Дело /номер/
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 августа 2010 года г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова
в составе председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Харлашиной А.А., с участием представителя истца по доверенности Калмыковой Е.И., ответчика Горлова С.Н., представителя ответчика по ст. 50 ГПК РФ адвоката Березиной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Горлову С.Н., Прошкину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» обратился в суд с иском к Горлову С.Н., Прошкину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 16 февраля 2007 года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Горловым С.Н. был заключен кредитный договор /номер/, предметом которого является предоставление Банком Заемщику кредита на неотложные нужды. Сумма кредита составляет 100 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25 % годовых. Кредит предоставлялся заемщику на срок до 16.02.2012 г. Согласно п. 3.1.1. заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года в сумме не менее 3 040,00 рубля. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1. Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1. Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит был предоставлен заемщику, что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от 16.02.2007 г. Однако, Горлов С.Н. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с 16.12.2009 г. В соответствии с п. 5.2, 5.3, 5.4 кредитного Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка о досрочном возврате Кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании. Согласно требованию /номер/ от 02.06.2010 г., направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Горлову С.Н., он был уведомлен о том, что в срок до 16.06.2010 г. должна быть погашена задолженность по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007г., данное требование не было исполнено, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд с иском. По состоянию на 16.02.2010 г. задолженность Горлова С.Н. перед ЗАО «КБ Открытие» по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. составляет 69158,57 руб. в том числе основной долг 50 066,04 руб., проценты за пользование кредитом 2 399,05 руб., комиссия за ведение ссудного счета 6 997,55 руб., пени по просроченному основному долгу 5 438,74 руб., пени по просроченным процентам 1 089,42 руб., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 3 167,77 руб. В обеспечение исполнения обязательств Горлова С.Н. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. между Прошкиным В.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства физического лица /номер/ от 16.02.2007 г. Согласно п.п.1.1, 3.1., 3.2. Договора Поручительства /номер/ от 16.02.2007г. Поручитель (Прошкин В.В.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком (Горлов С.Н.) всех его обязательств по Кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 года, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 1.2. Договора Поручительства /номер/ от 16.02.2007 года: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно». Согласно п. 4.1. Договора Поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк направляет Поручителю письменное требование о погашении задолженности...» Согласно п. 4.3. Договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1. Требования подлежат удовлетворению Поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения. Согласно требованию /номер/ от 02.06.2010г., направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Прошкину В.В., он был уведомлен о том, что в срок до 16.06.2010 г. должна быть погашена задолженность Горлова С.Н. по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. Данное Требование не исполнено. В связи с неисполнением Горловым С.Н. его обязательств, возникших из кредитного договора /номер/ от 16.02.2007 г., ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» вынужден был обратиться в Октябрьский районный суд г. Саратова с иском. В соответствии с п. 1.3. Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество). Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договора поручительства, указанных в настоящем иске, сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется. На основании изложенного, просил взыскать с Горлова С.Н., Прошкина В.В. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. по состоянию на 16.06.2010 г. в размере 69 158,57 руб., взыскать проценты по Кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г., исходя из суммы основного долга 50 066,04 руб. по ставке - 8,25% годовых за период с 17 июня 2010 года и по день фактического исполнения обязательств; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 274,76 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичные изложенным выше.
Ответчик Горлов С.Н. в судебном заседании исковые требования признал, пояснил, что 16.02.2007 г. он заключил кредитный договор с банком на сумму 100000 рублей на срок до 16.02.2012 г. с процентной ставкой за пользование кредитом 8,25 %. Регулярно оплачивал кредит, однако недавно с ним случился инсульт, в связи с чем он лишился работы и оплачивать кредит не имеет возможности, в настоящее время оформляет инвалидность. Просил учесть все эти обстоятельства и его трудное финансовое положение при вынесении решения по делу, просил снизить размер пени и процентов.
Ответчик Прошкин В.В,. в судебное заседание не явился, его интересы в судебном заседании представляет адвокат, назначенный на основании статьи 50 ГПК РФ.
Представитель ответчика Прошкина В.В. по статье 50 ГПК РФ - адвокат Березина М.В. в судебном заседании не признала исковые требования о взыскании с поручителя суммы займа по кредитному договору.
Суд с учетом мнения представителя истца, ответчика Горлова С.Н., адвоката Березиной М.В. считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Прошкина В.В. по имеющимся в деле материалам.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ст. 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, 16 февраля 2007 года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Горловым С.Н. был заключен кредитный договор № /номер/, предметом которого является предоставление Банком Заемщику кредита на неотложные нужды. Сумма кредита составляет 100 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25 % годовых. Кредит предоставлялся заемщику на срок до 16.02.2012 г.
Согласно п. 3.1.1. заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года в сумме не менее 3 040,00 рубля. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1. Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1. Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Банк выполнил условия договора и 16.02.2007 г. перечислил сумму кредита на счет Горлова С.Н., что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от 16.02.2007 г.
В обеспечение исполнения обязательств Горлова С.Н. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. между Прошкиным В.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства физического лица /номер/ от 16.02.2007 г.
Согласно п.п.1.1, 3.1. Договора Поручительства /номер/ от 16.02.2007г. поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 года, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Согласно п. 1.2. Договора Поручительства /номер/ от 16.02.2007 года при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Горлов С.Н. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с 16.12.2009 г.
Согласно представленного стороной истца расчета исковых требований, который не был оспорен стороной ответчика, по состоянию на 16.02.2010 г. задолженность Горлова С.Н. перед ЗАО «КБ Открытие» по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. составляет 69158,57 руб. в том числе основной долг 50 066,04 руб., проценты за пользование кредитом 2 399,05 руб., комиссия за ведение ссудного счета 6 997,55 руб., пени по просроченному основному долгу 5 438,74 руб., пени по просроченным процентам 1 089,42 руб., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 3 167,77 руб.
В соответствии с п. 5.2, 5.3, 5.4 кредитного Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка о досрочном возврате Кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании.
Согласно требованию /номер/ от 02.06.2010 г., направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Горлову С.Н., он был уведомлен о том, что в срок до 16.06.2010 г. должна быть погашена задолженность по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007г., данное требование не было исполнено
Согласно п. 4.1. Договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк направляет Поручителю письменное требование о погашении задолженности. Согласно п. 4.3. Договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1. Требования подлежат удовлетворению Поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию /номер/ от 02.06.2010г., направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Прошкину В.В., он был уведомлен о том, что в срок до 16.06.2010 г. должна быть погашена задолженность Горлова С.Н. по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. Данное Требование не было исполнено.
Поэтому истец вправе требовать взыскать солидарно с Горлова С.Н., Прошкина В.В. солидарно в его пользу задолженность по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. по состоянию на 16.06.2010 г. в размере 69 158,57 руб., из них основной долг 50 066,04 руб., проценты за пользование кредитом 2 399,05 руб., комиссия за ведение ссудного счета 6 997,55 руб., пени по просроченному основному долгу 5 438,74 руб., пени по просроченным процентам 1 089,42 руб., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 3 167,77 руб. и взыскания солидарно с ответчиков процентов по Кредитному Договору /номер/ от 16.02.2007 г., исходя из суммы основного долга 50 066,04 руб. по ставке 8,25 % годовых за период с 17 июня 2010 года и по день фактического исполнения обязательств.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 6 997,55 руб., являющейся комиссией за ведение ссудного счета и 3 167,77 руб. - пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Горловым С.Н. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков Горлова С.Н., Прошкина В.В. подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. по состоянию на 16.06.2010 г. в размере 58 993,25 руб., из них основной долг 50 066,04 руб., проценты за пользование кредитом 2 399,05 руб., пени по просроченному основному долгу 5 438,74 руб., пени по просроченным процентам 1 089,42 руб.
Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в сумме 58 993 рубля 25 копеек, согласно ст. ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ, но при этом суд считает возможным в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер пеней по просроченному основному долгу до 2500 руб. и пеней по просроченным процентам до 500 руб. исходя из обстоятельств дела и явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства в связи, с чем общая сумма задолженности составляет 55 465 рублей 09 копеек.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
В ходе судебного заседания установлено, что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО), сменило наименование на Коммерческий Банк «Открытие» (Закрытое Акционерное Общество), о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы, а именно протокол заседания Совета Банка от 20 февраля 2009 года, устав от 08 апреля 2009 года, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 10.06.2009 года, генеральная лицензия /номер/ от 01.07.2009 года.
При удовлетворении иска в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, на основании изложенного с ответчиков солидарно в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 863 рубля 95 копеек, из расчета ((55 465,09-20 000) х3%+800= 1 863 рубля 95 копеек).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Горлова С.Н., Прошкина В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору /номер/ от 16.02.2007 г. по состоянию на 16.06.2010 г. основного долга 50 066,04 руб., процентов за пользование кредитом 2 399,05 руб., пеней по просроченному основному долгу 2 500 руб., пеней по просроченным процентам 500 руб., государственную пошлину в размере 1 863 рубля 95 копеек, а всего на общую сумму 57 329 (пятьдесят семь тысяч триста двадцать девять) рублей 04 копейки.
Взыскать солидарно с Горлова С.Н., Прошкина В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по Кредитному Договору /номер/ от 16.02.2007 г., исходя из суммы основного долга 50 066,04 руб. по ставке 8,25 % годовых за период с 17 июня 2010 года и по день фактического исполнения обязательств.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья С.И.Долгова