Дело № 2-1915/10
ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19октября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратовав составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретареТрибунской О.В.,
с участием представителя истца по доверенности от12августа2010года Калмыковой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Засорину А.С. взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с иском кЗасорину А.С.о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требованийистецуказал,что (дата) между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) иБыковым Александром Владимировичембыл заключен кредитный договор №,предметом которого является предоставление Банком Заемщикуденежных средств на условиях срочности,платности и возвратности.Сумма кредита составляет100000руб.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере8,25процентов годовых.Кредит предоставлялся заемщику на срок до (дата).Согласнодополнительному соглашению № <дата>,к кредитному договору № <дата>,заемщик обязуется погашать кредит,проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее20числа каждого месяца,начиная савгуста2007года и не позднее30числа каждого месяца,начиная с августа2008года равными по сумме платежами,составляющими3290,00рублей.В соответствии с пунктом4.3Кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита,предусмотренного пунктом3.1.Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.Кредит был предоставлен заемщику (дата),что подтверждается мемориальным ордером № <дата>.Однако,Засорин А.С.надлежащим образом свои обязательства не исполняет.Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с (дата).В соответствии с пунктами5.2,5.2.3Кредитногодоговора Банкимеетправо потребовать досрочного возврата кредита,в случаеоднократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более10дней.Согласно требованию исх. № <дата>,направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Засорину А.С.,ввиду нарушения им обязательств покредитному договору № <дата>,ему было предложено в срок <дата> погасить задолженность по кредитному договору.Данное Требование не исполнено,в связи с чем,истец вынужден обратиться в суд с иском.По состоянию <дата> задолженностьЗасорина А.С.перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ»,по кредитному договору № <дата>,составляет98 872,16руб.в том числе:основной долг61 878,36руб.,проценты за пользование кредитом4 475,59руб.,комиссия за ведение ссудного счета10438,03руб.,пени по основному долгу12 603,76руб.,пени по просроченным процентам3 248,79руб.,пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета6 228,63руб.В связи с изложенным,просит суд взыскать указанную задолженность,проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга61 878,36руб.по ставке8,25процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств,расходы по оплате государственной пошлины в сумме3 166,16рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенностиКалмыкова Е.И.заявленные исковые требования поддержала в полном объеме,дав пояснения,аналогичные выше изложенным.
ОтветчикЗасоринА.С.о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом,причину неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
Суд с учетом мнения представителя истца,в силу статей48,167,233Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации(далее по тексту ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Суд,заслушав объяснения представителя истца,исследовав материалы дела,считаетнеобходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи310ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей819ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье421ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора,а именно,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено,<дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) иЗасориным А.С.заключен кредитный договор №,предметом которого является предоставлениебанкомзаемщику кредита на неотложные нужды (л.д.13-14).Сумма кредита составляет100000руб.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере8,25процентов годовых.Кредит предоставлялся заемщику на срок <дата>.
Согласно пункту3.1.1заемщик обязуется погашать кредит,уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее20числа каждого месяца,начиная савгуста2007годаравными по сумме платежами,составляющими3 290 (три тысячи двести девяносто) рублей.
Согласнодополнительному соглашению № <дата>,к кредитному договору № <дата>,заемщик обязуется погашать кредит,проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее20числа каждого месяца,начиная савгуста2007года и не позднее30числа каждого месяца,начиная с августа2008года равными по сумме платежами,составляющими3290,00рублей (л.д.15).
В соответствии с пунктом4.3кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита,предусмотренного пунктом3.1Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Банк выполнил условия договора и (дата) перечислил сумму кредита на счетЗасорина А.С.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата>(л.д.36).
Заключив кредитный договор,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Засорин А.С.надлежащим образом свои обязательства не исполняет.Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются <дата>.
Согласно представленному стороной истца расчету исковых требований,посостоянию <дата> задолженностьЗасорина А.С.перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» по кредитному договору № от (дата) составляет 98 872,16руб.,в том числе:основной долг61 878,36руб.,проценты за пользование кредитом4 475,59руб.,комиссия за ведение ссудного счета10438,03руб.,пени по основному долгу12 603,76руб.,пени по просроченным процентам3 248,79руб.,пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета6 228,63руб.
В соответствии с пунктами5.2,5.3,5.4кредитного Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью,в случае нарушения сроков платежей,при этом требование банка о досрочном возврате Кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок,установленный в указанном требовании.
Согласно требованию исх. № <дата>,направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Засорину А.С.,он была уведомлен о том,что в срок до (дата) должна быть погашена задолженность по кредитному договору № <дата>.Указанное требование не исполнено.
Поэтому истец вправе требовать взыскатьЗасорина А.С.в его пользу задолженность по кредитному договору № от (дата) состоянию на (дата) по основному долгу61 878рублей36копеек,проценты за пользование кредитом4 475рублей59копеек,пени по основному долгу12 602рубля76копеек,пени по просроченным процентам3 248рублей79копеек.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере10 438рублей03копейки,являющейся комиссией за ведение ссудного счета и 6 228рублей63копейкиявляющейся пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора и графика платежей,являющегося неотъемлемой частью договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сЗасорину А.С.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г.№ 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчика Засорина А.С.подлежит взысканиюзадолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на состоянию на (дата) размере 82 205рублей50копеек,а также проценты по кредитному договору,исходя из суммы основного долга61 878,36руб.по ставке8,25процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора у него перед Закрытым акционерным обществом «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» образовалась именно такая задолженность,она должна быть взыскана с ответчика,согласно статьям309,310,819-820ГК РФ.
Оснований для снижения в соответствии со ст.333ГК РФ пени в судебномзаседании не установлено,размер пени соответствуют последствиям нарушения обязательства.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
В ходе судебного заседания установлено,что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО),сменило наименование на Коммерческий Банк «Открытие» (Закрытое Акционерное Общество),о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы,а именно протокол заседания Совета Банка от <дата>, устав <дата>, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>, генеральная лицензия № <дата>.
При удовлетворении иска в силу части1статьи98ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,на основании изложенного с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме2666рублей17копеек,из расчета ((82 205,50-20 000) х3%+800=2666,17).
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199,233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать с Засорина А.С. впользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) в размере82 205 (восемьдесят две тысячи двести пять) рублей50копеек.
Взыскать сЗасорина Алексея Сергеевича впользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от (дата),исходя из суммы основного долга61878рублей36копеек,по ставке8,25процентов годовых,за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
Взыскать с Засорина А.С. впользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в размере2 666рублей17копеек.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Ответчик,не явившийся в судебное заседание,вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано,-в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков