Дело № 2-2072/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2012 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коробейникова А.А.,

при секретаре Умаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Б.О.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – ОАО НБ «ТРАСТ») о признании положения пункта 3.8. Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства кредитного договора, заключенного --- года между Б.О.Н. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета недействительным, обязании ОАО НБ «ТРАСТ» прекратить незаконные удержания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета по кредитному договору № - ---- от ---- года, произведя перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитному договору №--- от ---- с вычетом суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ---- % от суммы кредита; взыскании в пользу ---- с ОАО НБ «ТРАСТ» сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ---- рублей; взыскании в пользу истца с ОАО НБ «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере --- рублей --- копеек; взыскании в пользу истицы с ОАО НБ «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере --- рублей; взыскании в пользу истицы с ОАО НБ «ТРАСТ» расходы на оплату услуг представителя

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – ОАО НБ «ТРАСТ») с требованием, в котором просит признать положения пункта 3.8. Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства кредитного договора, заключенного --- года между истицей ОАО НБ «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета недействительным; обязать ОАО НБ «ТРАСТ» прекратить незаконные удержания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета по кредитному договору №---- от ---- года, произведя перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитному договору №43---- от ---- с вычетом суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ---- % от суммы кредита; взыскать в пользу истицы с ОАО НБ «ТРАСТ» сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере --- рублей; взыскать в пользу истицы с ОАО НБ «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере ---- рублей --- копеек; взыскать в пользу истицы с ОАО НБ «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере --- рублей; взыскать в пользу истицы с ОАО НБ «ТРАСТ» расходы на оплату услуг представителя.

В обоснование заявленных требований указано что, ---- года между истицей и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № ----, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, Тарифов ОАО НБ «ТРАСТ» и Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме ---- рублей, на срок --- месяцев, под --- % годовых.

В соответствии с положениями пункта 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ---- % от суммы кредита.

В период с ---- года по ----- июля 2012 года ОАО НБ «ТРАСТ» произвел безакцептные списания денежных средств с судного счета заемщика в счет оплаты комиссии за расчетно-кассовое в общей сумме составляющей ---- рублей.

Истец считает, что указанные положения кредитного договора, предусматривающие условия по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, содержат явно обременительные условия для заемщика физического лица, которые исходя из своих разумно понимаемых интересов, не были бы приняты заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные положения кредитного договора, являются недействительными, не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года №4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банков.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи статьей 5 указанного Федерального закона к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Поскольку открытый по кредитному договору ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту ФЗ «О защите прав потребителей») является основанием для признания такого условия недействительным.

В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета ничтожно в силу закона.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствии, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в её отсутствии.

Представитель истца К.А., действующий на основании доверенности от ---- года, в судебном заседании от требования о признании положения пункта 3.8. Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, заключенного ---- года между истицей и ОАО НБ «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета недействительным отказался. Остальные исковые требования просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика А.Г. в судебное заседание предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, а также просил применить срок исковой давности.

В обоснование заявленных возражений указано, что в соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса Российской федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки началось ---- года, когда банком были зачислены заемные средства на счет клиента, соответственно, на момент составления искового заявления (---г. ) исковая давность была пропущена.

Между клиентом и банком был заключен смешанны договор, который содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, что соответствует положениям п.3 ст. 421 ГК РФ, согласно которому, стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным нормативными актами.

Предлагаемая банком форма договора потребительского кредитования представляет собой форму смешанного договора, направленного на максимальное упрощение процедуры оформления договора о получении потребителем доступа к финансовой услуге банка.

Закон «О защите прав потребителей» не содержит запрета по заключению с потребителями смешанных договоров.

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ст. 851 ГК РФ, в соответствии со ст. 37 Закона «О Защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Комиссия за расчетное обслуживание является платой за оказанные банком услуги по договору банковского счета.

Комиссия за расчетное обслуживание не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, соответственно, банк не взимал с заемщика комиссию за ведение ссудного счета.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ и статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Во исполнение ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» банк довел до клиента всю необходимую информацию. Информация о взимании комиссии, их размер доведен до сведения истца путем включения сведений о комиссии в договоры. Также в соответствии с требованиями вышеуказанных статей банк довел до сведения клиента информацию об основных потребительских свойствах оказываемых финансовых услуг.

При заключении договора банком не было допущено нарушений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» либо иных требований действующего законодательства.

На основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» клиент вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактических понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том, числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами (в том числе Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 года №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» Положением о ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П)

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признаются соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Договор, заключенный банком с истцом, носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

При этом клиент не лишен права в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» отказаться от исполнения договора в любое время с учетом исполнения обязанностей, установленных ст. 819 ГК РФ, и ограничений, предусмотренных ст. 810 ГК РФ.

При заключении договора, в соответствии с действующим законодательством, стороны не были лишены возможности предложить иные условия.

