дело № 2-1542/10 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 сентября 2010 года г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,
при секретаре Сафроновой Н.В.,
с участием представителя истца Кустовой В.А., действующей на основании доверенности,
представителя ответчика адвоката Красильникова И.В., действующего на основании ордера,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Добролюбовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - АКБ «Банк Москвы» (ЗАО) обратился в суд с иском к Добролюбовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 213629 руб. 26 коп. из которых: сумма задолженности по основному долгу - 82827 руб. 63 коп., сумма процентов по кредиту - 52802 руб. 65 коп., комиссия за ведение счета - 23398 руб. 98 коп., неустойка в сумме 54600 руб.
Исковые требования обоснованы тем, что /дата/ года между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Добролюбовой Е.А. был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 150000 руб. под 21 % годовых, на условиях срочности, возвратности и платности, с взиманием комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита, сроком до /дата/ /адрес/ условиям договора возврат кредита осуществляется ответчиком ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8908 рублей. Согласно п. 3.1.6. договора оплата ответчиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 09 числа каждого календарного месяца, начиная с сентября 2006 г. путем внесения денежных средств на счет и перечислением их истцом, со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме. Кредитным договором предусмотрено, что в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 300 руб. в месяц, начисляемую за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, по месяц, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредиту, включительно, а также проценты за пользование кредитом, начисленная на просроченную часть основного долга в размере 50 % годовых. Сумма внесенного ответчиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств по договору, направляется: в первую очередь - на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов, неустоек, предусмотренных договором, включая неустойки за несвоевременное погашение платежей по договору; во вторую очередь - погашение просроченной задолженности по основному долгу; в третью очередь - на погашение срочной задолженности по основному долгу; в четвертую очередь - уплату просроченных процентов по кредиту; в пятую очередь - уплату срочных процентов; оставшаяся часть на погашение неустойки.
Истец обязательства по кредитному договору перед ответчиком выполнил в полном объеме, путем перечисления ответчику суммы кредита на счет заемщика. Однако в установленные сроки ответчик, в нарушение условий договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения, и условиями договора, в связи с чем за ним образовалась задолженность.
По состоянию на /дата/ г. задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет 213629 руб. 26 коп. из которых: сумма задолженности по основному долгу - 82827 руб. 63 коп., сумма процентов по кредиту - 52802 руб. 65 коп., комиссия за ведение счета - 23398 руб. 98 коп., неустойка в сумме 54600 руб.
В связи с изложенным истец просит взыскать с Добролюбовой Е.А. задолженность по кредитному договору в сумме 213629 руб. 26 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5336 руб. 29 коп.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, дала объяснения, аналогичные вышеизложенным.
В судебное заседание не явилась ответчик Добролюбова Е.А., о дне слушания дела извещалась по месту регистрации. Ввиду отсутствия у ответчика Добролюбовой Е.А. место жительства, которой неизвестно, представителя, судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве её представителя назначен адвокат СКА «Октябрьская».
Представитель ответчика Добролюбовой Е.А. по ордеру адвокат Красильников И.В. в судебном заседании просил принять решение в соответствии с действующим законодательством.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Добролюбовой Е.А., поскольку о слушании дела ответчик извещался надлежащим образом.
Суд, выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом /дата/ года между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Добролюбовой Е.А. был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 150000 руб. под 21 % годовых, на условиях срочности, возвратности и платности, с взиманием комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита, сроком до /дата/ г. По условиям договора возврат кредита осуществляется ответчиком ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8908 рублей. Согласно п. 3.1.6. договора оплата ответчиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 09 числа каждого календарного месяца, начиная с сентября 2006 г. путем внесения денежных средств на счет и перечислением их истцом, со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором /номер/ от /дата/ года, графиком возврата кредита и уплаты процентов.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Банк выполнил условия договора в полном объеме, поскольку /дата/ г. перечислил ответчику денежные средства в размере 150000 рублей на текущий счет заемщика, открытый заемщику в филиале ОАО «Банк Москвы».
В соответствии с разделом 6 кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по договору в порядке и сроки, установленные договором, осуществить возврат кредита в полном объеме, уплатить проценты за пользование кредитом за весь фактический период пользования кредитом, уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором.
Кредитным договором предусмотрено, что в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 300 руб. в месяц, начисляемая за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, по месяц, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредиту, включительно, а также проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга в размере 50 % годовых. Сумма внесенного ответчиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств по договору, направляется: в первую очередь - на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов, неустоек, предусмотренных договором, включая неустойки за несвоевременное погашение платежей по договору; во вторую очередь - погашение просроченной задолженности по основному долгу; в третью очередь - на погашение срочной задолженности по основному долгу; в четвертую очередь - уплату просроченных процентов по кредиту; в пятую очередь - уплату срочных процентов; оставшаяся часть на погашение неустойки.
Несмотря на это, Добролюбова Е.А. в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по договору, поскольку нарушила свои обязательства по погашению кредита, так как денежные средства в счет погашения задолженности от нее поступали в нарушение условий кредитного договора, что подтверждается представленным истцом расчетом исковых требований по кредитному договору, который не был оспорен стороной ответчика. В результате не исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, за ним образовалась задолженность по кредитному договору, что является недопустимым.
Принимая во внимание, что ответчиком Добролюбовой Е.А. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с Добролюбовой Е.А., в силу ст. 309, 310, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации задолженность по кредитному договору.
Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. задолженность Добролюбовой Е.А. по состоянию на /дата/ г. составляет 213629 руб. 26 коп. из которых: сумма задолженности по основному долгу - 82827 руб. 63 коп., сумма процентов по кредиту - 52802 руб. 65 коп., комиссия за ведение счета - 23398 руб. 98 коп., неустойка в сумме 54600 руб.
Вместе с тем исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 23398 руб. 98 коп., являющейся комиссией за ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Добролюбовой Е.А. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) подлежат удовлетворению, и с Добролюбовой Е.А. надлежит взыскать задолженность по кредитному договору, но при этом суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер взыскиваемых штрафных санкций, поскольку сумма неустойки не соразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем при перерасчете сумма неустойки будет составлять 10000 руб. 00 коп., а общая сумма задолженности 145630 руб. 28 коп.
При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика Добролюбовой Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4112 руб. 60 коп., исходя из положений ст. 333.19 НК РФ и удовлетворенной части иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Добролюбовой Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. по состоянию на /дата/ г. в размере 145630 руб. 28 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4112 руб. 60 коп., а всего в сумме 149742 руб. 88 коп.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании задолженности отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Мотивированное решение суда изготовлено /дата/ г.
Судья: