о взыскании задолженности по кредиту

дело /номер/ г.

12 августа 2010 года г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова

в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием представителя истца Кузнецовой Н.Н., действующей на основании доверенности,

представителя ответчика Палагушина А.В., адвоката Красильникова И.В., действующего на основании ордера,

представителя ответчика Палагушиной М.В., адвоката Аксеновой А.А., действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Саратовский филиал открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Палагушину А.В., Палагушиной М.В., Ладину С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам Палагушину А.В., Палагушиной М.В., Ладину С.И. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 375598 руб. 35 коп. Исковые требования обоснованы тем, что /дата/ года ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Палагушиным А.В. кредитный договор на сумму 300000 рублей, со сроком возврата /дата/ г. под 17 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно. Денежные средства были перечислены банком на счет Палагушина А.В. /номер/ в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

Надлежащее исполнение обязательств Палагушина А.В. перед банком было обеспечено: договором поручительства /номер/ от /дата/ г, заключенным между банком и Палагушиной М.В., а также договором поручительства /номер/ от /дата/ г., заключенным между банком и Ладиным С.И..

В соответствии с п.п. 1.1. и 1.4. договоров поручительства /номер/ от /дата/ г. и /номер/ от /дата/ г. поручители обязуются отвечать в полном объеме перед банком за исполнением Палагушиным А.В. своих обязательств по кредитному договору. Условия кредитного договора ответчиками не исполняются, не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата и проценты с /дата/ г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

Истцом выполнены все обязательства по договору, ответчиками же в нарушение условий договоров очередные погашения долга по кредиту не исполнялись, в результате чего по состоянию на /дата/ г. за ними образовалась задолженность в сумме 375598 руб. 35 коп, в том числе 280204 руб. 65 коп. сумма кредита, 78293 руб. 70 коп. задолженность по процентам, 17100 руб. 00 коп. задолженность по оплате за ведение ссудного счета.

В связи с изложенным истец просит взыскать с Палагушина А.В., Палагушиной М.В., Ладина С.И. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 375598 руб. 35 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6955 руб. 98 коп.

В судебном заседании представитель истца Кузнецова Н.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные вышеизложенным.

В судебное заседание не явился ответчик Палагушин А.В., о дне слушания дела извещался по месту регистрации. Ввиду отсутствия у ответчика Палагушина А.В. место жительства, которого неизвестно, представителя, судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве его представителя назначен адвокат СКА «Октябрьская».

Представитель ответчика Палагушина А.В. по ордеру адвокат Красильников И.В. в судебном заседании просил принять решение в соответствии с действующим законодательством.

В судебное заседание не явилась ответчик Палагушина М.В., о дне слушания дела извещалась по месту регистрации. Ввиду отсутствия у ответчика Палагушиной М.В. место жительства, которой неизвестно, представителя, судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве её представителя назначен адвокат СКА «Октябрьская».

Представитель ответчика Палагушиной М.В. по ордеру адвокат Аксенова А.А. в судебном заседании просила принять решение в соответствии с действующим законодательством.

Ответчик Ладин С.И. о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений суду не представил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».

Как установлено судом, подтверждено материалами дела и не оспаривалось сторонами, /дата/ года ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Палагушиным А.В. кредитный договор на сумму 300000 рублей, со сроком возврата /дата/ г. под 17 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей ежемесячно. Во исполнение условий кредитного договора денежные средства были перечислены банком на счет Палагушина А.В. /номер/ в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

Надлежащее исполнение обязательств Палагушина А.В. перед банком было обеспечено: договором поручительства /номер/ от /дата/ г., заключенным между банком и Палагушиной М.В., а также договором поручительства /номер/ от /дата/ г., заключенным между банком и Ладиным С.И.

В соответствии с п.п. 1.1. и 1.4. договоров поручительства /номер/ от /дата/ г. и /номер/ от /дата/ г. поручители обязуются отвечать в полном объеме перед банком за исполнением Палагушиным А.В. своих обязательств по кредитному договору.

Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Как установлено судом, истцом исполнены условия договора, сумма кредита была зачислена на счет ответчика Палагушина А.В., что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, мемориальным ордером.

Условия кредитного договора ответчиками не исполняются с /дата/ г., не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата и проценты, сумма основного долга, не уплачены проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. задолженность Палагушина А.В. перед банком по состоянию на /дата/ года составляет 375598 руб. 35 коп., в том числе 280204 руб.65 коп суммы кредита, 78293 руб. 70 коп. задолженность по процентам, 17100 руб. 00 коп. задолженность по оплате за ведение ссудного счета.

Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 17100 руб. 00 коп., являющейся комиссией за ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Палагушиным А.В. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков Палагушина А.В, Палагушиной М.В., Ладина С.И. в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 358 498 руб. 35 коп., из которых 280 204 руб. 65 коп. основной долг по кредиту, 78 293 руб. 70 коп. задолженность по процентам.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчиков Палагушина А.В., Палагушиной М.В., Ладина в солидарном порядке в пользу истца в сумме 358 498 руб. 35 коп., согласно ст. ст. 309, 310, 361, 363, 819-820 ГК РФ.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с ответчиков Павлова М.В., Павловой Е.В., Якимова Ю.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в солидарном порядке в сумме 6784 руб. 98 коп., исходя из удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Палагушина А.В., Палагушиной М.В., Ладина С.И. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. по состоянию на /дата/ г. в сумме 358498 руб. 35 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6784 руб. 98 коп., а всего в сумме 365283 руб. 33 коп. (трехсот шестидесяти пяти тысяч двухсот восьмидесяти трех рублей 33 коп).

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/ г.

Судья: