о взыскании задолженности по кредиту

дело /номер/

20 августа 2010 года

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Корольковой Т.В.,

при секретаре Шейкиной Е.М..,

с участием представителя истца Калмыковой Е.И.,

представителя ответчика адвоката Березиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» к Кожемякину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновывая его тем, что /дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) и Кожемякиным В.В. был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 80000 рублей на неотложные нужды, с процентной ставкой 8,25 % годовых. Для расчетов по договору заемщику был открыт ссудный счет /номер/, факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/ года, тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Кредит был выдан до /дата/ /адрес/ п.п.3.1.1. кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с июля 2007 года в сумме не менее 2632 руб.. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 кредитного договора, заемщик обязуется уплатить пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кожемякин В.В. нарушил свои обязательства по погашению кредита, поскольку условия кредитного договора заемщиком, надлежащим образом не исполнялись. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с /дата/ года. В соответствии с п.п. 5.2., 5.3., 5.4. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании.

Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» сменил свое наименование на

Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», о чем /дата/ года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Так, /дата/ года ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» ответчику Кожемякину В.В. было направлено требование исх. /номер/ о досрочном погашении задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ года в срок до /дата/ года. Данное требование исполнено не было. По состоянию на /дата/ года задолженность Кожемякина В.В. перед банком составляет 57 622 руб. 87 коп., из которых: сумма основного долга - 44102 руб. 73 коп.; проценты за пользование кредитом - 1784 руб. 35 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 5984 руб. 16 коп., пени по основному долгу - 2918 руб. 85 коп.; пени по просроченным процентам - 664 руб. 50 коп., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 2168 руб. 28 коп.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, истец просит суд взыскать в пользу закрытого акционерного общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» с Кожемякина В.В. задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года в сумме 57 622 руб. 87 коп., проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 44102 руб. 73 коп. по ставке 8,25 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения обязательств и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1928 руб. 69 коп.

Представитель истца Калмыкова Е.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Ответчик Кожемякин В.В. о времени и месте рассмотрения извещался надлежащим образом по месту регистрации заказной почтой с уведомлением, которая была возвращена. Место его фактического жительства суду неизвестно.

В соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГПК РФ), в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого не известно, а также в других предусмотренных федеральным законом случаях, суд назначает ответчику в качестве представителя адвоката.

Представитель ответчика адвокат Березина М.В. в рассмотрении дела полагалась на усмотрение суда, пояснив, что с ответчиком Кожемякиным В.В. не знакома, не знает его мнения по иску, возражала по поводу взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5984 руб. 16 коп., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2168 руб. 28 коп., поскольку их взыскание не основано на законе. Просила учесть это при вынесении решения.

Суд, выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором…».

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что /дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) и Кожемякиным В.В. был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 80000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения последней части кредита /дата/ года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,25 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, с уплатой пени в случае несвоевременного возврата суммы кредита в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, пени в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, пени при несвоевременной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки л.д. 9-10).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик Кожемякин В.В. взял на себя обязательства погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с июля 2007 года в сумме не менее 2632 рубля.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Банк выполнил условия договора и /дата/ года перечислил сумму кредита на счет Кожемякина В.В. /номер/, что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/ года л.д.25).

Как установлено судом, подтверждено материалами гражданского дела и не оспорено ответчиком, заемщиком Кожемякиным В.В. условия кредитного договора надлежащим образом не исполнялись. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с /дата/ года, в связи с чем за ним образовалась задолженность, что является недопустимым.

В соответствии с п.п. 5.2., 5.3., 5.4. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании.

Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» сменил свое наименование на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», о чем /дата/ года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Как установлено судом, /дата/ года ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» ответчику Кожемякину В.В. было направлено требование исх. /номер/ о досрочном погашении задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ года в срок до /дата/ года. Данное требование исполнено не было л.д.23).

Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ года задолженность Кожемякина В.В. по состоянию на /дата/ г. составляет 57 622 руб. 87 коп., из которых: сумма основного долга - 44102 руб. 73 коп.; проценты за пользование кредитом - 1784 руб. 35 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 5984 руб. 16 коп., пени по основному долгу - 2918 руб. 85 коп.; пени по просроченным процентам - 664 руб. 50 коп., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 2168 руб. 28 коп л.д. 11).

Вместе с тем исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 5984 руб. 16 коп., являющейся комиссией за ведение ссудного счета, 2168 руб. 28 коп. - пени по просроченной комиссии за ведение счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Кожемякиным В.В. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 49 470 руб. 43 коп., из которых 44102 руб. 73 коп. основной долг, 1784 руб. 35 коп. проценты за пользование кредитом, пени по основному долгу - 2 918 руб. 85 коп., 664 руб. 50 коп. пени по просроченным процентам.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в сумме 49 470 руб. 43 коп., а также должны быть взысканы проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 44102 руб. 73 коп. по ставке 8,25 % годовых за период с /дата/ года и по день фактического исполнения обязательств согласно ст. ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский »КБ «ОТКРЫТИЕ (ЗАО) необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1684 руб. 10 коп., исходя из удовлетворенной части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Кожемякина В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года по состоянию на /дата/ г. в размере 49 470 руб. 43 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1684 руб. 10 коп., а всего в сумме 51 154 руб. 53 коп. (пятидесяти одной тысячи ста пятидесяти четырех рублей пятидесяти трех копеек).

Взыскать с Кожемякина В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 44102 руб. 73 коп. по ставке 8,25 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.

Судья: