Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 01 ноября 2011 года г. Ставрополь Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе: Председательствующего судьи Кочетковой С.А. При секретаре Валимухаметовой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Шевякову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. У С Т А Н О В И Л : ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Шевякову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и судебных расходов, ссылаясь на то, что 25 июня 2008 года ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк». Предложение, конкретно адресованное одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, согласно статье 435 ГК РФ, признается офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ, моментом заключения договора, считается получение акцепта, лицом, направившим оферту. 10.07.2008 года ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, о чем свидетельствует расписка в получении карты и предоставлен кредитный договор в размере 32000 рублей со сроком действия кредитной карты до 07.2010 года, с процентной ставкой 24 % годовых. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действии по выполнению указанных в ней условий договора. Таким образом, 10.07.2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере 32000 рублей сроком на 24 месяца под 24 % годовых. В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязался: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты; не передавать карту или её номер третьему лицу; погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов; нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты. Ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита. Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование Кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифов банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита. За просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита. Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами в дату списания со счета суммы за первую операцию по Счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от того, пользовался ли клиент картой в этот период или нет. В результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком на 09.09.2011 г. образовалась задолженность в сумме 87099,32 рублей, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 29256, 62 рубля, по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 30224, 20 рублей; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1252, 98 рублей, перерасход кредитного лимита в размере 24589,72 рубля, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 1775, 80 рублей. Согласно общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж, в установленный срок банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. Для надлежащего исполнения обязательств по кредитной карте ответчик должен был обеспечить наличие денежных средств на своем счете, открытом в ЗАО « Райффайзенбанк». Истцом предпринимались меры по урегулированию спора в досудебном порядке, однако, требования банка о возврате кредита и процентов, оставлено ответчиком без внимания. На дату обращения с исковым заявлением обязательство по погашению задолженности ответчиком не исполнено. В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме. Ответчик Шевяков А.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что действительно 25 июня 2008 года обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. 10.07.2008 года ему выдана кредитная карта, по которой предоставлен кредитный договор в размере 32000 рублей со сроком действия кредитной карты до 07.2010 года, с процентной ставкой 24 % годовых. Однако, исполнять обязательства по погашению кредита и процентов по нему, он не смог, поскольку в период с 17.07.2009 г. по 01.02.2011 г. находился в местах лишения свободы. Согласен погашать основную сумму кредита, однако, начисленные проценты и пеню считает явно завышенными, несоразмерными последствиям нарушения им обязательств. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом с достоверностью установлено, что 25 июня 2008 года ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. 10.07.2008 года ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, о чем свидетельствует расписка в получении карты и предоставлен кредитный договор в размере 32000 рублей со сроком действия кредитной карты до 07.2010 года, с процентной ставкой 24 % годовых. В судебном заседании ответчик не отрицал того обстоятельства, что при заполнении заявления на выпуск кредитной карты он был ознакомлен с условиями ее выдачи, с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а так же с тарифами по обслуживанию кредитных карт, в соответствии с которыми, процентная ставка за пользование кредитом составляла 24 % годовых, а комиссия за просроченные платежи 600 рублей в месяц. В силу ст. 820 ГК РФ). В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действии по выполнению указанных в ней условий договора. Судом установлено, что ответчик в период действия кредитной карты с 05 августа 2008 года по 02 ноября 2008 года снял с карты 33500 рублей, то есть, на 1500 рублей больше кредитного лимита. В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязался: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты; не передавать карту или её номер третьему лицу; погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов; нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты. Ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита. Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование Кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифов банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита. Согласно общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж, в установленный срок банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. За период времени с 05 августа 2008 года по 02 ноября 2008 года ответчиком в счет погашения процентов были внесены: 02 октября 2008 г. – 3000 рублей и 28 октября 2008 г. - 3250 рублей, в связи с чем, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 29256, 62 рубля, по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 30224, 20 рублей; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1252, 98 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 1775, 80 рублей, подлежат взысканию с ответчика. Судом установлено, что согласно Условий договора за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита. Судом установлено, что на период заключения договора комиссия за просроченный платеж была предусмотрена сторонами в размере 600 рублей. Согласно условий, изложенных в заявлении-анкете на выпуск кредитной карты, подписанной ответчиком, условия договора, включая общие условия, тарифы и правила, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями. Согласно п. 2. 9. Общих условий, при необходимости изменения тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2. 11 Общих условий. Путем размещения информации в операционных залах Банка, размещения на сайтах Банка в сети Интернет, рассылки СМС по электронной почте. В связи с данными условиями, Банком с 29.09.2009 г. были изменены тарифы по обслуживанию банковских карт, и штраф за пророченный минимальный платеж стал составлять 700 рублей, в связи с чем, с 29.09.2009 г. штраф за просрочку минимального платежа стал начисляться ответчику в размере 700 рублей и перерасход кредитного лимита, являющаяся штрафной санкцией составил 24589,72 рубля, однако, суд, в силу ст. 333 ГК РФ, считает возможным уменьшить сумму неустойки, поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, до 5000 рублей. Доводы ответчика о том, что он не мог исполнять обязательства надлежащим образом, в связи с тем, что отбывал наказание в местах лишения свободы, в связи с чем, не подлежат начислению проценты за пользование займом и штрафные санкции, поскольку, условиями договора не предусмотрено освобождение от уплаты данных платежей по указанным ответчиком основаниям. Более того, судом установлено, что ответчик и после освобождения из мест лишения свободы 01.02.2011 г. не исполнял обязательства надлежащим образом. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 2812,98 рублей. В связи с тем, что исковые требования были удовлетворены частично, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2225,29 рублей, в остальной части требования о взыскании государственной пошлины не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Шевякова А.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному лимиту в размере 67509,60 рублей, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 29256, 62 рубля, по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 30224,20 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1252, 98 рублей, перерасход кредитного лимита (штрафа) в размере 5000,0 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 1775, 80 рублей. Взыскать с Шевякова А.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2225,29 рублей. В остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании суммы перерасхода кредитного лимита (штрафа) и государственной пошлины – отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение 10 дней. Судья Кочеткова С.А. Копия верна. Судья Кочеткова С.А.