о взыскании задолженности по кредитному договору

дело № 2-1691/2010 г.

16 сентября 2010 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием представителя истца Крутова В.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (далее по тексту ОАО АКБ «Росбанк») к Китайгородской И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Китайгородской И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 277294 руб. 59 коп., в том числе 191718 руб. 23 коп. суммы кредита, 41654 руб. 60 коп. задолженности по процентам, 26048 руб. 66 коп. пени за просрочку уплаты процентов, 33508 руб. 11 коп. пени за просрочку уплаты кредита.

Исковые требования обоснованы тем, что /дата/ г. Китайгородская И.А. обратилась в банк с безотзывной офертой о предоставлении ей кредита на неотложные нужды. Китайгородская И.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, правилами выдачи и использования банковских карт, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - просто деньги».

/дата/ г. истец акцептировал оферту Китайгородской И.А., заключив с ней договор /номер/ на сумму 200000 рублей сроком возврата /дата/ г. с процентной ставкой 20 % годовых, с комиссией за ведение ссудного счета в размере 350 руб. ежемесячно. Денежные средства были зачислены банком на счет Китайгородской И.А., открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

/дата/ года между банком и Китайгородской И.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /номер/ от /дата/ г., согласно которому срок действия договора остался неизменным, процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 23.8 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета отменена.

Условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему ответчиком не исполняются, не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата с /дата/ г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п. 4.4.2 условий предоставления кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.

Истцом выполнены все обязательства по договору, ответчиком же в нарушение условий договора очередные погашения долга по кредиту не исполнялись, в результате чего по состоянию на /дата/ г. за ним образовалась задолженность в сумме 292932 руб. 60 коп. В связи с изложенным истец просит взыскать с Китайгородской И.А. задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 277294 руб. 59 коп., проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 191718 руб. 23 коп. по ставке 23.8 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5972 руб. 95 коп.

Ответчик Китайгородская И.А. о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, в суд не явилась, возражений суду не представила, об уважительности причин неявки не сообщила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Суд с согласия представителя истца в силу ст. 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разделом 6 кредитного договора ответчик обязан вернуть кредит и уплатить все начисленные проценты не позднее срока возврата кредита.

Судом установлено, что /дата/ г. Китайгородская И.А. обратилась в банк с безотзывной офертой о предоставлении ей кредита на неотложные нужды. Китайгородская И.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, правилами выдачи и использования банковских карт, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - просто деньги».

Также заемщик подтвердил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, стандартные тарифы и тарифы банка, являющиеся составной частью заключаемых договоров, с которыми заемщик ознакомлен до момента подписания настоящего заявления-оферты.

В соответствии с условиями заключенного договора ответчик обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать все начисленные на него проценты.

В силу условий договора, моментом акцепта банком оферты о заключении договора, являются действия банка по открытию клиенту счета и действия по зачислению суммы кредита на счет заемщика.

/дата/ г. истец акцептировал оферту Китайгородской И.А., заключив с ней договор /номер/ на сумму 200000 рублей, сроком возврата /дата/ г. с процентной ставкой 20 % годовых. Денежные средства были зачислены банком на счет Китайгородской И.А., открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

/дата/ года между банком и Китайгородской И.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /номер/ от /дата/ г., согласно которому срок действия договора остался неизменным, процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 23.8 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета отменена.

Факт выдачи кредита ответчику подтверждается мемориальным ордером от /дата/ г., тем самым банк исполнил условия договора, следовательно, исходя из условий договора, с данной даты договор считается заключенным.

Ответчик Китайгородская И.А. в соответствии с условиями договора обязалась погашать кредит и начисленные по нему проценты путем совершения очередных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Исходя из Условий предоставления кредита на неотложные нужды, существа договора, они не предполагают наличия дополнительного письменного договора со стороны банка, поскольку моментом одобрения оферты является открытие банковского счета и выполнение действий по перечислению суммы кредита на открытый счет, что банком было исполнено и не предполагают заключение ещё какого-либо договора, с чем был согласен ответчик, обращаясь в данный банк с заявлением о предоставлении кредита.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Китайгородской И.А. о предоставлении кредита, подписанное ответчиком. В свою очередь банк совершил действия по выполнению условий договора, а именно выдал сумму кредита ответчику Китайгородской И.А. путем перечисления денежных средств на счет ответчика.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от /дата/ г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из представленных в суд заявления, условий предоставления кредита на неотложные нужды, следует, что договор считается заключенным после выполнения действий банка по открытию клиенту счета и зачислению суммы кредита на счет заемщика.

Информация о перечне и размере платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, приведена в графике погашения, являющегося неотъемлемой частью договора. В заявлении, условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства, тарифном плане содержится вся полная информация об условиях кредитного договора, процентной ставке по кредиту, сроках действия договора, обязательствах сторон, их ответственности и иные.

Из изложенного следует, что АКБ «Росбанк» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Китайгородской И.А. договор, существенные условия которого указаны как в заявлении о предоставлении кредита, так и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Следовательно, Китайгородская И.А. при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Несмотря на это, Китайгородская И.А. нарушила свои обязательства по погашению кредита, поскольку условия кредитного договора ответчиком не исполняются, не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата и проценты с октября 2009 г.

В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи.

Согласно п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплатить начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а так же иных обязанностей, предусмотренных договором.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнил.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, за ним по состоянию на /дата/ г. образовалась задолженность в размере 277294 руб. 59 коп., что является недопустимым.

Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. задолженность Китайгородской И.А. перед банком по состоянию на /дата/ года составляет 277294 руб. 59 коп., в том числе 191718 руб. 23 коп. суммы кредита, 41654 руб. 60 коп. задолженности по процентам, 26048 руб. 66 коп. пени за просрочку уплаты процентов, 33508 руб. 11 коп. пени за просрочку уплаты кредита. Расчет задолженности по кредитному договору сторонами не оспаривается.

Ответчик существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому истец вправе требовать в силу ст. ст. 309, 310, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации и кредитного договора взыскания с ответчика Китайгородской И.А. задолженности по кредитному договору.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у ответчика перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в пользу истца, а также должны быть взысканы проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 191718 руб. 23 коп. по ставке 23,8 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения решения суда, согласно ст. ст. 309, 310, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с Китайгородской И.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в солидарном порядке в сумме 5972 руб. 95 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Китайгородской И.А. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 277294 руб. 59 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5972 руб. 95 коп., а всего в сумме 283266 руб. 59 коп. (двести восемьдесят три тысячи двести шестьдесят шесть рублей 59 коп.).

Решение может быть обжаловано истцом в течение 10 дней в Саратовский областной суд, ответчиком путем подачи в семидневный срок со дня вручения ему копии данного решения в Октябрьский районный суд г. Саратова заявления об отмене заочного решения с предоставлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательств в подтверждение обстоятельств, которые могут повлиять на содержание решения суда, в случае отказа в удовлетворении заявления об отмене заочного решения - в течение 10 дней со дня вынесения данного определения путем подачи кассационной жалобы в общем порядке.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/ г.

Судья: