Дело №2-1724/2010
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 сентября 2010 года г.Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова
в составе председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Харлашиной А.А., с участием представителя истца по доверенности Бороздина С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Якупову Я.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании которого указал, что между Закрытым акционерным обществом Акционерным коммерческим банком «***» и Якуповым Я.А. 14 ноября 2006 года был заключен кредитный договор /номер/. В соответствии с пунктами 1.1-1.2 кредитного договора банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 745 000 (семьсот сорок пять тысяч) рублей, а последний обязался принять, и использовать по назначению (п. 1.5. кредитного договора) (на приобретение транспортного средства автомобиль легковой ***), возвратить полученный кредит в срок до 11 ноября 2011 года включительно, уплатить проценты на сумму кредита в размере 15.5 % годовых (п. 1,4 Кредитного договора) и исполнить иные обязательства по данному договору. В соответствии с п.3.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии в п. 3.2.1 кредитного договора (и приложением /номер/ к кредитному договору - график платежей), размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения кредитного договора составлял 18 100.00 руб.00 копеек. В соответствии с пунктами 6.1-6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, проценты на сумму кредита, в размере указанном в п. 1.4 кредитного договора (15,5 %), начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. В соответствии с п. 4.5 кредитного договора, до момента выдачи кредита заемщик обязан застраховать транспортное средство. Если срок предоставленного Заемщику кредита превышает один год и договоры страхования заключены на срок до одного года включительно, то заемщик обязан по истечении срока действия договоров страхования пролонгировать их и представить в Банк оригиналы страховых полисов либо заверенные штампом страховой компании копии страховых полисов. В случае не продления договора страхования в установленные сроки, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 100 (Сто) рублей за каждый день просрочки. Обязательства по кредитному договору ЗАО АКБ «***» исполнены в полном объеме, денежные средства, в сумме 745 000 рублей, перечислены на счет Якупова Я.А., что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от 14 ноября 2006 года и выпиской из лицевого счета ответчика /номер/ за период 14.11.06 по 14.11.07. Условия кредитного договора ответчиком не выполняются. Ответчик с 06.10.2009 года не производил, предусмотренных кредитным договором, ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов, не обеспечил наличия на своем счете необходимых для исполнения обязательств по договору денежных средств, что подтверждается прилагаемой выпиской из лицевого счета ответчика /номер/ за период с 14.11.06 по 14.11.07 и выпиской по счету ответчика /номер/ с 19.11.2007 г по 26.07.2010 г. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.4 кредитного договора, истец 17 июня 2010 года направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 20 июля 2010 года. До настоящего времени кредит истцу не возвращен, проценты за пользование кредитом не уплачены. Итого, задолженность Якупова Я.А. по кредитному договору /номер/ от 14.11.2006 г. по состоянию на 21.07.2010 г. составляет 1 566 492.63 рубля 63 копейки, в т.ч.: по кредиту - 574 155.15 рублей 15 копеек; по процентам - 140 163.81 рубля 81 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 568 662.71 рубля 71 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 283 510.96 рублей 96
копеек. Исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом имущества, которое должно было быть приобретено ответчиком на денежные средства, полученные в кредит. Согласно договору о залоге транспортного средства /номер/ от 14 ноября 2006 г., а именно: автомобиль легковой, марка, модель *** от 31.08.2006 г. Вышеуказанный автомобиль был приобретен в собственность ответчика, что подтверждается паспортом транспортного средства /номер/ от 31.08.2006 г. Условиями пункта 3.1 договора залога установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек. В п.3.3 договора залога установлено, что внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает Банк права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке. В п.3.7 договора залога установлено, что реализация предмета залога, на который банком обращено взыскание в судебном порядке и сторонами не достигнуто согласие о подписании соглашения об отступном, должна быть произведена путем продажи с публичных торгов в соответствии с действующим законодательством и условиями договора залога. В п.3.8 договора залога, стороны установили начальную продажную цену предмета залога, которая составляет 90 % от стоимости предмета залога, указанного в п. 1.2 договора залога (895 000 рублей.), и составляет 805 500 рублей. Ответчиком нарушаются условия и кредитного договора, и договора залога. По мнению истца, такое поведение ответчика позволяет предполагать о реальной возможности дальнейшего укрытия им заложенного транспортного средства. ОАО АКБ «***», являясь правопреемником ЗАО АКБ «***» в результате реорганизации в форме присоединения последнего к ОАО АКБ «*** заключил «18» июня 2007 года, с Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» договор уступки требования (цессии) (далее - Договор цессии). В соответствии с условиями Договора цессии ОАО АКБ «***» уступил ОАО «УРАЛСИБ» права требования по кредитному договору /номер/ от 14.11.2006 г. указанному в приложении /номер/ к договору цессии, договору /номер/ о залоге транспортного средства от 14.11.2006 г. Согласно п. 1.1. договора цессии к цессионарию также переходят обеспечивающие исполнение обязательств по Кредитному договору права, предусмотренные указанным в приложении /номер/ договора залога, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Согласно статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. 04 октября 2007 года, Ответчику было направлено уведомление о переходе прав требования от ОАО «АКБ «***» к ОАО «УРАЛСИБ». Таким образом, в настоящее время кредитором по кредитному договору /номер/ от 14.11.2006 года, и договору о залоге транспортного средства /номер/ от 14.11.2006 года является Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». В связи с изложенным истец просит взыскать с Якупова Я.А. задолженность по кредитному договору /номер/ от 14.11.2006 г. по состоянию на 21.07.2010 г. составляющую 1 566 492.63 рубля 63 копейки, в том числе: по кредиту - 574 155.15 рублей 1 5 копеек; по процентам - 140 163.81 рубля 81 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 568 662.71 рубля 71 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 283 510.96 рублей 96 копеек. Взыскать с Якупова Я.А. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») проценты за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, начисленные на сумму кредита 574 155.15 рублей 15 копеек с 22.07.2010 года до дня возврата суммы кредита. Взыскать с Якупова Я.А. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 032 рубля 46 копеек. Обратить взыскание на принадлежащее Якупову Я.А. имущество - транспортное средство: автомобиль легковой, марка, модель *** от 31.08.2006 г., установив способ продажи - публичные торги по начальной продажной цене, определенной в договоре залоге.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Бороздин С.А. исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные вышеизложенным.
Ответчик Якупов Я.А. о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
Суд с согласия представителя истца, в силу ст. 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
На основании ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Как установлено судом, подтверждено представленными материалами и не оспаривалось сторонами 14 ноября 2006 года между Закрытым акционерным обществом Акционерным коммерческим банком «***» и Якуповым Я.А. был заключен кредитный договор /номер/. В соответствии с пунктами 1.1-1.2 кредитного договора банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 745 000 (семьсот сорок пять тысяч) рублей, а последний обязался принять, и использовать по назначению (на приобретение транспортного средства автомобиль легковой ***), возвратить полученный кредит в срок до 11 ноября 2011 года включительно, уплатить проценты на сумму кредита в размере 15.5 % годовых и исполнить иные обязательства по кредитному договору л.д. 115-120).
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга.
Обязательства по кредитному договору ЗАО АКБ «***» исполнены в полном объеме, денежные средства, в сумме 745 000 рублей, перечислены на счет Якупова Я.А., что подтверждается мемориальным ордером /номер/ от 14 ноября 2006 года л.д. 133) и выпиской из лицевого счета ответчика /номер/ за период 14.11.2006 по 14.11.2007 л.д. 141-146).
В обеспечение исполнения обязательств Якупова Я.А. перед банком по кредитному договору между Якуповым Я.А. и банком был заключен договор залога транспортного средства /номер/ от 14 ноября 2006 г., а именно: автомобиль легковой, марка, модель *** от 31.08.2006 г. л.д. 121-123).
Согласно п. 1.2 договора залога общая оценочная стоимость имущества определяется сторонами в размере 895 000 руб.
В соответствии с п. 1.3 договора залога, залогом обеспечиваются требования залогодержателя к заемщику (Якупов Я.А.) по выполнению последним обязательств по кредитному договору, в объеме которые указанные обязательства будут иметь к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, в том числе: по возврату суммы основного долга, по уплате процентов за пользование кредитными средствами, по уплате штрафных санкций за несвоевременное погашение ссудной задолженности, по возмещению причиненных залогодержателю подтвержденных документально убытков, вызванных невыполнением условий кредитного договора, а также по возмещению любых издержек и расходов залогодержателя по обращению взыскания на предмет залога и его последующей реализации.
Условиями пункта 3.1 договора залога установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек. В п.3.3 договора залога установлено, что внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает Банк права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке.
Судом установлено, что ОАО АКБ «***», являясь правопреемником ЗАО АКБ «***» в результате реорганизации в форме присоединения последнего к ОАО АКБ «Стройвестбанк». 18 июня 2007 года ОАО АКБ «***» заключил с Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» договор уступки требования (цессии) л.д. 62-64). В соответствии с условиями договора цессии ОАО АКБ «***» уступил ОАО «УРАЛСИБ» права требования по кредитному договору /номер/ от /дата/ г., договору /номер/ о залоге транспортного средства от 14.11.2006 г. Согласно п. 1.1. договора цессии к цессионарию также переходят обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору права, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 04 октября 2007 года, Якупову Я.А. было направлено уведомление о переходе прав требования от ОАО «АКБ «***» к ОАО «УРАЛСИБ».
