о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-1916/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26октября2010год городСаратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

Председательствующего судьи Рыбаков Р.В.,

при секретаре Трибунской О.В.,

с участием представителя истца по доверенности от19августа2009года-Крутова В.А.,представителяответчика по доверенности от15декабря2010года - Подмаревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело:

-поосновномуиску АкционерногоКоммерческий банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Исаеву В.Н.,Калинкиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,

-по встречному иску Исаева В.Н, к АкционерномуКоммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)о признании недействительным кредитного договора в части,применения последствий недействительности сделки,

установил:

Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском, к Исаеву В.Н.,Калинкиной О.А.о взыскании задолженности по кредитному договору,процентов. В обоснование исковых требований указал,что (дата) Исаев В.Н.безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним,Исаевым В.Н.,договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.Исаев В.Н.был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.<дата> г. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Исаева В.Н.и предоставил ему кредит на неотложные нужды,оформив оферту договором №.По условиям заключенного Кредитного договора Банк выдал Сумма предоставленного кредита-300000 (триста тысяч) рублей,срок возврата кредита - <дата>,процентная ставка по кредиту-17%годовых,комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 900руб.ежемесячно.Надлежащее исполнение обязательств Исаева В.Н.перед Банком обеспечивается договором поручительства № <дата>,заключенным между Банком и Калинкиной О.А..Денежные средства были зачислены (дата) Банком на счет Исаева В.Н. №в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК»,и на основании расходного кассового ордера Исаев В.Н.произвел снятие со счета денежной суммы,полученной по кредиту.Условия кредитного договора № от (дата) ответчиками не исполняются:не уплачена сумма основного долга <дата>,проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора,однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.В соответствии с пунктом6.1и6.1.1условий предоставления кредита на неотложные нужды,в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов,Клиент обязан уплатить Банку неустойку,начисленную из расчета0,5%в день от суммы просроченного платежа,включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.В соответствии с пунктом1.3договора поручительства,при неисполнении или надлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно.В соответствии с пунктом1.4договора поручительства,Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,что и Заемщик,включая возврат основного долга кредита,уплату процентов за пользование кредитом,уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,уплату неустоек,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.По состоянию <дата> задолженность Исаева В.Н.,Калинкиной О.А.по кредитному договору № перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет437 638руб.41коп.,в том числе:сумма кредита - 269523руб.61коп.; задолженность по процентам-76968руб.06коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета-18000руб.,пеня за просрочку уплаты процентов - 19 242руб.02коп.,пеню за просрочку уплаты кредита - 53 904руб.72коп.В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчиковИсаева В.Н.,Калинкиной О.А.в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от (дата):сумма кредита- 269523руб.61коп.; задолженность по процентам-76968руб.06коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета-18000руб.,пеню за просрочку уплаты процентов- 19 242руб.02коп.,пеню за просрочку уплаты кредита - 53 904руб.72коп.,а всего437 638руб.41коп.,расходы по оплате государственной пошлины в сумме7576руб.38коп.Взыскать с ответчиковИсаева В.Н.,Калинкиной О.А.в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору№ от (дата) исходя из суммы основного долга269 523руб.61коп.по ставке17%годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

