Дело № 2-1667/2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 сентября 2010 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Харлашиной А.А., с участием представителя истца по доверенности Руденко Д.В., ответчика Кошлачевой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» к Кошлачевой Т.В., Горячевой С.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, договорам поручительства,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Банк ИНТЕЗА» обратилось в суд с иском к Кошлачевой Т.В., Горячевой С.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, договорам поручительства, в обоснование своих исковых требований указал, что 03 октября 2007 года между БАНКОМ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО), именуемым в дальнейшем «Истец» или «Банк», и Кошлачевой Т.В. (далее по тексту - «Заемщик») был заключен Кредитный договор КД /номер/, именуемый в дальнейшем «Кредитный договор», в соответствии с которым Заемщик получил денежные средства (кредит) в сумме 400 000 рублей на срок 36 месяцев до «05» октября 2010 года, приняв на себя обязательства возвратить кредит частями и уплатить проценты за кредит по ставке 18 % процентов годовых согласно Кредитному договору и Графику возврата кредита и уплаты процентов, согласованному сторонами Кредитного договора «05» октября 2007 года, в дальнейшем именуемому «График возврата кредита и уплаты процентов». В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору КД /номер/ Банком был заключен договор поручительства: /номер/ от «02» апреля 2007 года с Горячевой С.В.. Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Объем ответственности поручителей, установленный п. 2 договора поручительства, включает в себя требования, предъявленные Банком. Согласно Кредитному договору сумма кредита в размере 400 000 (Четыреста тысяч) рублей была зачислена «03» октября 2007 г., с отражением задолженности по кредиту на лицевом счете /номер/. Таким образом, Банк свои обязательства, предусмотренные п. 1 Кредитного договора выполнил. «02» апреля 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Кошлачевой Т.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к Кредитному договору КД /номер/ от 03.10.2007 г., в соответствии с которым установлены срок кредита - 48 месяцев, новый график возврата кредита и уплаты процентов от «02» апреля 2009 года. «02» апреля 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Кошлачевой Т.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к Кредитному договору КД /номер/ от 03.10.2007 г. «02» апреля 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Горячевой СВ. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к договору поручительства /номер/ от 03.10.2007 г. В соответствии со ст. ст. 810 и 819 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В связи с возникшей просрочкой очередного платежа по Кредитному договору Банк «13» июля 2010 г. направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов. Также Истец направил требования о досрочном исполнении обязательств Заемщика Поручителю. Однако до настоящего времени кредит ни Заемщиком, ни Поручителем полностью не погашен, проценты на него в полном объеме не уплачены. Таким образом, несмотря на положение ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи настоящего заявления кредит не возвращен, проценты за пользование кредитом не уплачены. В соответствии с п. 5 Кредитного договора в случае неполучения Банком денежных средств в размере и в сроки, установленные Кредитным договором и Графиком возврата кредита и уплаты процентов, Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0, 22 процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на 27.07.2010 г. за Заемщиком по Кредитному договору КД /номер/ от 14.07.2008 г. числится задолженность в сумме 268 735 рублей, в том числе: по основному долгу в сумме - 217 037 рублей; по процентам - 32 577 рублей 85 копеек; по пеням в сумме -19 120 рублей 15 копеек. Расчет задолженности прилагается к настоящему заявлению. Непринятие со стороны ответчиков каких-либо мер, направленных на удовлетворение вышеуказанных требований истца, вынуждает последнего обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. 11.01.2010 г. в связи с реорганизацией КМБ БАНКА (ЗАО) в форме присоединения к нему ЗАО «Банк Интеза», реорганизованному юридическому лицу было присвоено наименование ЗАО «Банк Интеза», согласно Уставу. На основании вышеизложенного прошу взыскать с «Заемщика» - Кошлачевой Т.В., и «Поручителя» - Горячевой С.В. солидарно в пользу Банка по Кредитному договору КД /номер/ от 03.10.2007 г. задолженность в сумме 289 232 рублей 09 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме 235 997 рублей; по процентам - 26 037 рублей 01 копейка; по пеням в сумме - 27 198 рублей 08 копеек; солидарно проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 235 997 рублей по ставке 18 % годовых за период с 27.07.2010 г. по день фактического исполнения обязательств. По Кредитному договору КД /номер/ от /дата/ г. задолженность в сумме 268 735 рублей, в том числе: по основному долгу в сумме - 217 037 рублей; по процентам - 32 577 рублей 85 копеек; по пеням в сумме 19 120 рублей 15 копеек; солидарно проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 217 037 рублей по ставке 24 % годовых за период с 27.07.2010 г. по день фактического исполнения обязательств, а также расходы по госпошлине в сумме 8779 рублей 67 копеек.
