и является неотъемлемой частью Договора страхования. Данный бланк был подписан ответчицей при подписании договора страхования.

В рассматриваемом случае существенное значение, для оценки страхового риска являлась информация о состоянии здоровья застрахованного лица Холопченко Г.В. Сведения о своем здоровье Холопченко Г.В. страховщику не сообщила.

Таким образом, между заболеваниями, имевшимися у Холопченко Г.В. до заключения договора личного страхования и установлением ей инвалидности 2- й группы в период действия указанного договора, имеется причинно-следственная связь, что исключает признание страховым случаем установление страхователю инвалидности. Согласно п.п. 1,3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения Договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и определения степени страхового риска, страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Истицей Холопченко Г.В. не представлено суду надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование заявленных требований.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд находит требования Холопченко Г.В. к ОАО «СГ МСК» не законными и не обоснованными, в связи с чем, отказывает в их удовлетворении в полном объеме. Исковые требования ОАО «СГ МСК» о признании недействительным договора личного страхования «МСК-Кредит+» №0216-2601453 заключенного между ОАО «СГ МСК» и Холопченко Г.В. подлежат удовлетворению.

Что касается требований третьего лица, заявляющего самостоятельные требования ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала к ОАО «Страховой группе МСК» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования №0216-2601453 от 08.10.2008г. в размере задолженности Холопченко Г.В.по состоянию на 21.10.2010г. в сумме 148778 рублей 37 копеек; взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 4176,00 руб., то суд не находит правовых оснований для удовлетворения данных требования с учетом того, что ранее суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Холопченко Г.В. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Холопченко Г.В. к ОАО «Страховая группа МСК» о признании постоянную утрату общей трудоспособности в течение действия^- договора личного страхования с ОАО «Московская страховая компания» (Ставропольский филиал) № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г., приведшую к назначению инвалидности второй группы страховым случаем (событием) согласно «Общих правил страхования от несчастных случаев», а также договора личного стра­хования № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г.; взыскании страхо­вой выплаты по договору личного страхования № 0216-2601453 от 08 октября 2008 г. в размере 134 034,61 рубля 61 коп.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 197,64 руб.; взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей - отказать.

Встречные исковые требования ОАО «Страховая группа МСК» к Холопченко Г.В. о признании договора личного страхования недействительным - удовлетворить.

Признать недействительным договор личного страхования «МСК-Кредит+» № 0216-2601453 заключенный между ОАО «СГ МСК» и Холопченко Г.В..

В удовлетворении исковых требований ОАО «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала к ОАО «Страховой группе МСК» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования №0216-2601453 от 08.10.2008г. в размере задолженности Холопченко Г.В. по состоянию на 21.10.2010г. в сумме 148778 рублей 37 копеек; взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 4176,00 руб. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд в срок 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 июня 2011 года.

Судья А.А. Коробейников