о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-1936/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе председательствующего:

судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК к Хадиатуллиной Г.А., Кудрявцевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК обратился с исковым заявлением к Хадиатуллиной Г.А., Кудрявцевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> Хадиатуллина Г.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, Хадиатуллиной Г.А., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Хадиатуллина Г.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Хадиатуллиной Г.А. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 149 000 (сто сорок девять тысяч) рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 447 руб. ежемесячно.

В соответствии с п. 10.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, стороны установили, что все споры, вытекающие из кредитного договора разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке в Октябрьском районном суде г. Саратова.

Надлежащее исполнение обязательств Хадиатуллиной Г.А. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между Банком и Кудрявцевой С.Н..

Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет Хадиатуллиной Г.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Хадиатуллина Г.А. <дата> произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.

Условия кредитного договора № от <дата> г.ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры, для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.

В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

По состоянию на <дата> задолженность Хадиатуллиной Г.А., Кудрявцевой С.Н. по кредитному договору № от <дата>перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 296 177 руб. 94 коп.,в том числе: сумма кредита - 139 104 руб. 33 коп.; задолженность по процентам - 39 008 руб. 56 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета- 8 493 руб. 00 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 55 776 руб. 58 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 53 795 руб. 47 коп.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчиком с ответчиков Хадиатуллиной Г.А., <дата> года рождения,
уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес> Кудрявцевой С.Н., <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>
<адрес> в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>, а именно сумму кредита - 139 104 руб. 33 коп; задолженность по процентам - 39 008 руб. 56 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 8 493 руб. 00 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 9 752 руб. 14 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 34 776 руб. 08 коп., а всего 231 134 руб. 11 коп.

Взыскать с ответчиков Хадиатуллиной Г.А. и Кудрявцевой С.Н. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>исходя из суммы основного долга 139 104 руб. 33 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. В

Взыскать с ответчиков Хадиатуллиной Г.А. и Кудрявцевой С.Н. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 511 руб. 34 коп.

Ответчики, извещенные о дате слушания дела, в суд не явились. Согласно поступившим телефонограммам, просили дело рассмотреть в их отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражают.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.

Принимая во внимание мнение представителя истца, факт надлежащего извещения ответчиков о судебном заседании, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> Хадиатуллина Г.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, Хадиатуллиной Г.А., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Хадиатуллина Г.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, что подтверждается ее подписью в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды».

Надлежащее исполнение обязательств Хадиатуллиной Г.А. перед Банком по кредитному договору обеспечено договором поручительства № от <дата>, заключенным между Банком и Кудрявцевой С.Н..

По состоянию на <дата>, как указывает истец, образовалась задолженность за Хадиатуллиной Г.А., Кудрявцевой С.Н. по кредитному договору № от <дата>перед ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере 296 177 руб. 94 коп.,в том числе: сумма кредита - 139 104 руб. 33 коп.; задолженность по процентам - 39 008 руб. 56 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 8 493 руб. 00 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 55 776 руб. 58 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 53 795 руб. 47 коп..

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчику требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается уведомлением о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства от 1 <дата> исх. № (л.д.40).

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.

Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 296 177 рублей 94 копеек,в том числе: сумма кредита - 139 104 рубля 33 копейки; задолженность по процентам - 39 008 рублей 56 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 8 493 рубля, пеня за просрочку уплаты процентов - 55 776 рублей 58 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита - 53 795 рублей 47 копеек.

Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 493 рублей, являются незаконными.

Поскольку имело место длительное неисполнение ответчиком Хадиатуллиной Г.А. своих обязательств по кредитному договору, оснований для снижения штрафных санкции в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда не имеется.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК задолженность по кредитному договору от <дата>, а именно сумма кредита (основной долг) в размере 139 104 (сто тридцать девять тысяч сто четыре) 33 копейки, задолженность по процентам в размере 39 008 (тридцать девять тысяч восемь) рублей 56 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 9 752 рубля 14 копеек (девять тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 14 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита в размере 34 776 (тридцать четыре тысячи семьсот семьдесят шесть) рублей 08 копеек, а всего 222 641 (двести двадцать две тысячи шестьсот сорок один) рубль 83 копейки, и проценты по кредитному договору от <дата> исходя из суммы основного долга 139 104 (сто тридцать девять сто четыре) рубля 33 копейки по ставке 17% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 426 (пять тысяч четыреста двадцать шесть) рублей 42 копейки.

В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК, предъявленные к Хадиатуллиной Г.А., Кудрявцевой С.Н. о взыскании задолженности по оплате ссудного счета в размере 8 493 рублей 00 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 84 рублей 92 копеек, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК, предъявленные к Хадиатуллиной Г.А., Кудрявцевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Хадиатуллиной Г.А., Кудрявцевой С.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК задолженность по кредитному договору от <дата>, а именно сумму кредита (основной долг) в размере 139 104 (сто тридцать девять тысяч сто четыре) 33 копейки, задолженность по процентам в размере 39 008 (тридцать девять тысяч восемь) рублей 56 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 9 752 рубля 14 копеек (девять тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 14 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в размере 34 776 (тридцать четыре тысячи семьсот семьдесят шесть) рублей 08 копеек, а всего 222 641 (двести двадцать две тысячи шестьсот сорок один) рубль 83 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова