о взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ПФО /
Саратовская область /
Октябрьский районный суд г. Саратова /
о взыскании задолженности по кредитному договору

о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1580/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2010 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Перовой Т.А.

при секретаре Басистой М.М.,

с участием представителя истца Калмыковой Е.И., ответчика Манягиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» к Манягиной О.С., Чапуринской И.А., Блинковой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Манягиной О.С. к Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными пунктов кредитного договора, зачете денежных средств, оплаченных за ведение ссудного счета,

установил:

Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» (далее ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ») обратилось с исковым заявлением к Манягиной О.С., Чапуринской И.Г., Блинковой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 16 июля 2007 года между Коммерческим банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Манягиной О.С. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

В соответствии с п. 1.3. Устава банка решением акционера банка наименование банка Коммерческий банк «Русский Банк Развития» (ЗАО) изменено на ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка.Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации ине влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (ЗАО).

Обязательства, возникшие у истца, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства, указанных в исковом заявлении сохраняются, заключение дополнительных соглашенийв связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется.

Сумма кредита составляет 1500000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом - 8,25% годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до 16 июля 2017 г.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с августа 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 33398рублей.

Согласно п. 4.1. кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику 16 июля 2007 г., что подтверждается мемориальным ордером №.

Манягина О.С. надлежащим образом свои обязательства не исполняла, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивались с 16 марта 2010 г.

В соответствии с п. 5.2., 5.2.3. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.

Согласно требованию № от 22 июня 2010 г., направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», Манягиной О.С. ввиду нарушения ею обязательств по кредитному договору было предложено в срок до 25 июня 2010 г. погасить задолженность по кредитному договору. Данное требование не было исполнено.

По состоянию на 9 июля 2010 г. задолженность Манягиной О.С. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от 16 июля 2007 г. составляет 1370334 рубля 65 копеек, в том числе: основной долг 1 222 461 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом 39 512 рублей 28 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 70837 рублей 98 копеек, пени по просроченному основному долгу11954 рубля 63 копейки, пени по просроченным процентам 9662 рубля 54 копейки, пени по просроченной комиссии за ведение счета 15906 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств Манягиной О.С. перед КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) по кредитному договору между Чапуринской И.А. и банком был заключен договор поручительства № от 16 июля 2007г.

В обеспечение исполнения обязательств Манягиной О.С. перед КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) по кредитному договору № от 16 июля 2007 г. между Блинковой Г.Н. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от 16 июля 2007 г.

Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 указанных договоровпоручительства Чапуринская И.А. и Блинкова Г.Н. обязуются отвечать перед банком за исполнение Манягиной О.С. всех её обязательств по кредитному договору, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 4.1 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.

В соответствии с п. 4.3. договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1. требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованиям № и № от 22 июня 2010г., направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», Чапуринская И.А. и Блинкова Г.Н., был уведомлены о том, что в срок до 25 июня 2010 г. должна быть погашена задолженность Манягиной О.С. по кредитному договору № от 16 июля 2007 г. Данныетребования не были исполнены.

Представитель банка просил взыскать с ответчиков солидарно в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от 16 июля 2007 года по состоянию на 9 июля 2010 года в сумме 1 370 334 рубля 65 копеек; проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 1222461 рубль 22 копейки по ставке 8,25% годовых за период с 10 июля 2010 года по день фактического исполнения обязательств; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15051 рубль 67 копеек.

Манягина О.С. обратилась со встречным исковым заявлением к ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным пунктов 1.4, 1.5, 3.1.1 кредитного договора № от 16 июля 2007 года, применении последствий недействительности ничтожной сделки. В обоснование требований указала, что включение в кредитный договор условий об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону, нарушает её права как потребителя. За период действия кредитного договора она уплатила комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 483750 рублей за 963 дня. Поскольку указанная денежная сумма была незаконно использована ответчиком, подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 100287 рублей исходя из следующего расчета: 483750 х 7,75% / 360 х 963, где 483750 рублей - уплаченная комиссия, 7,75% - ставка рефинансирования Банка России на день подачи иска, 963 - количество дней пользования чужими денежными средствами.

Просила признать недействительными пункты кредитного договора № от 16 июля 2007 года, заключенного между ней и КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО); применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» зачесть незаконно удержанные денежные средства в размере 483750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 100287 рублей, а всего 584037 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору; взыскать с ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» штраф в доход муниципального бюджета г. Саратова в размере 292018 рублей 50 копеек; обязать ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» составить новый график платежей по кредитному договору в пределах срока действия кредитного договора, исключив из него сумму уплачиваемых ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 200 рублей.

