о взыскании задолженности по кредиту

дело /номер/

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2010 года Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе:

председательствующего судьи Шушпановой О.В.,

при секретаре Баранове С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Бондаренко И.Н., Бондаренко И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту - АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Бондаренко И.Н., Бондаренко И.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ года по состоянию на 03.06.2010 года в размере 127 857,29 руб., процентов по договору по день фактического исполнения обязательства и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки ***, идентификационный номер (VIN) /номер/, кузов /номер/, шасси /номер/отсутствует, двигатель /номер/, с установлением начальной продажной цены в размере 127 500 рублей, мотивировав свои требования тем, что /дата/ года между Банком «Поволжское Общество Взаимного Кредита» (ОАО) и Бондаренко И.Н. был заключен кредитный договор /номер/ о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 185 000 рублей, сроком возврата - 21.03.2010 года, с процентной ставкой -14 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.

Надлежащее исполнение обязательств перед Банком Бондаренко И.Н. обеспечено договором залога /номер/ от /дата/ г., где предметом является приобретаемый ею в собственность автомобиль марки ***, VIN /номер/, кузов /номер/, шасси /номер/отсутствует, двигатель /номер/, залоговой стоимостью 200 000 (двести тысяч) рублей.

Также надлежащее исполнение кредитного договора обеспечивается договором поручительства /номер/ от /дата/ г., заключенным между Банком и Бондаренко И.А..

Денежные средства были зачислены банком на счет Бондаренко И.Н. /номер/ в банке «Поволжское ОВК» ОАО.

В соответствии с договором об уступке прав (требований) /номер/ от /дата/ г., заключенным между Банком «Поволжское ОВК» ОАО и ОАО АКБ «РОСБАНК», права (требования) по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в полном объеме перешли к ОАО АКБ «РОСБАНК», в том числе право на неуплаченные проценты, суммы основанного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате Должником в соответствии с условиями Кредитных договоров.

Условия кредитного договора /номер/ от /дата/ г.ответчиками не исполняются, платежи в счет исполнения обязательств по погашению кредита не вносятся.

Принимаемые истцом меры для урегулирования спора результатов не дали, ответчики долг в добровольном порядке не погасили.

По состоянию на /дата/ г. задолженность Бондаренко И.Н. и Бондаренко И.А. по кредитному договору /номер//номер/ от /дата/ года составляет 127 857 руб. 29 коп., в том числе:

сумма основного кредита - 70 967 руб. 73 коп.;

задолженность по процентам - 16 736 руб. 19 коп.;

задолженность по плате за ведение ссудного счета - 9 990 руб. 00 коп.;

пеня за просрочку уплаты процентов - 8 974 руб. 46 коп.,

пеня за просрочку уплаты кредита - 21 188 руб. 91 коп.

В связи с этим банк вынужден обратиться в суд и просит взыскать в свою пользу с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. по состоянию на /дата/ г. в размере 119 619, 90 руб., из них:

сумма основного кредита - 70 967 руб. 73 коп.;

задолженность по процентам - 16 736 руб. 19 коп.;

задолженность по плате за ведение ссудного счета - 9 990 руб. 00 коп.;

пеня за просрочку уплаты процентов - 4 184 руб. 05 коп.,

пеня за просрочку уплаты кредита - 17 741 руб. 93 коп. уменьшив самостоятельно размер штрафных санкций.

Кроме того, просит взыскать с ответчиков солидарно проценты по данному договору, исходя из суммы основного долга 70 967,73 по ставке 15% годовых за период с 04.06.2010 года и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7592,40 руб., обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору /номер/ от /дата/ - автомобиль марки ***, VIN /номер/, кузов /номер/, шасси /номер/отсутствует, двигатель /номер/, принадлежащий Бондаренко И.Н., установив его начальную продажную цену в размере 127 500 рублей на основании экспертного заключения /номер/, выданного ООО «НИЛСЭ».

Представитель истца Крутов В.А. исковые требования АКБ «РОСБАНК» поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчики Бондаренко И.Н. и Бондаренко И.А. о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Принимая во внимание мнение представителя истца, суд считает необходимым рассмотреть данное дело в порядке заочного производства в силу ст. 233 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

/дата/ года между Банком «Поволжское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество) и Бондаренко И.Н. был заключен кредитный договор /номер/ о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 185 000 рублей, сроком возврата - /дата/ года, с процентной ставкой -14 % годовых.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, денежные средства перечислил на счет Бондаренко И.Н. /номер/ в Банке «Поволжское ОВК» ОАО, что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/года л.д. 65).

Бондаренко И.Н. надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает с /дата/ года.

