Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 июля 2010 года г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Харлашиной А.А., с участием представителя истца по доверенности Кустова В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Андроновой К.В., Андроновой А.В., Андроновой О.А., Андронову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с иском к Андроновой К.В., Андроновой А.В., Андроновой О.А., Андронову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что 23 декабря 2005 года Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), далее по тексту именуемый «истец» и гражданином Андроновым В.Н., далее по тексту именуемый «заемщик-наследодатель» был заключен кредитный договор Номер обезличен, далее именуемый «кредитный договор». Согласно условиям кредитного договора истец представил заемщику-наследодателю кредит в сумме 70 000 рублей сроком возврата 22 июня 2007 года. Процентная ставка за пользованием кредитом устанавливается 21% процент годовых. Истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором выполнил перед ответчиком в полном объеме, что подтверждается копией распоряжением на выдачу кредита на пластиковую карту 23.12.2005 г. Возврат кредита, а также уплата начисленных процентов, комиссий, неустоек осуществляется со счета Заемщика Номер обезличен путем перечисления ежемесячных платежей в размере и сроки, установленные п. 6.1 Кредитного договора. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, проценты, начисленные за процентный период, а так же комиссию за ведение ссудного счета (п. 1 4 кредитного договора). Возврат основного долга по кредиту, начисленных процентов и комиссий осуществлялись заемщиком-наследодателем согласно графику погашения, указанному в п. 6.1 кредитного договора. Размер ежемесячного платежа составлял 5 130 рублей (п. 6.1 кредитного договора). Согласно Выписке со счета Номер обезличен за период 23.12.2005 г. оплата ежемесячных платежей не производилась. Согласно свидетельству о смерти серия Номер обезличен от 11.12.2006 г. заемщик-наследодатель умер 08.12.2006г. На основании вышеуказанного свидетельства о смерти истец приостановил действие кредитного договора. Истец направил 09.07.2007 г. письмо исх. Номер обезличен нотариусу нотариального округа г. Саратова ФИО43 с запросом о предоставлении информации о наличии открытого наследственного дела и наследников заемщика - наследодателя. Нотариус нотариального округа г. Саратова ФИО43 предоставил письмом исх., Номер обезличен от 16.07.2007г. сведения о наследниках, принявших наследство: Андронова К.В., зарегистрированная по адресу: Адрес, Андронова А.В., зарегистрированная по адресу: Адрес, (несовершеннолетняя). Андронова О.А., зарегистрированная по адресу: Адрес. Андронов А.В., зарегистрированный по адресу: Адрес, Андронова М.Ф., зарегистрированная по адресу: Адрес, Андронов Н.А., зарегистрированный по адресу: Адрес. На основании предоставленных сведений нотариусом ФИО43. Истец возобновил действие кредитного договора. Сумма основного долга по состоянию на 12.05.2010 г. составляет 54 238,14 рублей 14 копеек. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В целях досудебного урегулирования споров истец направил требование ответчику письмом исх. Номер обезличен от 14.04.2010 г. о необходимости погашения кредита в размере стоимости приобретенного наследства заемщика-наследодателя, указанное требование было направлено заказным письмом с почтовым уведомлением. Истец получил почтовое уведомление с отметкой о получении от 17.04.2010 г. от Андроновой М.Ф., Андронова Н.А., другие почтовые уведомления не были получены истцом. Истец повторно направил требования 04.05.2010 г. Андроновой К.В., Андроновой А.В., Андроновой О.А., Андронову А.В., что подтверждается копиями почтовых квитанций Номер обезличен, Номер обезличен, Номер обезличен, Номер обезличен. Согласно сведениям, предоставленным Андроновой К.В., Андронова А.В., Андронова О.А., Андронов А.В. вступили в права наследования на жилой дом, принадлежащий заемщику-наследодателю, основанием права собственности на жилой дом указанных лиц явилось решение суда, на основании которого Управление Федеральной регистрационной службы по Саратовской области выдало свидетельства о праве собственности указанным лицам в 2009 году, так как жилой дом являлся самовольной постройкой, то свидетельство о праве на наследство на него не выдавалось. Андронова М.Ф., Андронов Н.А. от наследства отказались в пользу вышеуказанных лиц. В связи с изложенным истец просит взыскать с Андроновой К.В., Андроновой А.В., Андроновой О.А., Андронова А.В. в пользу истца в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность заемщика-наследодателя по кредитному договору в сумме 54238,14 руб.; расходы по оплате госпошлины, уплаченные истцом за подачу искового заявления, в сумме 1827,15 руб.
Представитель истца Кустов В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования к ответчикам, просил их удовлетворить, дав пояснения, аналогичные исковому заявлению, пояснив также, что Андронов В.Н. умер 08.12.2006 года и истец приостановил действие кредитного договора.
В судебное заседание ответчики Андронова К.В. действующая в своих интересах и интересах Андроновой А.В., Андронова О.А. действующая в своих интересах и интересах Андронова А.В., о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по месту регистрации. Сведениями об ином месте жительства ответчиков суд не располагает, направленная корреспонденция по месту регистрации ответчиков вернулась в адрес суда по истечении срока хранения, телеграммы с уведомлением возвращены в адрес суда с указанием квартира закрыта, адресат по извещениям не является, что свидетельствует об уклонении ответчиков от получения корреспонденции и явке в суд.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Андроновой К.В. действующей в своих интересах и интересах Андроновой А.В., Андроновой О.А. действующей в своих интересах и интересах Андронова А.В., поскольку о слушании дела ответчики извещались надлежащим образом.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что между истцом и Андроновым В.Н. 23 декабря 2005 года был заключен кредитный договор Номер обезличен л.д. 49-52)
Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 70.000 руб. на потребительские цели л.д.49).
Срок возврата кредита определен 22 июня 2007 года, с даты фактической выдачи кредита и согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, по ставке 21 процент годовых от суммы остатка основного долга, заемщик также обязуется ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 процентов от суммы кредита л.д.49-50).
Денежные средства в размере 70.000 руб. были получены Андроновым В.Н., что подтверждается копией распоряжения на выдачу кредита на пластиковую карту от 23.12.2005 года л.д.56).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ и п. 6.3 кредитного договора л.д.51), в случае возникновения просроченной задолженности по процентам, несвоевременного возврата кредита, невыполнения заемщиком любого другого условия вышеуказанного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика возврата кредита и процентов за пользование им.
Кредит в соответствии с указанным договором предоставлялся на потребительские цели. Уплата процентов за пользование кредитом и возврат кредита осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей, начиная с 23 января 2006 года. Сумма ежемесячного платежа, включающего в себя плату за пользование кредитом и возврат части кредита составляет 5 130 руб. 00 коп.
С 23 декабря 2005 года заемщиком оплаты ежемесячных платежей не производилось, что подтверждается выпиской со счета Номер обезличен л.д.36-39).
С условиями договора Андронов В.Н. согласился, подписывая кредитный договор.
В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Установлено, что Андронов В.Н. умер 08 декабря 2006 года л.д. 55).
Поскольку сумма по договору кредита и плата за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора не возвращаются, то сумма долга по кредитному договору, проценты по договору подлежат взысканию в судебном порядке.
Установлено, что Андронова К.В. действующая в своих интересах и интересах Андроновой А.В., Андронова О.А. действующей в своих интересах и интересах Андронова А.В., обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства и просьбой о выдаче свидетельства о праве на наследство л.д.105,131).
Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с ч.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу ч.4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
При чем, вступление в права наследства не связано с получением свидетельства о праве на наследство, поскольку, как следует из ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом.
Установлено, что ответчики обратились с заявлением о выдаче им и их несовершеннолетним детям свидетельства о праве на наследство, таким образом, ответчики и их несовершеннолетние дети приняли наследство и являются наследниками по закону после умершего Андронова В.Н.
В судебном заседании установлен, что ответчики приняли наследство в установленный законом срок в соответствии с требованиями ст.1152,1153 ГК РФ. Кроме того, в силу требований ч.2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Сроки принятия наследства установлены правилами ст. 1154 ГК. В течение этих же сроков - как общих, так и специальных - может быть заявлен отказ от наследства, в данном случае 6 месяцев со дня открытия наследства, то есть с 08 декабря 2006 года, дня смерти наследодателя, который истек- 08 июня 2007 года. При чем, наследники юридически вступили в права наследования. В связи с чем, отказ от наследства не может иметь места.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.
Таким образом, ответчики солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к каждому наследнику части наследства несут ответственность по долгам наследодателя Андронова В.Н.
В соответствии со справкой муниципального унитарного предприятия «***» Андронову В.Н. принадлежит квартира по адресу: Адрес, согласно выписке муниципального унитарного предприятия «***» стоимость квартиры на 25 апреля 2007 года составляет 131 579 руб. л.д.112).
Согласно ч.2 ст.1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
Таким образом, доля каждого наследника составляет 32 894 руб. 75 коп. (131 579:4).
Размер задолженности по кредиту на 12 мая 2010 года в размере 54 238 руб.14 коп., из которых: основной долг -29 793 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом - 20 525 руб. 05 коп., комиссия за ведение счета - 3 920 руб., что подтверждается расчетом, представленным истцом л.д. 7-8). Возражений относительно суммы задолженности не поступило.
Как следует из представленного заявления и условий к нему, Банк при заключении договора с Андроновым В.Н. включил в договор условие (пункт 1.3,2.5,3.1.3), что заемщиком оплачивается кредитору комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8 процентов от суммы кредита, однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству, по следующим основаниям.
Так согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за введение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а соответственно подлежит исключению из общей сумы задолженности и не подлежит взысканию с ответчиков.
При названных обстоятельствах, суд считает исковые требования банка подлежат удовлетворения частично, на сумму 50 318 рублей 14 копеек, которая складывается из задолженности по основному долгу в размере 29 793 рубля 09 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 20 525 рублей 05 копеек.
Оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ процентов в судебном заседании не установлено, размер процентов соответствует последствиям нарушения обязательства.
Сумма долга не превышает размер наследственного имущества.
В связи с чем, с наследников солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 50 318 руб. 14 коп., но в пределах суммы перешедшего имущества к каждому.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также солидарно подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1 709 руб. 54 коп. (50 318,14-20 000)х3%+800)
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Андроновой К.В., Андроновой А.В., Андроновой О.А., Андронова А.В. в пределах перешедшего к ним наследственного имущества после смерти Андронова В.Н. в размере 13 006 руб. 68 коп. с каждого в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 23 декабря 2005 года по состоянию на 12 мая 2010 года в сумме 50318 руб. 14 коп., расходы по оплате госпошлины 1 709 руб. 54 коп, а всего на общую сумму 52 027 рублей 68 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) С.И.Долгова