Судом установлено, что условия кредитного договора ответчиком не выполняются. Ответчик с 06.10.2009 года не производил, предусмотренных кредитным договором, ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов, не обеспечил наличия на своем счете необходимых для исполнения обязательств по договору денежных средств, что подтверждается прилагаемой выпиской из лицевого счета ответчика /номер/ за период с 14.11.06 г. по 14.11.07 г. и выпиской по счету ответчика /номер/ с /дата/ г. по /дата/ г. л.д. 147-148).
Согласно представленного стороной истца расчета исковых требований, задолженность Якупова Я.А. по кредитному договору /номер/ от 14.11.2006 г. по состоянию на 21.07.2010 г. составляет 1 566 492.63 рубля 63 копейки, в т.ч.: по кредиту - 574 155.15 рублей 15 копеек; по процентам - 140 163.81 рубля 81 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 568 662.71 рубля 71 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 283 510.96 рублей 96
копеек л.д. 134-140).
Расчет задолженности стороной ответчика не оспаривался, своего расчета представлено не было.
Согласно п. 5.4. Кредитного договора при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по кредитному договору.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.4 кредитного договора, истец 17 июня 2010 года направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 20 июля 2010 года л.д. 151-153). Однако, до настоящего времени кредит истцу не возвращен, проценты за пользование кредитом не уплачены.
В соответствии с пунктом 6.3. Кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Заключив кредитный договор, договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у ответчика перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с Якупова Я.А. в пользу истца в сумме 1 566 492.63 рубля 63 копейки, в т.ч.: по кредиту - 574 155.15 рублей 15 копеек; по процентам - 140 163.81 рубля 81 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 568 662.71 рубля 71 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 283 510.96 рублей 96
копеек, согласно ст. ст. 309, 310, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем, суд считает возможным в силу статьи 333 ГК РФ снизить размер начисленной неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита до 260 000 рублей, а сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами до 70 000 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Якупова Я.А. составляет 1 044 318 рублей 96 копеек, которая сложилась из расчета 574 155 рублей 15 копеек; по процентам - 140 163 рубля 81 копейка; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 260 000 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 70 000рублей.
Кроме того, в пользу истца подлежат взысканию с Якупова Я.А. проценты за пользованием кредитом в размере 15,5 процентов годовых, начисляемых на сумму кредита 574 155 рублей 15 копеек с 22.07.2010 года до дня возврата кредита.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1.3. договора залога, залогом обеспечиваются требования залогодержателя (Банка) к Заемщику по выполнению последним обязательств по кредитному договору в том объеме которые указанные обязательства будут иметь к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, в том числе: по возврату суммы основного долга, по уплате процентов за пользован е кредитными средствами, по уплате штрафных санкций за несвоевременное погашение ссудной задолженности, по возмещению причиненных Залогодержателю подтвержденных документально убытков, вызванных невыполнением условий Кредитного договора, а также по возмещению любых издержек и расходов Залогодержателя по обращению взыскания на предмет залога и его последующей реализации.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство: автомобиль легковой, марка, модель *** от 31.08.2006 г., установив способ продажи - публичные торги по начальной продажной цене 895 000 рублей, определенной в договоре залоге.
В судебном заседании ходатайства о назначении по делу оценочной экспертизы для определения начальной продажной цены заложенного имущества, не поступало.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 НК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 421 рубль 59 копеек из расчета ((1044318,96-1000000)/100*0,5+13 200= 13421,59) за требования имущественного характера и 2 000 рублей - за требования неимущественного характера, всего 15 421 рубль 59 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Якупова Я.А. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору /номер/ от 14 ноября 2006 года по состоянию на 21.07.2010 года в сумме 1 044 318 рублей 96 копеек, государственную пошлину в размере 15 421 рубль 59 копеек, а всего на общую сумму 1 059 740 (один миллион пятьдесят девять тысяч семьсот сорок) рублей 55 копеек.
Взыскать с Якупова Я.А. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользованием кредитом в размере 15,5 процентов годовых, начисляемых на сумму кредита 574 155 рублей 15 копеек с 22.07.2010 года до дня возврата кредита.
Обратить взыскание на принадлежащее Якупову Я.А. транспортное средство: автомобиль легковой, марка, модель *** от 31.08.2006 г., установив начальную продажную стоимость автомобиля 895 000 рублей, способ продажи - публичные торги.
Ответчик, не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья подпись С.И.Долгова