о взыскании задолдженности по кредиту

Дело /номер/

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2010 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Перовой Т.А.,

при секретаре Трибунской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» к Логиновой К.Ф., Щербакову А.С. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, судебных расходов,

установил:

Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» (далее ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ») в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с исковым заявлением к Логиновой К.Ф., Щербакову А.С. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, /дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) и Логиновой К.Ф. был заключен кредитный договор /номер/, предметом которого является предоставление банком заемщику кредита на неотложные нужды. Сумма кредита составляла 100000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 8,25% годовых. Кредит предоставлялся заемщику на срок до 22 октября 2012 года.

Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 12 числа каждого месяца, начиная с ноября 2007 года в сумме не менее 3040 рублей.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику /дата/, что подтверждается мемориальным ордером /номер/.

Логинова К.Ф. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с 22 октября 2009 года.

В соответствии с п. 5.2, 5.3, 5.4 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании.

Согласно требованию от 2 июня 2010 года, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Логиновой К.Ф., она была уведомлена о том, что в срок до 4 июня 2010 года должна быть погашена задолженность по кредитному договору. Данное требование не было исполнено.

По состоянию на 10 июня 2010 года задолженность Логиновой К.Ф. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору составляет 94426 рублей 31 копейка, в том числе: основной долг 66436 рублей 30 копеек, проценты за пользование кредитом 3919 рублей 30 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 8947 рубля 81 копейка, пени по основному долгу 7962 рублей 35 копеек, пени по просроченным процентам 2265 рублей 83 копейки, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 4894 рублей 72 копейки.

В обеспечение исполнения обязательств Логиновой К.Ф. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) по кредитному договору /номер/ от /дата/ года между Щербаковым А.С. и Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) /дата/ года был заключен договор поручительства /номер/

Согласно п.п. 1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства поручитель Щербаков А.С. обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком Логиновой К.Ф. всех её обязательств по кредитному договору /номер/ от /дата/ года, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.2 договора поручительства /номер/ от /дата/ года при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно требованию /номер/ от 2 июня 2009 года, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Щербакову А.С., он был уведомлен о том, что в срок до 4 июня 2010 года должна быть погашена задолженность Логиновой К.Ф. по кредитному договору /номер/ от /дата/ года. Данное требование не исполнено.

В судебном заседании представитель истца Гальпер Е.Д. просила взыскать с Логиновой К.Ф., Щербакова А.С. солидарно в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору в сумме 94426 рублей 31 копейку, проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 66436 рублей 30 копеек поставке 8,25 % годовых за период с 11 июня 2010 года по день фактического исполнения обязательств, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3032 рубля 79 копеек.

Ответчики Логинова К.Ф., Щербаков А.С. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались по месту регистрации. Телеграммы с указанием места и времени рассмотрения дела не были вручены ответчикам в связи с тем, что по указанным адресам они не проживают. В порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчикам были назначены адвокаты в качестве представителей.

Представитель ответчика Логиновой И.Ф. - адвокат Красильников И.В. и представитель ответчика Щербакова А.С. - адвокат Зайцева З.П. просили вынести решение по делу в соответствии с нормами материального и процессуального права. Пояснили также, что требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей».

Выслушав представителей истца и ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 363 п. 1 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

На основании ст. 361 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что /дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) и Логиновой К.Ф. был заключен кредитный договор /номер/ предметом которого является предоставление банком заемщику кредита на неотложные нужды.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора сумма кредита составляет 100000 рублей. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора кредит предоставлялся на срок до 22 октября 2012 года. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 8,25%.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Денежные средства в сумме 100000 рублей были перечислены Логиновой К.Ф., что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/ года.

Логинова К.Ф. надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняла с 22 октября 2007 года.

По состоянию на 10 июня 2010 года задолженность Логиновой К.Ф. по кредитному договору составляет 94436 рублей 30 копеек, в том числе основной долг 66436 рублей 30 копеек, проценты за пользование кредитом 3919 рублей 30 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 8947 рубля 81 копейка, пени по основному долгу Согласно требованию /номер/ от 2 июня 2020 года, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Логинова К.Ф. была уведомлена о необходимости погасить задолженность в срок до 4 июня 2010 года.

Ответчику Щербакову А.С. также было направлено требование /номер/ от 2 июня 2009 года о необходимости погасить задолженность в срок до 4 июня 2010 года.

Вместе с тем исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 8947 рублей 81 копейка, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, 4894 рубля 72 копейки - пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющихся неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного следует, что истец при заключении договора с Логиновой К.Ф., Щербаковым А.С. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 80583 рубля 78 копеек, из которых 66436 рублей 30 копеек основной долг, 3919 рублей 30 копеек проценты за пользование кредитом, 7962 рубля 35 копеек пени по основному долгу, 2265 рублей 83 копейки пени по просроченным процентам.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора у них перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в сумме 80583 рубля 78 копеек, а также должны быть взысканы проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 66436 рублей 30 копеек поставке 8,25 процентов годовых за период с 11 июня 2010 года и по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований следует отказать.

Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» сменил свое наименование на ЗАО «Коммерческий Банк ОТКРЫТИЕ», о чем 10 июня 2009 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ «ОТКРЫТИЕ» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины солидарно в сумме 2617 рублей 51 копейку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Логиновой К.Ф., Щербакова А.С. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года по состоянию на 10 июня 2010 года в размере 80583 рубля 78 копеек, включая основной долг 66436 рублей 30 копеек, проценты за пользование кредитом 3919 рублей 30 копеек, пени по основному долгу в сумме 7962 рубля 35 копеек, пени по просроченным процентам 2265 рублей 83 копейки.

Взыскать с Логиновой К.Ф., Щербакова А.С. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ года, исходя из суммы основного долга 66436 рублей 30 копеек поставке 8,25 процентов годовых за период с 11 июня 2010 года и по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Логиновой К.Ф., Щербакова А.С. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2617 рублей 51 копейку.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Т.А. Перова