Представитель истца Руденко Д.В. исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Кошлачева Т.В. исковые требования в судебном заседании признала, пояснила, что кредитные договора она действительно заключала, однако из-за тяжелого материального положения она не в силах была оплачивать кредит, ввиду чего за ней образовалась задолженность, просила снизить размер пени.
Ответчик Горячева С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ, согласно ранее представленного заявления, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд, с учетом мнения представителя истца, ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Горячевой С.В. в порядке ст.167 ГПК РФ.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что 03 октября 2007 года между БАНКОМ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) и Кошлачевой Т.В. был заключен Кредитный договор КД /номер/ л.д. 16), в соответствии с которым Заемщик получил денежные средства (кредит) в сумме 400 000 рублей на срок 36 месяцев до «05» октября 2010 года, приняв на себя обязательства возвратить кредит частями и уплатить проценты за кредит по ставке 18 % процентов годовых согласно Кредитному договору и Графику возврата кредита и уплаты процентов, согласованному сторонами Кредитного договора «05» октября 2007 года л.д. 17).
02 апреля 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Кошлачевой Т.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к Кредитному договору КД № /номер/745 от 03.10.2007 г. л.д. 20-21), в соответствии с которым установлен срок возврата кредита - 48 месяцев и был утвержден новый график возврата кредита и уплаты процентов от «02» апреля 2009 года л.д. 22).
02 апреля 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Кошлачевой Т.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к Кредитному договору КД /номер/ от 03.10.2007 г. л.д. 23), в соответствии с которым в Кредитный договор /номер/ от 03.10.2007 г. был включен пункт об обеспечении обязательств по кредитному договору поручительством в соответствии с договором поручительства /номер/ от 02.04.2009 г.
В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору КД /номер/ Банком был заключен договор поручительства: /номер/ от «02» апреля 2007 года с Горячевой С.В. л.д. 18-19).
02 апреля 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Горячевой С.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к договору поручительства /номер/ от 03.10.2007 г., в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору /номер/ на условиях измененных дополнительным соглашением /номер/ к Кредитному договору КД /номер/ от 03.10.2007 г. л.д. 24-21).
Также судом установлено, что 14 июля 2008 года между БАНКОМ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) и Кошлачевой Т.В. был заключен Кредитный договор КД /номер/ л.д. 32-34), в соответствии с которым Заемщик получил денежные средства (кредит) в сумме 280 000 рублей на срок 24 месяца до «15» июля 2010 года, приняв на себя обязательства возвратить кредит частями и уплатить проценты за кредит по ставке 20 % процентов годовых согласно Кредитному договору и Графику возврата кредита и уплаты процентов, согласованному сторонами Кредитного договора 14 июля 2008 года л.д. 36).
18 июня 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Кошлачевой Т.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к Кредитному договору КД /номер/ от 14.07.2008 г. л.д. 39-40), в соответствии с которым установлен срок возврата кредита - 48 месяцев, процентная ставка - 24 %, был утвержден новый график возврата кредита и уплаты процентов от «18» июня 2009 года л.д. 41).
