Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 июня 2010 года
Октябрьский районный суд г. Саратова
в составе :
председательствующего судьи Шушпановой О.В..
при секретаре Ломакине А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «МДМ Банк» к Загорскому Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
Истец Открытое акционерное общество ( далее по тексту - ОАО) «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Загорскому Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, что в соответствии с заявлением-офертой Ответчика в ОАО «МДМ Банк» (до реорганизации ОАО «ФИО14») на заключение договоров банковского счета, получение кредита Номер обезличен от Дата обезличенаг., (далее по тесту - «Кредитный договор») и Условиями кредитования и пользования счетом Открытое акционерное общество «МДМ Банк», далее по тексту «Банк») предоставило Ответчику кредит в размере 171 585 руб. 00 коп., в качестве оплаты за транспортное средство марки Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, VIN Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен.
Срок возврата кредита установлен сторонами не позднее Дата обезличена г. в Приложении Номер обезличен к Кредитному договору (график возврата кредита).
Согласно Кредитному договору размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 10% годовых, начисляемых на фактическую задолженность и уплачиваемых ежемесячно.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору -предоставил кредит Ответчику.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и процентов за его пользование.
В соответствии с Заявлением - офертой Заемщик ежемесячно обязался уплачивать комиссионное вознаграждение 0,6% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц срока действия Кредитного договора, а также повышенные проценты за нарушение срока возврата (части кредита) в размере 120 (сто двадцать) процентов годовых.
Задолженность ответчика по возврату кредита по состоянию на Дата обезличена года составила 309 285,85 руб., из них:
- по основному денежному долгу -160 359,83 руб.,
- по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 30 088,22руб.,
- по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 98 995,97руб.,
- по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета-19 841,83 руб.
Таким образом, на Дата обезличена года Ответчиком не исполнены обязательства по возврату кредита в установленный срок и сумма задолженности перед Банком составила 309 285 (триста девять тысяч двести восемьдесят пять) руб. 85 коп.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банку ответчиком в залог передано имущество - транспортное средство - Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, VIN Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, в соответствии с заключенным договором залога транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличенаг..
Право собственности Ответчика на данный автомобиль подтверждается договором купли продажи - продажи транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного им с ООО «ФИО13».
В связи с этим, просит взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» с Загорского Д.В. задолженность по Кредитному договору в размере 309 285, 85 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6292, 85 руб., обратить взыскание на заложенное имущество -автомобиль Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, VIN Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, принадлежащий ответчику.
Представитель истца ОАО «МДМ Банка» о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть без его участия.
Ответчик Загорский Д.В.о рассмотрении дела извещен телефонограммой, которую получила совместно проживающая с ним мать - ФИО4, направленная в адрес ответчика заказная корреспонденция возвращена в адрес суда по истечении срока хранения.
При таких обстоятельствах, суд находит причину неявки ответчика Загорского Д.В.неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие и отсутствие представителя истца в силу ст. 167 ГПК РФ.
Суд, изучив доводы искового заявления, материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с правоустанавливающими документами истца, Открытое акционерное общество «МДМ Банк» образован в результате реорганизации в форме присоединения к ОАО «ФИО14» и является его правопреемником по всем обязательствам (л.д.28-37).
Статья 19 Конституции РФ закрепляет равенство всех перед законом и судом.
Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
В силу ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 Г К РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее ( часть 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (часть2).
Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.
Дата обезличена года ответчик Загорский Д.В. подписал установленную форму Заявления-оферты в ОАО «ФИО14» на заключение договора банковского счета л.д. 12), согласно которому предложил банку заключить с ним договор банковского счета, предоставить ему кредит в сумме 171 585 рублей, из них : 155000 рублей для оплаты за приобретаемое транспортное средство в ООО «ФИО13» и 16 585,00 рублей для оплаты страховки автомобиля в ЗАО Страховая компания «ФИО15» сроком на пять лет ( шестьдесят месяцев) под 10 процентов годовых за пользование кредитом, с условием погашения согласно графику (л.д.5), оплаты комиссионного вознаграждения 0,6% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, и оплаты 120% годовых за пользование кредитом в случае нарушения срока его возврата.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от Дата обезличена г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В порядке, предусмотренном часть 3 ст. 438 ГК РФ договором банковского счета являются принятые (акцептованные) банком предложения Загорского Д.В., содержащиеся в Заявлении -оферте (л.д.12), Условиях кредитования и пользования счетом ОАО «ФИО14»по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» ( далее по тексту- Условия кредитования) ( 19-20), составляющих оферту клиента банку.
Согласно п.3.2.2.1. Условий кредитования, оферта считается принятой банком с момента открытия ответчику банковского счета.
Банковский счет Номер обезличен был открыт и кредит выдан ответчику Дата обезличена года, что подтверждается фактически совершенными операциями, нашедшими отражение на ссудном счете Номер обезличен (л.д. 24-27).
Таким образом, между ОАО «МБМ Банк» и Загорским Д.В. в установленной законом простой письменной форме был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, по которому он получил от истца на покупку автомобиля кредит в общей сумме 171 585 рублей.
Как указано выше, по условиям договора, сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 60 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 10,00 % годовых, а также ежемесячно комиссионное вознаграждение в размере 0,6 % от первоначальной суммы кредита за каждый месяц срока действия договора, в случае нарушения срока возврата (части кредита) в размере 120 % годовых.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно графику возврата кредита (л.д. 5) и по фактическим операциям по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенному между ОАО «МБМ Банк» и Загорским Д.В., ответчик надлежащим образом обязанности по погашению кредита не исполняет, периодические платежи не выплачивает, в связи с чем образовалась просрочка платежей и начисляются проценты за пользование кредитом по повышенной ставке процентов - 120% годовых.
Статьей 330 ГК РФ предусматривается неустойка за просрочку возврата кредита.
Согласно ст.319 ГК РФ сумма недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.
В результате неисполнения Загорским Д.В. договорных обязательств общий долг перед Банком на Дата обезличена года составил 309 285,85 руб., а именно: 160 359,83 руб. - сумма основного долга; 30 088,22 руб. - проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга; 98 995,97 руб.- проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, 19 841,83 руб. - комиссия за ведение ссудного счета.
Вместе с тем исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 19 8341,83 руб. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора и графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью договора, следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Загорским Д.В. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а соответственно начисленная на основании данных незаконных положений договора задолженность в части комиссии за ведение ссудного счета в сумме 19 841,83 руб. взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, с ответчика Загорского Д.В. в пользу банка подлежит взысканию задолженности по основному денежному обязательству - 160 359,83 руб., по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 30 088, 22 руб., по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 98 995,97 руб., всего 289 444, 02 руб. в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.
В силу ч.2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно пункту 10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 года «О залоге» (в ред. Федеральных законов от 26.07.2006 N 129-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 30.12.2008 N 306-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ), начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, между ОАО «МБМ Банк» и Загорским Д.В. после приобретения им в ООО «ФИО13» автомобиля, был заключен договор залога транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличена года - автомобиля Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, VIN Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, принадлежащего ответчику (л.д.6-7,8-9).
Залоговая стоимость данного автомобиля была сторонами определена равной 108 500 рублей.
Согласно п. 4.1. Договора залога Номер обезличен от Дата обезличена года, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств при однократном нарушении Залогодателем установленных Кредитным договором сроков исполнения обязательств.
В соответствии с п. 2.1. Договора залога транспортного средства залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства:
- по возврату предоставленного кредита;
- по уплате процентов за пользованием кредитом;
- по уплате повышенных процентов;
- по уплате сумм иных штрафных санкций, предусмотренных Кредитным договором;
- по возмещению Убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору;
- по возмещению Банку расходов по реализации заложенного имущества, судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного банка.
Ответчик Загорский Д.В. в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования банка об обращении взыскания по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года на заложенное имущество удовлетворить, обратить взыскание на автомобиль Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, VIN Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, принадлежащий ответчику, определив его начальную продажную цену равной залоговой - 108 500 рублям.
В связи с удовлетворением исковых требований в части, в доход государства подлежит оплате ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в сумме 10 094, 44 руб., из расчета :
(289 444, 02 - 200 000) : 100% * 1% + 5200= 6 094,44 руб.
6 094,44 +4000 = 10 094,44 руб.
Истцом при подаче иска госпошлина оплачена в сумме 6282,85 рублей. Недоплаченная государственная пошлина составляет 10 094,44 - 6 282,85 = 3 811,59 руб.
В связи с этим с ответчика Загорского Д.В. в силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в сумме 3811,59 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Загорского Д.В. в пользу Открытого акционерного общества « МДМ Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года в сумме 289 444 рублей 02 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6292 рублей 85 копеек, всего 295 736 (двести девяноста пять тысяч семьсот тридцать шесть) рублей 87 копеек, обратив взыскание на заложенное имущество - автомобиль Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, VIN Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, принадлежащий Загорскому Д.В., определив его начальную продажную цену равной 108 500 рублям.
Взыскать с Загорского Д.В. госпошлину в доход государства в сумме 3881 рублей 59 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Судья : подпись