Дело /номер/
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 июля 2010 года
Октябрьский районный суд г. Саратова
в составе:
председательствующего судьи Шушпановой О.В.,
при секретаре Баранове С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Саратове гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» ( открытое акционерное общество) к Климову Р.Е. о взыскании задолженности по представленному кредиту на пластиковую карту,
у с т а н о в и л :
Истец Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) ( далее по тексту ОАО «Банк Москвы») обратился в суд с иском к Климову Р.Е. о взыскании задолженности по представленному кредиту на пластиковую карту, мотивируя свои требования тем, что на основании Анкеты-заявления на предоставление кредитной карты от /дата/ года и Заявления на предоставление кредитной карты от /дата/ года ОАО «Банк Москвы» предоставил гражданину Климову Р.Е. кредитную карту VISA ELECTRON /номер/, лимит по которой был установлен в размере 165 000 рублей, со сроком действия по июль 2009 года.
В заявлении на предоставление кредитной карты ответчик ознакомился, согласился и присоединился к Правилам выпуска и использования кредитных карт (далее - «Правила») и Тарифам по обслуживанию физических лиц по кредитным картам (далее - «Тарифы»), по условиям которых на момент предоставления кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляла 23% годовых, процентная ставка за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) - 50% годовых.
В заявлении на предоставлении кредитной карты ответчик подтвердил, что ему известно, что размер ставок, указанных в заявлении может быть изменен Истцом в одностороннем порядке в том числе, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России и, что информация о новых ставках доводится до сведения держателей карт посредством публичного оповещения: размещения информации на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете (/номер/).
Согласно Правилам, порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий:
В льготный период кредитования без процентов при внесении до 20-го числа каждого месяца всей суммы задолженности, указанной в выписке по кредитной карте за отчетный период (предыдущий месяц).
Ежемесячным платежом до 20-го числа каждого месяца:
•не менее 10% от суммы задолженности по кредиту (включая комиссии Банка, в том числе операционные и другие расходы Банка);
•суммы процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту в течение истекшего месяца.
Платежи по кредиту для своевременного погашения необходимо вносить не позднее 20:00 ч. местного времени даты погашения.
В случае если 20-е число месяца приходится на выходной/праздничный день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем (сумма задолженности, в том числе просроченной, рассчитывается и погашается на первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем).
Способы погашения:
•через банкоматы с функцией «cash-in» (терминалы банковского самообслуживания) с помощью банковской карты, эмитированной ОАО «Банк Москвы»;
• при помощи системы «Интернет Банк-Клиент»;
• со счета в другом банке за несколько дней до даты списания платежа согласно графику погашения (другой Банк может взять комиссию за перевод денежных средств);
• в отделениях/филиалах Банка Москвы:
- через кассу при наличии пластиковой карты с предъявлением паспорта РФ,
- через экономиста Банка при отсутствии пластиковой карты с предъявлением паспорта РФ.
При необходимости погашать кредит может третье лицо при предъявлении:
•паспорта гражданина РФ (лица, которое вносит денежные средства), реквизитов для перечисления (/номер/ Держателя ).
В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств, о чем свидетельствует выписка по счету Климова Р.Е.
Согласно Правилам (п.п. 3.1.1, 5.1.) держатель карты обязуется погашать задолженность, состоящую из суммы предоставленного кредита и причитающихся процентов, в порядке и сроки, установленные Правилами, а в случае неисполнения держателем карты этой обязанности начисляются повышенные проценты, размер которых указан в Заявлении (п. 5.4. Правил).
Согласно расчету, по состоянию на /дата/ года задолженность ответчика составляет 296 480,19 руб., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 164 690 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет 131 790,19 руб..
Так как ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, просит взыскать с Климова Р.Е. в пользу ОАО «Банк Москвы» задолженность по предоставленному кредиту на пластиковую карту в сумме 296 480,19 руб., сложившуюся из суммы просроченной задолженности по основному долгу - 164 690 руб. и суммы просроченных процентов за пользование кредитом- 131 790 руб., а также возместить за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в сумме 6 164,80 руб.
В судебном заседании представитель истца Кустова В.А. исковые требования банка поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Климов Р.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен телеграммой которую получила дочь, направленная в его адрес заказная корреспонденция возвращена суду по истечении срока хранения. Причина неявки ответчика не известна.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Климова Р.Е. в силу ч.2 ст. 167 ГПК РФ, поскольку признает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования ОАО «Банк Москвы» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.
Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решения по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
В силу ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. 434 ГК РФ :
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По смыслу закона условия договора присоединения определены заранее одной из сторон договора. Для этого она может применять специально разработанные формуляры, стандарты, иные типовые формы. В них сторона четко обозначает, на каких условиях она готова заключить договор.