18 июня 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Кошлачевой Т.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к Кредитному договору КД № /номер/ от 14.07.2008 г. л.д. 42), в соответствии с которым в Кредитный договор /номер/ от 14.07.2008 г. был включен пункт об обеспечении обязательств по кредитному договору договором поручительства /номер/ от 18.06.2009 г.
В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по Кредитному договору КД № /номер/ от 14.07.2008 г. Банком был заключен договор поручительства: № /номер/ от 18.06.2009 г. с Горячевой С.В. л.д. 37-38).
18 июня 2009 года между КМБ БАНКОМ (ЗАО) и Горячевой С.В. было заключено Дополнительное соглашение /номер/ к договору поручительства /номер/ от 18.06.2009 г., в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору /номер/ от 14.07.2008 г. на условиях измененных дополнительным соглашением /номер/ от 18.06.2009 года к Кредитному договору КД /номер/ от 14.07.2008 г. л.д. 43-44).
Заключив кредитные договора, договора поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк кредитования малого бизнеса (Закрытое акционерное общество) выполнил условия кредитного договора /номер/, сумма кредита в размере 400 000 (Четыреста тысяч) рублей была зачислена «03» октября 2007 г. на счет заемщика, с отражением задолженности по кредиту на лицевом счете /номер/, что подтверждается выпиской по лицевому счету Кошлачевой Т.В. л.д. 12-13), условия кредитного договора /номер/ от 14.07.2008 г. также были выполнены, сумма кредита в размере 280 000 рублей была зачислена на счет заемщика 15 июля 2008 г., с отражением задолженности по кредиту на лицевом счете /номер/ л.д. 28-29)
В соответствии со п. 3 кредитных договоров возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется ежемесячно по частям, в соответствии с графиком погашения кредита.
Между тем, ответчик Кошлачева Т.В. нарушила свои обязательства по погашению кредитов, поскольку денежные средства в счет погашения задолженности поступали с нарушением срока.
В соответствии с п. 9.1. кредитного договора /номер/ от 03.10.2007 года и п. 8.1.1 кредитного договора /номер/ от 14.07.2008 года кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов, и предусмотренных кредитным договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки в случае, если заемщик нарушит сроки возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов.
В соответствии с п. 1.1 договоров поручительства /номер/ от 02.04.2009 года и /номер/ от 18 июня 2009 года, поручитель Горячева С.В. приняли на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение Кошлачевой Т.В. ее обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства. В соответствии с п. 1.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно положения п. 5.1 общих условий договоров поручительства, кредитор вправе требовать от заемщика и/или поручителя возврата кредита и уплаты процентов и предусмотренной кредитным договор неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора.
Согласно представленным стороной истца расчетам задолженность по кредитным договорам по состоянию на 27.07.2010 года составляет: по Кредитному договору КД /номер/ от 03.10.2007 г. - в сумме 289 232 рублей 09 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме - 235 997 рублей; по процентам - 26 037 рублей 01 копейка; по пеням в сумме - 27 198 рублей 08 копеек, а по Кредитному договору КД /номер/ от 14.07.2008 г. - в сумме 268 735 рублей, в том числе: по основному долгу в сумме - 217 037 рублей; по процентам - 32 577 рублей 85 копеек; по пеням в сумме -19 120 рублей 15 копеек. Расчет задолженности по данному кредитному договору стороной ответчика не оспаривался, своего расчета представлено не было.
В связи с неспособностью Заемщика исполнять обязательства по Кредитному договору Банк, действуя на основании п.п. 2.4 общих условий договоров поручительства, направил поручителю Горячевой С.В. требования о досрочном исполнении обязательств заемщика по кредитным договорам /номер/ от 03.10.2007 года и /номер/ от 14.07.2008 года, аналогичные требования были направлены заемщику Кошлачевой Т.В. Однако до настоящего времени поручителями требования не удовлетворены.
Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору /номер/ от 03.10.2007 г., за ним по состоянию на 27.07.2010 г. образовалась задолженность в размере 289 232 рублей 09 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме - 235 997 рублей; по процентам - 26 037 рублей 01 копейка; по пеням в сумме - 27 198 рублей 08 копеек и по кредитному договору /номер/ от 14.07.2008 г. - в сумме 268 735 рублей, в том числе: по основному долгу в сумме - 217 037 рублей; по процентам - 32 577 рублей 85 копеек; по пеням в сумме - 19 120 рублей 15 копеек.
Ответчики существенно нарушили условия договоров, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому истец вправе требовать в силу ст. ст. 309, 310, 363, 809, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитных договоров и договоров поручительства досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитным договорам /номер/ от 03.10.2007 года и /номер/ от 14.07.2008 года, а также взыскания с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом по кредитному договору /номер/ от 03.10.2007 года в размере 18 % годовых, начисляемые на основную сумму долга, начиная с 27 июля 2010 г. по день фактического исполнения обязательств по договору, и процентов за пользование кредитом по кредитному договору /номер/ от 14.07.2008 года в размере 24 % годовых, начисляемые на основную сумму долга, начиная с 27 июля 2010 г. по день фактического исполнения обязательств по договору, согласно ст. 809 ГК РФ.
Однако суд считает возможным в силу требований статьи 333 ГК РФ снизить размер пени, начисленных по кредитному договору /номер/СМФ/12СР-745 от 03.10.2007 г. до 4 000 рублей 00 копеек, а по кредитному договору /номер/ от 14.07.2008 г. до 3 000 рублей 00 копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 НК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 386 рублей 49 копеек (из расчета ((518 648,86 - 200 000)х1%+5 200), согласно платежного поручения /номер/ от 27.07.2010 года.
В судебном заседании установлено, что 11.01.2010 года в связи с реорганизацией КМБ БАНКА (ЗАО) в форме присоединения к нему ЗАО «Банк Интеза», реорганизованному юридическому лицу было присвоено наименование ЗАО «Банк Интеза», согласно Уставу ЗАО «Банк Интеза», свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серия 77 /номер/ от 11.01.2010 года, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серия 77 /номер/ от 11.01.2010 года, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серия 77 /номер/ от 11.01.2010 года, свидетельство о постановке на учет серия 77 /номер/ от 08.12.2000 года.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Кошлачевой Т.В., Горячевой С.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору /номер/ от 03.10.2007 года, по состоянию на 27.07.2010 года в размере 266 034 (двести шестьдесят шесть тысяч тридцать четыре) рубля 01 копейка, из которых основной долг - 235 997 рублей; проценты за пользование кредитом - 26 037 рублей 01 копейка; пени - 4 000 рублей 00 копеек.
Взыскать солидарно с Кошлачевой Т.В., Горячевой С.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» проценты по кредитному договору /номер/ от 03.10.2007 года, исходя из суммы основного долга 235 997 (двести тридцать пять тысяч девятьсот девяносто семь) рублей по ставке 18 % годовых за период с 27.07.2010 года и по день фактического исполнения обязательств.
Взыскать солидарно с Кошлачевой Т.В., Горячевой С.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору /номер/ от 14.07.2008 года, по состоянию на 27.07.2010 года в размере 252 614 (двести пятьдесят две тысячи шестьсот четырнадцать) рублей 85 копеек, из которых основной долг - 217 037 рублей; проценты за пользование кредитом - 32 577 рублей 85 копеек; пени - 3 000 рублей 00 копеек.
Взыскать солидарно с Кошлачевой Т.В., Горячевой /номер/ в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» проценты по кредитному договору /номер/ от 14.07.2008 года, исходя из суммы основного долга 217 037 (двести семнадцать тысяч тридцать семь) рублей по ставке 24 % годовых за период с 27.07.2010 года и по день фактического исполнения обязательств.
Взыскать солидарно с Кошлачевой Т.В., Горячевой С.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 386 (восемь тысяч триста восемьдесят шесть) рублей 49 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) С.И.Долгова