Ответчик возражает относительно требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

По мнению ответчика, к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ№14 в Постановлении от 08.10.1998г., статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору. Между тем, НБ «ТРАСТ» (ОАО) в предусмотренный Договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство истец не оспаривает в своем иске.

Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.

Ответчик возражает относительно требования истца о компенсации морального вреда.

В соответствии с п.25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», в силу п. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года №7, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Также в соответствии с ч.2 ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения истцу нравственных или физических страданий, вызванных взиманием комиссии за расчетное обслуживание.

Ответчик возражает относительно возмещения расходов на оплату услуг представителя.

Сумма --- рублей, как расходы на оплату услуг представителя по договору не подлежат взысканию с банка. Заявленная сумма расходов на юридические услуги является завышенной, в связи с тем, что юридические услуги оказаны по делу небольшой сложности, объем работы является незначительным, по данной категории дел имеется сложившаяся судебная практика.

Суд, выслушав мнение представителя истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что --- года между О.Н. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №---- посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Графика платежей, Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства. В соответствии с указанными документами, О.Н. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ---- рублей на срок ---- месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом--% годовых.

Согласно пункту 3.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере -- % от суммы кредита.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что имело место в отношении Заемщика (истца). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Конституционным судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом, форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды была предоставлена в виде разработанной ОАО НБ «ТРАСТ» формы, что исключило какое-либо влияние истица на определение условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор кредита был заключен на установленных ответчиком условиях, внести в договор какие-либо изменения, истец не имел возможности.

Указанные положения кредитного договора, предусматривающие условия по оплате комиссии за расчетное обслуживание содержат явно обременительное условия для заемщика физического лица, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не были бы приняты Б.О.Н., при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Так же нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятие «расчетное обслуживание», в соответствии со ст.819 ГК РФ действия по предоставлению и обслуживанию кредита являются обязанностью банка по кредитному договору.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за расчетное обслуживание представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1, пп. «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания платы в виде комиссии за расчетное обслуживание при предоставлении кредита физическим лицам, не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия кредитного договоров об уплате Заемщиком комиссии за расчетное обслуживание, нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительным (ничтожными).

Доводы ответчика, о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает несостоятельными.

Правоотношения сторон, связанные в том числе со взысканием периодических платежей. Из материалов дела видно, что обязанность истца состояла в совершении однородных действий, т.е. в уплате процентов по кредиту ежемесячно.

В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года N 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из толкования указанных выше правовых норм следует, что условие кредитного договора о взимании комиссии является ничтожным, следовательно, иск заемщика о возврате суммы, уплаченной за расчетное обслуживание, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

Из материалов дела усматривается, что по условиям кредитного договора, указанная комиссия подлежала уплате заемщиком ежемесячно, и фактически удерживалась банком из вносившихся истцом ежемесячных платежей.

При таких обстоятельствах, поскольку соответствующие условия кредитного договора являются ничтожными в силу их противоречия закону, срок исковой давности по требованию о возврате денежных сумм, полученных во исполнение этих условий, подлежит исчислению отдельно в отношении каждого факта их исполнения.

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности по основному договору, как основание к отказу в иске о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, являются несостоятельными. Условия кредитного договора, обязывающее истца производить ежемесячную оплату комиссии за расчетное обслуживание, являются недействительными в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», независимо от признания такого условия договора недействительным судом (ничтожная сделка) и от заявленных истцом требования о признании этой сделки недействительной.

В исковом заявлении истец просит взыскать комиссию за расчетное обслуживание за период с ---- года по ---- года. Согласно почтовому штемпелю на конверте, а также копии квитанции о направлении корреспонденции, исковое заявлении было направлено истцом --- сентября --- года, и, соответственно, срок исковой давности не является истекшим по данным требованиям.

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование ответчиком денежными средствами заемщика по кредитному договору №--- от --- года, согласно представленному истцом расчету, составляют --- рубля 15--- копеек.

Данные расчеты суд считает верными, в связи с чем удовлетворяет исковые требования в данной части.

В силу ст.15 Закона РФ от --- года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей, в остальной части данного требования надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере --- рублей.

На основании пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 24.06.2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет ---- рубля

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с Ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 920 рублей 21 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования истица – удовлетворить частично.

Обязать ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» прекратить незаконные удержания комиссии за расчетное обслуживание счета по кредитному договору №--- от --- года, произведя перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитному договору №--- от ---- с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание счета в размере --- % от суммы кредита.

Взыскать в пользу истца с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ----- рублей --- копеек.

Взыскать в пользу истца с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере --- рубль --- копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере --- рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере --- рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ---- рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере --- рублей --- копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суда через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено и отпечатано в совещательной комнате.

Судья А.А. Коробейников