дело № 2-1711/2010 г.
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации10 сентября 2010 г. г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова
в составе:
председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,
при секретаре Граф Я.Ю.,
с участием представителя истца Григорьева С.Н., действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Саратовского филиала ОАО «Промсвязьбанк» к Барсукову А.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора /номер/ и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 266218 руб. 23 коп., в том числе 149518 руб. 23 коп. задолженности по основному долгу, 116700 руб. 04 коп. задолженности по процентам.
Исковые требования обоснованы тем, что /дата/ года Барсуков А.Е. обратился в банк с анкетой-заявлением /номер/, содержащей предложение о заключении договора на условиях изложенных в Анкете-Заявлении, Правилах предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту «Правила»), Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту «Тарифы»), в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту VISA, открыть банковский счет для осуществления операций по счету карты.
/дата/ г. между банком и Барсуковым А.Е. было заключено дополнительное соглашение /номер/ о кредитовании счета к договору, заключенному путем присоединения клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт VISA заявлением от /дата/ г., в соответствии с которым ответчику был установлен лимит овердрафта в размере 150000 руб. и осуществлено кредитование счета на сумму несанкционированной задолженности.
Банк предоставил Барсукову А.Е. в пользование кредитную карту VISA /номер/ с лимитом задолженности 150000 рублей, сроком до /дата/ г., с процентной ставкой по кредиту 16,5 % годовых.
Подписав заявление, ответчик подтвердил о своем ознакомление и согласии с данными документами, о чем свидетельствует его подпись.
В соответствии с п. 3.5 дополнительного соглашения клиент обязан погасить задолженность по основному долгу, процентам в полном объеме в срок, не превышающий 97 дней, исчисляемый с первого числа месяца, следующего за календарным месяцем, в котором клиенту был предоставлен кредит.
Однако с января 2009 года Барсуков А.Е. прекратил исполнением своих обязательств по договору.
/дата/ г. в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитной карте и о расторжении договора. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до /дата/ года включительно. Однако данная обязанность ответчиком не исполнена.
Таким образом, по состоянию на /дата/ года задолженность ответчика перед банком составляет 266218 руб. 23 коп., из которых: 149518 руб. 23 коп. - задолженность по основному долгу; 116700 руб. 04 коп. - задолженность по процентам.
Поскольку меры, принятые для добровольного урегулирования спора в досудебном порядке не принесли желаемого результата, они вынуждены обратиться с таким иском в суд, поэтому просят расторгнуть договор /номер/ от /дата/ года, взыскать с Барсукова А.Е. задолженность по кредитному договору в сумме 266218 руб. 23 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5862 руб. 19 коп.
В судебном заседании представитель истца Григорьев С.Н., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дал объяснения аналогичные вышеизложенным.
Ответчик Барсуков А.Е. о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по месту регистрации и по месту жительства. Сведениями об ином месте жительства ответчика суд не располагает, направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика и месту жительства вернулась в адрес суда по истечении срока хранения, что свидетельствует об уклонении ответчика от получения корреспонденции и явке в суд.
Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика Барсукова А.Е., поскольку о слушании дела ответчик был извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По смыслу закона условия договора присоединения определены заранее одной из сторон договора. Для этого она может применять специально разработанные формуляры, стандарты, иные типовые формы. В них сторона четко обозначает, на каких условиях она готова заключить договор.
Судом установлено, что /дата/ года Барсуков А.Е. обратился в банк с анкетой-заявлением /номер/, содержащей предложение о заключении договора на условиях изложенных в Анкете-Заявлении, Правилах предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту «Правила»), Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту «Тарифы»).
/дата/ г. между банком и Барсуковым А.Е. было заключено дополнительное соглашение /номер/ о кредитовании счета к договору, заключенному путем присоединения клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт заявлением от /дата/ г., в соответствии с которым ответчику был установлен лимит овердрафта в размере 150000 руб. и осуществлено кредитование счета на сумму несанкционированной задолженности. Банк предоставил Барсукову А.Е. в пользование кредитную карту VISA /номер/ с лимитом задолженности 150000 рублей, сроком до /дата/ г., с процентной ставкой по кредиту 16,5 % годовых.
Таким образом, написав заявление, Барсуков А.Е. присоединился к действующей редакции предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк», в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ с целью заключения Договора о предоставлении и использовании банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» и в данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в простой письменной форме, на изложенных в заявлении условиях.
По данному договору Барсуков А.Е. за пользование кредитом обязался уплачивать банку проценты, по ставке, установленной тарифами истца и согласованной сторонами. Существенные условия договора указаны: в анкете-заявлении, Правилах предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк», Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию банковских карт, так и в дополнительном соглашении от /дата/ г. Информация, отраженная в анкете - заявлении на выпуск кредитной пластиковой карты, Правилах предоставления и использования банковских карт для физических лиц, Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию банковских карт, договоре о предоставлении и обслуживании банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы.
