Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 июня 2010 года
Октябрьский районный суд г. Саратова
в составе:
председательствующего судьи Шушпановой О.В.,
при секретаре Кудашевой Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Бахтадзе М.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
Истец акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту - АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Бахтадзе М.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года в размере 291 923,32 руб., процентов по договору по день фактического исполнения обязательства и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки Номер обезличен, модель Номер обезличен VIN Номер обезличен, цвет - светло-серебристый металл, год выпуска - Дата обезличена г., кузов Номер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, двигатель Номер обезличен,1838572, с установлением начальной продажной цены в размере 185 000 рублей, мотивировав свои требования тем, что Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК» и Бахтадзе М.Т. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 282 000 рублей, сроком возврата - Дата обезличена года, с процентной ставкой -11% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 833 руб. 00 коп. ежемесячно.
В соответствии с п. 9.1 Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Бахтадзе М.Т. передал в залог Банку приобретенное им в собственность транспортное средство - автомобиль марки Номер обезличен, модель Номер обезличен,, VIN Номер обезличен, цвет - светло-серебристый металл, год выпуска - Дата обезличена г., кузов Номер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, двигатель Номер обезличен,1838572, залоговой стоимостью 283 300 рублей.
Денежные средства были зачислены Банком на счет Бахтадзе М.Т. Номер обезличен в Саратовском филиале АКБ «РОСБАНК».
Условия кредитного договора Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенагода ответчиком не исполняются, платежи в счет исполнения обязательств по погашению кредита не вносятся.
Принимаемые истцом меры для урегулирования спора результатов не дали, ответчики долг в добровольном порядке не погасили.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Бахтадзе М.Т. по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года составляет 443 259 руб. 44 коп., в том числе:
сумма основного кредита - 184 506 руб. 50 коп.;
задолженность по процентам - 31 309 руб. 44 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 662 руб. 00 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 41 698 руб. 79 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 160 082 руб. 71 коп.
В связи с этим банк вынужден обратиться в суд и просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличенаг. по состоянию на Дата обезличена г. в размере 291 923 руб. 32 коп., из них:
сумма основного кредита - 184 506 руб. 50 коп.;
задолженность по процентам - 31 309 руб. 44 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 662 руб. 00 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 10 424 руб. 70 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 40 020 руб. 68 коп., уменьшив самостоятельно размер штрафных санкций.
Кроме того, просит взыскать с ответчика проценты по данному договору, исходя из суммы основного долга 184 506 руб. 50 коп. по ставке 11% годовых за период с 25.05.2010 года и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 119 руб., обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. - автомобиль марки Номер обезличен, модель Номер обезличен,, VIN Номер обезличен, цвет - светло-серебристый металл, год выпуска - 2007 г., кузов Номер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, двигатель Номер обезличен, , принадлежащий Бахтадзе М.Т., установив его начальную продажную цену в размере 185 000 рублей на основании экспертного заключения Номер обезличен, выданного ООО «ФИО10».
Представитель истца Ершова Е.О. исковые требования АКБ «РОСБАНК» поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Бахтадзе М.Т. о рассмотрении дела извещен по месту регистрации телеграммой, которая по сообщению почтовой службы вручена брату, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, в связи с чем суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в силу п.2 ст. 167 ГПК РФ.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.
Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК» и Бахтадзе М.Т. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 282 000 рублей, сроком возврата - Дата обезличена года, с процентной ставкой -11% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1833 руб. 00 коп. ежемесячно.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, денежные средства перечислил на счет Бахтадзе М.Т. Номер обезличен в Саратовском филиале АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает с Дата обезличена года.
В соответствии с п. 6.4.2 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Договором.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Бахтадзе М.Т. по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года составляет 443 259 руб. 44 коп., в том числе:
сумма основного кредита - 184 506 руб. 50 коп.;
задолженность по процентам - 31 309 руб. 44 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 662 руб. 00 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 41 698 руб. 79 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 160 082 руб. 71 коп.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Согласно уведомлениям Номер обезличен от Дата обезличена и Номер обезличен от Дата обезличенаг., направленным АКБ «РОСБАНК», Бахтадзе М.Т. был уведомлен о том, что в семидневной срок с даты получения уведомления им должна быть погашена задолженность по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года, однако данное требования ответчик не исполнил, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском.
Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно представленному расчету по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года задолженность Бахтадзе М.Т. по состоянию на Дата обезличена г. составляет 443 259 руб. 44 коп, однако банком в добровольном порядке уменьшены суммы штрафных санкций, в связи с чем он просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке 291 923 руб. 32 коп., из них:
сумма основного кредита - 184 506 руб. 50 коп.;
задолженность по процентам - 31 309 руб. 44 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 25 662 руб. 00 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 10 424 руб. 70 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 40 020 руб. 68 коп., уменьшив самостоятельно размер штрафных санкций.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 25 662,00 руб., не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Тумановой Т.В. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании платы за ведение судного счета не основано на приведенных выше нормах закона, в связи с чем задолженность по плате за ведение ссудного счета в сумме 25 662,00 руб. взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.
Таким образом, с ответчика Бахтадзе М.Т. в пользу банка подлежит взысканию солидарно задолженность по выплате основного долга в сумме 184 506,50 руб., задолженность по процентам - 31 309,44 руб., пени по просроченной уплате процентов - 10 424,70 руб. и пени по просроченному основному долгу в сумме 40 020,68 руб., всего 266 261, 32 руб.
Также, в силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в его пользу в солидарном порядке проценты по данному договору, исходя из суммы основного долга 184 506,50 руб. по ставке 11% годовых за период с 25.05.2010года по день фактического исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ч.2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно пункту 10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 года «О залоге» (в ред. Федеральных законов от 26.07.2006 N 129-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 30.12.2008 N 306-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ), начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В соответствии с п. 9.8 Кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств Бахтадзе М.Т. вытекающих из кредитного договора Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года., Бахтадзе М.Т. передал в залог Банку приобретенное им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки Номер обезличен, модель Номер обезличен VIN Номер обезличен, цвет - светло-серебристый металл, год выпуска - 2007 г., кузов Номер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, двигатель Номер обезличен,Номер обезличен.
Согласно экспертному исследованию общества с ограниченной ответственностью «ФИО10» Номер обезличен от Дата обезличена года рыночная стоимость автомобиля определена в сумме 185 000 рублей.
Согласно сообщению РЭО ГИБДД УВД по г.Саратову указанный выше автомобиль ранее и в настоящее время по городу Саратову зарегистрированным не значится.
Однако отсутствие сведений о постановке Бахтадзе М.Т. данного автомобиля по месту своей регистрации не свидетельствуют о прекращении права собственности ответчика на спорное имущество.
В связи с этим, в силу приведенных выше норм подлежит удовлетворению требование Банка к ответчикам об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащий Бахтадзе М.Т. автомобиль марки Номер обезличен, модель Номер обезличен,, VIN Номер обезличен, цвет - светло-серебристый металл, год выпуска - 2007 г., кузов Номер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, двигатель Номер обезличен, с установлением его начальной продажной цены равной 185 000 рублям.
В связи с удовлетворением исковых требований в силу п.1ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Бахтадзе М.Т. подлежат взысканию солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной полшины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме :
(266 261, 32 - 200 000): 100* 1% + 5200= 5862,61 руб.
5862,61 + 4000 = 9862,61 рубля.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Бахтадзе М.Т. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 266 261,31 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9862, 61 руб., всего 276 123 руб. 92 коп..
Взыскать с Бахтадзе М.Т. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, исходя из основного долга в размере 184 506, 50 руб. либо оставшейся непогашенной его части по ставке 11% годовых, начиная с Дата обезличена года и по день фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года имущество, принадлежащее на праве собственности Бахтадзе М.Т., а именно: автомобиль марки Номер обезличен модель Номер обезличен,, VIN Номер обезличен, цвет - светло-серебристый металл, год выпуска - Номер обезличен г., кузов Номер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, двигатель Номер обезличен, установив его начальную продажную цену в размере 185 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Судья :