Дело /номер/
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 августа 2010 года г.Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Харлашиной А.А., с участием представителя истца по доверенности Елизарьевой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Плотниковой И.А., Свиридовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновывая его тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключил с Плотниковой И.А. кредитный договор /номер/ от 23.10.2008 г., в форме подачи заявления оферты и акцепта «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» на сумму 300 000 (триста тысяч) рублей сроком возврата до 23.10.2013 г. с процентной ставкой 16% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 600 (шестьсот) рублей, содержащий элементы Кредитного договора, Договора банковского счета и являющийся смешанным гражданско-правовым договором (Общие условия кредитного договора «Условия предоставления кредита на неотложные нужды»). В соответствии с п. 3 ст. 363 ГК РФ должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Денежные средства были зачислены Банком на счет Плотниковой И.А. /номер/ в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора /номер/ от 23.10.2008 г. ответчиком не исполняются: не уплачены платежи в соответствии с кредитным договором, в том числе проценты с 23.11.2008 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п. 4.1.1 - 4.1.5 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с п. 5.1. и 5.1.1. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 22.06.2010 г. задолженность Плотниковой И.А. по кредитном у договору /номер/ от 23.10.2008 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 382 615 руб. 81 коп. в том числе: кредит-296 770 руб. 69 коп., задолженность по процентам - 75 045 руб. 12 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 10 800 руб. 00 коп. В связи с изложенным истец просит взыскать солидарно с Плотниковой И.А. и Свиридовой С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /номер/ от 23.10.2008 г.в размере 296 770 руб. 69 коп. задолженности по кредиту, 75 045 руб. 12 коп. задолженность по процентам; 10 800 руб. 00 коп. задолженность по плате за ведение ссудного счета, а всего: 382 615 руб. 81 коп. Взыскать с ответчиков Плотниковой И.А. и Свиридовой С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 026 руб. 16 коп.
В ходе судебного заседания представитель истца по доверенности Елизарьев А.Ю. поддержал исковые требования, дав пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Плотникова И.А., Свиридова С.А. о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.
Суд с учетом мнения представителя истца, в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу ст. 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что 23.10.2008 года между истцом и ответчиком Плотниковой И.А. был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Плотникова И.А. подписала заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое было принято Банком л.д. 9). Согласно договора /номер/, Банк выдал Плотниковой И.А. на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 300 000 рублей на потребительские цели, сроком возврата 23.10.2013 г. под 16 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 600 руб. ежемесячно л.д. 11-16).
Надлежащее исполнение обязательств перед банком Плотникова И.А. обеспечивает договором поручительства /номер/ от 23.10.2008 года, заключенным между банком и Свиридовой С.А.. Денежные средства были зачислены банком на счет Плотниковой И.А. /номер/ в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора /номер/ ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 23.11.2008 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и 23.10.2008 года перечислил сумму кредита на счет Плотниковой И.А., что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от 23.10.2008 года л.д. 7).
В обеспечение обязательств Плотниковой И.А. перед истцом по кредитному договору /номер/ между истцом и Свиридовой С.А. был заключен договор поручительства /номер/ от 23.10.2008 года л.д.29).
В силу п.п. 1.1, 1.3, 1.4 договора поручительства /номер/; поручитель Свиридова С.А. обязалась отвечать перед банком солидарно за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору /номер/ от 23.10.2008 года, а также возмещение судебных издержек кредитора по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств заемщика.
Как следует из п. 1.2 договора поручительства /номер/ поручитель Свиридова С.А. была ознакомлена с условиями кредитного договора /номер/ от 23.10.2008 г.
Плотникова И.А. нарушила свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от нее поступали в нарушение условий договора, в результате чего за ней образовалась задолженность в размере 382 615 руб. 81 коп., что является недопустимым.
Истцом исполнены условия договора, сумма кредита была зачислена на счет Плотниковой И.А. однако, ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательства по договору, не погашал кредит в сроки, установленные подписанным им графиком платежей, в результате за ней образовалась задолженность, что является недопустимым.
Как следует из представленного заявления и условий к нему, а также договора поручительства банк при заключении договора с гражданином Плотниковой И.А. и поручителем Свиридовой С.А. включил в договор условие, что заемщик оплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 600 рублей, однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Так согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а соответственно подлежит исключению из общей сумы задолженности и не подлежит солидарному взысканию с ответчиков.
При названных обстоятельствах, суд считает исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, с ответчиков Плотниковой И.А., Свиридовой С.А. взыскать солидарно задолженность по кредитному договору в размере 371 815 рублей 81 копейка, согласно ст.ст.309, 310, 363, 819-820 ГК РФ.
Оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ процентов в судебном заседании не установлено, размер процентов соответствует последствиям нарушения обязательства.
При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, в части удовлетворенных исковых требований, а также с учетом п. 1.4 договора поручительства, с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 918 рублей 16 копеек из расчета ((371 815,81-200 000)х1%+5 200).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Плотниковой И.А., Свиридовой С.А. солидарно в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Саратовский филиал задолженность по кредитному договору /номер/ от 23.10.2008 г. в размере 371 815 рублей 81 копейка, государственную пошлину в размере 6 918 рублей 16 копеек, а всего на общую сумму 378 733 (триста семьдесят восемь тысяч семьсот тридцать три ) рубля 97 копеек.
В остальной части отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, заочное решение мирового судьи - в апелляционном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.И.Долгова