о взыскании задолженности по кредиту

Дело /номер/

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 августа 2010 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Перовой Т.А.,

при секретаре Басистой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» к Ларичеву С.Ф. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, судебных расходов,

установил:

Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» (далее ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ») в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с исковым заявлением к Ларичеву С.Ф., Семенову В.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 6 декабря 2006 года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» и Ларичевым С.Ф. был заключен кредитный договор /номер/, предметом которого является предоставление банком заемщику для приобретения автотранспортного средства. Сумма кредита составляла 330000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 8,65% годовых. Кредит предоставлялся заемщику на срок до 6 декабря 2011 года.

Согласно п. 3.1.1 заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с января 2007 года в сумме не менее 8939 рублей.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1. заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1. заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику /номер/, что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/ года.

Ларичев С.Ф. надлежащим образом свои обязательства не исполнял.

В соответствии с п. 6.2, 6.3, 6.4 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании.

Согласно требованию /номер/ от 30 ноября 2009 года, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Ларичеву С.Ф., он был уведомлен о том, что в срок до 14 декабря 2009 года должна быть погашена задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года. Данное требование ответчиком не было исполнено.

По состоянию на 10 июня 2010 года задолженность Ларичева С.Ф. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору составляет 144 907 рублей 75 копеек, в том числе: основной долг 137 320 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом 705 рублей 63 копейки, комиссия за ведение ссудного счета 2145 рублей, пени по основному долгу 4559 рублей 17 копеек, пени по просроченным процентам 59 рублей 45 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 117 рублей 98 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств Ларичева С.Ф. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) по кредитному договору /номер/ от /дата/ года между Ларичевым С.Ф. и банком /дата/ года был заключен договор залога имущества /номер/, по условиям которого залогодатель передал в залог принадлежащий ему на праве собственности - автомобиль марки /номер/ модель /номер/, /номер/ года выпуска, идентификационный номер /номер/, модель, № двигателя /номер/, кузов /номер/, цвет: желтый. Согласно п. 1.3 договора залога оценочная стоимость автомобиля определяется сторонами в размере 330000 рублей.

В соответствии с п. 1.1 договора залогом обеспечиваются требования залогодержателя - банка к Ларичеву С.Ф. по выполнению последним обязательств по кредитному договору /номер/ от /дата/ года.

В обеспечение исполнения обязательств Ларичева С.Ф. перед банком по кредитному договору /номер/ от /дата/ года между Семеновым В.А. и Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» был заключен договор поручительства /номер/ от 6 декабря /номер/.

Согласно п.п. 1.1, 3.1., 3.2. договора поручительства поручитель Семенов В.А. обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком Ларичевым С.Ф. всех его обязательств по кредитному договору /номер/, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.2 договора поручительства /номер/ от /дата/ года при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 4.1 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.

Согласно требованию /номер/ от /дата/ года, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Семенову В.А., он был уведомлен о том, что в срок до 14 декабря 2009 года должна быть погашена задолженность Ларичева С.Ф. по кредитному договору /номер/ от /дата/ года. Данное требование не исполнено.

19 июля 2010 года размер исковых требований был уменьшен, представитель истца просил взыскать с Ларичева С.Ф., Семенова В.А. солидарно в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору в сумме 139461 рубль 35 копейки, в том числе основной долг 134166 рублей 61 копейка, проценты за пользование кредитом 1907 рублей 74 копейки, комиссия за ведение ссудного счета2400 рублей 11 копеек, пени по основному долгу в сумме 808 рублей 72 копейки, пени по просроченным процентам 142 рубля 45 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 35 рублей 72 копейки. Взыскать с Ларичева С.Ф., Семенова В.А. солидарно в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» проценты за договору исходя из суммы основного долга 134166 рублей 61 копейку по ставке 8,65 % годовых за период с 20 июля 2010 года по день фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное транспортное средство, принадлежащее Ларичеву С.Ф.

В судебном заседании представитель истца Калмыкова Е.И. уточнила исковые требования, просила установить начальную продажную стоимость заложенного транспортного средства в сумме 140000 рублей.

Ответчик Ларичев С.Ф. с исковыми требованиями согласился, пояснил, что в связи с материальными трудностями не мог своевременно погашать кредит.

