Дело № 2-1626/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 сентября 2010 года г. Саратов
Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Перовой Т.А.,
при секретаре Басистой М.М.,
с участием представителя истца Ильченко С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в лице филиала Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в г. Саратове к Пономаренко О.А., Ивашкину В.А. о взыскании заложенности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «БИНБАНК» в лице филиала Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в г. Саратове (далее ОАО «БИНБАНК») обратилось в суд с исковым заявлением к Пономаренко О.А., Ивашкину В.А. о взыскании заложенности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 18 июля 2006 г. ОАО «БИНБАНК» и Пономаренко О.А. заключили кредитный договор /номер/. В соответствии с условиями договора банк предоставил Пономаренко О.А. кредит на потребительские нужды в размере 275000 рублей сроком погашения до 17 июля 2009 г. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 16 % годовых, путем перечисления суммы кредита на открытый в банке счет /номер/.
В соответствии с п. 6.2 договора ответчик в случае нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов уплачивает банку неустойку в следующем порядке: штраф в размере 1000 рублей за первый день просрочки, а также пеню в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно расчету по состоянию на 19 июля 2010 г. сумма задолженности Пономаренко О.А. перед банком по кредитному договору составила 57831 рубль 44 копейки, в том числе: 37616 рублей 26 копеек - сумма задолженности по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита; 1278 рублей 56 копеек - сумма задолженности по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита из расчета 16 % в год; 3939 рублей 98 копеек - пени по основному долгу; 10996 рублей 64 копейки - комиссия за ведение ссудного счета; 4000 рублей - штрафы за образование просроченной задолженности.
Обеспечением обязательства ответчика Пономаренко О.А. по данному кредитному договору является поручительство Ивашкина В.А., о чем был заключен договор поручительства /номер/ от 18 июля 2006 г.
В адрес Пономаренко О.А. и Ивашкина В.А. направлялись требования об исполнении обязательств по возврату кредита в связи с неисполнением условий заключенного договора. Однако, данные требования банка Пономаренко О.А. и Ивашкиным В.А. оставлены без ответа и удовлетворения.
Просит взыскать солидарно с Пономаренко О.А., Ивашкина В.А. солидарно в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору /номер/ от 18 июля 2006 г. в размере 57831 рубль 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1934 рубля 94 копейки.
В судебном заседании представитель истца Ильченко С.А. исковые требования, поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении и приведенным выше.
Ответчики Пономаренко О.А., Ивашкин В.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены, о причинах неявки суду не сообщили, возражений относительно исковых требований суду не представили. Суд с согласия представителя истца в силу статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
На основании ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что 18 июля 2006 г. между ОАО «БИНБАНК» и Пономаренко О.А. заключен кредитный договор /номер/, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 275000 рублей сроком погашения до 17 июля 2009 г. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 16 % годовых.
В соответствии с п. 2.1 договора кредит предоставлен Пономаренко О.А. путем перечисления суммы кредита на открытый в банке счет /номер/.
Положениями п.1.1, 4.1 договора кредита установлена обязанность ответчика осуществлять погашение кредита и иных платежей в срок до 17 июля 2009 г. включительно в соответствии с графиком погашения кредита, являющегося неотъемлемым приложением к заключенному кредитному договору.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик несет ответственность за неисполнение своих договорных обязательств в части нарушения сроков оплаты платежей, установленных приложением № 1 к договору.
В соответствии с п. 6.2 договора в случае нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в следующем порядке: штраф в размере 1000 рублей за первый день просрочки, а также пеню в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В нарушение названных положений договора Пономаренко О.А. надлежащим образом не исполнила свои обязательства, нарушила сроки платежей, установленных графиком погашения кредита.
Таким образом, в соответствии с п. 6.1 договора по вине Пономаренко О.А. перед банком возникла просроченная задолженность.
Обеспечением обязательства Пономаренко О.А. по данному кредитному договору является поручительство Ивашкина В.А., что подтверждается договором поручительства /номер/ от 18 июля 2006 г.
В соответствии с п.п. 1.1 - 1.3 договора поручительства ответчик в полном объеме отвечает перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в частности возврат полученных по договору денежных средств в сумме 275000 рублей, выплату процентов, начисленных за пользование денежными средствами из расчета 16% годовых, выплату неустойки, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательств по договору, возмещение всех других понесенных банком расходов в соответствии с условиями кредитного договора. Кроме того, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств перед истцом, поручитель обязался солидарно отвечать с ответчиком по всем обязательствам кредитного договора.
Банком был соблюден досудебный порядок урегулирования спора и в адрес Пономаренко О.А. и Ивашкина В.А. направлялись требования об исполнении обязательств по возврату кредита в связи с неисполнением условий заключенного договора. Однако, законные требования банка Пономаренко О.А. и Ивашкиным В.А. оставлены без ответа и удовлетворения.
По состоянию на 19 июля 2010 г. задолженность Пономаренко О.А. и Ивашкина В.А. перед ОАО «БИНБАНК» по кредитному договору составила 57831 рубль 44 копейки, в том числе сумма задолженности по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита из расчета 16 % в год - 1278 рублей 56 копеек, пени по основному долгу - 3939 рублей 98 копеек, комиссии - 10996 рублей 64 копейки, штрафы за образование просроченной задолженности - 4000 рублей.
Между тем, требования о взыскании с ответчиков Пономаренко О.А. и Ивашкина В.А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренной п. 2.5 кредитного договора, в размере 10996 рублей 64 копейки не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного следует, что истец при заключении кредитного договора с Пономаренко О.А. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 37616 рублей 26 копеек - сумма задолженности по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита; 1278 рублей 56 копеек - сумма задолженности по оплате ежемесячных платежей по уплате процентов из расчета 16% в год; 3 939 рублей 98 копеек - пени по основному долгу, 4000 рублей - штраф за образование просроченной задолженности.
В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 10996 рублей 64 копейки следует отказать.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков солидарно в пользу ОАО «БИНБАНК» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 1485 рублей 04 копейки.
На основании ст. 242 Гражданского процессуального кодекса РФ по заявлению ответчика заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что его неявка в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на решение суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Взыскать с Пономаренко О.А., Ивашкина В.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в лице филиала Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в г. Саратове задолженность по кредитному договору /номер/ от 18 июля 2006 года в сумме 46834 рубля 80 копеек, из которых 37616 рублей 26 копеек сумма задолженности по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита; 1278 рублей 56 копеек - сумма задолженности по оплате ежемесячных платежей по уплате процентов из расчета 16% в год, 3939 рублей 98 копеек - пени по основному долгу, 4000 рублей - штраф за образование просроченной задолженности.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в лице филиала Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в г. Саратове к Пономаренко О.А., Ивашкину В.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 10996 рублей 64 копейки отказать.
Взыскать с Пономаренко О.А., Ивашкина В.А. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в лице филиала Открытого акционерного общества «БИНБАНК» в г. Саратове расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1605 рублей 04 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья подпись Т.А. Перова
Мотивированное решение изготовлено /дата/.