В ходе судебного разбирательства <дата>ответчикомИсаевым В.Н.предъявлено встречное исковое заявлениекОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части,применения последствий недействительности сделки.В обоснование встречных требований Исаев В.Н.указал,что (дата) между ним иОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере300 000рублей,в связи с чем им были получены деньги в сумме297 000рублей,которые были перечислены на банковскую карту.В данное времяОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд о взыскании с него суммы кредита- 269523руб.61коп.; задолженности по процентам-76968руб.06коп.; задолженности по оплате за ведение ссудного счета-18000руб.,пени за просрочку уплаты процентов- 19 242руб.02коп.,пени за просрочку уплаты кредита - 53 904руб.72коп.,а всего437 638руб.41коп.Считает,что комиссия за ведение ссудного счета денежных средств,в размере900рублей ежемесячно,и удержания с него3000рублей за открытие ссудного счета - незаконными и не соответствует обязательным для сторон правилам,установленным законом и иным правовым актам,а значит,противоречат статье422ГК РФ.Из пункта1статьи16Закона РФ «О защите прав потребителей» следует,что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.Исходя из требований,содержащихся в главах42и45ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей.В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг,связанных с предоставлением кредитов,направленных на удовлетворение личных,семейных,домашних и иных нужд потребителя-гражданина,не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности,регулируются законодательством о защите прав потребителей.Изчего следует,что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований,предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Из изложенного следует,что ответчик при заключении с ним кредитного договора включил в договор условия,согласно которым он дополнительно должен уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере900рублей,за открытие ссудного счета3000рублей,в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.В соответствие с пунктом1статьи819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.В статье30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано,что открытие банковского счета является правом,а не обязанностью граждан.Пунктом1.7Положения Центрального банка Российской Федерации от31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено,что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы,в том числе,и правила кредитования клиентов банка,однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007N302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990N395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.На основании статьи30упомянутого Закона Банк России указанием от13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых,в расчет которой включены,в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.В силу статьи168ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий нарушения.Как следует из статьи181ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей,если можно предположить,что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом с момента заключения кредитного договора и по настоящее время ответчиком незаконно было удержано11 100рублей из расчета:единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000рублей,ежемесячные комиссии - апрель-декабрь - 9месяцев (270дней) х900рублей = 8100рублей.Поскольку денежные средства принадлежащие ему ответчиком незаконно были использованы,считает необходимым применить статью395ГК РФ и взыскать с ответчика неустойку в из расчета:общая сумма уплаченной комиссии (11100),умноженная на ставку рефинансирования (7,75),разделенная на количество дней в году (360) и умноженная на общее количество дней незаконного использования денежных средств (660дней).11 100х7,75%:360х660 = 1 577,12рублей.Итого банком излишне предъявлено к нему требование на общую сумму12 677,12рублей по основному долгу,а также незаконно предъявленная сумма за ведение ссудного счета в размере18 000рублей.Таким образом банку необходимо перерасчетать сумму ежемесячного платежа,при этом зачесть в погашение суммы основного долга12 677,12рублей и исключив из нее ежемесячную сумму900рублей за ведение ссудного счета,а также уменьшить сумму процентов на сумму основного долга.Сумма основного долга составит269 523,61 - 12677,12 = 256 846,49рублей.Сумма процентов на сумму основного долга256 846,49рублей х17%:360дней х570дней = 69 134,81рубля.Итого325 981,30рубль.Относительно процентов,которые указал банк как штрафные санкции,считает их взыскание неправомерным.Поскольку он пытался сообщить банку о том,что его материальное положение ухудшилось,однако банк приняв его документы (справку о состоянии здоровья,нулевые счета),утерял их и отказывается,что они были предоставлены.Другого графика платежей банк не предлагал.Также законом не предусмотрено начисление процентов на проценты - пеня за просрочку уплаты процентов начислена неправомерно.Статья400ГК РФ по отдельным видам обязательств и по обязательствам,связанным с определенным родом деятельности,законом может быть ограничено право на полное возмещение убытков (ограниченная ответственность).Соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения или иному договору,в котором кредитором является гражданин,выступающий в качестве потребителя,ничтожно,если размер ответственности для данного вида обязательств или за данное нарушение определен законом и если соглашение заключено до наступления обстоятельств,влекущих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.Таким образом он является потребителем услуг банка и банком нарушаются его права как потребителя,при начислении пени на сумму основного долга и процентов на проценты,а также по открытию и ведению ссудного счета. Просит признать недействительным договор№ от (дата) в части включения в комиссию банка оплаты ссудного счета900рублей ежемесячно,оплаты комиссии за открытие ссудного счета в размере3000рублей,начисления пени на проценты по основному долгу,пени за просрочку уплаты основного долга.Применить последствия недействительности ничтожной сделки,обязав ОАО АКБ «Росбанк» зачесть незаконно удержанные денежные средства в размере11 100рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами в размере1 577,12рублей,а всего12 677,12рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору.Обязать ОАО АКБ «Росбанк» составить новый график платежей по кредитному договору № от (дата) исключив из нее плату за ведение ссудного счета.

В судебном заседании (дата) представитель истца по доверенности - Подмарева О.А.уточнила встречные исковые требования,указав,чтопросит признать недействительным договор№ от (дата) в части - исключив из пунктов договора2.4,4.2указания по оплате ссудного счета.Применить последствия недействительности ничтожной сделки,обязав ОАО АКБ «Росбанк» зачесть незаконно удержанные денежные средства в размере11 100рублей,за период с апреля2008года по декабрь2008года,проценты за пользование чужими денежными средствами в размере1 577,12рублей за весь период2009года и с января по октябрь2010года,а всего660дней,в размере12 677,12рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору. Применить статью333ГК РФ в отношении взыскания пени на сумму основного долга.

В судебном заседании представитель истца по доверенности (ответчика по встречному иску) заявленные исковые требования поддержал в полном объеме,встречные исковые требования не признал,предоставил свои письменные возражения,согласно которым с исковым заявлением Исаева В.Н.не согласны в полном объеме.Истец требует признать недействительным договор в части включения в комиссии по оплате ведения ссудного счета900рублей ежемесячно и комиссии за открытие судного счета в размере3000рублей.Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса.В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положения банка России от31июля1998года № 54-П « порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»).Все расходы,понесенные банком при предоставлении кредита и его сопровождении,в том числе по ведению ссудных счетов заемщиков,должны быть перенесены на заемщиков,путем включения понесенных затрат в плату за кредит.В договорах,заключаемых Банком,затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту,а компенсируются банку путем включения их в состав комиссии за ведение ссудного счета.Тем не менее,комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом,что подтверждается правовой природой ссудного счета,его неразрывной связью с кредитом.В соответствии с пунктом29ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам,вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом,если иное не предусмотрено Федеральным законом.Действующее законодательство,в том числе статья819ГК РФ не содержит каких-либо запретов на взимание комиссии за ведение ссудного счета в рамках кредитного договора.Статья421ГК РФ прямо указывает на то,что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон.В силу чего Исаев В.Н.подписав условия предоставления кредита на неотложные нужды,содержащие пункт2.4,предусматривающий плату за открытие и ведение ссудного счета,4.1порядок возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов и комиссий банка,5.1.3обязанности клиента по исполнению условий кредитного договора,согласился с условиями договора,определив,что правоотношения возникли из договора,а следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.Решение заключить договор,именно на предложенных банком условиях,принималось Исаевым В.Н.осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов,с пониманием условий кредитного договора,в частности состава и общей суммы расходов,которые заемщик понесет в связи с использованием кредита.Истец требует признать недействительным договор в части начисления пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты основного долга.В соответствии с пунктами6.1и6.1.1условий предоставления кредита на неотложные нужды,в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов,Клиент обязан уплатить Банку неустойку,начисленную из расчета0,5%в день от суммы просроченного платежа,включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.Следовательно взыскание банком неустойки является законным и обоснованным,так как это предусмотрено гражданским законодательством РФ и договором в частности.Истец требует применить последствия недействительности ничтожной сделки,обязав ОАО АКБ «Росбанк» зачесть незаконно удержанные денежные средства в размере1 577,12рублей,а всего12 677,12рублей,в счет погашения основанного долга.Согласно пункту4.4условий предоставления кредита на неотложные нужды при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению в соответствии с условиями платежей клиент предоставляет банку производить списание со счета денежных средств в следующей очередности:в первую очередь-издержки банка по получению исполнения (в том числе расходы,связанные с обращением банка в суд),во вторую - начисленную неустойку,в третью - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом,в четвертую - основную сумму по кредиту.Просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

В судебном заседании представитель истца по доверенности - Подмарева О.А.исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признала в части задолженности по основному долгу в размере269 523рубля61копейки,задолженность по процентам в размере76 968рублей06копеек.В остальной части иск не признала,просила отказать в его удовлетворении.Встречный иск просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Исаев В.Н.о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом,в судебное заседание не явился,о причинах неявки не сообщил.

Ответчик Калинкина О.А.в судебное заседание не явилась,извещена надлежащим образом,просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд,заслушав объяснения представителя истца,ответчика,исследовав материалы дела,считаетнеобходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.

В силу статьи123Конституции Российской Федерации,статей12,56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон.Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласностатье309Гражданского Кодекса Российской Федерации(далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует изстатьи310ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии состатьей819ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласностатье421ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы следует,принципсвободы договора,которыйозначает,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.

Согласно статье809ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,определенных договором.

Согласностатье361ГК РФпри неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника,если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силустатьи363ГК РФпри неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником,если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено,<дата> между истцом и ответчикомв офертно-акцептной формезаключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.Исаев В.Н.подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды,которое было принято Банком(л.д.11).Согласно договора №,Банк выдал Должнику на условиях срочности,возвратности и платности кредит в сумме300000 (триста тысяч) рублейна потребительские цели,сроком возврата (дата) под17процентов годовых,комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере900рублей ежемесячно.Исаев В.Н.обязался погашать ежемесячно не позднее22числа каждого месяца,сумму единовременного платежа в размере8 361рубль.

