Дело /номер/
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 июля 2010 года
Октябрьский районный суд г. Саратова
в составе:
председательствующего судьи Шушпановой О.В.,
с участием адвоката Зайцевой З.П.
при секретаре Баранове С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Юрову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту - АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Юрову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ года по состоянию на /дата/ года в размере 104 495,12 руб., процентов по договору по день фактического исполнения обязательства, мотивировав свои требования тем, что /дата/ года между АКБ «РОСБАНК» и Юровым С.С. был заключен кредитный договор /номер/Е355_000_090_35039 о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 60 000 рублей, сроком возврата - /дата/ года, с процентной ставкой - 22 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 350 руб. 00 коп. ежемесячно.
Денежные средства были зачислены Банком на счет Юрова С.С. /номер/ в Саратовском филиале АКБ «РОСБАНК».
Условия кредитного договора /номер//номер/ от /дата/ года ответчиком не исполняются, платежи в счет исполнения обязательств по погашению кредита не вносятся.
Принимаемые истцом меры для урегулирования спора результатов не дали, ответчик долг в добровольном порядке не погасил.
По состоянию на /дата/ г. задолженность Юрова С.С. по кредитному договору /номер//номер/ от /дата/ года составляет 173 251 руб. 72 коп., в том числе:
сумма основного кредита - 55 089 руб. 64 коп.;
задолженность по процентам - 22 001 руб. 49 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 131 руб. 21 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 36 323 руб. 43 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 51 705 руб. 95 коп.
В связи с этим банк вынужден обратиться в суд и просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору /номер//номер/ от /дата/ г. по состоянию на /дата/ г. в размере 104 495 руб. 12 коп., из них:
сумма основного кредита - 55 089 руб. 64 коп.;
задолженность по процентам - 22 001 руб. 49 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 131 руб. 21 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 5 500 руб. 37 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 13 772 руб. 41 коп., уменьшив самостоятельно размер штрафных санкций.
Кроме того, просит взыскать с ответчика проценты по данному договору, исходя из суммы основного долга 55 089 руб. 64 коп. по ставке 22 % годовых за период со 02.06.2010 года и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 289 руб. 00 коп.
Представитель истца Крутов В.А. исковые требования АКБ «РОСБАНК» поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Юров С.С. о рассмотрении дела извещен по месту регистрации телеграммой, за получением которой по вызову почтовой службы не явился, направленная в его адрес заказная почтовая корреспонденция возвращена в связи с отсутствием адресата по месту регистрации. Место нахождения ответчика неизвестно, в связи с чем его интересы по делу представляет адвокат Зайцева З.П., которая просила рассмотреть спор в соответствии с действующим законодательством.
Причину неявки ответчика Юрова С.С. суд признает неуважительной, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.
Суд, заслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.
Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
/дата/ года между АКБ «РОСБАНК» и Юровым С.С. был заключен кредитный договор /номер/ /номер/ о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 60 000 рублей, сроком возврата - /дата/ года, с процентной ставкой - 22% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 350 руб. 00 коп. ежемесячно.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, денежные средства перечислил на счет Юрова С.С. /номер/ в Саратовском филиале АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/ года.
Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает с /дата/ года.
В соответствии с п.5.1.1. условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
По состоянию на /дата/ г. задолженность Юрова С.С. по кредитному договору /номер//номер/ от /дата/ года составляет 173 251 руб. 72 коп., в том числе:
сумма основного кредита - 55 089 руб. 64 коп.;
задолженность по процентам - 22 001 руб. 49 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 131 руб. 21 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 36 323 руб. 43 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 51 705 руб. 95 коп.
Согласно уведомлениям /номер/ от /дата/ и /номер/ от /дата/г., направленным АКБ «РОСБАНК», Юров С.С. был уведомлен о том, что в семидневной срок с даты получения уведомления им должна быть погашена задолженность по кредитному договору /номер//номер/ от /дата/ года, однако данные требования не исполнил, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском.
Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ года задолженность Юрова С.С. по состоянию на 01.06.2010 г. составляет 173 251 руб. 72 коп, однако банком в добровольном порядке уменьшены суммы штрафных санкций, в связи с чем он просит взыскать с ответчика 104 495 руб. 12 коп., из них:
сумма основного кредита - 55 089 руб. 64 коп.;
задолженность по процентам - 22 001 руб. 49 коп.;
задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8 131 руб. 21 коп.;
пеня за просрочку уплаты процентов - 5 500 руб. 37 коп.;
пеня за просрочку уплаты кредита - 13 772 руб. 41 коп., уменьшив самостоятельно размер штрафных санкций.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 8131 руб. 21 коп., не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Уровым С.С. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании платы за ведение судного счета не основано на приведенных выше нормах закона, в связи с чем задолженность по плате за ведение ссудного счета в сумме 8131,21 руб. взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.
Таким образом, с ответчика Юрова С.С. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по выплате основного долга в сумме 55 089,64 руб., задолженности по процентам - 22001,49 руб., пени по просроченной уплате процентов - 5 500,37 руб. и пени по просроченному основному долгу в сумме 13 772,41 руб., всего 96 363,91 руб.
Также, в силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов по данному договору, исходя из суммы основного долга 55 089,64 руб. по ставке 22% годовых за период со 02.06.2010 года по день фактического исполнения обязательств.
В связи с удовлетворением исковых требований в силу п.1ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Юрова С.С. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной полшины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме :
(96363,91 - 20 000): 100* 3% + 800= 1 563,64 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Юрова С.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/года в сумме 96 363,91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 563,64 руб., всего 97 927 руб. 55 коп..
Взыскать с Юрова С.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ года, исходя из основного долга в размере 55 089,64 руб. либо оставшейся непогашенной его части по ставке 22% годовых, начиная с /дата/ года и по день фактического исполнения обязательства.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Судья : подпись