Дело № 11- 40/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
28 апреля 2011 года г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе
председательствующего судьи Перовой Т.А.,
при секретаре Бабенкове А.В., с участием представителя истца Чеботарева А.Г., представителя ответчика Яценко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» на решение мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г. Саратова от 2 марта 2011 года по гражданскому делу по исковому заявлению Чеботаревой Г.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора в части, взыскании неправомерно уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,
установил:
Решением мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г. Саратова от 2 марта 2011 г. исковые требования Чеботаревой Г.А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании неправомерного уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов признаны недействительными условия кредитного договора № от <дата> о взимании банком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за кассовое обслуживание за каждую операцию по внесению денежных средств на СКС и (или) Счет при проведении операции без использования банковской карты, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, условия о том, что Условия и Тарифы могут изменяться Кредитором в одностороннем порядке, с последующим уведомлением Клиента; с ответчика в пользу истца взысканы денежные средства в сумме 33993 рубля как неправомерно полученные в виде комиссии за расчетное обслуживание, денежные средства в сумме 1900 рублей как неправомерно полученные в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, компенсация морального вреда в сумме 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Чеботаревой Г.А. отказано.
Не согласившись с данным решением, представитель ответчика обратился в Октябрьский районный суд г. Саратова с апелляционной жалобой, в которой просит отменитьрешение мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г. Саратова от 2 марта 2011 г. в части признания недействительными условия кредитного договора о взимании Банком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за кассовое обслуживание за каждую операцию по внесению денежных средств на СКС и (или) Счет при проведении операций без использования банковской карты, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 33993 рубля, 1900 рублей, компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей, взыскании с ответчика штрафа в доход муниципального образования «Город Саратов» в сумме 19446 рублей 50 копеек. Просил вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Чеботаревой Г.А. отказать.
Доводы жалобы мотивирует тем, что действия банка по взиманию комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, а также комиссии за кассовое обслуживание (при проведении операций без использования банковской карты), производятся в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и не противоречат действующему законодательству. Условия договора, нарушающие права потребителя, являются оспоримыми, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 181 Гражданского кодекса РФ. Судом не установлены обстоятельства причинения истцу нравственных и физических страданий, которые явились основанием для возмещения истцу морального вреда.
В судебное заседание истец Чеботарева Г.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Чеботарев А.Г. с доводами апелляционной жалобы не согласился. Считает решение мирового судьи вынесено законно и обосновано. Просил суд в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение мирового судьи оставить без изменений.
Представитель ответчика Яценко Е.В. в судебном заседании апелляционную жалобу поддержала по основаниям, изложенным в ней, просила отменитьрешение мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г. Саратова от 2 марта 2011 года в части и принять новое решение, которым в удовлетворении заявленных исковых требований Чеботаревой Г.А. отказать.
Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд находит апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В судебном заседании было установлено, что <дата> Чеботаревой Г.А. было подписано типовое заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно тексту самого заявления, являющегося офертой, и адресованное НБ «Траст» (ОАО) для акцепта. В случае акцепта данного заявления между НБ «Траст» (ОАО) и Чеботаревой Г.А. будет заключен договор кредитования физического лица. К данному заявлению также были приложены условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые были доведены до сведения Чеботаревой Г.А.
<дата> при подписании самой оферты, где содержатся условия предоставления и выплаты полученного кредита. НБ «Траст» на данную оферту был дан акцепт и <дата> между сторонами заключен кредитный договор №.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Чеботаревой Г.А. должен быть предоставлен кредит в сумме 125900 рублей сроком на 36 месяцев на следующих условиях: процентная ставка по кредиту - 16,50 % годовых; комиссия за расчетное обслуживание - 0,90 %; сумма ежемесячного платежа -5591,10 рублей; сумма комиссии за зачисление кредитные средств на счет клиента -1900 рублей.
В соответствии с приложением к заявлению, Чеботарева Г.А. заполняет заявление и подписывает его, после чего предоставляет его в НБ «Траст» (ОАО). Из приложения к заявлению следует, что НБ «Траст» в случае положительного решения о предоставлении кредита по заявлению клиента, перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет.
Кроме того, согласно приложению к заявлению, в случае положительного решения о предоставлении кредита НБ «Траст» (ОАО) заключает с Клиентом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого будет открыт текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого Клиенту будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.
Пункт 2.1. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды устанавливает, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
Согласно п. 2.2 условий с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте.
В соответствии с тарифами НБ «Траст» (ОАО), которые были представлены, доведены до сведения Чеботаревой Г. А. и выданы ей на руки, <дата>.
Согласно п. 5.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, законодательством РФ.
Из пункта 5.3 условий следует, что по счету допускается совершение
операций, предусмотренных законодательством, в том числе: зачисление кредита на
счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности
по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в
погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; перечисление, либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иные операции, предусмотренные заявлением и условиями.
В соответствии с графиком платежей Чеботарева Г. А. ежемесячно, начиная с <дата> и по <дата> обязана уплачивать платеж в размере 5591 рублей 10 копеек, который состоит из суммы начисленных процентов, суммы основного долга, комиссии за расчетное обслуживание в размере 1133,10 рублей.
Кроме того, из пункта 8.2 тарифов следует, что при проведении операции без использования банковской карты взимается комиссия за кассовое обслуживание за каждую операцию по внесению денежных средств на СКС и (или) счет в размере 100 рублей.
В силу п.1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного следует, что ОАО НБ «ТРАСТ» при заключении кредитного договора с Чеботаревой Г.А. включил в договор условие, согласно которому заемщик оплачивает ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 1133,10 рублей. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
Учитывая, что взимание комиссии за расчетное обслуживание и взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий определен в рамках единого заявления Чеботаревой Г.А. на получение кредита, рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанные действия банка ущемляют установленные законом права потребителя.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеприведенные правовые нормы, мировой судья пришел к обоснованному выводу о незаконности включения в кредитный договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, за кассовое обслуживание за каждую операцию по внесению денежных средств на СКС и (или) Счет в размере 100 рублей при проведении операции без использования банковской карты.
В связи с признанием недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ответчик должен возвратить все полученное по сделке в указанной части. При таких обстоятельствах мировой судья пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежных сумм в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 33993 рубля, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900 рублей.
Мировым судьей дано в решении достаточно мотивированное суждение о том, что условия кредитного договора о взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, а также комиссии за кассовое обслуживание (при проведении операций без использования банковской карты) не соответствуют закону в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ввиду чего не может применен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 Гражданского кодекса РФ.
Поскольку требования истца о выплате суммы комиссии в добровольном порядке банк не исполнил, мировой судья в соответствии с требованиями ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 201 Гражданского процессуального кодекса РФ правомерно принял решение о взыскании штрафа в доход муниципального образования «Город Саратов» в размере 50 процентов от присужденной истцу денежной суммы.
Выводы мирового судьи о взыскании с ответчика компенсации морального вреда основаны на исследованных в судебном заседании доказательствах, размер компенсации морального вреда определен в соответствии с требованиями ст. 1101 Гражданского кодекса РФ.
Суду апелляционной инстанции не представлены доказательства правомерности взимания с Чеботаревой Г.А. уплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Мировым судьёй правильно определены обстоятельства, имеющие значение для разрешения заявленных требований и определен закон подлежащий применению.
На основании изложенного, руководствуясь абз. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
определил:
Решение мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г. Саратова от 2 марта 2011 года по делу по иску Чеботаревой Г.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора в части, взыскании неправомерного уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья подпись Т.А. Перова
Мотивированное апелляционное определение изготовлено <дата>.