№2-909/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 июля 2012 года г. Ставрополь Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе: председательствующей судьи Ю.И. Шевченко, при секретаре Назаровой Н.С., с участием: представителя истицы Колчевой О.Б. по доверенности Кожемякина С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колчевой О.Б. к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Колчева О.Б. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным, как ничтожным, условие кредитного договора № … от … года, заключенного между нею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) об уплате Колчевой О.Б. комиссии за обслуживание кредита; о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО, неосновательно полученного (сбереженное) имущество (денежные средства), в виде удержанной комиссии за обслуживание кредита, в размере … рублей; о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требования потребителя, в размере … рублей, компенсацию за причиненный моральный вред, в размере … рублей, расходы на юридические услуги, в размере … рублей, а также расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя, в размере … рублей. Истица Колчева О.Б. в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истицы Колчевой О.Б. по доверенности Кожемякин С.Н. поддержал исковые требования, пояснив, что … года, между истицей и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № …. Согласно условиям Договора, общая сумма кредита составила … рублей. Договором (Предложение о заключении договоров), предусмотрено что истица, ежемесячно уплачивает Банку, комиссию за обслуживание кредита, в размере 1,2% от суммы кредита, что составляет … рублей … копейки (… х 1,2%). По указанному кредитному договору, истицей уплачена Банку комиссия за обслуживание кредита, в размере … рублей. Считая, что данное условие договора нарушает ее права как потребителя, истицей … года в адрес Банка передано заявление, с просьбой вернуть ранее уплаченную комиссию, однако Банк на заявление не отреагировал. Условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, противоречат Федеральному законодательству и ущемляют права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, истицей не пропущен, поскольку срок исковой давности исчисляется с момента совершения каждого платежа за период с … года по … года. Если же исчислять срок с первого платежа с мая … года, то срок пропущен незначительно, поскольку договорные отношения по предоставленному кредиту являются длящимися, сделка исполнялась по частям, кредитный договор исполнен истицей только во второй половине 2011 года. По требованиям о взыскании неосновательного обогащения срок исковой давности составляет 3 года, данный срок не пропущен. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Считает проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика в ее пользу, на … года составляют – … рубль. В соответствии со ст.ст. 28,29 и 31 ФЗ «О защите прав потребителей» - требования потребителя о возмещении убытков, причиненных исполнителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования». За нарушение срока удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), в размере 3% от суммы убытка. … года, истица обратилась в Банк с заявлением о возврате удержанной комиссии, банком заявление получено в этот же день, десятидневный срок для его удовлетворения истек … года. Соответственно за каждый день просрочки в возврате незаконно удержанной комиссии, с Банка подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере … х 3% = … рублей. На … года, просрочка в добровольном удовлетворении требования потребителя, составляет 170 дней, а сумма неустойки ( …*3%*…) … рублей. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Действиями Банка, ей был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», который она оценивает в размере … рублей и просит его взыскать с ответчика. В связи с тем, что она не обладает юридическими познаниями, истица вынуждена обратиться за помощью представителя своих интересов в суде, судебные расходы составили … рублей, а расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя составили … рублей. Представитель ответчика КБ «Ренессанс-Капитал», надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени судебного заседания, в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в исковых требованиях отказать в полном объеме по следующим обстоятельствам. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, соответственно истицей пропущен срок исковой давности. Договор кредитования от 08 мая 2008 года сторонами исполнен, обязательства сторон по указанному договору исполнены надлежащим образом в полном объеме. Поскольку законом не предусмотрено оспаривание договоров, исполненных обеими сторонами в полном объеме и прекративших свое действие, то требования истца о признании недействительными условий в частности кредитного договора от … года, заключенного с ответчиком, не подлежат удовлетворению как не основанные на законе. Не подлежит удовлетворению, также требование истца о взыскании неустойки по Закону о защите прав потребителей. Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчицы и истицы, по сути исковых требований приходит к следующему. В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Судом установлено, что … года между Колчевой О.Б. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № …. Согласно условиям Договора, общая сумма кредита, полученная истицей, составила … рублей. Договором (Предложение о заключении договоров), предусмотрено, что Колчева О.Б. ежемесячно уплачивает Банку, комиссию за обслуживание кредита, в размере 1,2% от суммы кредита, что составляет … рублей … копейки ( … х 1,2%). По указанному кредитному договору, истицей уплачена Банку комиссия за обслуживание кредита, за период с … г. по … г., в размере … рублей. Согласно ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор оформляет длительные отношения между кредитором и заемщиком с определенным сроком исполнения. В нем установлены сроки для исполнения каждой обязанности обеих сторон (предоставление денежных средств, ежемесячные выплаты долга и процентов по нему). Таким образом, течение срока исковой давности должно начинаться в зависимости от начала срока исполнения каждой обязанности. Соответственно по каждому кредитному платежу согласно графику срок исковой давности начинается отдельно с даты указанной в графике как срок очередного ежемесячного платежа (внесения платы по кредиту). Основной смысл кредитного договора заключается в том, что заемщик, получив некоторые денежные средства, обязуется в строго оговоренный срок вернуть их кредитору с учетом процентов. Указанные действия стороны совершали ежемесячно, банк «обслуживал кредит», а заемщик платил комиссию за его обслуживание, поэтому срок исковой давности исчисляется с момента каждой оплаты, а не с момента заключения договора. Согласно пункту 10 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу. Как усматривается из материалов дела, согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, комиссии по обслуживанию кредита являются повременными платежами и взимались банком с истицы ежемесячно, а поэтому срок исковой давности по указанным повременным платежам подлежит исчислению отдельно по каждому платежу. В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истицей не пропущен. Из предложения о заключении договоров от … года, подписанного Колчевой О.