В судебном заседании представитель истца Калмыкова Е.И. исковые требования банка поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме. Встречные исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, ссылаясь на то, что открытие ссудного счета является обязанностью банка в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, согласно которому операции по предоставлению кредитов физическим лицам отражаются на балансовых счетах № 455. Услуга предоставления кредита обусловлена приобретением заемщиком такой услуги как открытие и ведение ссудного счета, а банк и заемщик установили в договорном режиме лишь уровень оплаты этой услуги.

В ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.Согласно ст.5 указанного закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В соответствии со ст.ст.4, 56 Федерального закона от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

В соответствии с п.5 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям Банком России.

Кредитный договор № заключен между банком и Манягиной О.С. 16 июля 2007 года. В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. На этот момент были приняты и действовали Письмо Федеральной антимонопольной службы и Банка России № ИА/7235, 77-Т от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в котором подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя и ст. 49 Гражданского кодекса РФ.

В Письме Минфина РФ от 26 июля 2007 г. №03-07-05/46 указано, что поскольку оказываемые банком клиенту-заемщику услуги по открытию и ведению ссудного счета, на котором учитывается предоставление и погашение (возврат) денежных средств, могут включаться в условия кредитного договора в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ и, соответственно, являться неотъемлемой частью банковской операции, освобождаемой от налогообложения налогом на добавленную стоимость, то данные услуги налогом на добавленную стоимость не облагаются. Из данного письма однозначно следует, что речь идет именно о возмездном оказании услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Манягина О.С, располагавшая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, и по уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку данная обязанность исполнялась ею в течении определенного времени. Сам факт открытия ссудного счета ответчика не является навязанной услугой, поскольку ответчик действовал в рамках указания Центрального банка РФ, являющегося на основании ст. 57 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» обязательным для кредитных организаций.

Исходя из принципа свободы договора стороны, заключив кредитный договор, установили, что для учета задолженности по кредиту банк открывает заемщику ссудный счет. В договоре стороны предусмотрели уплату заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Никаких нарушений законодательства банком не допущено.

Во встречном исковом заявлении истец просит денежные средства зачесть в счет погашения основного долга. Однако, согласно п. 4.4. кредитного договора установлен порядок погашения задолженности, в соответствии с которым погашение основного долга производится в последнюю очередь.

Истцом пропущен срок исковой давности, составляющий три года, в отношении платежей за период с 16 июля 2007 года по 24 августа 2007 г. в сумме 18750 рублей. Истцом неверно указан способначисления процентов по ст. 395 Гражданского кодекса РФ. В исковом заявлении сумма процентов начислена с общей суммы комиссии, тогда как денежные средствавносилась частями и начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на неоплаченные фактически суммы невозможно.

Ответчики Чапуринская И.А., Блинкова Г.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, сведений об уважительности причин неявки не представили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание ответчиков.

В судебном заседании установлено, что 16 июля 2007 года между КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) и Манягиной О.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Манягиной О.С. денежные средства в сумме 1500000 рублей на срок до 16 июля 2017 года с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 8,25% годовых.

Кредит был предоставлен заемщику 16 июля 2007 г., что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 31).

В обеспечение исполнения обязательств Манягиной О.С. перед КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) по кредитному договору № от 16 июля 2007 г. между Блинковой Г.Н. и КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) был заключен договор поручительства№ от 16 июля 2007 г.

В соответствии с п. 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1 требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованиям № и № от 22 июня 2010г., направленным ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», Чапуринская И.А. и Блинкова Г.Н., были уведомлены о том, что в срок до 25 июня 2010 г. должна быть погашена задолженность Манягиной О.С. по кредитному договору № от 16 июля 2007 г. Данныетребования не были исполнены.

Заключив кредитный договор и договоры поручительства, стороны согласились с их условиями определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

В соответствии с уставом ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» утвержденного решением № единственного акционера КБ «РБР» (ЗАО) от 8 апреля 2009 года ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» входит в единую банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется действующим законодательством РФ, нормативными актами банка, настоящим уставом. Банк создан 5 марта 2003 года с наименованием КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО) в результате реорганизации в форме преобразования «КБ «Русский Банк Развития» (ООО) и является его правопреемником в отношении всех его кредиторов и должников. Решением единственного акционера банка от 8 апреля 2009 года наименование банка изменено на ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Об изменении наименования КБ «Русский Банк Развития» на ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» 10 июня 2009 года внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В связи с неисполнением заемщиком и поручителями условий кредитного договора и договоров поручительства, банк в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ вправе требовать досрочного возврата денежных средств вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 70837 рублей 98 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, 15906 рублей - пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющихся неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного следует, что истец при заключении договора с Манягиной О.С., Чапуринской И.А. и Блинковой Г.Н. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, а также пени за просрочку оплаты комиссии по ведению ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 1283590 рублей 67 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 122461 рубль 22 копейки, проценты за пользование кредитом 39512 рублей 28 копеек, пени по просроченному основному долгу 11954 рубля 63 копейки, 9662 рубля 54 копейки.