В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» ( открытое акционерное общество) осуществляет свою деятельность на основании Устава, утвержденного общим собранием акционеров /дата/ года, согласованного и зарегистрированного в установленном законом порядке (л.д. 12-27).
/дата/ года Климов Р.Е. обратился к истцу с Анкетой- заявлением на предоставление кредитной карты и заявлением на предоставление кредитной карты ОАО «Банк Москвы» (л.д.62-66), на основании которых ОАО «Банк Москвы» предоставил ему кредитную карту VISA ELECTRON /номер/, лимит по которой был установлен в размере 165 000 рублей, со сроком действия по июль 2009 года. (л.д. 66).
В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Таким образом, написав указанные выше заявления и получив кредитную карту, Климов Р.Е., заключил с ОАО «Банк Москвы» кредитный договор в форме присоединения к Правилам выпуска и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», Тарифам по обслуживанию физических лиц по кредитным картам. (л.д. 67-79)
В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в простой письменной форме.
Существенные условия договора указаны: в заявлении -анкете на предоставление кредитной карты от /дата/ года (л.д.62-65), заявлении на предоставление кредитной карты ОАО «Банк Москвы» от /дата/ года (л.д.66), Тарифах и ставках комиссионного вознаграждения» ОАО «Банк Москвы» (л.д. 67-69) и Правилах предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» (л.д. 70-79).
Ответчик в своем заявлении указал, что с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» и Тарифами и ставками комиссионного вознаграждения ОАО «Банк Москвы» ознакомлен, тем самым подтвердил, что ему известно, что размер ставок, указанных в заявлении может быть изменен Истцом в одностороннем порядке в том числе, в случае изменения ставки рефинансирования Банка России и, что информация о новых ставках доводится до сведения держателей карт посредством публичного оповещения: размещения информации на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете (/номер/).
Согласно Правилам порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий:
В льготный период кредитования без процентов при внесении до 20-го числа каждого месяца всей суммы задолженности, указанной в выписке по кредитной карте за отчетный период (предыдущий месяц).
Ежемесячным платежом до 20-го числа каждого месяца:
•не менее 10% от суммы задолженности по кредиту (включая комиссии Банка, в том числе операционные и другие расходы Банка);
•суммы процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту в течение истекшего месяца.
Платежи по кредиту для своевременного погашения необходимо вносить не позднее 20:00 ч. местного времени даты погашения.
В случае если 20-е число месяца приходится на выходной/праздничный день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем (сумма задолженности, в том числе просроченной, рассчитывается и погашается на первый рабочий день, следующий за выходным/праздничным днем).
Способы погашения:
•через банкоматы с функцией «cash-in» (терминалы банковского самообслуживания) с помощью банковской карты, эмитированной ОАО «Банк Москвы»;
• при помощи системы «Интернет Банк-Клиент»;
• со счета в другом банке за несколько дней до даты списания платежа согласно графику погашения (другой Банк может взять комиссию за перевод денежных средств);
• в отделениях/филиалах Банка Москвы:
- через кассу при наличии пластиковой карты с предъявлением паспорта РФ,
- через экономиста Банка при отсутствии пластиковой карты с предъявлением паспорта РФ.
При необходимости погашать кредит может третье лицо при предъявлении:
•паспорта гражданина РФ (лица, которое вносит денежные средства), реквизитов для перечисления (/номер/ Держателя ).
В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств, о чем свидетельствует выписка по счету Климова Р.Е. (л.д.38-61).
Согласно Правилам (п.п. 3.1.1, 5.1.) держатель карты обязуется погашать задолженность, состоящую из суммы предоставленного кредита и причитающихся процентов, в порядке и сроки, установленные Правилами, а в случае неисполнения держателем карты этой обязанности начисляются повышенные проценты, размер которых указан в Заявлении (п. 5.4. Правил).
Согласно расчету, по состоянию на /дата/ года задолженность ответчика составляет 296 480,19 руб., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 164 690 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом составляет 131 790,19 руб. (л.д.61)
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Не исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, предоставленному на пластиковую карту, является недопустимым.
При таких обстоятельствах, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме в силу ст.с. 309, 310, ч.1 ст. 819 ГК РФ путем взыскания с Климова Р.Е. в пользу ОАО «Банк Москвы» задолженности по предоставленному кредиту на пластиковую карту в сумме 296 480,19 руб., сложившуюся из суммы просроченной задолженности по основному долгу - 164 690 руб. и суммы просроченных процентов за пользование кредитом- 131 790,19 руб..
В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 164,80 руб., из следующего расчета:
(296 480,19 - 200 000) : 100% * 1%+5200= 6 164,80 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» ( открытое акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с Климова Р.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по представленному кредиту на пластиковую карту в сумме 296 480 рублей 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 164 рубля 80 копеек, всего - 302 644 (триста две тысячи шестьсот сорок четыре) рубля 99 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Судья : подпись