Дело № 11-29/12 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 03 февраля 2012 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Сайкиной Е.Н., с участием представителя истца по доверенности Володькиной Е.А., представителя ответчика по доверенности Соловьевой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»на решение мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района города Саратова от <дата> по гражданскому делу по иску Тюленева М.В. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, установил: Истец Тюленев М.В. обратился к мировому судье судебного участка № 2Октябрьского районагорода Саратова с иском к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенкбанк») о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств. Требования истец мотивировал тем, что по условиям кредитного договора № от <дата> он ежемесячно, помимо платежей по основанному долгу и процентам, был обязан и вносил комиссию за обслуживание кредита в размере 1 095 рублей. За период действия кредитного договора он внес в виде комиссии за обслуживание кредита 38 325 рублей. В связи тем, что данная комиссия, по его мнению, является комиссией банка за ведение ссудного счета (услугу которую банк должен предоставлять заемщику бесплатно) данное условие кредитного договора противоречит закону и подлежит признанию недействительным. Сумма оплаченной комиссии в размере 38 325 рублей, подлежит взысканию с банка и на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 4 739 рублей, а также компенсации подлежит моральный вред, причиненный ему, в размере 18 067 рублей 50 копеек. Просил взыскать с ответчика в его пользу, указанные суммы, а также расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 730 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей. Решением мирового судьи судебного участка № 2Октябрьского районагорода Саратова от <дата>, исковые требования Тюленева М.В. удовлетворены частично. Условия кредитного договора № от <дата> в части взыскания комиссии за обслуживание кредита были признаны недействительными. С ЗАО «Райффайзенбанк» взыскано в пользу Тюленева М.В. комиссия за обслуживание кредита в размере 38 325 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 739 рублей, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 730 рублей, а всего 50 794 рубля. Также с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход государства взыскана государственная пошлина в размере 1 491 рубль 92 копейки, в доход <данные изъяты>» взыскан штраф в размере 22 532 рубля. Не согласившись с данным решением, ответчик ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в Октябрьский районный суд города Саратова с апелляционной жалобой, в которой просил решение мирового судьи судебного участка № 2Октябрьского районагорода Саратова от <дата>, принять новое решение, которым в иске Тюленову М.В.отказать. В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Соловьева О.Е. поддержала доводы апелляционной жалобы, просила ее удовлетворить. Дополнительно пояснила, что кредитным договором с Тюленевым М.В. взимание с него комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено. Ссудный счет открыт Тюленеву М.В. для расчета и учета его задолженности по кредитному договору. Данная услуга необходима для бухгалтерского учета банка, является обязательной для кредитора и оказывается клиентам бесплатно. Комиссия за обслуживания кредита включена в расчет эффективной процентной ставкой по кредиту, которая для Тюленева М.В. была установлена с учетом внесения ежемесячных страховых взносов в размере 28,8 процентов годовых. Данная комиссия взимается в том числе за обслуживание текущего счета Тюленева М.В. открытого ему банком, для расчетов по кредитному договору с ним, проведению инкассовых операций, обработке платежей расчетов по страхованию заемщика. С эффективной процентной ставкой Тюленов М.В. был ознакомлен лично и по роспись. Истец Тюленев М.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца по доверенности Володькина Е.А. с апелляционной жалобой не согласилась, просила в ее удовлетворении отказать, решение мирового судьи судебного участка № 2Октябрьского районагорода Саратова от <дата> оставить без изменения. Дополнительно пояснила, что комиссия за ведения ссудного счета названа банком комиссией за обслуживание кредита. На самом деле банк не оказывал никаких дополнительных услуг, доказательств этому нет, но это вытекает из смысла самого договора. Кроме того, Тюленев М.В. не просил открыть ему какой-либо счет в банке кредитора, поэтому денежные средства могли виматься только за ведение ссудного счета. Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым в силу пункта 2статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) решение мирового судьи отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. Согласно статье 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильное применение норм материального права. В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации, статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Тюленевым М.В. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № (л.д. 31-32). Из заявления-оферты, содержащей условия кредитного договора № от <дата> следует, что заемщик просил выдать ему кредит на потребительские цели в размере 219 000 рублей, сроком возврата 60 месяцев, с уплатой 14 процентов годовых. Оплатой ежемесячного платежа в размере 6 606 рублей 85 копеек, не позднее 05 числа каждого месяца, в том числе комиссии за обслуживание кредита в размере 1 095 рублей, суммы ежемесячного страхового платежа в размере 416 рублей. Эффективной процентной ставкой 29,8 процентов годовых. Также в заявлении содержалась просьба открыть текущий счет в валюте кредита и производить зачисление кредитных средств на указанный счет. В заявлении-оферте № от <дата>, содержалось условие об открытии и ведении банком текущего счета, а также определялось, что акцептом настоящего предложения является действия банка по зачислению кредита на текущий счет заемщика. В тот же день, <дата> Тюленев М.В. был уведомлен (л.д. 33, 34), что эффективная ставка по кредитному договору № от <дата> составляет 29,8 процента годовых, рассчитанных из сумм погашаемого основного долга, процентов, комиссии за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей. Согласно пункту № общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 189-210), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, указана формула расчета процента по кредитному договору, который состоит из сумм погашаемого основного долга, процентов, комиссии за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей. Заявление-оферта № от <дата>, уведомления к ней, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, подписаны Тюленевым М.В., факт ознакомления с содержанием указанных документов истцом не оспаривался. Банк акцептировал оферту Тюленева М.В. и перечислил <дата> сумму кредита на счет заемщика, что сторонами не оспорено, а также подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 38), расходным кассовым ордером № (л.д. 39), выпиской по счету Тюленева М.В. (л.д. 84-90). Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно статье 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По смыслу приведенных выше норм закона, кредитные договоры являются возмездными сделками и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с этим наличие в кредитном договоре № от <дата> условия о плате за обслуживание кредита не противоречит приведенным выше нормам материального права. Порядок начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, регулируется одноименным Положением Центрального банка РФ от 26.06.1998 года № 39-П. Согласно пункту 3.5 Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. В пункте 3.9 Положения указано, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. Как следует из пункта № общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, указанная в нем плата за обслуживание кредита рассчитывается по формуле ОСЗ *ПС/1-(1+ПС)+КОК+ЕСП, где КОК - комиссия за обслуживание кредита, а ЕСП - страховой платеж, то есть банком установлен сложный процент по данному кредитному договору, размер которого начисляется на остаток задолженности по основному долгу, который в данной формуле обозначен как «ОСЗ». Указанная информация, в том числе о полной стоимости кредита в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», была доведена до Тюленева М.В. при заключении кредитного договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком. В кредитном договоре и графике платежей не содержится условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, а предусмотренная плата за обслуживание кредитом как указано выше, не противоречит требованиям части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное толкование значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Исходя из буквального толкования спорного значения указанного выше кредитного договора о плате за пользование кредитом, путем сопоставления с другими условиями договора, не содержащего указаний на взыскание каких-либо дополнительных комиссий по договору кроме платы за его обслуживание по формуле сложных процентов, суд находит доводы истца и его представителя о том, что комиссии за обслуживание кредита - есть иная комиссия, по своей правовой природе идентичная комиссии за ведение ссудного счета, не состоятельными. Оснований полагать, что плата за обслуживание кредитом включает в себя комиссию, идентичную комиссии за ведение ссудного счета, не имеется, доказательств этому истцом суду не представлено. Условия кредитного договора № от <дата> по размеру платы за обслуживания кредита отвечают приведенным выше положениями банковского законодательства и законодательства в области защиты прав потребителей, а также пункту 1 статьи 779 ГК РФ, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Тюленева М.В. о применении последствия недействительности следки в части взимания платы за обслуживание кредита, обязанности ответчика возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 38 325 рублей, согласно представленному расчету, не имеется В связи с отказом в удовлетворении данных требований, как производные от него, также не могут быть удовлетворены требования Тюленева М.В. о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 739 рублей, компенсации морального вреда в размере 18 067 рублей 50 копеек, штрафа и расходов по оплате услуг представителя. При этом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о не заключении ответчиком с Тюленева М.В. договора об открытии текущего счета, поскольку они опровергаются исследованными судом доказательствами и обстоятельствами установленными в ходе судебного заседания На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Решение мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района города Саратова от <дата> по гражданскому делу по иску Тюленева М.В. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средствотменить. В удовлетворении исковых требований Тюленева М.В. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств отказать. Решение вступает в законную силу со дня его вынесения. Судья: Подпись Р.В. Рыбаков