В обеспечение обязательствИсаева В.Н.перед истцом по кредитному договору № между истцом иКалинкиной О.А.был заключен договор поручительства № <дата>(л.д.27-28).

Заключив кредитный договор и договора поручительства,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.

Банк выполнил условия договора <дата> перечислил сумму кредита на счетИсаева В.Н.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата>(л.д.32).

Согласно пункту4.1условий предоставления кредита на неотложные нужды,возврат предоставленного Клиенту кредита,уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета,производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки,указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В соответствии с пунктом6.1и6.1.1условий предоставления кредита на неотложные нужды,в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов,Клиент обязан уплатить Банку неустойку,начисленную из расчета0,5%в день от суммы просроченного платежа,включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.

Согласно пункту5.4.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита,уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору,в том числе обязанность в сроки возвращать кредит,уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Всоответствии с пунктами1.1,1.3,1.4договора поручительства №,Калинкина О.А.обязалась отвечать перед банком солидарно за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору № от (дата),а также возмещение судебных издержек кредитора по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащем обязательств заемщика.

Какследуетизпункта1.2договорапоручительства№поручитель Калинкина О.А.была ознакомлена с условиями кредитного договора № <дата>.

Исаев В.Н.нарушил свои обязательства по кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ним образовалась задолженность,что является недопустимым.

В соответствии с требованиями п.2.2договора поручительства № истец направлял поручителю письменные требования о погашении просроченной задолженности(л.д.43).

Согласно данному пункту договора поручительства требования Банка подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение3рабочих дней со дня получения поручителем письменного требования.Данное требование осталось неисполненным.

ЗаемщикуИсаеву В.Н.также направлялось уведомление(л.д.42),с предложением в досудебном порядке,в7-дневный срок с даты получения уведомления исполнить обязанности,предписанные в Кредитном договоре,погасить просроченную часть кредита,проценты и неустойку в полном объеме.Однакоданноетребование исполнено не было и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.

В связи с нарушением условий кредитного договора и договора поручительстваистец вправе требоватьс Исаева В.Н.,Калинкиной О.А.взыскать солидарнов его пользу по кредитному договору№ <дата> следующуюзадолженность:в размере суммы кредита - 269523рублей61копейка,задолженности по процентам-76968рублей06копеек,пеню за просрочку уплаты процентов - 19 242рубля02копейки,пеню за просрочку уплаты кредита - 53 904рубля72копейки,а также проценты,по кредитному договору,исходя из сумы основного долга269 523рубля61копейка по ставке17процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Оснований для снижения в соответствии со статьей333ГК РФ процентов в судебном заседании не установлено,размер процентов соответствует последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере18000рублей,являющейсязадолженностью по оплате за ведение ссудногоне подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей,являющегося неотъемлемой частью договора,следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сИсаевым В.Н.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию заоткрытие иведение ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г.№ 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.

Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя.

Поэтому с ответчиков Исаева В.Н.,Калинкиной О.А.подлежит взысканию в солидарном порядкепо кредитному договору№ от (дата) задолженность в размере419 638рублей41копейка,состоящая из:суммы кредита - 269523рублей61копейка; задолженность по процентам-76968рублей06копеек,пеня за просрочку уплаты процентов - 19 242рубля02копейки,пеня за просрочку уплаты кредита - 53 904рубля72копейки, а также проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга269 523рубля61копейка по ставке17%годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда

Поскольку в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора у них перед истцом образовалась именно такая задолженность,она должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца в сумме419638рублей41копейка,согласно статьям309,310,363,819-820ГК РФ.

В соответствии с частью1статьи98Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.В случае,если иск удовлетворен частично,указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,а ответчику пропорционально той части,в которой истцу отказано.С учетом положения333.19Налогового кодекса Российской Федерациис ответчиковИсаева В.Н.и Калинкиной О.А.солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере7 396рублей38копеек из расчета (419 638,41-200000)*1%+5200=7396,38).

Таким образом,действия банка по включению в договор обязательства по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным и ущемляет установленные законом права потребителя.

