о взыскании задолженности по кредитному договору

дело № 2-1700/2010 г.

21 сентября 2010 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,

при секретаре Граф Я.Ю.,

с участием представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску Ершовой Е.О., действующей на основании доверенности,

представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Дашко И.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» (далее по тексту ОАО АКБ «Росбанк») к Китайгородскому О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Китайгородского О.Ю. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Китайгородскому И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 264636 руб. 36 коп., в том числе 176319 руб. 39 коп. суммы кредита, 40807 руб. 87 коп. задолженности по процентам, 10201 руб. 97 коп. пени за просрочку уплаты процентов, 37307 руб. 18 коп. пени за просрочку уплаты кредита, процентов по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 176319 руб. 30 коп. по ставке 24,04 % годовых за период с /дата/ г. по день фактического исполнения решения суда.

Исковые требования обоснованы тем, что /дата/ г. Китайгородский О.Ю. обратился в банк с безотзывной офертой о предоставлении ему кредита на неотложные нужды. Китайгородский О.Ю. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, правилами выдачи и использования банковских карт, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - просто деньги».

/дата/ г. истец акцептировал оферту Китайгородского О.Ю., заключив с ним договор /номер/ на сумму 200000 рублей сроком возврата /дата/ г. с процентной ставкой 20 % годовых, с комиссией за ведение ссудного счета в размере 350 руб. ежемесячно. Денежные средства были зачислены банком на счет Китайгородского О.Ю., открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

/дата/ года между банком и Китайгородским О.Ю. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /номер/ от /дата/ г., согласно которому срок действия договора остался неизменным, процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 24.04 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета отменена.

Условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему ответчиком не исполняются, не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата с ноября 2009 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п. 4.4.2 условий предоставления кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.

Истцом выполнены все обязательства по договору, ответчиком же в нарушение условий договора очередные погашения долга по кредиту не исполнялись, в результате чего по состоянию на /дата/ г. за ним образовалась задолженность в сумме 264636 руб. 41 коп. В связи с изложенным истец просит взыскать с Китайгородского О.Ю. задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 264636 руб. 41 коп., проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 176319 руб. 39 коп. по ставке 24.04 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5846 руб. 36 коп.

Ответчик Китайгородский О.Ю. обратился со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование исковых требований указывает, что в соответствии со ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Ответчиком не были соблюдены условия оформления кредитного договора (форма договора), а заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды не может являться таковым, так как в п. 1 данного заявления прямо указывается, он настоящей безотзывной офертой предлагает ОАО АКБ «Росбанк» заключить с ним следующие договоры: договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (далее кредитный договор), договор о выдаче и использовании банковской карты, однако эти договора заключены не были.

В судебном заседании представитель истца Ершова Е.О., действующая на основании доверенности, первоначальные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям в нем изложенным и приведенным выше, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в первоначальном исковом заявлении.

Ответчик Китайгородский О.Ю. о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, в суд не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Дашко И.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании встречные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям в нем изложенным, просил удовлетворить. В удовлетворении первоначальных исковых требований просил отказать по основаниям, изложенным во встречном иске.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку о слушании дела ответчик извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает первоначальные исковые требования обоснованным и подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору залога одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора ответчик обязан вернуть кредит и уплатить все начисленные проценты не позднее срока возврата кредита.

Судом установлено, что /дата/ г. Китайгородский О.Ю. обратился в банк с безотзывной офертой о предоставлении ему кредита на неотложные нужды. Китайгородский О.Ю. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, правилами выдачи и использования банковских карт, тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - просто деньги».

Также заемщик подтвердил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, стандартные тарифы и тарифы банка, являющиеся составной частью заключаемых договоров, с которыми заемщик ознакомлен до момента подписания настоящего заявления-оферты.

В соответствии с условиями заключенного договора ответчик обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать все начисленные на него проценты.

В силу условий договора, моментом акцепта банком оферты о заключении договора, являются действия банка по открытию клиенту счета и действия по зачислению суммы кредита на счет заемщика.

/дата/ г. истец акцептировал оферту Китайгородского О.Ю., заключив с ним договор /номер/ от /дата/ г. на сумму 200000 рублей, сроком возврата /дата/ г. с процентной ставкой 20 % годовых. Денежные средства были зачислены банком на счет Китайгородского О.Ю., открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк» и на основании расходного кассового ордера им было произведено снятие со счета денежных средств, полученных по кредиту. Факт получения денежных средств ответчиком его представителем в судебном заседании не оспаривался.

/дата/ года между банком и Китайгородским О.Ю. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /номер/ от /дата/ г., согласно которому срок действия договора остался неизменным, процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 24.04 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета отменена.

Факт выдачи кредита ответчику подтверждается расходным кассовым ордером от /дата/ г., тем самым банк исполнил условия договора, следовательно, исходя из условий договора, с данной даты договор считается заключенным.

Ответчик Китайгородский О.Ю. в соответствии с условиями договора обязался погашать кредит и начисленные по нему проценты путем совершения очередных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Исходя из Условий предоставления кредита на неотложные нужды, существа договора, они не предполагают наличия дополнительного письменного договора со стороны банка, поскольку моментом одобрения оферты является открытие банковского счета и выполнение действий по перечислению суммы кредита на открытый счет, что банком было исполнено и не предполагают заключение ещё какого-либо договора, с чем был согласен ответчик, обращаясь в данный банк с заявлением о предоставлении кредита.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Китайгородского О.Ю. о предоставлении кредита, подписанное ответчиком. В свою очередь банк совершил действия по выполнению условий договора, а именно выдал сумму кредита ответчику Китайгородскому О.Ю. путем перечисления денежных средств на счет ответчика.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из представленных в суд заявления, условий предоставления кредита на неотложные нужды, следует, что договор считается заключенным после выполнения действий банка по открытию клиенту счета и зачислению суммы кредита на счет заемщика.

Информация о перечне и размере платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, приведена в графике погашения, являющегося неотъемлемой частью договора. В заявлении, условиях предоставления кредита, тарифном плане содержится вся полная информация об условиях кредитного договора, процентной ставке по кредиту, сроках действия договора, обязательствах сторон, их ответственности и иные.

Из изложенного следует, что АКБ «Росбанк» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Китайгородским О.Ю. договор, существенные условия которого указаны как в заявлении о предоставлении кредита, так и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Следовательно, Китайгородский О.Ю. при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные как договором, так и Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», которые являются неотъемлемой частью договора.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Несмотря на это, Китайгородский О.Ю. нарушил свои обязательства по погашению кредита, поскольку условия кредитного договора ответчиком не исполняются, не уплачены платежи в соответствии с графиком возврата и проценты с ноября 2009 г.

В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи.

Согласно п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплатить начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а так же иных обязанностей, предусмотренных договором.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнил.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, за ним по состоянию на /дата/ г. образовалась задолженность в размере 264636 руб. 41 коп., что является недопустимым.

Согласно представленному расчету по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. задолженность Китайгородского О.Ю. перед банком по состоянию на /дата/ года составляет 264636 руб. 36 коп., в том числе 176319 руб. 39 коп. суммы кредита, 40807 руб. 87 коп. задолженности по процентам, 10201 руб. 97 коп. пени за просрочку уплаты процентов, 37307 руб. 18 коп. пени за просрочку уплаты кредита. Расчет задолженности по кредитному договору сторонами не оспаривается.

Ответчик существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому истец вправе требовать в силу ст. ст. 309, 310, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитного договора взыскания с ответчика Китайгородского О.Ю. задолженности по кредитному договору.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в сумме 264636 руб. 41 коп., а также должны быть взысканы проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 176319 руб. 39 коп. по ставке 24,04 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения решения суда, согласно ст. ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с Китайгородского О.Ю. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5846 руб. 36 коп.

Ввиду вышеизложенного исковые требования Китайгородского О.Ю. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании кредитного договора незаключенным не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Китайгородского О.Ю. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ г. в сумме 264636 руб. 41 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5846 руб. 36 коп., а всего в сумме 270482 руб. 77 коп. (двести семьдесят тысяч четыреста восемьдесят два рубля 77 коп.).

Взыскать с Китайгородского О.Ю. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Саратовский филиал открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., исходя из суммы основного долга 176319 руб. 39 коп. по ставке 24,04 % годовых за период с /дата/ г. и по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении встречных исковых требований Китайгородского О.Ю. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/ г.

Судья: