о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1989/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 сентября 2010 года

Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе:

председательствующего судьи Шушпановой О.В.,

с участием адвоката Зайцевой З.П.,

при секретаре Баранове С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам:

- основному уточненному Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» к Флегонтову АА, Бажину С.А., Кулеушу С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

-встречному Бажина С.А. к Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, производстве зачета,

у с т а н о в и л :

Истец Закрытое акционерное общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» ( далее по тексту ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» обратился в суд с иском к Флегонтову А.А., Бажину С.А., Кулеушу С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года (л.д.3-4, том1), мотивировав свои требования тем, что /дата/года между КБ «РБР» (ЗАО) в лице филиала «Саратовский» и Флегонтовым А.А. был заключен кредитный договор /номер/Б, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 300000 рублей на неотложные нужды на срок до /дата/ года ( пункт 1.2 кредитного договора). Для расчетов по договору Флегонтову А.А. был открыт ссудный счет.

Согласно условий кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита (проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 8,25 % годовых) и комиссии за ведение ссудного счета (начисляются по ставке 1% от суммы, выданного кредита) ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с ноября 2007года (п.п. 3.1.1., 1.3, 1.4 кредитного договора /номер/Б от /дата/года).

В случае несвоевременного возврата суммы кредита, несвоевременного возврата начисленных процентов, несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета, заемщик обязался оплатить банку пеню в размере 0,50% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 5.2, 5.3, 5.4 кредитного договора /номер/Б от /дата/года).

В целях обеспечения обязательств Флегонтова А.А. по возврату кредита, банком с Бажиным С.А. и Кулеушем С.П. /дата/ года заключены договоры поручительства соответственно /номер/Б/П1 и /номер/Б/П2 (п. 1.6. кредитного договора).

Согласно п. 1.2 договоров поручительства, при неисполнении заемщиком или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно.

Надлежащим образом условия кредитного договора ответчиками не исполнялись.

В соответствии с п. 5.2.3 Кредитного договора /номер/Б от /дата/года, п. 7.1. Договоров поручительства /номер/Б/П1 и /номер/Б/П2 от /дата/года, в случае однократной просрочки возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование им, на срок более 10 дней, Банк вправе потребовать от Заемщика и/или Поручителей досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета.

Ответчикам направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, однако ответы на требования ни от Заемщика, ни от Поручителей не поступили, и денежные средства Истцу до настоящего времени не уплачены.

Задолженность заемщика перед банком по кредитному договору /номер/Б от /дата/года, согласно прилагаемого к иску расчету по состоянию на /дата/года составила 328395 рублей 23 копейки, из которых :

Основной долг- 261208,79 руб.

проценты за пользование кредитом- 13637,34 руб.

комиссия за ведение ссудного счёта- 23990,04 руб.

пени по просроченной ссудной задолженности- 11260,61 руб.

пени по просроченным процентам- 6863,36 руб.

пени по просроченной комиссии за ведение счета - 11435,09 руб.

В связи с этим правопреемник КБ «РБР» (ЗАО) - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» обратился в суд с иском к ответчикам и просил взыскать с них в свою пользу задолженность по кредитному договору /номер/Б от /дата/года в размере 328395 рублей 23 копеек, проценты за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга 261208 рублей 79 копеек по ставке 8,25% годовых за период с /дата/года и по день фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4883 рублей 96 копеек.

Ответчик Бажин С.А., не согласившись с предъявленными к нему требованиями, обратился к ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» со встречным иском (л.д. 103-105, том 2), в котором просил признать недействительными пункты 1.4, 1.5., 2.2., пункт 4.3. в части возложении на заемщика обязанности уплаты пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета, пункт 4.4. в части погашения пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета кредитного договора /номер/Б от /дата/ года, заключенного между Закрытым акционерным обществом «КБ ОТКРЫТИЕ» и Флегонтовым А.А., взыскать с ЗАО «КБ «Открытие» денежные средства, полученные за открытие ссудного счета в размере 750,00 рублей, за ведение ссудного счета в размере 42009,96 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6600, 68 рублей как вследствие их неосновательного получения по ставке рефинансирования на день предъявления иска - 8% годовых за период с /дата/года и по день возврата долга, обязав истца принять данные суммы к зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору /номер/Б от /дата/года, ссылаясь на то, что /дата/года между ним и КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) в лице филиала «Саратовский», правопреемником которого является ЗАО «КБ «Открытие» в обеспечения исполнения Флегонтовым А.А. обязательств по кредитному договору /номер/Б от /дата/года, был заключен договор поручительства /номер/Б/П1, по которому он обязался нести солидарную ответственность с Флегонтовым А.А. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним условий кредитного договора.