Б., срок кредита составляет 36 месяцев, т.е. до … года. Из выписки по лицевому счету на имя истицы за период с … года по … года следует, что с … года по … года вносились истицей платежи по договору, в том числе комиссия за обслуживание счетов, дебет составляет … рублей, кредит - … рублей. … года истица обратилась к ответчику с письменной претензий о возврате необоснованно выплаченной комиссии за обслуживание кредита. Согласно справки от … года, выданной ответчиком по ходатайству истицы, по состоянию на … года Колчевой О.Б. кредитный договор № … полностью погашен. … года ответчик направил истице письменный ответ. Истица обратилась с настоящим исковым заявлением согласно штампа входящей корреспонденции … года, вх. № …. Из вышеизложенного следует, что истицей перед обращением в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора – обращение с письменной претензией, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей». Таким образом, суд считает, что истицей срок исковой давности, если исчислять его с момента первоначального исполнения кредитного договора в … года, пропущен незначительно и подлежит восстановлению, а ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению. По сути исковых требований Колчевой О.Б. суд приходит к следующему. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 2.1.2. названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги обслуживание кредита (составного элемента одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержит. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание кредита включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что являются обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту. Как указал Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма № 147 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» - Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если суд установит, что комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167ГК РФ). Судом установлено и подтверждено материалами дела, что истица дополнительных (услуг) благ, помимо предоставленного кредита не получила. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Пунктом 1статьи 422 Гражданского кодексаРоссийской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4ст. 421 гражданского кодексаРоссийской Федерации). В силу п. 1ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Суд находит требования истицы о признании недействительными условия кредитного договора № … от … года в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, подлежащими удовлетворению. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ фактически являются неосновательным обогащением Банка, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года. Соответственно, истица может обратиться в суд с требованием о возврате неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за обслуживание кредита, за 3 года предшествовавших обращению в суд, а то есть с … года по … года, что составляет … рублей. Поскольку ответчик обоснованно пользовался чужими денежными средствами, полученными от Колчевой О.Б., в сумме … рублей ( неосновательное обогащение),то в силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На день подачи уточненного искового заявления … года, ставка рефинансирования (банковского процента), установленная Центральным Банком Российской Федерации, составляла – 8 %, соответственно проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истицы с момента получения ответчиком сумм неосновательного обогащения по дату подачи уточненного искового заявления ( … года) составляют … рублей. В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 статьи 28 и п.п. 1,4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Пунктом 3 указанной нормы, предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона. Из формулировки п. 5 ст. 28 Закона, следует, что исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки, неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), при этом, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа. … года, истица обратилась в Банк с заявлением о возврате удержанной комиссии, банком заявление получено в этот же день, десятидневный срок для его удовлетворения истек … года. Соответственно за каждый день просрочки в возврате незаконно удержанной комиссии, с Банка в пользу истицы подлежит взысканию неустойка (пеня) в размере ( … х 3%) … рублей. На … года, просрочка в удовлетворении требования потребителя, составила 170 дней, а неустойка … х 3% х … = … рублей. Однако, с учетом положения п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» суд считает, что неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истицы, составляет … рублей. Компенсация морального вреда прямо предусмотрена Законом «О защите прав потребителей». Однако, сумма в … рублей, заявленная истицей несоразмерна и явно завышена. Установив нарушение прав потребителя, суд на основании ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» приходит к выводу о частичном удовлетворении указанных требований и взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере … рублей. В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. …Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся расходы на оплату услуг адвоката. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истицыо взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере … рублей, а также расходов по нотариальному удостоверению доверенности на представителя, в размере … рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что истица освобождена от уплаты госпошлины при подаче иска в суд о защите нарушенных прав потребителя в силу закона, с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере … рубль … копеек, исчисленная из суммы удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительным (ничтожным), условие кредитного договора № … от … года, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Колчевой О.Б. об уплате Заемщиком – Колчевой О.Б. комиссии за обслуживание кредита в размере … рублей … копейки, уплачиваемой ежемесячно. Применить последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора № … от … года, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Колчевой О.Б., об уплате Заемщиком – Колчевой О.Б. комиссии за обслуживание кредита в размере … рублей … копейки, уплачиваемой ежемесячно. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в пользу Колчевой О.Б. проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере … рубль, неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требования потребителя, в размере … рублей, компенсацию морального вреда, в размере … рублей; судебные расходы в виде оплаты услуг представителя, в размере … рублей, оплаты нотариального удостоверения доверенности на представителя в размере … рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере … рубль … копеек с зачислением в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленный бюджетным законодательством РФ. Мотивированное решение составлено 16 июля 2012 года. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке вСтавропольский краевой суд через Октябрьский районный судг. Ставрополя в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме. Судья Ю.И.Шевченко