В соответствии с ч. 2 ст. 809, ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ с ответчиков солидарно подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 8,25% исходя из суммы основного долга 1222461 рублей 22 копейки по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 70837 рублей 98 копеек, пени по просроченной комиссии заведение ссудного счета в размере 15906 рублей следует отказать.

В связи с тем, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета и пени за просрочку уплаты комиссии, не соответствует требованиям закона, следовательно, в силу ст. ст. 166, 168 Гражданского кодекса РФ являются ничтожными.

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению встречные исковые требования о признании недействительными пунктов 1.4, 1.5, 3.1.1 кредитного договора № от 16 июля 2007 года, заключенного между Манягиной О.С. и КБ «Русский Банк Развития» (ЗАО).

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, представленному представителем истца, ответчиком оплачена комиссия за ведение ссудного счета за период с 16 июля 2007 года по 9 июля 2010 года 469162 рубля 02 копейки, а также пени по просроченной комиссии в сумме 4047 рублей 98 копеек. Таким образом Манягиной О.С. оплачены банку денежные средства в сумме 473210 рублей на основании условий кредитного договора, являющихся ничтожными. Следовательно, банк незаконно пользовался указанными денежными средствами, в связи с чем на эту сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Представитель истца, не соглашаясь с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, представил расчет, в соответствии с которым размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 61207 рублей 92 копейки. По мнению суда, уплаченная 16 августа 2007 года Манягиной О.С. комиссия за введение ссудного счета в размере 15000 рублей также подлежит включению в расчет процентов за пользование чужими денежными средствами. Ответчик Манягина О.С. согласилась с указанным расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд находит размер неустойки несоразмерным нарушениям обязательства и считает необходимым снизить размер неустойки до 30000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Манягиной О.С. о зачете денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать.

При применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд считает обоснованными требования об обязании банка зачесть незаконно удержанные денежные средства в размере 503210 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Манягиной О.С.

Доводы представителя истца о пропуске ответчиком срока давности по требованию о взыскании суммы комиссии за период с 16 июля 2007 г. по 24 августа 2007 г. суд считает несостоятельными по следующим основаниям. Заявленные требования Манягиной О.С. о признании недействительными пунктов кредитного договора и возврате уплаченных денежных средств фактически сводятся к требованиям об истребовании принадлежащего Манягиной О.С. имущества - денежных средств. В соответствии с ч. 4 ст. 208 Гражданского кодекса РФ на требования собственника или иного владельца об устранении всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения, исковая давность не распространяется. При таких обстоятельствах, на заявленные Манягиной О.С. требования не распространяется срок исковой давности.

В удовлетворении исковых требований Манягиной О.С. об обязании ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» составить новый график платежей по кредитному договору в пределах срока действия кредитного договора, исключив из него сумму уплачиваемых ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению, поскольку с неё в пользу банка взыскана вся сумма задолженности по кредитному договору, за исключением комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем составление нового графика уплаты взысканной денежной суммы возможно только по соглашению сторон в порядке исполнения решения суда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в пользу Манягиной О.С. судом не присуждалась денежная сумма, следовательно, не подлежит взысканию с ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Манягиной О.С., Чапуринской И.А., Блинковой Г.Н. в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14617 рублей 95 копеек, с ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в пользу Манягиной О.С. подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Манягиной О.С., Чапуринской И.А., Блинковой Г.Н. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору от 16 июля 2007 года № в сумме 1283590 рублей 67 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 122461 рубль 22 копейки, проценты за пользование кредитом 39512 рублей 28 копеек, пени по просроченному основному долгу 11954 рубля 63 копейки, 9662 рубля 54 копейки.

Взыскать с Манягиной О.С., Чапуринской И.А., Блинковой Г.Н. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от 16 июля 2007 года исходя из суммы основного долга 1222461 рубль 22 копейки по ставке 8,25 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» к Манягиной О.С., Чапуринской И.А., Блинковой Г.Н. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 70837 рублей 98 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 15906 рублей отказать.

Признать недействительными пункты 1.4, 1.5, 3.1.1 кредитного договора № от 16 июля 2007 года, заключенного между Манягиной О.С. и Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество).

Применить последствия недействительности кредитного договора № от 16 июля 2007 года, заключенного между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Манягиной О.С. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Обязать Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» произвести зачет денежных средств в размере 503210 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В удовлетворении остальной части исковых требований Манягиной О.С. к Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» отказать.

Взыскать с Манягиной О.С., Чапуринской И.А., Блинковой Г.Н. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14617 рублей 95 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» в пользу Манягиной О.С. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Т.А. Перова

Мотивированное решение изготовлено <дата>