о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1986/2010

22октября 2010года городСаратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Трибунской О.В.,

с участием представителя истца по доверенности № №-Кустовой В.А.,представителя ответчика по доверенности от08октября2010года - Прокопчика С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Свиткину Э.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикуСвиткину Э.О.о взыскании задолженности по кредитному договору,в обосновании которого указал,<дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» иСвиткиным Э.О.был заключен Кредитный договор №.По условиям Договора Истец предоставил Ответчику на условиях срочности,возвратности и платности потребительский кредит (далее- «Кредит») на неотложные нужды в сумме100000рублей сроком возврата (дата).Процентная ставка за пользование кредитом-21процентгодовых.По условиям Договора возврат кредита осуществляется Ответчиком ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) включающими в себя сумму части основного долга по кредиту,а также сумму процентов за пользование кредитом,начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет5940 рублей.Согласно пункту6.1ДоговораОплата ответчиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее13числа каждого календарного месяца,начиная <дата> путем внесения Ответчиком денежных средств на счет и перечислением их Истцом,со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме.В случае нарушения срока уплаты очередного платежа,начисляется неустойка в размере300рублей в месяц за период с месяца,в котором обязательство не было исполнено,по месяц,в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредиту.Сумма внесенного Ответчиком платежа,недостаточная для исполнения обязательств по Договору,направляется:в первую очередь-на возмещение операционных и других банковских расходов,уплату комиссий,предусмотренных Договором; во вторую очередьпогашение просроченной задолженности по основному долгу; в третью очередь-погашение срочной задолженности по основному долгууплату срочных процентов,начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту; в четвертую очередь-уплату просроченных процентов за кредит,по срочному и просроченному основному долгу по кредиту; в пятую очередь- уплату срочных процентов за кредит; оставшаяся часть платежа направляется на уплату штрафных санкций.Свои обязательства по Договору Истец перед Ответчиком выполнил в полном объеме,путем перечисления Ответчику суммы кредитаналичными,что подтверждается расходным кассовым ордером № <дата>.Однако в установленные сроки Ответчик,в нарушение условий Договора,не уплатил платежи,подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения,и условиями Договора.По состоянию <дата> со стороны Ответчика по Договору имеется задолженность в сумме123 293рубля69копеек.Согласно пункту7.1Договора истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита,уплаты начисленных процентов и комиссий,при наличии просроченной задолженности ответчика по ежемесячным платежам не более10календарных дней начиная с даты ее возникновения. В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности,а также в соответствии с пунктом7.2Договора Истцомбыло направлено Ответчику Требование о досрочном погашении кредита.Указанное требование Ответчиком было проигнорировано,т.к.погашения имеющейся задолженности не последовало,в связи с чем сумма кредита,подлежащая погашению,и сумма начисленных процентов и комиссии Истцом были перенесены на счета по учету просроченной задолженности с начислением неустойки.В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 123 293рублей69копеек и расходы по оплате государственной пошлины.

В ходе судебного заседания (дата) от представителя истца по доверенности-Кустовой В.А.поступило ходатайство об уменьшении исковых требований,согласно которому,истец просит взыскать со Свиткина Э.О.задолженность по кредитному договору в сумме114 565рублей,сложившуюся из суммы задолженности по основному долгу - 70 977рублей98копеек,суммы задолженности по процентам - 42 787рублей02копейки,суммы комиссии за ведение ссудного счета - 800рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме3 665рублей87копеек.

Представитель истца в ходе судебного заседания,исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения аналогичные исковым требованиям.

Ответчик Свиткин Э.О.,в судебное заседание не явился,извещен надлежащим образом,просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя, о чем в деле имеется заявление.

Представитель ответчика,в ходе судебного заседания исковые требования не признал в полном объеме,просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд,заслушав объяснения представителя истца,ответчика,исследовав материалы дела,считаетнеобходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.

Согласно статье309Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ),обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи310ГК РФ,односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей819ГК РФ,по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.Из вышеуказанной нормы права следует,что свобода договора означает,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено,что (дата) Акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк-Банк Москвы» (открытое акционерное общество) иСвиткин Э.О.заключили кредитный договор №(дата) на сумму100000рублей,с датой окончательного возврата кредита (дата) с уплатой процентовза пользование кредитомпо ставке21процентгодовых (л.д.43-46).Возврат кредита осуществляется частями,согласно графикупогашения указанному в договоре.

Банк выполнил условия договора и перечислил сумму кредитаналичными,что подтверждается расходным кассовым ордером № <дата>(л.д.69).

Согласно пункту6.1кредитного договораОплата ответчиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее13числа каждого календарного месяца,начиная <дата> путем внесения Ответчиком денежных средств на счет и перечислением их Истцом,со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме.

Между тем,Свиткин Э.О.нарушил свои обязательства по погашению кредита,поскольку денежные средства в счет погашения задолженности от него не поступали,что подтверждается представленным истцом расчетом исковых требований по кредитному договору,который не был оспорен стороной ответчика.

Согласно пункту7.1Договора истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита,уплаты начисленных процентов и комиссий,при наличии просроченной задолженности ответчика по ежемесячным платежам не более10календарных дней начиная с даты ее возникновения.

Требование Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о возвратезадолженности покредиту,Свиткиным Э.О., оставлено без удовлетворения.

При указанных обстоятельствах,истец вправе потребовать возвратзадолженности покредитному договору № от (дата).

Согласно представленным расчетам по кредитному договору № от (дата) задолженностьСвиткина Э.О.,по состоянию на (дата) составляет 114 565рублей,в том числе по основному долгу - 70 977рублей98копеек,по процентам - 42 787рублей02копейки,по комиссии за ведение ссудного счета - 800рублей.

Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере комиссии в сумме800рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сСвиткиным Э.В.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г. № 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.

Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,и пени по просроченной комиссии за ведение счета не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчикаСвиткина Э.О.взысканию не подлежат.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора№ от (дата) уСвиткина Э.О.перед истцом образовалась задолженность в сумме113 756рублей,она должна быть взыскана сСвиткина Э.О.в пользу истца,согласно статьям309,310,363,819-820Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ходе судебного заседания установлено,чтоАкционерный коммерческий«Московский муниципальный банк-Банк Москвы» (открытое акционерное общество),сменило наименование наАкционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы,а именно протоколИзменения №вносимые в УставАкционерного коммерческого«Московского муниципального банка-Банк Москвы» (открытое акционерное общество) <дата>, Изменения №вносимые в Положение о Саратовском филиалеАкционерного коммерческого«Московского муниципального банка-Банк Москвы» (открытое акционерное общество) <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц,генеральная лицензия № <дата>.

При удовлетворении иска в силу части1статьи98ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,поэтому с ответчика в пользу Саратовского филиала ОАО «Банк Москвы»необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме3475рублей12копеекисходя из расчета (сумма113756-100000)х2%+3200), уплаченной последним при подаче искового заявления.

На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд

решил:

Взыскать со Свиткина Э.О. в пользуСаратовского филиалаАкционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме-113 756 (сто тринадцать тысяч семьсот пятьдесят шесть) рублей.

Взыскать со Свиткина Э.О. пользуСаратовского филиалаАкционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлиныв размере3 475рублей12копеек.

Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.В.Рыбаков

Полный текст решения изготовлен22октября2010года