В соответствии с п. 4.2.4 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Договором.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ:

1.При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств Бондаренко И.Н. перед Банком по кредитному договору /номер/ от /дата/г. между Бондаренко И.А. и Банком «Поволжское ОВК» (ОАО) заключен договор поручительства /номер/ от /дата/ г.

В соответствии с п. 2.1. договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

В соответствии с п. 2.2 договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и долга и других убытков Кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Согласно требованиям /номер/ и /номер/ от /дата/г., направленным АКБ «РОСБАНК», Бондаренко И.Н. и Бондаренко И.А. были уведомлены о том, что в семидневной срок с даты получения уведомления ими должна быть погашена задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., однако данные требования не исполнили, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Как следует из ст.ст. 309, 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. задолженность Бондаренко И.Н. по состоянию на /дата/ г. составляет 127 857 руб. 29 коп., однако банком в добровольном порядке уменьшены суммы штрафных санкций, в связи с чем он просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке 119 619,90 руб., из них:

сумму основного кредита - 70 967 руб. 73 коп.;

задолженность по процентам - 16 736 руб. 19 коп.;

задолженность по плате за ведение ссудного счета - 9 990 руб. 00 коп.;

пеню за просрочку уплаты процентов - 4 184 руб. 05 коп.;

пеню за просрочку уплаты кредита - 17 741 руб. 93 коп.

Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 9990 руб., не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Бондаренко И.Н. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании платы за ведение судного счета не основано на приведенных выше нормах закона, в связи с чем задолженность по плате за ведение ссудного счета в сумме 9 990 руб. 00 коп. взысканию с ответчиков в пользу истца не подлежит.

Таким образом, с ответчиков Бондаренко И.Н. и Бондаренко И.А. в пользу банка подлежит взысканию солидарно задолженность по выплате основного долга в сумме 70 967,73 руб., задолженность по процентам - 16 736,19 руб., пени по просроченной уплате процентов - 4 184,05 руб. и пени по просроченному основному долгу в сумме 17 741,93 рублей, всего 109 629, 90 руб.

Также, в силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в его пользу в солидарном порядке проценты по данному договору, исходя из суммы основного долга 70 967,73 по ставке 15 % годовых за период с 04.06.20010года по день фактического исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч.2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 года «О залоге» (в ред. Федеральных законов от 26.07.2006 N 129-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 30.12.2008 N 306-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ), начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

В соответствии с п. 4.3.2 Кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств Бондаренко И.Н., вытекающих из кредитного договора /номер//номер/ от /дата/г., Бондаренко И.Н. передает в залог Банку приобретаемое ею в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки ВАЗ, модель 21140, VIN XTZ21140053932324, кузов /номер/, шасси /номер/отсутствует, двигатель /номер/.

Согласно экспертному исследованию общества с ограниченной ответственностью «Научно-исследовательская лаборатория судебных экспертиз» /номер/ от /дата/ года рыночная стоимость автомобиля определена в сумме 127 500 рублей л.д. 77).

В связи с этим, в силу приведенных выше норм подлежит удовлетворению требование Банка к ответчикам об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащий Бондаренко И.Н. автомобиль марки ***, VIN /номер/, кузов /номер/, шасси /номер/отсутствует, двигатель /номер/ с установлением его начальной продажной цены равной 127 500 рублям.

В связи с удовлетворением исковых требований в силу п.1ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Бондаренко И.Н. и Бондаренко И.А. подлежат взысканию солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной полшины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме :

(117867,29 - 100 000 ): 100* 2% + 3200= 3 557,35 руб.

3557,35 + 4000 = 7557,35 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Бондаренко И.Н. и Бондаренко И.А. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/г. в сумме 109 620 рублей 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7557,35руб., всего 117187 рулей 25 копеек.

Взыскать с Бондаренко И.Н. и Бондаренко И.А. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 70 967,73 рублей по ставке 15 % годовых за период с 04.06.2010 года и по день фактического исполнения обязательств либо его соответствующей части.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Бондаренко И.Н., а именно: автомобиль марки ***, VIN /номер/, кузов /номер/, шасси /номер/отсутствует, двигатель /номер/, установив его начальную продажную цену в размере 127 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) отказать.

Решение может быть обжаловано истцом в течение 10 дней в Саратовский областной суд, ответчиком путем подачи в семидневный срок со дня вручения ему копии данного решения в Октябрьский районный суд города Саратова заявления об отмене заочного решения с предоставлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательств в подтверждение обстоятельств, которые могут повлиять на содержание решения суда, в случае отказа в удовлетворении заявления об отмене заочного решения - в течение 10 дней со дня вынесения данного определения путем подачи кассационной жалобы в общем порядке.

Судья: подпись