Дело № 2-1669/2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 сентября 2010 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Харлашиной А.А., с участием представителя истца Абубекировой Г.Г., ответчика Жаркова А.А,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «СОФИЯ» (закрытое акционерное общество) в лице филиала «Саратовский» к Жаркову А.А., Малышкину Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный Коммерческий Банк «СОФИЯ» (закрытое акционерное общество) (далее АКБ «СОФИЯ» (ЗАО) обратился в суд с иском к Жаркову А.А., Малышкину Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 20 декабря 2007 года между истцом (банком) и Жарковым А.А. был заключен договор кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ в размере 2 500 000,00 рублей, с уплатой 20% процентов годовых, окончательный срок погашения всех выданных кредитов не позднее 28.12.2010г. Истец свои обязательства исполнил полностью, перечислив ответчику сумму кредита на специально открытый ссудный счет /номер/ для учета движения кредитных средств в соответствии с п.3.2. договора о кредитной линии с лимитом выдачи /номер/К 20.12.2007г.: сумму первого транша в размере 500 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером: /номер/ от 27.12.2007г.; сумму второго транша в размере 50 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером: /номер/ от 18.01.2008г.; сумму третьего транша в размере 200 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 28.01.2008г.; сумму четвертого транша в размере 200 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 08.02.2008г.; сумму пятого транша в размере 100 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 13.02.2008г.; сумму шестого транша в размере 200 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 29.02.2008г.; сумму седьмого транша в размере 200 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 11.03.2008г.; сумму восьмого транша в размере 300 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 27.03.2008г.; сумму девятого транша в размере 150 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 07.04.2008г.; сумму десятого транша в размере 50 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером: /номер/ от 24.04.2008г.; сумму одиннадцатого транша в размере 200 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 30.04.2008г.; сумму двенадцатого транша в размере 50 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 06.05.2008г.; сумму тринадцатого транша в размере 100 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 19.05.2008г.; сумму четырнадцатого транша в размере 200 000,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером /номер/ от 30.05.2008г. Согласно п. 4.1. кредитного договора уплата процентов Заемщиком производится в следующий срок: ежемесячно, начиная с декабря месяца, не позднее последнего рабочего дня календарного месяца. Уплата процентов за последний месяц пользования кредитом производится одновременно с полным погашением кредита. Начиная с 31 октября 2009г. ответчиком систематически нарушались условия исполнения кредитного договора, в связи с чем, сложившаяся задолженность по основному долгу просроченным процентам и пени была вынесена на счета просроченных ссуд, 30.11.2009г. 31.12.2009г, 31.01.2010г., 28.02.2010г., 31.03.2010г., 30.04.2010г., 31.05.2010г. Заемщик повторно просрочил оплату процентов и пени, тем самым нарушил условия, предусмотренные кредитным договором: п.п. 4.1., 6.1. 03 июня 2010 года кредитор направлял заемщику в порядке досудебного урегулирования спора претензию (требование) о досрочном возврате кредита с сообщением о том, что в случае неоплаты просроченной задолженности в полном объеме в указанный срок, данное уведомление следует рассматривать как требование Банка о досрочном возврате выданного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом с последующим обращением в соответствующие судебные органы для рассмотрения спора по существу. В настоящее время ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, Истец вынужден использовать свое право взыскания долга в судебном порядке. В соответствии с пунктом 5.3.2. Кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов. Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащей взысканию с заемщика по договору кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007г. по состоянию на 19 июля 2010 года составляет: 1 649 017,70 руб. (срочная задолженность по кредиту) + 296 100,00 руб. (просроченная задолженность) + 261 255,65 руб. (просроченные проценты) + 17 167,86 руб. (срочные проценты) + 33 660,49 руб. (пени за несвоевременную уплату процентов) + 12 504,48 руб. (пени за несвоевременную уплату основного долга), а всего 2 269 706 рублей 18 копеек. Таким образом, заемщик не исполнил свои обязательства по кредитному договору в части досрочного возврата полученного кредита, оплаты процентов, комиссий и иных платежей. В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007 г. ответчик представил истцу залог недвижимого имущества третьего лица Малышкина Н.В. по договору об ипотеке от 20.12.2007г. по общей залоговой стоимости 3 189 290 (три миллиона сто восемьдесят девять тысяч двести девяносто), государственная регистрация договора об ипотеке проведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области, номер регистрации /номер/. Предметом залога является: принадлежащий залогодателю на праве собственности объект недвижимости: двухкомнатная квартира; назначение: жилое. Общая площадь объекта: 100, 3 кв.м. адрес объекта: /адрес/. Кадастровый ( или условный) номер: /номер/ Документами, подтверждающими право собственности залогодателя является: свидетельство о государственной регистрации права серии /номер/, выданное Учреждением юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним «Саратовская областная регистрационная палата» «22» января 2001г. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору на основании п. 6.1. Договора об ипотеке от 20.12.2007г. истец - кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований в пределах залоговой суммы. Руководствуясь условиями заключенного между истцом и ответчиком Договора кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007г., условиями Договора об ипотеке от 20.12.2007г., положениями действующего законодательства просит взыскать с ответчика Жаркова А.А. сумму долга по кредиту - 2 269 706 рублей 18 копеек, из которых 1 649 017,70 руб. (срочная задолженность по кредиту); 296 100,00 руб. (просроченная задолженность); 261 255,65 руб. (просроченные проценты); 17 167,86 руб. (срочные проценты); 33 660,49 руб. (пени за несвоевременную уплату процентов); 12 504,48 руб. (пени за несвоевременную уплату основного долга). Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости: двухкомнатную квартиру, общей площадью 100,3 кв.м., расположенную по адресу: /адрес/ кадастровый ( или условный ) номер: /номер/ принадлежащую на праве собственности ответчику Малышкину Н.В. установив начальную продажную цену в сумме 3 189 290 руб. Взыскать с ответчика расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 19 548,53 рублей.
Представитель истца Абубекирова Г.Г., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, а также ходатайствовала о взыскании государственной пошлины в размере 4000 руб., уплаченные стороной истца за неимущественное требование по обращению взыскания.
Ответчик Жарков А.А. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, пояснил, что 20.12.2007 года он действительно заключил кредитный договор с АКБ «СОФИЯ», однако исполнять свои обязательства по погашению задолженности не имел возможности ввиду тяжелого материального положения, просил снизить размер пени.
Ответчик Малышкин Н.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.
Суд с учетом мнения представителя истца, ответчика Жаркова А.А. считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Малышкина Н.В.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании было установлено, что 20 декабря 2007 года между АКБ «СОФИЯ» (ЗАО) и Жарковым А.А. был заключен договор кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ в размере 2 500 000,00 рублей, с уплатой 18% процентов годовых и окончательным сроком погашения всех выданных кредитов 28.12.2010 г. л.д. 11-13). Согласно п. 4.1. кредитного договора уплата процентов Заемщиком должна была производится в следующий срок: ежемесячно, начиная с декабря месяца, не позднее последнего рабочего дня месяца за календарный месяц. Уплата процентов за последний месяц пользования кредитом производится одновременно с полным погашением кредита.
Согласно условий кредитного договора, кредит (кредитная линия) выдавался несколькими суммами (траншами) в течение срока действия кредитной линии.
01.10.2008 года между АКБ «СОФИЯ» (ЗАО) и Жарковым А.А. было заключено дополнительное соглашение /номер/ к кредитному договору о кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007 года, в соответствии с условиями которого процентная ставка за пользование кредитом устанавливалась в размере 20 % годовых.
30.12.2008 года между АКБ «СОФИЯ» (ЗАО) и Жарковым А.А. было заключено дополнительное соглашение /номер/ к кредитному договору о кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007 года, которым был утвержден новый график возврата кредита.
Истец свои обязательства исполнил полностью, перечислив Ответчику сумму кредита на специально открытый, в соответствии с п.3.2. договора о кредитной линии с лимитом выдачи /номер/К 20.12.2007 г., ссудный счет для учета движения кредитных средств /номер/, что подтверждается: расходным кассовым ордером /номер/ от 27.12.2007г. на сумму первого транша в размере 500 000,00 руб.; расходным кассовым ордером: /номер/ от 18.01.2008г. на сумму второго транша в размере 50 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 28.01.2008г. на сумму третьего транша в размере 200 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 08.02.2008г. на сумму четвертого транша в размере 200 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 13.02.2008г. на сумму пятого транша в размере 100 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 29.02.2008г. на сумму шестого транша в размере 200 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 11.03.2008г. на сумму седьмого транша в размере 200 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 27.03.2008г. на сумму восьмого транша в размере 300 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 07.04.2008г. на сумму девятого транша в размере 150 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 24.04.2008г. на сумму десятого транша в размере 50 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 30.04.2008г. на сумму одиннадцатого транша в размере 200 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 06.05.2008г. на сумму двенадцатого транша в размере 50 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 19.05.2008г. на сумму тринадцатого транша в размере 100 000,00 руб.; расходным кассовым ордером /номер/ от 30.05.2008г. на сумму четырнадцатого транша в размере 200 000,00 руб. л.д. 23-36). Исполнение истцом его обязательств по кредитному договору подтверждается также справками по лицевому счету /номер/, открытый Жаркову А.А. для учета движения денежных средств л.д. 63-90).
Начиная с 31 октября 2009 г. ответчиком систематически нарушались условия исполнения кредитного договора, в связи с чем, сложившаяся задолженность по основному долгу просроченным процентам и пени была вынесена на счета просроченных ссуд, 30.11.2009г. 31.12.2009г, 31.01.2010г., 28.02.2010г., 31.03.2010г., 30.04.2010г., 31.05.2010г. Заемщик повторно просрочил оплату процентов и пени, тем самым нарушил п.п. 4.1. и 6.1. кредитного договора.
В соответствии с требованиями статьи 6.1. при нарушении заемщиком срока уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 0,1 процента от суммы задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с требованиями статьи 6.2. при нарушении заемщиком срока возврата кредита заемщик уплачивает кредитору пеню в размере 0,1 процента от суммы долга за каждый день просрочки до даты фактического погашения кредита.
Заключив кредитный договор стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
По состоянию на 19 июля 2010 года общая сумма задолженности Жаркова А.А. по договору кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007г., согласно представленного стороной истца расчета, составляет 2 269 706 рублей 18 копеек, из которых: 1 649 017,70 руб. - срочная задолженность по кредиту; 296 100,00 руб. - просроченная задолженность; 261 255,65 руб. - просроченные проценты; 17 167,86 руб. - срочные проценты; 33 660,49 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов; 12 504,48 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга.
Таким образом, заемщик не исполнил свои обязательства по кредитному договору в части досрочного возврата полученного кредита, оплаты процентов и иных платежей.
В соответствии с пунктом 5.3.2. кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.
03 июня 2010 года кредитор направлял заемщику в порядке досудебного урегулирования спора претензию (требование) о досрочном возврате кредита с сообщением о том, что в случае неоплаты просроченной задолженности в полном объеме в указанный срок, данное уведомление следует рассматривать как требование банка о досрочном возврате выданного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом с последующим обращением в соответствующие судебные органы для рассмотрения спора по существу, однако данное требование ответчиком исполнено не было.
Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, за ним по состоянию на 19 июля 2010 года образовалась задолженность в размере 2 269 706 рублей 18 копеек, что является недопустимым.
Расчет задолженности стороной ответчика оспорен не был, своего расчета суду также не было представлено.
Ответчик существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому истец вправе требовать в силу ст. ст. 309, 310, 363, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитного договора досрочного возврата выданного кредита, начисленных процентов и неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по договору кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007 года.
Оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГПК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствия нарушения обязательства.
На основании ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Договором об ипотеке, в случае неисполнения Ответчиком своих обязательств по Кредитному договору, взыскание обращается на заложенное имущество.
Согласно ст. 337 Гражданского Кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает
В соответствии с ч. 1 ст. 348, ч. 1 349 ГК РФ, ст.ст. 50, 51 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при неисполнении основного обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке.
В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007г. Жарков А.А. представил банку залог недвижимого имущества третьего лица Малышкина Н.В. по договору об ипотеке от 20.12.2007 г. по общей залоговой стоимости 3 189 290 (три миллиона сто восемьдесят девять тысяч двести девяносто) рублей, который был зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Саратовской области, номер регистрации /номер/. Предметом залога является: двухкомнатная квартира, общей площадью 100,3 кв.м., расположенная по адресу: /адрес/, кадастровый (или условный) номер: /номер/, принадлежащая на праве собственности ответчику Малышкину Н.В.
В соответствии с п. 6.1. Договора об ипотеке от 20.12.2007г., при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, истец - кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований в пределах залоговой суммы.
Заключив договор ипотеки, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Согласно указанному выше договору залога, заключенному банком с залогодателем, договор кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007г. был обеспечен залогом, а именно: указанным выше жилым помещением - квартирой, на которые суд считает возможным обратить взыскание, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 189 290 рублей, согласно договора ипотеки, которая была согласована сторонами и не оспорена сторонами в ходе судебного разбирательства, от назначения по делу экспертизы для определения начальной продажной цены заложенного имущества стороны отказались.
При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с Жаркова А.А. в пользу АКБ «СОФИЯ» (ЗАО) необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 548 рублей 53 копейки (из расчета 13 200 + (2 269 706,18 - 1 000 000)/100*0,5) за требования имущественного характера, с ответчика Малышкина Н.В. взыскать 4000 рублей за требования неимущественного характера - обращение взыскания на заложенное имущество.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Жаркова А.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «СОФИЯ» задолженность по договору кредитной линии с лимитом выдачи /номер/КЛ от 20.12.2007 года по состоянию на 19 июля 2010 года в размере 2 269 706 рублей 18 копеек, государственную пошлину в размере 19 548 рублей 53 копейки, а всего на общую сумму 2 289 254 (два миллиона двести восемьдесят девять тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 71 копейка.
Обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке от 20.12.2007 года имущество: двухкомнатная квартира, общей площадью 100,3 кв.м., расположенная по адресу: /адрес/, кадастровый (или условный) номер: /номер/, принадлежащая на праве собственности ответчику Малышкину Н.В., установив первоначальную продажную стоимость в размере 3 189 290 (три миллиона сто восемьдесят девять тысяч двести девяносто) рублей.
Взыскать с Малышкина Н.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «СОФИЯ» расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) С.И.Долгова