Аналогичный договор поручительства был заключен Кулеушем С.П..

В период с /дата/года по /дата/года договорные обязательства по возврату сумм кредита, процентов за пользование им, а также сумм за ведение ссудного счета, заемщиком Флегонтовым А.А. исполнялись надлежащим образом, затем выплаты прекратились, связи с чем ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» к нему, Флегонтову А.А. и Кулеушу С.П. предъявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/Б от /дата/г. в размере:

-основной долг - 261208 рублей 79 копеек;

-проценты за пользование кредитом - 13637 рублей 34 копейки;

-комиссия за ведение ссудного счета - 23990 рублей 04 копейки;

-пенни по просроченной ссудной задолженности - 11260 рублей 61 копейка;

-пени по просроченным процентам - 6863 рубля 36 копеек;

-пени по просроченной комиссии за ведение счета - 11435 рублей 09 копеек.

В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора /номер/Б от /дата/г. Банк предоставил кредит Флегонтову А.А. на неотложные нужды.

Согласно пункту 2 статьи 3 Гражданского кодекса РФ, основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

В соответствии с пунктом 2 совместного Письма ФАС РФ №ИА/7235 и ЦБ РФ №77-Т от 26.05.2005г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» финансовые средства предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров работ, услуг)для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, являются потребительским кредитом. В соответствии с абзацем 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя -гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, в связи с чем данные правоотношения регулируются Гражданским кодексом и Законом РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк при заключении кредитного договора нарушил гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей, включив в договор пункты 1.4, 1.5, 2.2, которые предусматривают взимание единовременного платежа за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и условие выдачи кредита - только после уплаты единовременного платежа за открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредитными организациями кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает открытие банковских счетов или счетов по учету сумм привлеченных вкладов (депозитов) для целей учета денежных средств, предоставленных физическим лицам, и не предусматривает распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу пункта 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. №554-П и главы 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В силу положений ст.ст. 395, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, условия кредитного договора включают в себя сумму кредита, проценты за пользованием им, штрафные санкции за неисполнение условий кредитного договора. Ведение банковского счета действующий ГК РФ не включает в условия кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О центральном банке РФ Банке России)». В отличие от текущих банковских счетов, в соответствии с Положением Центрального Банка №205-П от 05.12.2005г., на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток, которым заемщик может распоряжаться.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденные Центральным банком, «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции Банка России, изложенной в Информационном письме Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. №4.

Согласно Федеральному закону от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Включение Банком в кредитный договор условий об открытии и ведении ссудного счета за счет заемщика существенным образом нарушает его права как потребителя и более слабой стороны по договору, что установлено Постановлением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области от 15.12.2009г. по делу об административном правонарушении, и не соответствует требованиям закона и иных правовых актов.

Таким образом, Банк незаконно начислил и получил единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 750 рублей и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей.

В соответствии со статьями 1102 и 1103 Гражданского кодекса РФ Банк обязан возвратить неосновательно приобретенное имущество в виде платы за ведение ссудного счета в размере 42009рублей 96 копеек. Кроме того, в силу части 2 статьи 1107 Гражданского кодекса на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в связи с чем заявленные им встречные требования просил удовлетворить.

После предъявления Бажиным С.А. встречных исковых требований, истцом ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» уточнен предмет исковых требований (л.д.207, том 2). Согласно уточненным исковым требованиям истец просил взыскать с ответчиков Флегонтова А.А., Бажина С.А. и Кулеуша С.П. в пользу банка солидарно задолженность по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года по состоянию на /дата/ года в сумме 308870, 05 коп., из которых составляют:

Основной долг - 261208.79 руб.,

Проценты за пользование кредитом- 29637.29 руб.,

Пени по просроченной ссудной задолженности- 11260.61 руб.,

Пени по просроченным процентам- 6863.36 руб.,

а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 261 208, 79 руб. по ставке 8,25 % годовых за период с /дата/ года и по день фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4883, 96 руб..

В судебном заседании представитель истца Калмыкова Е.И. уточненные исковые требования ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» поддержала по изложенным выше основаниям, просила иск банка удовлетворить в полном объеме, в иске Бажину С.А. - отказать.

Ответчик Бажин С.А. и его представитель Попов Н.А. о рассмотрении дела извещены, от Бажина С.А. поступило сообщение с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Флегонтов А.А. о рассмотрении дела извещался телеграммой по месту регистрации, за получением которой не явился, направленная в его адрес заказная корреспонденция возвращена в адрес суда по истечении срока хранения.

Ответчик Кулеуш С.П. по сообщению почтовой службы направленную ему телеграмму не получил, т.к. по месту регистрации фактически не проживает. Место фактического нахождения ответчика Кулеуша С.п. неизвестно, в связи с чем его интересы в порядке ст. 50 ГПК РФ представляет адвокат Зайцева З.П.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Бажина С.А., его представителя Попова Н.А., ответчиков Флегонтова А.А. и Кулеуша С.П. в силу ст. 167 ГПК РФ, т.к. признает причины неявки ответчиков Флегонтова А.А. и Кулеуша С.П. в данное судебное заседание неуважительными.

Суд, заслушав представителя истца ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», изучив материалы дела считает необходимым уточненные исковые требования банка удовлетворить, встречные исковые требования Бажина С.А. удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно Уставу ЗАО «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», утвержденного решением /номер/ единственного акционера КБ «РБР» от /дата/ года, Банк создан в соответствии с решением Общего собрания участников от /дата/ года с наименованием Коммерческий Банк «Русский банк развития» ( закрытое акционерное общество) КБ «РБР» ( ЗАО) в результате реорганизации в форме преобразования Коммерческого банка «Русский Банк Развития» ( общество с ограниченной ответственностью) КБ «РБР» ( ООО) и является его право преемником в отношении всех его кредиторов и должников, в том числе по обязательствам оспариваемым сторонами ( пункт 1.2 Устава).

Решением единственного акционера банка от /дата/ года /номер/ наименования банка изменены на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» ( пункт 1.4 Устава).

Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

/дата/ года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество), в дальнейшем переименованным в ЗАО «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», и Флегонтовым А.А. был заключен кредитный договор /номер/Б (л.д.5-8, том1 ), по которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей, под 8,25% годовых, и условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета по 1/% в месяц от суммы кредита, погашением кредита ежемесячными равными платежами не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с ноября 2007 года, и сроком возврата до /дата/ года ( пункты 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 3.1.1. кредитного договора).

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик обязался уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 кредитного договора - уплатить пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета- уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Перечисление банком ответчику кредитных денежных средств подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/ года.

Как следует из выписки по лицевому счету, Флегонтов А.А. исполнял свои обязанности по погашению кредита до /дата/ года, в дальнейшем выплаты прекратил.

В соответствии с п. 5.2, 5.3, 5.4 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае нарушения сроков платежей, при этом требование банка досрочном возврате Кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании.

Согласно требованию /номер/ от /дата/ г., направленному КБ «РБР» (ЗАО) Флегонтову А.А., он был уведомлен о необходимости погасить задолженность по кредиту, данное требование им не исполнено., в связи с чем Банк обратился в суд с указанными выше исковыми требованиями.

В ходе рассмотрения дела истцом ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» исковые требования уточнены..

Согласно уточненному расчету, по состоянию на /дата/ года задолженность Флегонтова А.А. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору /номер/Б от /дата/ г. составляет 308 870, 05 руб.(л.д. 208, 209-220, том 2), из них :

основной долг- 261208.79 руб.,

проценты за пользование кредитом- 29637.29 руб.,

пени по просроченной ссудной задолженности- 11260.61 руб.,

пени по просроченным процентам- 6863.36 руб..

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ:

1.При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательств Флегонтова А.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года заключены договоры поручительства :

1) /номер/Б/П1 от /дата/ года между истцом и Бажиным С.А. (л.д. 12-14, том1),

2) /номер/Б/П2 от /дата/ года между истцом и Кулеушем С.П. (л.д. 9-11, том1).

