№2-1770/12г РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 сентября 2012 года г. Ставрополь Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе: Председательствующего судьи Шевченко Ю.И. при секретаре Назаровой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пякина Г.И. к КБ «…» признании кредитного договора частично недействительным, обязании произвести перерасчет остатка суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору, о взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Пякин Г.И. обратился в Октябрьский райсуд г. Ставрополя с иском к КБ «…» (ООО) о признании положения п.4 кредитного договора № …, заключенного между Пякиным Г.И. и КБ « … » (ООО) 11 мая 2012 года в части подключения Пякина Г.И. к Программе страхования незаконной (ничтожной в силу закона) навязанной услугой; о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере … рублей … копеек; процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере … рублей; компенсации морального вреда в сумме … рублей; расходов на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности от 11 июля 2012 года в размере … рублей. В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил признать положения п.4 кредитного договора № …, заключенного между Пякиным Г.И. и КБ «…»(ООО) 11 мая 2012 года в части подключения Пякина Г.И. к Программе страхования незаконной(ничтожной в силу закона) навязанной услугой; обязать ответчика произвести перерасчет остатка суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № …, заключенного между Пякиным Г.И. и КБ «…» (ООО) 11 мая 2012 года из суммы удержанной комиссии за подключение к Программе страхования 1; взыскать расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности от 11 июля 2012 года в размере … рублей. Определением суда от 24 сентября 2012 года принят от истца и от представителя истца по доверенности Перегудова Н.С. отказ от исковых требований в части процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере … рублей и взыскании компенсации морального вреда в сумме … рублей, производство по данным исковым требованиям прекращено. Истец Пякин Г.И. в судебном заседании поддержал заявленные уточненные исковые требования и пояснения представителя Перегудова Н.С. Представитель истца по доверенности Перегудов Н.С. поддержал уточненные исковые требования, пояснив, что 11.05.2012 года между Пякиным Геннадием Ивановичем и КБ « … » (ООО) был заключен кредитный договор № … сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25,43% годовых и суммой кредита … рублей. Согласно пункту 4 Кредитного договора, Заемщик присоединился к программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными). Комиссия за подключение к Программе страхования, предусмотренная Тарифами КБ « … » (ООО), составляет 1,10 % от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита. Как следует из выписки по лицевому счету за период с 13.09.2011 года по 14.07.2012 года, комиссия за подключение к программе страхования клиента составила … рублей … копеек. 13 июня 2012 года Пякин Г.И. произвел частичное досрочное погашение кредита в размере … рубля … коп. Таким образом, остаток задолженности по основному долгу (кредиту) по кредитному договору на 18.09.2012 г. составляет … рублей. По указанному договору страхования, денежные средства не вносились Заемщиком лично, а были списаны Банком в безакцептном порядке до выдачи кредита. Согласно абзацу 1 пункта 4 вышеуказанного Кредитного договора, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных указанным пунктом Кредитного договора, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Кроме того, в абзаце 2 пункта 4 указанного Кредитного договора отражено условие об обязанности Клиента уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Таким образом, подключение к Программе страхования является обязательным условием заключения Кредитного договора, с устными разъяснениями сотрудника банка, что кредит может быть предоставлен только в случае заключения договора страхования по условиям банка. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. В то же время, обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье законодательством не предусмотрена. При таких обстоятельствах, оплата комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере … рублей … копеек за счет кредитных средств, от суммы кредита ( … рублей), при оплате 25,43 % процентов годовых и на которую Банк также начисляет проценты является заведомо невыгодным для Заемщика условием и при возможности внесения изменений в проект договора, данное положение никак не могло бы быть принято Заемщиком. В соответствие с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Указанные условия кредитного договора об уплате Заемщиком услуги за страхование жизни и здоровья нарушает установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» является недействительными (ничтожными). Незаконность навязывания Банком услуги по страхованию жизни и здоровья Заемщику. Истец был вынужден обратиться к нотариусу Ставропольского городского нотариального округа Семиной Т.В., для изготовления и удостоверения доверенности № … от 11.07.2012 года в целях наделения представителя Перегудова Н.С. необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу. Истец также понес затраты на оплату услуг представителя в сумме … рублей. Ответчик КБ « … » (ООО), будучи извещенным о времени и месте судебного заседания по существу, в суд не явился. Представитель ответчика по доверенности Савин О.Н. ранее представил в суд письменные возражения, в которых не согласился с заявленными исковыми требованиями, указав, что услуга по подключению истца к программе страхования при заключении кредитного договора не является навязанной услугой, поскольку данная услуга предоставляется исключительно с согласия клиента, выраженного в письменной форме. В заявлении о подключении к программе страхования Пякин Г.И. 11 мая 2012 года не отказался письменно от подключения к такой программе. Если бы клиент не желал подключиться к программе страхования, то данная услуга не была бы ему оказала и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. С общими условиями предоставления услуги по подключению к программе страхования клиент также был ознакомлен. Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что 11.05.2012 года между Пякиным Г.И. и КБ «…» (ООО) заключен кредитный договор № … сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25,43% годовых и суммой кредита … рублей. 11 мя 2012 года Пякин Г.И. подписал заявление о согласии на подключение дополнительны услуг – к программе страхования жизни и здоровья. Как пояснил в судебном заседании истец, данное заявление действительно им подписано. Согласно пункту 4 Кредитного договора, Заемщик присоединился к программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными). Комиссия за подключение к Программе страхования, предусмотренная Тарифами КБ « … » (ООО), составляет 1,10 % от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита. Как следует из выписки по лицевому счету за период с 13.09.2011 года по 14.07.2012 года, комиссия за подключение к программе страхования клиента составила … рублей … копеек. 13 июня 2012 года Пякин Г.И. произвел частичное досрочное погашение кредита в размере … рубля … коп. Таким образом, остаток задолженности по основному долгу (кредиту) по кредитному договору на 18.09.2012 г. составляет … рублей. Согласно абзацу 1 пункта 4 вышеуказанного Кредитного договора, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО « … » Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных указанным пунктом Кредитного договора, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Кроме того, в абзаце 2 пункта 4 указанного Кредитного договора отражено условие об обязанности Клиента уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Заемщик ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. За подключение к программе страхования 3 (страхование жизни0 клиент заемщик обязуется уплатить комиссию в размере и в порядке, предусмотренном тарафами, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора. С доводами истца и его представителя о том, что данная услуга по подключению к программам страхования являются навязанной, предоставление одной услуги- предоставление кредита, ставится ответчиком в зависимость от подключения к программам страхования, в связи с чем п.4 кредитного договора о подключении истца к программе страхования является недействительным - ничтожным как нарушающим права потребителя, суд не может согласиться по следующим основаниям. Согласно статье 927 ГК Российской Федерации страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из представленного ответчиком заявления о предоставлении дополнительных услуг - подключение к программе страхования от 11 мая 2012 года следует, что в тексте данного заявления ему предоставлен выбор подключаться или не подключаться к программе страхования; а в случае несогласия на такое подключение истец был вправе поставить отметки в предоставленном для это полях. Поскольку истец этого не сделал, то суд приходит к выводу о том, что он выразил согласие на подключение его к программе страхования 1 и программе страхования 3 при заключении 11 мая 2012 года кредитного договора (л.д.63). Пояснения истца о том, что менеджер банка пояснила, что если он откажется от подключения к программе страхования, то кредит ему не будет предоставлен, суд не может учесть, поскольку данные доводы какими-либо доказательствами не подтверждены. В кредитном договоре, заключенном 11 мая 2012 года между сторонами, указано, что истец своей подписью подтверждает, что получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора( л.д. 56). В общих условиях предоставления кредитов, введенным в действие с 1 ноября 2011 года в КБ « … » (ООО) в разделе VI содержаться условия подключения к программе страхования. В пп. 6.2.2 указано, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключения к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. В пп. 6.2.3 указано, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка. Подпункты 6.3.2 и 6.3.3 предусматривают возможность оплаты комиссии или за счет личных средств Клиента или путем предоставления для этого кредита, тогда сумма комиссии включается в общую сумму кредита, и данная сумма комиссии списывается со счета клиента (л.д. 65-66). Таким образом, из вышеизложенного следует, что истцу был предоставлен выбор по подключению к программе страхования при заключении с ответчиком кредитного договора. Истец принял решение о подключении к программе страхования, что подтверждено его личной подписью в соответствующем заявлении. Следовательно, в суде не нашло свое подтверждение навязывание ответчиком услуги истцу по подключению к программе страхования, а также нарушение ответчиком прав истца как потребителя тем, что предоставление кредита ответчиком ставилось в зависимость от подключения к программе страхования. Из представленной выписки по лицевому счету истца за период с 13 сентября 2011 года по 14 июля 2012 года следует, что 13 сентября 2012 года истцу предоставлялся кредит по кредитному договору № …, с выдачей денежных средств по данному договору в сумме … рублей и списанием комиссии за присоединение к программе страхования Пякина Г.И в сумме … рублей. Данный договор был полностью погашен истцом. Изложенное свидетельствует, что истцу до заключения 11 мая 2012 года с ответчиком кредитного договора – уже было известно о порядке выдаче кредитных средств, о порядке подключения к программе страхования, о списании комиссии за подключение к программе страхования со счета истца из суммы денежных средств, предоставленных кредит. Данные условия были полностью выполнены истцом. При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Пякина Г.И. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Пякина Г.И. к КБ « … » о признании положения пункта 4 кредитного договора № …, заключенного между Пякиным Г.И. и ООО КБ « … » 11 мая 2012 года, в части подключения к программе страхования незаконной( ничтожной в силу закона); об обязании произвести перерасчет остатка суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № …, заключенному между Пякиным Г.И. и ООО КБ « … » 11 мая 2012 года, из суммы удержанной комиссии за подключение к программе страхования 1; о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в сумме … рублей и оплаты услуг нотариуса по заверению доверенности в сумме … рублей – оставить без удовлетворения. Мотивированное решение составлено 4 октября 2012 года. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья Ю.И.Шевченко