Дело №2-1838/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 сентября 2010 года г.Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова
в составе председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Харлашиной А.А., с участием представителя истца по доверенности Ершовой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Погосян А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании которого указал, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице начальника операционного отдела Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» ***, действующей на основании доверенности от 05.03.2008 г. б/н, заключил с Погосян А.А. договор /номер/ от 31.03.2008 г. о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 266 000 рублей, сроком возврата 31.03.2013 года с процентной ставкой 11% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 729 руб. 00 коп. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля. Денежные средства были зачислены банком на счет Погосян А.А. /номер/ в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». 30 апреля 2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Погосян А.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на 13 календарных месяцев - до 30 апреля 2014 года, а процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 12% годовых. Условия кредитного договора /номер/ от 31.03.2008г. и дополнительного соглашения к нему ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 01.06.2009 г., а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п. 6.4.2 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором. В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 10.08.2010 г. задолженность Погосян А.А. по кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 80 145 руб. 96 коп., в том числе: сумма кредита - 34 136 руб. 11 коп.; задолженность по процентам - 5 252 руб. 26 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 27 664 руб. 00 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 5 752 руб. 02 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 7 341 руб. 57 коп. На основании изложенного просит взыскать с ответчика Погосян А.А в пользу АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 г.: сумма кредита - 34 136 руб. 11 коп.; задолженность по процентам - 5 252 руб. 26 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 27 664 руб. 00 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 1 313 руб. 07 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 7 341 руб. 57 коп., а всего 75 707 руб. 01 коп. Взыскать с ответчика Погосян А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 г. исходя из суммы основного долга 34 136 руб. 11 коп. по ставке 12% годовых за период с 11 августа 2010 года и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчика Погосян А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2471 руб. 21 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О., исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Погосян А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ по адресу регистрации, однако направляемая по указанному адресу телеграмма адресату доставлена не была, вернулась в адрес суда с формулировкой невозможности вручения телеграммы: «квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является», что свидетельствует об уклонении ответчика от получения судебных извещений и явки в суд. Сведениями об ином месте жительства ответчика Погосян А.А. суд не располагает.
Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Как установлено судом, подтверждено представленными материалами и не было оспорено сторонами ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с Погосян А.А. договор /номер/ от 31.03.2008 г. о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 266 000 рублей, сроком возврата 31.03.2013 года с процентной ставкой 11% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 729 руб. 00 коп. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором л.д. 10-17).
Между сторонами кредитного договора был утвержден информационный график платежей по кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 г. л.д. 18-19).
В соответствии с представленным тарифным планом «Автоэкспресс-кредит» на новые автомобили с первоначальным взносом от 0% - физические лица» стоимость транспортного средства до 300 тысяч рублей, помимо 11 % годовых за пользование кредитом, предусмотрено также взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 0,65 % ежемесячно, а также предусмотрена неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и/или начисленных процентов в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности л.д. 20-21).
В соответствии с п. 5.1 кредитного договора возврат кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в кредитном договоре.
Обязательства по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» выполнило, денежные средства были зачислены банком на счет Погосян А.А. /номер/ в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается копией платежного поручения /номер/ от 31.03.2008 года л.д. 34), копией мемориального ордера /номер/ от 31.03.2008 года л.д. 35) и выпиской по лицевому счету л.д. 39-43).
На основании заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту от 30.04.2009 года л.д. 36) между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Погосян А.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 г. о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на 13 календарных месяцев - до 30 апреля 2014 года, а процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 12% годовых л.д. 37).
Судом установлено, что условия кредитного договора /номер/ от 31.03.2008 г. и дополнительного соглашения к нему ответчиком не исполняются: 01.06.2009 г., а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 6.4.2 кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Заключив кредитный договор, договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Согласно представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на 10.08.2010 г. задолженность Погосян А.А. по кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 80 145 руб. 96 коп., в том числе: сумма кредита - 34 136 руб. 11 коп.; задолженность по процентам - 5 252 руб. 26 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 27 664 руб. 00 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 5 752 руб. 02 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 7 341 руб. 57 коп. л.д. 44-48).
Расчет задолженности стороной ответчика не оспаривался, своего расчета представлено не было.
В связи с образованием просроченной задолженности 04.08.2010 года истец направил ответчику уведомление о рассмотрении в отношении него дела в порядке гражданского судопроизводства в котором предлагалось в семидневный срок с даты получения настоящего требования исполнить обязанности предписанные в кредитном договоре, погасить просроченную часть кредита, проценты и неустойку в полном объеме л.д. 49-50). Однако, до настоящего времени кредит истцу не возвращен, проценты за пользование кредитом не уплачены.
В силу статьи 196 части 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Истцом заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору сумму кредита - 34 136 руб. 11 коп.; задолженности по процентам - 5 252 руб. 26 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 27 664 руб. 00 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 1 313 руб. 07 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 7 341 руб. 57 коп., а всего 75 707 руб. 01 коп. Поскольку суд не может выйти за заявленные требования стороны истца, а также поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у ответчика перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с Погосян А.А. в пользу истца в сумме 75 707 руб. 01 коп., согласно ст. ст. 309, 310, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 27 664, 00 руб., являющейся платой за ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора по тарифного плана «Автоэкспресс-кредит» на новые автомобили с первоначальным взносом от 0% - физические лица» следует, что он предусматривает комиссию за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Погосян А.А. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчика Погосян А.А. подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 48 043 рубля 01 копейка: в том числе: сумма кредита - 34 136 руб. 11 коп.; задолженность по процентам - 5 252 руб. 26 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 1 313 руб. 07 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 7 341 руб. 57 коп.
Оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГПК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в сумме 48 043 рубля 01 копейка.
Ответчик существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому истец вправе требовать в силу ст. ст. 309, 310, 363, 809, 819-820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитного договора досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 48 043 рубля 01 копейка, а также взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по кредитному договору в размере 12 % годовых, начисляемые на основную сумму долга 34 136 рублей 11 копеек, начиная с 11.08.2010 года по день фактического исполнения обязательств по договору, согласно ст. 809 ГК РФ.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 641 рубль 29 копеек из расчета ((48 043,01 -20 000)/100х3+800= 1 641,03).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Погосян А.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Погосян А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 года в сумме 48 043 рубля 01 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 641 рубль 29 копеек, а всего на общую сумму 49 684 (сорок девять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 30 копеек
Взыскать с ответчика Погосян А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору /номер/ от 31.03.2008 г. исходя из суммы основного долга 34 136 (тридцать четыре тысячи сто тридцать шесть) рублей 11 копеек по ставке 12% годовых за период с 11 августа 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья С.И.Долгова