Ответчик Семенов В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, сведений об уважительности причин неявки не представил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 363 п. 1 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

На основании ст. 361 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что /дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» и Ларичевым С.Ф. был заключен кредитный договор /номер/, предметом которого является предоставление банком заемщику для приобретения автотранспортного средства. Сумма кредита составляла 330000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 8,65% годовых. Кредит предоставлялся заемщику на срок до 6 декабря 2011 года.

Кредит был предоставлен заемщику /дата/ года, что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/.

Ларичев С.Ф. надлежащим образом свои обязательства не исполнял.

Согласно требованию /номер/ от /дата/ года, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Ларичеву С.Ф., он был уведомлен о том, что в срок до 14 декабря 2009 года должна быть погашена задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года. Данное требование ответчиком не было исполнено.

В обеспечение исполнения обязательств Ларичева С.Ф. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) по кредитному договору /номер/ от /дата/ года между Ларичевым С.Ф. и банком /дата/ года был заключен договор залога имущества /номер/, по условиям которого залогодатель передал в залог принадлежащий ему на праве собственности - автомобиль марки /номер/ модель /номер/, /номер/ года выпуска, идентификационный номер (/номер/, модель, № двигателя /номер/ кузов /номер/, цвет: желтый. Согласно п. 1.3 договора залога оценочная стоимость автомобиля определяется сторонами в размере 330000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств Ларичева С.Ф. перед банком по кредитному договору /номер/ от 6 декабря /номер/ между Семеновым В.А. и Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» был заключен договор поручительства /номер/ от /дата/.

Согласно требованию /номер/ от /дата/ года, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Семенову В.А., он был уведомлен о том, что в срок до /дата/ года должна быть погашена задолженность Ларичева С.Ф. по кредитному договору /номер/ от /дата/ года. Данное требование не исполнено.

По состоянию на /дата/ года задолженность Ларичева С.Ф. по кредитному договору составила 139461 рубль 35 копеек, в том числе основной долг 134166 рублей 61 копейка, проценты за пользование кредитом 1907 рублей 74 копейки, комиссия за ведение ссудного счета2400 рублей 11 копеек, пени по основному долгу в сумме 808 рублей 72 копейки, пени по просроченным процентам 142 рубля 45 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 35 рублей 72 копейки.

Требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 2400 рублей 11 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, 35 рублей 72 копейки - пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющихся неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного следует, что истец при заключении договора с Ларичевым С.Ф., Семеновым В.А. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 137025 рублей 52 копейки, основной долг 134166 рублей 61 копейка, проценты за пользование кредитом 1907 рублей 74 копейки, пени по основному долгу 808 рублей 72 копейки, пени по просроченным процентам 142 рубля 45 копеек.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора у них перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в сумме 137025 рублей 52 копейки, а также должны быть взысканы проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 134166 рублей 61 копейка по ставке 8,65 процентов годовых за период с 20 июля 2010 года и по день фактического исполнения обязательства.

Подлежат также удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство с установлением начальной продажной цены заложенного имущества 140000 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований следует отказать.

Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» сменил свое наименование на ЗАО «Коммерческий Банк ОТКРЫТИЕ», о чем 10 июня 2009 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ «ОТКРЫТИЕ» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины солидарно в сумме 7940 рублей 51 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Ларичева С.Ф., Семенова В.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года по состоянию на 19 июля 2010 года в размере 137025 рублей 52 копейки, включая основной долг 134166 рублей 61 копейка, проценты за пользование кредитом 1907 рублей 74 копейки, пени по основному долгу 808 рублей 72 копейки, пени по просроченным процентам 142 рубля 45 копеек.

Взыскать с Ларичева С.Ф., Семенова В.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ года, исходя из суммы основного долга 134166 рублей 61 копейку по ставке 8,65 процентов годовых за период с 20 июля 2010 года и по день фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества /номер/ от /дата/ года имущество, принадлежащее на праве собственности Ларичеву С.Ф. - автомобиль марки /номер/ модель /номер/, /номер/ года выпуска, идентификационный номер /номер/, модель, № двигателя /номер/ кузов /номер/ /номер/, цвет: желтый. Установить начальную продажную цену в размере 140000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Ларичева С.Ф., Семенова В.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7940 рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Перова

Мотивированное решение изготовлено 9 августа 2010 года.