Согласно пунктов 1.2. договоров поручительства /номер/Б/П11 и 861-Б/П2 от /дата/ года, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору, Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно

В соответствии с п.п. 4.1., 4.3 договор поручительства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности, которое подлежит удовлетворению в течение 10 рабочих дней после его получения.

Согласно требованиям /номер/ от /дата/ года на имя Бажина С.А.(л.д. 29, том1 ) и /номер/ от /дата/ года на имя Кулеуша С.П. (л.д. 32, том1), поручители извещались истцом о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года, требования банка получили, но не исполнили.

Как следует из положений ст.ст. 309,310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как указано выше, задолженность по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года составляет 308 870, 05 руб., в связи с чем указанная сумма в силу ст. 309, 310, 811,819,361,163 ГК РФ подлежит взысканию с ответчиков Флегонтова А.А., Бажина С.А., Кулеуша С.П. в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в солидарном порядке.

Выше также указывалось на то, что на основании кредитного договора /номер/Б от /дата/г., Банк предоставил Флегонтову А.А. кредит на неотложные нужды ( пункт 1.1. кредитного договора).

Помимо перечисленных выше, данный кредитный договор содержит следующие условия :

п. 1.4 - за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере одного процента от суммы кредита, указанной в п.1.1 Договора:

п.1.5 - за открытие ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж ( комиссию) наличными денежными средствами в размере 750 рублей;

п.2.2 - выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа в соответствии с п.1.5 Договора, посредством списания указанной суммы со счета заемщика /номер/;

п.3.1.1 - заемщик обязан погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно, не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с ноября 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 7713,00 руб., При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 4170,00 руб., и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3000 руб.;

п.4.3- В случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;

п.4.4 -если сумма средств на счете Заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности банк производит погашение обязательств Заемщика по договору в следующей очередности:

в девятую очередь - в погашение текущей комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с пунктом 2 статьи 3 Гражданского кодекса РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ" от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком Флегонтову А.А. денежных средств по кредитному договору №861-Б от 25.10.2007 года должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей»№ 2300-1 от 07.02.1992 года запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из оспариваемых Бажиным С.А. условий кредитного договора № 861-Б от 25.10.2007 года видно, что предоставление ответчику - Флегонтову А.А. кредита обусловлено открытием ссудного счета в банке. При этом за открытие и обслуживание ссудного счета взимается комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ, как указано выше, не предусмотрена, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права заемщика Флегонтова А.А. как потребителя, а также и права поручителя Бажина С.А., который за неисполнение условий кредитного договора заемщиком, несет с ним солидарную ответственность.

При таких обстоятельствах, исковые требования Бажина С.А. о признании недействительными пунктов 1.4, 1.5., 2.2., пункт 4.3. в части возложении на заемщика обязанности уплаты пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета, пункт 4.4. в части погашения пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета, кредитного договора № 861-Б от 25.10.2007 года, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» и Флегонтовым А.А. подлежат удовлетворению в силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Во исполнение признанных недействительными условий кредитного договора № 861-Б от 25.10.2007 года, ответчиком Флегонтовым А.А. банку было уплачено:

за открытие ссудного счета - 750 рублей, в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета и за ведение ссудного счета за период с /дата/ года по /дата/ года - 42 009, 96 руб., всего 42 759, 96 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету Флегонтова А.А. и представленным банком расчетом погашения комиссии за обслуживание ссудного счета (л.д. 20, том1). Данные денежные средства подлежат возврату банком в силу положений ст.ст. 1102,1003 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование банком чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ № 2450 -У от 31.05.2010 года с 01 июня 2010 года ставка рефинансирования составляет 7,75 % годовых.

Проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 42 759, 96 руб., начиная с даты их получения банком и по день вынесения решения судом составляют 8074,09 руб., из следующего расчета (750руб.:100%*7,75%: 360дн.*1064=171,79 руб.):

В соответствии со ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Денежные средства в сумме 42 759, 96 руб. и проценты за пользование ими в сумме 8074,09 руб., всего 50 834, 05 руб. не могут быть взысканы в пользу Бажина С.А., поскольку он погашение кредита собственными денежными средствами не производил, однако суд считает возможным исчислить данную сумму и удовлетворить его требование о возложении на истца обязанности принять данную сумму к зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года, поскольку они направлены на уменьшение долга по кредитному договору, задолженность по которому Бажин С.А. принял на себя обязательство погашать солидарно с заемщиком Флегонтовым А.А., и направлены на защиту его прав как солидарного ответчика.

В связи с зачетом встречных денежных требований Закрытого акционерного общества «КБ ОТКРЫТИЕ» к Флегонтову АА, Бажину С.А., Кулеушу С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года ( 308 970,05 руб.) и Бажина С.А. к Закрытому акционерному обществу «КБ ОТКРЫТИЕ» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами (50 834, 05 руб.) с Флегонтова А.А., Бажина С.А. и Кулеуша С.П. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «КБ ОТКРЫТИЕ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме основного долга - 210 708 рублей 31 копейки = (308 970,05 руб. -50 834, 05 руб.).

В связи с зачетом встречных исковых требований не подлежат взысканию с банка по требованию Бажина С.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в силу ч.1 ст. 365 ГК РФ, начиная с /дата/ года и по день фактического возврата долга.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу указанной нормы, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов по договору в размере 8, 25 % годовых от суммы основного долга 308 970,05 руб., начиная с /дата/ года и по день /дата/ года, и от суммы основного долга - 210 708 рублей 31 копейка либо оставшейся его части, начиная с /дата/ года и по день фактического исполнения обязательств ответчиками.

В связи с удовлетворением требований ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», с ответчиков Флегонтова А.А., Бажина С.А., Кулеуша С.П. в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4883,96 руб.

Исходя от цены иска уточненных исковых требований банка, оплата госпошлины должна была составлять 5379,40 руб., из расчета :

( 308 970,05-200 000) :100 *2 + 3200= 5379,40 руб.

5379,40 - 4883,96=495,44 руб. - составила недоплата государственной пошлины, в связи с чем в силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ и ч.1 ст.333.19 НК РФ она подлежит взысканию с ответчиков в доход федерального бюджета в равных долях, т.е. по 165 руб.15 коп. с каждого, так как солидарная ответственность, предусмотренная договором на взыскание госпошлины в доход федерального бюджета не распространяется.

В связи с удовлетворением требований Бажина С.А. в его пользу с банка также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1690 рублей.

От удовлетворенных требований Бажина С.А. государственная пошлина в силу ч.1 ст. 333.19 ГК РФ составила:

(50 834,05 - 20 000) : 100 * 3 + 800 = 1725, 02 руб.,

1725,02 - 1690 = 35, 02 руб. и плюс 200 рублей за неимущественное требование о зачете встречных требований, всего 235, 02 руб. - госпошлина, недоплаченная в федеральный бюджет, в связи с чем данная сумма в силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ должна быть взыскана с ЗАО «КБ ОТРЫТИЕ» в доход федерального бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» удовлетворить, встречные исковые требования Бажина С.А. удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 1.4, 1.5., 2.2., пункт 4.3. в части возложении на заемщика обязанности уплаты пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета, пункт 4.4. в части погашения пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета кредитного договора /номер/Б от /дата/ года, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» и Флегонтовым А.А..

Произвести зачет встречных денежных требований Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» к Флегонтову АА, Бажину С.А., Кулеушу С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/Б от /дата/ года и Бажина С.А. к Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами - взыскать с Флегонтова А.А., Бажина С.А., Кулеуша С.П. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору в сумме основного долга 210 708 рублей 31 копейки.

Взыскать с Флегонтова А.А., Бажина С.А., Кулеуша С.П. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору в размере 8,25% годовых от суммы основного долга 308 970,05 руб., начиная с /дата/ года и по день /дата/ года, и от суммы основного долга - 210 708 рублей 31 копейка либо оставшейся его части, начиная с /дата/ года и по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать Флегонтова А.А., Бажина С.А., Кулеуша С.П. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4883 рублей 96 копеек.

Взыскать с Флегонтова А.А. госпошлины в доход федерального бюджета в сумме 165 рублей 15 копеек.

Взыскать с Кулеуша С.П. госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 165 рублей 15 копеек.

Взыскать с Бажина С.А. госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 165 рублей 14 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в пользу Бажина С.А. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1690 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» госпошлину в доход государства в сумме 235 рублей 02 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.

Судья : подпись