Дело №2-1861/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 сентября 2010 год г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе председательствующего:
судьи: Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Ломакине А.В.,
с участием:
представителя истца Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК: Ершовой Е.О., представившей доверенность от 18.09.2009 года,
представителя ответчика Тыщик В.П.: адвоката Мешковой А.В. по ордеру №/номер/ от 07.09.2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК к Тыщик В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК обратилось с исковым заявлением к Тыщик В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Банк «Поволжское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество) заключил с Тыщик В.П. кредитный договор /номер/ от /дата/ г. на сумму 38 800 (тридцать восемь тысяч восемьсот) рублей сроком возврата /дата/ г. с процентной ставкой 27 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.
Кредит был предоставлен на покупку товара, а денежные средства были зачислены Банком на счет Тыщик В.П. /номер/ в Банке «Поволжское ОВК» ОАО.
В соответствии с договором об уступке прав (требований) /номер/ от /дата/ года, заключенного между Банком «Поволжское ОВК» ОАО и ОАО АКБ «РОСБАНК», права (требования) по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в полном объеме перешли к ОАО АКБ «РОСБАНК», в том числе право на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате Должником в соответствии с условиями Кредитных договоров (п. 1.2 договора об уступке прав (требований) /номер/ от /дата/ г.).
Условия кредитного договора /номер/ от /дата/ г. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с /дата/ г. и не уплачены проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п. 4.3.1-4.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.3.3 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на /дата/ г. задолженность Тыщик В.П. по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 385 441 руб. 20 коп., в том числе: сумму кредита - 33 715 руб. 26 коп.; задолженность по процентам - 15 306 руб. 31 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 21 298 руб. 10 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 905 руб. 09 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 314 216 руб. 44 коп.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Тыщик В.П. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года в размере 82 575 рублей 07 копеек, из которых сумму кредита - 33 715 руб. 26 коп.; задолженность по процентам - 15 306 руб. 31 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 21 298 руб. 10 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 905 руб. 09 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 11 350 рублей 31 копейку, а также проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 33 715 рублей 26 копеек по ставке 27% годовых за период с /дата/ года по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в суме 2677 рублей 25 копеек.
Поскольку место пребывания ответчика Тыщик В.П. неизвестно, о чем поступили сведения в суд с ее последнего известного места жительства, суд в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, назначил ответчику адвоката в качестве представителя.
Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика с участием его представителя адвоката Мешковой А.В..
Принимая мнение явившихся участников процесса и руководствуясь ст.ст. 50, 119 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика Тыщик В.П. с участием ее представителя адвоката.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Тыщик В.П. адвокат Мешкова А.В. в судебном заседании пояснила, что заключение кредитного договора между истцом и ответчиком она не оспаривает. Вместе с тем, она считает незаконным предъявление к ответчику требований о взыскании задолженности за ведение ссудного счета в размере 21 298 рублей 10 копеек, поскольку это противоречит пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года №554-П и главам 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
Как установлено в судебном заседании Банк «Поволжское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество) заключил с Тыщик В.П. кредитный договор /номер/ от /дата/ г. на сумму 38 800 (тридцать восемь тысяч восемьсот) рублей сроком возврата /дата/ г. с процентной ставкой 27 % годовых, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.
Кредит был предоставлен на покупку товара, а денежные средства были зачислены Банком на счет Тыщик В.П. /номер/ в Банке «Поволжское ОВК» ОАО.
В соответствии с договором об уступке прав (требований) /номер/ от /дата/ года, заключенного между Банком «Поволжское ОВК» ОАО и ОАО АКБ «РОСБАНК», права (требования) по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в полном объеме перешли к ОАО АКБ «РОСБАНК», в том числе право на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должником в соответствии с условиями Кредитных договоров (п. 1.2 договора об уступке прав (требований) /номер/ от /дата/ г.).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчику требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается уведомлением о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства от /дата/ г. исх. /номер/ л.д.35).
Согласно пунктам 4.3.1, 4.3.2. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 82 575 рублей 07 копеек, из которых сумма кредита - 33 715 руб. 26 коп.; задолженность по процентам - 15 306 руб. 31 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 21 298 руб. 10 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 905 руб. 09 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 11 350 рублей 31 копейку, согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 21 298 рублей 10 копеек, являются незаконными.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер пени является соразмерным.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года в виде с задолженности по основному долгу в размере 33 715 рублей 26 копеек, задолженности по процентам в размере 15 306 (пятнадцать тысяч триста шесть) рублей 31 копейки, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 905 (девятьсот пять) рублей 09 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 11 350 (одиннадцать тысяч триста пятьдесят) рублей 31 копейки. А также проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ года исходя из суммы основного долга 33 715 рублей 26 копеек по ставке 27% годовых за период с /дата/ года по день фактического исполнения решения суда.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежным поручениям истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 2677 рублей 25 копеек.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика надлежит взыскать, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 2038 (две тысячи тридцать восемь) рублей 31 копейки.
В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала, предъявленные к Тыщик В.П. о взыскании задолженности за ведение ссудного счета в размере 21 298 рублей 10 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 638 рублей 94 копеек, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК к Тыщик В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать с Тыщик В.П. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ года, а именно сумму кредита в размере 33 715 (тридцать три тысячи семьсот пятнадцать) рублей 26 копеек, задолженность по процентам в сумме 15 306 (пятнадцать тысяч триста шесть) рублей 31 копейку, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 905 (девятьсот пять) рублей 09 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита в сумме 11 350 (одиннадцать тысяч триста пятьдесят) рублей 31 копейку. Взыскать с Тыщик В.П. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредиту /номер/ от /дата/ года исходя из суммы основного долга 33 715 рублей (тридцать три тысячи семьсот пятнадцать) 26 копеек по ставке 27% годовых за период с /дата/ года по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Тыщик В.П. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2038 (две тысячи тридцать восемь) рублей 31 копейку.
В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Тыщик В.П. о взыскании задолженности за ведение ссудного счета в размере 21 298 рублей 10 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 638 рублей 94 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с /дата/ года.
Судья Т.В. Мещерякова