В соответствии с п. 3.5 дополнительного соглашения клиент обязан погасить задолженность по основному долгу и процентам в полном объеме в срок, не превышающий 97 дней, исчисляемый с первого числа месяца, следующего за календарным месяцем, в котором клиенту был предоставлен кредит, но не позднее /дата/ г.
Таким образом, при заключении договора Барсуков А.Е. принял на себя все права и обязанности, определенные в анкете-заявлении /номер/, Правилах и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора, так и дополнительном соглашении. Ответчик также в своем заявлении указал, что с Правилами, а так же с действующими на момент подачи настоящего заявления Тарифами ознакомлен, согласен и обязуется их неукоснительно выполнять.
Заключив данный кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Договорные отношения между банком и Барсуковым А.Е. были установлены с момента подписания заявления и заключения дополнительного соглашения. Судом установлено, что банк выдал на имя Барсукова А.Е. банковскую карту /номер/, что подтверждается распиской в получении карты и пин-кода, открыл на его имя текущий счет /номер/, установил лимит по карте в сумме 150000 руб.
В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу ст. 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. Обратившись в банк с заявлением, Барсуков А.Е. выразил свое предложение заключить договор на выпуск кредитной пластиковой карты, путем присоединения к правилам, условиям и тарифам банка. Также между банком и Барсуковым А.Е. было заключено дополнительное соглашение о кредитовании счета к договору, путем присоединения клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» заявлением от /дата/ г.
В свою очередь банк принял предложение Барсукова А.Е., выполнил условия, указанные в заявлении и дополнительном соглашении, а именно открыл специальный банковский счет, выпустил карту с кредитным лимитом 150000 рублей, следовательно, совершил действия по выполнению условий договора.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от /дата/ г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется на информационном стенде в банке и доводится до сведения клиента, что находит свое отражение в анкете - заявлении /номер/, где указано, что Барсуков А.Е. ознакомлен с правилами, а так же с действующими на момент подачи настоящего заявления тарифами, согласен и обязуется их неукоснительно выполнять. Договором присоединения, как определено в п.1 ст. 428 ГК РФ, признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, Барсуков А.Е. обратившись в банк с заявлением, присоединился к определенным банком условиям договора.
Поскольку Барсуковым А.Е. не соблюдались вышеуказанные правила, а также условия дополнительного соглашения, задолженность не погашалась на протяжении длительного времени, банком /дата/ г. в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитной карте и о расторжении договора, в соответствии с которым заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до /дата/ года включительно. Однако до настоящего времени Барсуков А.Е. обязательства по договору не выполняет, задолженность не погашает.
Согласно п. 11.5 Правил банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора в части предоставления кредитов клиенту в соответствии с договором и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления клиенту соответствующего письма уведомления.
Учитывая изложенное, ОАО «Промсвязьбанк» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Барсуковым А.Е. договор, существенные условия которого указаны: в анкете-заявлении, Правилах предоставления и использования банковских карт для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк», Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, Договоре о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, дополнительном соглашении. Следовательно, Барсуков А.Е. при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Правилах, Условиях, Тарифах, дополнительного соглашения, которые являются неотъемлемой часть договора, но не выполнил условия определенные договором, не погашал основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, штрафы, предусмотренные договором и действующими тарифами, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность по кредитному договору, что является недопустимым.
Принимая во внимание, что ответчиком Барсуковым А.Е. обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с ответчика Барсукова А.Е. задолженность по кредитному договору в сумме 266218 руб. 23 коп.
Согласно представленному расчету по кредитному договору задолженность Барсукова А.Е. по состоянию на /дата/ г. составляет 266218 руб. 23 коп., из которых: 149518 руб. 23 коп. - задолженность по основному долгу; 116700 руб. 04 коп. - задолженность по процентам. Расчет задолженности по кредитному договору сторонами не оспаривается.
Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с Барсукова А.Е. в пользу истца в сумме 266218 руб. 23 коп.
В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд признает существенным нарушением кредитного договора факт неуплаты ответчиком задолженности по кредиту, поэтому считает требование истца о расторжении договора подлежащим удовлетворению. При таких обстоятельствах договор /номер/ о кредитовании счета к договору, заключенному путем присоединения клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» заявлением от /дата/ г., заключенный между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» в лице Саратовского филиала ОАО «Промсвязьбанк» и Барсуковым А.Е. должен быть расторгнут.
При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу ОАО «Промсвязьбанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5862 руб. 19 коп., уплаченной последним при подаче искового заявления, согласно платежному поручению /номер/ от /дата/ года.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть договор /номер/ о кредитовании счета к договору, заключенному путем присоединения клиента к Правилам предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» заявлением от /дата/ г., заключенный между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» в лице Саратовского филиала ОАО «Промсвязьбанк» и Барсуковым А.Е..
Взыскать с Барсукова А.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Саратовского филиала ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по договору /номер/ по состоянию на /дата/ г. в размере 266218 руб. 23 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5862 руб. 19 коп., а всего в сумме 272080 руб. 42 коп. (двухсот семидесяти двух тысяч восьмидесяти рублей 42 копеек).
Решение может быть обжаловано истцом в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Мотивированное решение суда изготовлено /дата/ г.
Судья: подпись