о взыскании задолженности по кредиту

дело /номер/ г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2010 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием представителя истца Калмыковой Е.И., действующей на основании доверенности,

ответчика Авдеева В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» к Терехову Н.И., Авдееву В.П., Моргуновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк Открытие» обратилось в суд с иском к Терехову Н.И., Авдееву В.П., Моргуновой Е.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что /дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) и Тереховым Н.И. был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 500000 рублей на неотложные нужды, с процентной ставкой 8,25 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счета по ставке 1 % годовых ежемесячно, сроком до /дата/ года.

Для расчетов по договору заемщику был открыт ссудный счет, факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером, тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 17 числа каждого месяца, начиная с ноября 2007 года, равными по сумме платежами составляющими 12856 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 кредитного договора, заемщик обязуется уплатить пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между Авдеевым В.П. и банком был заключен договор поручительства /номер/ от /дата/ года, по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору /номер/ от /дата/ г.

В силу п. 1.2. договора поручительства /номер/ от /дата/ года, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

Также в обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между Моргуновой Е.В. и банком был заключен договор поручительства /номер/ от /дата/ года.

Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Терехов Н.И. нарушил свои обязательства по погашению кредита, поскольку надлежащим образом условия кредитного договора по погашению задолженности им не исполнялись. В связи с этим заемщику и поручителям были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которые ими не исполнено. По состоянию на /дата/ года задолженность Терехова Н.И. перед банком составляет 478831 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга - 388003 руб. 47 коп.; проценты за пользование кредитом - 20521 руб. 67 коп.; комиссия за ведение ссудного счёта - 28454 руб. 61 коп., пени по просроченному основному долгу - 19849 руб. 11 коп., пени по просроченным процентам - 10038 руб. 52 коп., пени по просроченной комиссии за ведение счета - 11963 руб. 70 коп.

Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» сменил свое наименование на Закрытое акционерное общество «Коммерческий Банк Открытие», о чем /дата/ года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать в пользу закрытого акционерного общество «КБ Открытие» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» с Терехова Н.И., Авдеева В.П., Моргуновой Е.В. солидарно задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 47 831 руб. 08 коп., проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 388003 руб. 47 коп. по ставке - 8,25 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения обязательств и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7988 руб. 31 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дала объяснения, аналогичные изложенным выше.

Ответчики Терехов Н.И., Моргунова Е.В. о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились, возражений суду не представили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Авдеев В.П. с заявленными исковыми требованиями согласился в части, за исключением размера пени, начисленных на сумму основного долга, просроченных процентов, просроченной комиссии за ведение счета.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков Терехова Н.И., Моргуновой Е.В., поскольку о слушании дела ответчики извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика Авдеева В.П., исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства».

Судом установлено, что /дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) и Тереховым Н.И. был заключен кредитный договор /номер/, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит на сумму 500000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения последней части кредита /дата/ года с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 8,25 % годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % процента от суммы выданного кредита, пени в случае несвоевременного возврата суммы кредита в размере 0,5 % процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, пени в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов в размере 0,5% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, пени при несвоевременной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В этот же день, /дата/ года Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) и Авдеев В.П., а также Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) и Моргунова Е.В. заключили договора поручительства, по условиям которых поручители обязались отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательства по кредитному договору в объеме, порядке и условиях, предусмотренных настоящим договором, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно, что включает в себя возврат кредита, процентов на сумму кредита, уплата пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом и за несвоевременное погашение кредитной задолженности, возмещение судебных и иных издержек.

Заключив кредитный договор и договора поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.

Банк выполнил условия договора и /дата/ года перечислил сумму кредита на счет Терехова Н.И., что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/года.

В обеспечение обязательств Терехова Н.И. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) по кредитному договору /номер/ между КБ «РБР» (ЗАО) и Авдеевым В.П. был заключен договор поручительства /номер/ от /дата/ года, а также между КБ «РБР» и Моргуновой Е.В. был заключен договор поручительства /номер/ от /дата/ /адрес/ п.п. 1.1., 3.1 договора поручительства /номер/ и договора поручительства /номер/ поручители Авдеев В.П. и Моргунова Е.В. обязались отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору /номер/ от /дата/ года. Согласно п.1.2 договора поручительства /номер/ и договора поручительства /номер/ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. При заключении договоров поручительства Авдеев В.П. и Моргунова Е.В. были ознакомлены с кредитным договором /номер/ от /дата/ г., о чем свидетельствует их подписи в кредитном договоре.

Несмотря на это Терехов Н.И. нарушил свои обязательства по погашению кредита, поскольку надлежащим образом условия кредитного договора по погашению задолженности им не исполнялись, в результате чего за ответчиком образовалась задолженность, что является недопустимым.

В соответствии с требованиями п. 4.1 договора поручительства /номер/ от /дата/ г. и договора поручительства /номер/ от /дата/ г. истец направлял поручителям Авдееву В.П. и Моргуновой Е.В. письменное требование о погашении просроченной задолженности. Согласно п.4.3 договоров поручительства требования банка подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения поручителем письменного требования. Заемщику Терехову Н.И. банком также направлялось требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако требования истца ответчиками исполнены не были.

Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. задолженность Терехова Н.И. перед истцом по состоянию на /дата/ г. составляет 478831 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга - 388003 руб. 47 коп.; проценты за пользование кредитом - 20521 руб. 67 коп.; комиссия за ведение ссудного счёта - 28454 руб. 61 коп., пени по просроченному основному долгу - 19 849 руб. 11 коп., пени по просроченным процентам - 10 038 руб. 52 коп., пени по просроченной комиссии за ведение счета -11 963 руб. 70 коп.

Вместе с тем исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 28454 руб. 61 коп., являющейся комиссией за ведение ссудного счета, 11963 руб. 70 коп. пени по просроченной ссудной задолженности не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Тереховым Н.И. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 438412 руб. 77 коп., из которых 388003 руб. 47 коп. основной долг, 20521 руб. 67 коп. проценты за пользование кредитом, 19849 руб. 11 коп. пени по просроченному основному долгу, 10038 руб. 52 коп. пени по просроченным процентам.

Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» сменил свое наименование на Закрытое акционерное общество «Коммерческий Банк Открытие», о чем 10 июня 2009 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора у них перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в сумме 438412 руб. 77 коп., а также должны быть взысканы проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 388003 руб. 47 коп. по ставке 8,25 % годовых за период с 10.07.2010 года и по день фактического исполнения обязательств согласно ст. ст. 309, 310, 361, 363, 819-820 ГК РФ.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчиков в пользу закрытого акционерного общества «Коммерческий банк Открытие» в лице филиала «Саратовский» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7988 руб. 31 коп. в солидарном порядке, исходя из удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Терехова Н.И., Авдеева В.П., Моргуновой Е.В. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Коммерческий банк Открытие» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. по состоянию на /дата/ г. в сумме 438412 руб. 77 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 988 руб. 31 коп., а всего в сумме 445996 руб. 90 коп. (четырехсот сорока пяти тысяч девятисот девяноста шести рублей 90 копеек).

Взыскать с Терехова Н.И., Авдеева В.П., Моргуновой Е.В. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Коммерческий банк Открытие» в лице филиала «Саратовский» проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного 388 003 руб. 47 коп. по ставке 8,25 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/ г.

Судья: подпись