Пункт2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»,утвержденного Центральным Банком РФ от31.08.1998г. № 54-П,предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как следует из Положения Центрального Банка РФ от26.03.2007г. № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,действиями,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими и используются лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности,то есть неизбежных и обязательных в силу закона операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Следовательно,действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии с пунктом1статьи16Закона Российской Федерации от07февраля1993г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Если в результате исполнения договора,ущемляющего права потребителя,у него возникли убытки,они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем,продавцом) в полном объеме.

Согласно представленного стороной истца по встречному исковому заявлениюИсаевым В.Н.расчету суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета,оплаченнойИсаевым В.Н.за периодс апреля2008года и по декабрь2008года,им оплаченаобщая суммав размере11100рублей.

Таким образом,денежные средства в размере11100рублей,полученные банком по указанному кредитному договору за открытие и ведение ссудного счета,были получены им неправомерно и представляют собой убытки потребителя и неосновательное обогащение банка соответственно.

Из условий оспариваемого кредитного договора видно,что предоставление истцу кредита обусловлено открытием банковского счета в банке.При этом за открытие ссудного счета взимается единовременная комиссия и за ведение ссудного счета также взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом,предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услугу по ведению ссудного счета.

Вместе с тем,положениями статьи421ГК РФ предусмотрено,что граждане и юридические лица свободы в заключении договора.При этом,любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,установленным законом и иными правовыми актами (статья422ГК РФ).

Из пункта1статьи1Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует,что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Исходя из требований,содержащихся в главах42и45ГК РФ предоставление кредита физическому лицу,не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статье9Федерального закона от26.01.1996г.№ 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,в случаях,когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,использующий,приобретающий,заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы,услуги) для личных нужд,такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ,а также правами,предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг,связанных с предоставлением кредитов,направленных на удовлетворение личных,семейных,домашних и иных нужд потребителя-гражданина,не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности,регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Изданных нормследует,что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований,предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из изложенного выше следует,что ответчик по встречному иску - ОАО АКБ «РОСБАНК»,при заключении договора сИсаевым В.Н.включил в договор(Условия предоставления кредитов на неотложные нужды) условия (пункт2.4,4.2),согласно которымза открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах,указанных в разделе «Параметры кредита» -заявления оферты,в порядке и сроки,установленные в разделе4 настоящих условий; возврат предоставленного Клиенту кредита,уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета,производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки,указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты,комиссия за открытие ссудного счета,подлежит оплате Клиентом в дату предоставления Кредита; возврат кредита,уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа,при этом комиссия за ведение ссудного счета может быть списана банком со счета клиента в бесспорном порядке на дату,отличную от даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита.

В статье30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано,что открытие банковского счета является правом,а не обязанностью граждан.

Пунктом1.7Положения Центрального банка Российской Федерации от31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено,что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы,в том числе,и правила кредитования клиентов банка,однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007N302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990N395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.

На основании статьи30упомянутого Закона Банк России указанием от13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых,в расчет которой включены,в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика,однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

В силу статьи168ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи181ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей,если можно предположить,что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует,что условие договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета,неосновано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного встречные исковые требованияИсаева В.Н. подлежат удовлетворению,и оспариваемыеУсловия предоставления кредитов на неотложные нуждыподоговору№ <дата> в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета,пунктов2.4,4.2Условия предоставления кредитов на неотложные нужды следует признать недействительным в силу противоречия его закону.

В соответствии со статьей167ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий,за исключением тех,которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда,когда полученное выражается в пользовании имуществом,выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах-если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с условиями договора,заключенного междуИсаевым В.Н.и ОАО АКБ «Росбанк»,Исаев В.Н.,во исполнение договорных отношений за период времени сапреля2008года по декабрь2008годав счет погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,а также в погашение разовых платежей за ведение ссудного счета внес денежные средства в размере8 100рублей,а также внес3000рублей за открытие ссудного счета,что подтверждается выпиской по счету Исаева В.Н. (л.д.33-36).

В связи с признанием вышеуказанного кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным,данные денежные средства,в силу статьи167,1102,1103ГК РФ,подлежат взысканию сОАОАКБ«Росбанк» в пользуИсаеву В.Н.в размере11 100рублей.

Согласно части2статьи1107ГК РФ на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии с частью1статьи395ГК РФ за пользование банком чужими денежными средствами,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В соответствии с частью1статьи395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Указанием Центрального банка РФ № 2450-У от31мая2010года с01июня2010года ставка рефинансирования составляет7,75%годовых.

Поскольку денежные средства,принадлежащиеИсаеву В.Н.,ответчиком были незаконно использованы,суд приходит к выводу о правомерности требования истца по встречному иску - Исаева В.Н.о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме1577рублей12копеек.

Судом проверена правильность расчета,предоставленного стороной истца по встречному иску и установлено,что его сумма,ниже установленной судом.Истец по встречному иску- Исаев В.Н.настаивал на взысканииименносуммы1577рублей12копеек указанной им в своем расчете.

В соответствии счастью 3статьи196Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациисуд не вправе выйти за пределы заявленных требований,в связи с чем,с ответчика по встречному иску - ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Исаева В.Н.подлежат взысканиюпроценты за пользование денежными средствамив сумме1577рублей12копеек.Своего расчета суммы процентов за пользование денежными средствами стороной ответчика по встречному искусуду не представлено.

В соответствии со статьей410ГК РФ,обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования,срок которого наступил либо срок которого указан или определен моментом востребования.Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Суд считает возможным удовлетворить требование Исаева В.Н.о возложении на ответчика по встречному иску обязанности принять данную сумму и удовлетворить его требование о возложении на ответчика по встречному иску обязанности принять данную сумму к зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору№ <дата>,поскольку они направлены на уменьшение долга (однородного требования).

В связи с зачетом встречных требованийАкционерногокоммерческого банка «РОСБАНК» (открытоеакционерноеобщество) Саратовского филиала к Исаеву В.Н.и Калинкиной О.А.о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,а также исковых требований Исаева В.Н.кАкционерномукоммерческому банку «РОСБАНК» (открытоеакционерноеобщество) Саратовский филиало признании недействительными условий договора,применении последствий недействительностиусловий договорав виде возврата денежных средств с Исаева В.Н.,Калинкиной О.А.солидарно в пользуАкционерногокоммерческого банка «РОСБАНК» (открытоеакционерноеобщество) Саратовского филиала подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 406 961рубль29копеек = (419638рублей41копейка - 12 677рублей12копеек).

Кроме того,суд обязан в соответствии со статьей13Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере50%от взысканной в пользу потребителя суммы12677рублей12копеек (11100рублей+1 577,12рублей),а именно в сумме6338рублей56копеек.

Также,в соответствии со статьей103ГПК РФв связи с удовлетворением встречных требований Исаева В.Н.,освобожденного от уплаты государственной пошлины, с ответчикапо встречному иску-Акционерногокоммерческого банка «РОСБАНК» (открытоеакционерноеобщество) Саратовского филиалав доход государства подлежит взыскать государственную пошлину в размере707рублей08копеек из расчета:12677,12*4%= 507,08иплюс200рублей за неимущественное требование о зачете встречных требований.

На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,суд

решил:

Исковые требованияАкционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовского филиала к Исаеву В.Н. и Калинкиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов удовлетворить частично.

Произвести зачет встречных требований:Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовского филиала к Исаеву В.Н. и Калинкиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов и Исаева В.Н. к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовского филиала,о признании недействительным кредитного договора в части,применения последствий недействительности сделки-взыскать с Исаева В.Н,,Калинкиной О.А. солидарно в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовского филиалазадолженность по кредитному договору№ <дата> в размере406 961 (четыреста шесть тысяч) рублей29копеек.

Взыскать с Исаева В.Н,,Калинкиной О.А. солидарно в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовского филиалапроценты по кредитному договору№ <дата>,исходя из сумы основного долга269 523рубля61копейка по ставке17процентов годовых,за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Исаева В.Н,,Калинкиной О.А. солидарно в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовского филиаларасходы по оплате государственной пошлины в размере7 396рублей38копеек.

В остальной части искаАкционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Саратовский филиал отказать.

Встречные исковые требования Исаева В.Н. к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовского филиала,о признании недействительным кредитного договора в части,применения последствий недействительности сделки,удовлетворить.

Признать недействительными пункты2.4,4.2Условий предоставления кредитов на неотложные нуждыпо кредитномудоговору№ <дата> в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

ВзыскатьсАкционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовскогофилиалаштраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере6338 (шесть тысяч триста тридцать восемь) рублей56копеек.

ВзыскатьсАкционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лицеСаратовскогофилиала государственнуюпошлину в доход государства в размере707рублей08копеек.

Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.В.Рыбаков

Полный текст решения изготовлен (дата).