Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 мая 2012 года город Ставрополь Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе: Председательствующего судьи Кочетковой С.А. При секретаре Марчукове М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Васильеву В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании государственной пошлины. У С Т А Н О В И Л : Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Васильеву В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 95856,69 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки ХХ, идентификационный номер - ХХ и взыскании судебных расходов в размере 3075, 70 рублей, ссылаясь на то, что 27.02.2008 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Васильев В.Н. заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашение о кредитовании и залоге № ХХ. В п.п. 1, 6 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о КБО будет открытие ему банком текущего кредитного счета в валюте кредита, а акцептом оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Договор о КБО - это принятые (акцептованные) банком предложения (оферты) ответчика о заключении договора банковского счета, содержащиеся в п. п. 1,6 заявления: банк может акцептовать указанную оферту путем открытия ответчику текущего кредитного счета. Соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) банком предложения ответчика, содержащиеся в заявлении, а также общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. Банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий кредитный счет (п. 6 заявления). Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет (п. 11.11 общих условий). В соответствии с заключенным сторонами спора договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», банк открыл заёмщику текущий кредитный счет № ХХ, и обязался в соответствии с общими условиями и договором о КБО осуществлять его обслуживание, а заёмщик принял на себя обязательство по оплате банку ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 803,34 рубля (восемьсот три рубля 34 копейки). В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге банк зачислил на открытый заёмщику в рамках договора о КБО текущий кредитный счет ХХ на сумму кредита на следующих условиях: - сумма кредита на покупку автомобиля - 267 780,00 руб. (двести шестьдесят семь тысяч семьсот восемьдесят рублей 00 копеек); - срок кредита - 60 (шестьдесят) месяцев; - процентная ставка - 9,00 % годовых; - неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов - 24,00 % годовых; - комиссия за выдачу кредита - 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек), а ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в размере 6 400,00 руб. (шесть тысяч четыреста рублей 00 копеек) не позднее 25 - го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ХХ; идентификационный номер ХХ; наименование - легковой автомобиль; год изготовления ТС - 2008; модель, № двигателя - ХХ; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - ХХ; цвет кузова (кабины, прицепа) - темно-синий; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 86 (63). Банк исполнил взятые на себя обязательства. Открытие текущего кредитного счета № ХХ, и зачисление на него суммы кредита в размере 267 780,00 руб. (двести шестьдесят семь тысяч семьсот восемьдесят рублей 00 копеек) подтверждается балансовым мемориальным ордером № 0000000178 от 27.02.2008, а также выпиской по текущему кредитному счету № ХХ и выпиской по ссудному счету № ХХ. В соответствии с разделом 4 общих условий банк вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случае, если последний нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения. Ответчик последний раз надлежащим образом осуществил ежемесячный платеж 25.08.2010 года, впоследствии надлежащим образом обязательство по погашению задолженности перед истцом не исполнял. На основании п. 4.1.1. общих условий, п. 2 ст. 811 ГК РФ банк направил заёмщику требование о досрочном возврате кредита. Однако в срок, предусмотренный п. 4.2. общих условий, указанное требование заёмщиком исполнено не было. На день подачи искового заявления задолженность Васильева В.Н. перед банком составляла 95 856,69 руб. (девяносто пять тысяч восемьсот пятьдесят шесть рублей 69 копеек), в том числе: - по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 6 338,28 руб. (шесть тысяч триста тридцать восемь рублей 28 копеек) - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета; - по соглашению о кредитовании и залоге: 89 518,41 руб. (восемьдесят девять тысяч пятьсот восемнадцать рублей 41 копейка) - основной долг; 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек) - проценты; 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек) - начисленные неустойки. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В разделе 8 (пункт 8.3) общих условий Васильев В.Н. и банк договорились, что предмет залога оценивается в сумме, указанной в заявлении заёмщика, а порядок обращения взыскания на предмет залога и его начальная продажная цена определяются согласно законодательству Российской Федерации (пункт 8.7 общих условий) и была определена сторонами в размере 307100 рублей. В ходе рассмотрения спора истец уточнял свои требования, ссылаясь на то, что 11.04.2012 года ответчик частично оплатил кредитную задолженность, им была внесена сумма в размере 30000,00 руб. (тридцать тысяч рублей), 10 мая 2012 г. внес платеж в размере 15000 рублей, в связи с чем, просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 50856,69 рублей, из которых: 44518,41 рубль - сумма основного долга, 6338,28 рублей - комиссия за обслуживание текущего счета, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марка, модель ТС - ХХ; идентификационный номер (VIN) ХХ: наименование Легковой автомобиль; год изготовления ТС 2008; модель, № двигателя ХХ; шасси (рама) № отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № ХХ; цвет кузова (кабины, прицепа) темно-синий; мощность двигателя, л.с. (кВт.) 86 (63),установив первоначальную цену в размере 307100 рублей и взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4377, 13 рублей. В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить. Ответчик Васильев В.Н. в судебное заседание не явился, извещенный о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 132). Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Судом с достоверностью установлено, что 27.02.2008 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Васильевым В.Н. был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашение о кредитовании и залоге № ХХ. В п.п. 1, 6 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие ему банком текущего кредитного счета в валюте кредита, а акцептом оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет (п. 11.11 общих условий). В соответствии с заключенным сторонами спора договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», истец открыл ответчику текущий кредитный счет № ХХ, и обязался в соответствии с общими условиями и договором о комплексном банковском обслуживании осуществлять его обслуживание, а ответчик принял на себя обязательство по оплате банку ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 803,34 рубля (восемьсот три рубля 34 копейки). В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге банк зачислил на открытый заёмщику в рамках договора о комплексном банковском обслуживании текущий кредитный счет ХХ сумму кредита на следующих условиях: - сумма кредита на покупку автомобиля - 267 780,00 руб. (двести шестьдесят семь тысяч семьсот восемьдесят рублей 00 копеек); - срок кредита - 60 (шестьдесят) месяцев; - процентная ставка - 9,00 % годовых; - неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов - 24,00 % годовых; - комиссия за выдачу кредита - 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек), а ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в размере 6 400,00 руб. (шесть тысяч четыреста рублей 00 копеек) не позднее 25 - го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - ХХ; идентификационный номер (VIN) - ХХ; наименование - легковой автомобиль; год изготовления ТС - 2008; модель, № двигателя - ХХ; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - ХХ; цвет кузова (кабины, прицепа) - темно-синий; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 86 (63). Банк исполнил взятые на себя обязательства. Открытие текущего кредитного счета № ХХ, и зачисление на него суммы кредита в размере 267 780,00 руб. (двести шестьдесят семь тысяч семьсот восемьдесят рублей 00 копеек) подтверждается балансовым мемориальным ордером № ХХ от 27.02.2008, а также выпиской по текущему кредитному счету № ХХ и выпиской по ссудному счету № ХХ. В соответствии с разделом 4 общих условий банк вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случае, если последний нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения. Ответчик последний раз надлежащим образом осуществил ежемесячный платеж 25.08.2010 года, впоследствии надлежащим образом обязательство по погашению задолженности перед истцом не исполнял. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В разделе 8 (пункт 8.3) общих условий Васильев В.Н. и банк договорились, что предмет залога оценивается в сумме, указанной в заявлении заёмщика, а порядок обращения взыскания на предмет залога и его начальная продажная цена определяются согласно законодательству Российской Федерации (пункт 8.7 общих условий). В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Истцом предпринимались меры, направленные на добросовестное исполнение ответчиком условий договора, на основании п. 4.1.1. общих условий, п. 2 ст. 811 ГК РФ банк направил заёмщику требование о досрочном возврате кредита. Однако в срок, предусмотренный п. 4.2. общих условий, указанное требование ответчиком исполнено не было. Судом так же установлено, что после обращения истца в суд, ответчик Васильев В.Н. частично погасил задолженность в общей сумме 45000 рублей и за ним по кредитному договору на 14 мая 2012 года сумма задолженности составила 50856,69 рублей, из которых: 44518,41 рубль - сумма основного долга, 6338,28 рублей - комиссия за обслуживание текущего счета, в связи с чем, которая подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 348 Г К РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом, ответчик, не исполняя обязательства по кредитному договору, отвечает за их неисполнение, соответственно у истца возникло право удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенный ответчиком по договору залога автотранспорт, на приобретение которого истцом был предоставлен ответчику кредит. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Согласно ч. 2 ст. 349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества осуществляется по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Согласно раздела 8 Общих условий установлено, что порядок обращения взыскания на предмет залога и его реализация определяется законодательством РФ. В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В соответствие с ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства (50856, 69 рублей) составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога (307100 рублей), и период просрочки обязательства составляет более трех месяцев, поскольку ответчик стал нарушать обязательства по погашению кредита в 2008 г. и период просрочки исполнения обязательств составляет более чем три месяца. Учитывая, все обстоятельства по делу, суд обращает взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ХХ, идентификационный номер - ХХ. Суд считает, что начальная цена заложенного имущества должна быть определена в размере 307100 рублей, как было определено сторонами, при заключении договора страхования, поскольку, оценки заложенного имущества на период рассмотрения спора судом не производилось, ответчику в предварительном судебном заседании разъяснялось право произвести оценку заложенного имущества, либо представить автомобиль истцу для производства оценки, однако, такие действия ответчиком произведены не были. В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом, при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 4377,13 рублей, тогда как от заявленных исковых требований подлежит оплате государственная пошлина в размере 3075,70 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, остальная сумма государственной пошлины является излишне уплаченной. То обстоятельство, что после обращения истца с иском в суд ответчик частично погасил сумму долга, не влияет на размер судебных расходов, подлежащих возмещению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 810, 819, 820 ГК РФ, 98, 194-198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л : Взыскать с Васильева В.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашению о кредитовании и залоге № ХХ от 27.02.2008 г. в размере 50856,69 рублей, из которых: 44518,41 рубль - сумма основного долга, 6338,28 рублей - комиссия за обслуживание текущего счета. Взыскать с Васильева В.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3075,70 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль, марки ХХ, идентификационный номер - ХХ; наименование (тип ТС) - Легковой автомобиль; год изготовления - 2008; модель, номер двигателя - ХХ; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - ХХ; цвет кузова - Темно-синий; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 86 (63), установив начальную продажную цену в размере 307100 рублей. В остальной части требований о взыскании судебных расходов - отказать. По вступлении решения в законную силу отменить обеспечительные меры, наложенные определением Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 23 марта 2012 года. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. Решение отпечатано в совещательной комнате. Судья Кочеткова С.А. Копия верна. Судья Кочеткова С.А.